肯尼亚银行工作时间，肯尼亚的收入

作者:杨雨桐

介绍

“我简历很好，但是没有人脉，找不到合适的工作，也无法从银行贷款。”司机法里斯告诉我，为我开车是他最近的零工之一。

在内罗毕，有很多这样的人。作为撒哈拉以南非洲的主要金融中心，内罗毕的失业率多年来一直居高不下。在这个青年失业率达到18.34%的城市，一个大学学历的学生也很难找到工作，所以很多人只能选择打零工或者做点小生意维持生计。

小额信贷是肯尼亚的主流借贷方式。

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传统银行的金融服务只能服务一小部分肯尼亚人。很多人没有稳定的工作，也没有抵押房产，传统银行往往以安全风险为由拒绝给他们贷款。但肯尼亚作为一个快速发展的国家，贷款需求普遍，所以这里出现了很多因地制宜的惠普金融服务。小额信贷、桌上银行、储蓄银行和其他不同的借贷方式给了人们各种各样的机会和选择。

小额贷款门槛低，主要服务于不是很有钱的人。在肯尼亚，小额信贷是一种非常重要的借钱方式。受众主要是不是很有钱但是有小生意的人。无论是自己开路边水果摊的，还是卖二手衣服的店主，都属于小额信贷机构服务的客户群体。有需求的商人可以通过一系列申请材料，如身份证信息、家庭情况、企业经营状况、信用记录等，完成评估后获得相应的贷款。

作者正在访问肯尼亚小额信贷机构SMEP银行。

面对银行担心的还款率问题，小额贷款机构有截然相反的解决方案。银行是借款人主动借贷还款的模式，所以这就要求借款人有正规稳定的工作。然而，小额信贷恰恰相反。机构不仅会在借款前进行一系列评估，工作人员还会在借款期间持续跟进借款人的业务，并在到期日主动催促还款。因为借款人已经提供了足够的个人信息和家庭信息，一旦未能提供，就会有工作人员找到他的住处，让借款人使用“资产”，比如牛、房子、电视等抵押贷款。如此可靠的监管体系，保证了小额信贷机构的还款率。因此，小额信贷以其借款手续简单、放款流程快捷、还款方式灵活、服务范围比银行更广等特点，成为肯尼亚的主流借贷方式，即使小额信贷的利息略高于银行。

女人没有财产怎么贷款？

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KWFT(肯尼亚妇女小额信贷银行/肯尼亚妇女小额信贷银行)是肯尼亚最大的小额信贷机构，是典型的由公司经营的商业机构。它有一套完善的操作流程:从欧洲等地的银行借入低息贷款，通过审查贷款人信息的真实性、实地调查贷款人的经营情况和资产等方式评估贷款的风险，从而选择是否接受贷款人的申请。借款人申请成功后，公司会立即和贷款人确认合适的产品，然后签订合同，把钱给贷款人。

商业公司的还款日期通常较少可选。在KWFT，人们通常选择1-3年的贷款期限。在此期间，KWFT会定期派员工多次考察借款人的经营状况和信用状况，以评估风险，监控借款人的经营状况，避免还款失误。贷款到期后，借款人需要还清贷款及相应利息。如果贷款没有及时偿还，公司会去借款人的住所，变卖借款人抵押的资产，直到货款还清。如果是团体贷款也是一样，只不过失信人的贷款由团体中的人平均偿还。如此完善的信用体系和公司的运营模式，使得这样一家小贷商业公司一直运营良好，其提供的贷款产品在保证利益最大化和安全性的同时，贴近市场。

KWFT在追求效益的同时改善了很多人的生活，而KWFT是一家用户以女性为主的公司，这让它有些与众不同。在肯尼亚，大多数房产证都在男性名下，所以很多女性没有资产可以抵押，这使得她们很难使用传统的银行贷款服务。此外，女性的工作机会比男性少，所以失业率很高，这也使得很多女性因为没有稳定的固定工作而无法享受金融服务。因此，作为一家优先为女性提供金融服务的公司，KWFT显得更加特殊和重要。

桌面银行与小额信贷有很大不同。

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小额信贷有很多优势，但也面临一些局限。虽然小额贷款的受众面比银行贷款扩大了，但是因为信用体系的原因，基本都是借给有小生意的人。但是在这个经济水平下，还是有很大一部分人因为经济能力或者地处偏远而无法申请小额贷款。因此，一种特殊的本地化贷款方式——桌面银行在农村地区得到了广泛推广。

桌面银行的运作模式与小额信贷有很大不同。台式银行通常是由一群互相信任的邻居自发组织起来的，人数一般在15到30人之间。团队一起工作，制定借贷规则，比如开会的频率，每次存多少钱，借贷利率。团队成员定期聚会，每个人都把同样多的钱放在桌上，然后把钱以一定的利率借给一个或几个团队成员，用于个人投资或交学费。随着团队成员按利率还钱，台式银行的存款不断增加，储户获得利息收入，借款人方便快捷地借到钱。

一年后，有的团队选择平分本金和分红，有的还会用积攒下来的钱购买牛羊、房子等资产。传统银行年利率在14%左右，小贷年利率在20%-30%。而案头银行一般是一笔一笔收取利息的，比如借1000肯尼亚先令，需要在一个月内连本带利还1015先令。如果他们因为特殊原因在一个月内没有及时还款，也可以给他们几个月的宽限期。

作者访问了肯尼亚的农村地区。

案头银行主要是在社区内自发组织的借贷活动。根据每个地区的人口数量、文化、经济手段，运营会根据自己的地区和实际情况稍作调整。但也正因为台式银行是民间自己组织的，不够正规和系统，所以有时候难免会出现管理和运营的问题。许多致力于增强当地社区经济能力的非政府组织正在主动为社区居民提供更专业的管理培训。

EPTF(经济项目转化基金)就是这样一个非政府组织，它致力于帮助社区居民建立和运营桌面银行。例如，他们在农业发达的村庄帮助村民开展农业项目，在教育不足的地区支持教育贷款。此外，他们还将对桌面银行的团队成员进行贷款、金融和管理方面的培训。这使得很多偏远地区，或者教育水平较低的地区，逐渐发展起这样一种邻里互助的贷款模式，不仅有效地改善了当地的经济状况，也提高了很多妇女的经济水平。

“在肯尼亚，几乎每个人都在使用桌面银行，许多人是2-3个桌面银行团队的成员。”当地一个非政府组织的创始人说，“不仅穷人在用，富人也在用。这是一个很好的理财方式。”正是因为台式银行没有门槛和上限，穷人可以借钱买牛，富人可以用它来激活公司的现金流，中产阶级也可以集体投资，让大家都从中获利。这种符合当地实际、受众广泛的金融服务，在当地很受欢迎。

普惠金融面临的三个不同挑战◆◆

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然而，当案头银行来到人口高速流动的城市时，也面临着信任的挑战。在城市里很难建立一个稳定可靠的社区，因为城市里的人彼此都是陌生人。今天有人搬进来，明天有人搬出去，案头银行的信用体系在这里受到威胁。所以这个城市的人们不仅使用桌面银行，还使用其他借贷方式，萨科就是其中之一。

萨科类似于桌面银行，唯一不同的是萨科的组织单位是一个职业或者同类型的公司。这种调整适应了城市生活，弥补了城市中案头银行信贷体系的弱点。在城市里，人们可以很容易地换个家，但是工作和行业都很稳定，所以这样的组织稳定了信用体系的秩序。

上述三种金融服务降低了传统银行贷款服务的门槛，帮助人们更方便地获得贷款，改善了个人生活，促进了社区的发展。但即便如此，他们还是有自己的缺点。虽然现在可以互相弥补，但是这样的缺陷还是会对后续的发展造成不便。银行放贷的门槛太高。虽然小额贷款的要求降低了，但是还是有相应的门槛。桌面银行的信贷系统在城市中并不适用。萨科有效弥补了台银空的不足，但是受众太少。这些问题是肯尼亚不同类型的惠普金融服务所面临的挑战，但在挑战的背后，也蕴含着肯尼亚金融服务下一步发展的机遇。

作者正在拜访马拉信托。

Mara Trust的项目经理Marias在小额信贷行业深耕多年。在谈到惠普金融服务在肯尼亚的未来发展时，他热情地表示:“现在，小额信贷和桌面银行这两种肯尼亚主要的贷款形式都存在一些不足，所以未来，我认为我们会去找格莱珉银行。”

格莱珉银行是尤努斯创办的孟加拉乡村银行，小额信贷最早的起源也来自孟加拉。尤努斯认为促进贷款应该是一种人权，所以他建立了一个包容性的金融服务体系，允许穷人组成团体进行贷款，并利用层层信任——邻居和亲戚的信任，以及格莱珉对穷人的信任——来提高还款率。截至目前，格莱珉银行已成为孟加拉国最大的乡村银行，拥有650万借款人，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%。

格莱珉银行结合了常规小额贷款和资金多的优势，桌面银行没有门槛。整个信用体系仍然是基于人们的相互信任，以桌面银行的形式存款，但有来自社区的专业人士来管理资金，使资金和后续操作更加安全，这可能成为惠普金融服务在肯尼亚的未来方向。

*免责声明:本文各方陈述仅代表个人观点，不代表发展简报立场。

供稿:中南武世界公民教育

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