传统的银行服务只能服务于约5%的加纳人口，其余人口依靠小额信贷机构和非正规的SUSU系统。然而，Eric Kwame Amesimeku的报告显示，加纳的银行机构正在适应非正规体系，同时，小额信贷机构渴望加入正规金融服务机构。
在加纳首都阿克拉的街头，几乎几米之外就能看到小额贷款公司的广告牌，甚至服务办公室。小额信贷是这个国家自由化政策的一大成功，也反映了这种金融业务在中低收入国家更广阔、更繁荣的市场和前景。
事实上，小额信贷对加纳来说并不是什么新鲜事物。据了解，非洲第一个信用社是由一位来自加拿大的天主教传教士在加纳北部建立的。更多的人认为，类似形式的基于社区的金融服务早在此之前就已经存在。
1991年，在布雷顿森林体系经济自由化政策的指导下，当时的军政府临时国防委员会通过法律，允许个人和企业建立不同类型的非银行金融机构，包括储蓄、小额贷款公司和信用合作社。
此后小额贷款不断发展改革，小额贷款公司形成了三大类。第一类是相对高端的储贷公司和村镇银行，适合服务运营好的中小企业。这类小额贷款公司发展得好，甚至有国家的参与。第二类是小型信用合作社、民间金融组织和协会。它们通常集中在一个特定的地理区域，它们的组成结构并不那么正式。他们每天或每周从客户那里吸收存款，然后放贷。通常，贷款是短期的，无担保的。
最后一类是SUSU系统的收款人——一种经历了近一个世纪演变的储蓄和信贷方式。苏苏系统的资金提供方必须注册，并接受央行的监管。但事实上，还是有一些个人在打法律的擦边球。他们面临着和借款人一样的风险，很可能成为无良底线商人的牺牲品。
小额信贷的经验和教训
目前加纳的经济发展表明，小额信贷无疑是加纳最受欢迎的发展模式，原因一目了然。在加纳这个非正规经济仍是主流的国家，小额信贷机构提供的服务对很多人和很多小微企业的生存至关重要。
虽然银行业本身已经大幅扩张，但从数据上看，23家普遍持牌的银行服务仍然只服务于5%左右的人口。在这种情况下，加纳银行向小额信贷机构发放了77个正式许可证，此外，有400多个机构持有临时许可证，还有500多个申请正在等待批准。
当小额信贷的繁荣深入人心时，其他金融服务行业也注意到了这一点。加纳的传统银行业本身就很僵化，除了应对来自尼日利亚的新兴竞争对手的压力之外，还必须为其潜在客户提供更灵活的选择。在这方面，至少有两家传统银行推出了小额信贷。
但是，几乎每家银行关注的重点不仅仅是整个经济对更低端、非正规金融服务的需求，还有如何让客户得到金融服务，开发金融工具。为了让银行服务更贴近客户，很多银行，比如保德信银行，已经开始定期派人去客户那里取现金，帮他们存款。以前，这些客户必须在银行排队存款。
有意思的是，虽然很多银行都是从小额贷款机构拿到存款，但是一些稍微大一点的小额贷款机构往往会明确表示自己的发展目标是成为正规的真正的银行。
最著名的例子之一是UT银行。UT银行曾经是非正规金融领域的领头羊。UT银行革新了其广受欢迎的“48小时贷款”项目，并取得了巨大成功。此后，公司收购了BPI银行，发现获得了全行牌照。自那以后，它一直在向前BPI银行的同事施加压力，要求他们为客户提供快速服务。随着越来越多的小贷公司收购大银行，加纳的银行会越来越人性化，对传统银行冲击很大。当然，小额信贷行业也有很多挑战。例如，缺乏良好的记录是明显的问题之一。此外，还有信用质疑也阻碍了其业务运营。
但是，毫无疑问，非正规金融公司仍然是很多公司和个人获得金融服务的唯一希望。有了他们的存在，更多的客户可以更快更方便地获得金融服务。随着行业的不断发展，小微金融将越来越带动巨大的变革，最终成为各大银行竞争的催化剂。
(内容来源:africanbusinessmagazine，由《非洲商业观察》独家编译，转载请注明出处。)
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