来源:中国是直通车。
寻找开门的钥匙
众所周知，小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题。但如果说还有比这更难的事，那就是如何让他从零开始借第一笔钱。
“人走了，钱还没到”是目前很多小微企业无法回避的尴尬。据有关部门统计，我国小微企业平均寿命只有3年左右，但拿到首笔贷款平均需要4年零4个月。
而小微企业一旦获得“第一笔贷款”，第二笔贷款的比例高达76%，获得四次以上贷款的比例为51%，后续融资可用率高。这意味着，解决“首贷难”将有助于我国小微企业走出融资困境。
那么，开门的钥匙在哪里呢？
打破银企之间的信息不对称
小微企业融资难，很大程度上是因为银企之间的信息不对称。特别是“首贷”企业大多处于初创期，信用记录等各种信息不够全面，金融机构往往难以预测其还款意愿和能力。
科技是解决上述矛盾的法宝，在新兴科技土壤中成长起来的互联网银行对此进行了有效探索。蚂蚁金服网商银行董事长胡小明透露，银行通过技术对小微企业的信用进行量化。机器可以根据数据，利用人工智能计算出小微企业的授信额度、违约概率、授信周期。
在科技的“加持”下，互联网银行成为支持小微企业的新生力量。数据显示，73%的“码商”(指基于二维码场景开展业务的小微商家)在网商银行首次申请贷款时会获得批准，80%的“码商”此前从未从其他银行获得过贷款。腾讯设立的微众银行“微贷”产品中，66%的客户首次获得银行贷款，77%的客户年营业收入低于1000万元(人民币，下同)。
至于如何从官方层面解决上述问题，专家认为，应加强跨部门协调，规范各类替代数据，逐步将公共数据整合到同一平台，减少不必要的重复成本。
苏州就有这样的例子。在征信系统的支持下，截至6月底，苏州企业信用信息平台已收集36万家企业的授权，72个政府部门和公共机构按期提供信息，收集信息1.7亿条，连接100家金融机构。苏州的综合金融服务平台和股权融资服务平台，已帮助1万多家企业解决融资6000亿元，其中2200多家企业获得“首贷”资金132亿元。
解决抵押物不足的问题
克服小微企业“首贷难”必须解决的第二个问题是抵押物不足。
中国审计署近日发布的一份审计报告指出，截至3月末，18家银行的民营企业贷款中，信用贷款仅占18.36%，多数银行在质押时偏好房地产等“硬”资产，而专利权等“轻”资产受到很大限制。在这种情况下，大多数处于初创期或成长期的小微企业，往往因为自有资金不足、抵押物较少而被拦在融资“门槛”之外。
因此，我国正在大力探索抵押物的创新，知识产权质押融资就是其中之一。
不同于传统的以房地产为抵押向金融机构申请贷款的方式，知识产权质押融资的质押物包括商标、专利、版权等企业无形资产，对于创新型中小企业解决资金短缺、加快知识产权市场转型、提升企业核心竞争力等方面作用明显。
这种在国内尚处于起步阶段的运营模式得到了官方的重视。6月26日召开的国务院常务会议提出，支持扩大知识产权质押融资，拓宽企业特别是民营小微企业和“双创”企业贷款渠道，促进缓解融资难。
事实上，通过知识产权质押获得融资支持的创新型中小企业越来越多。来自中国国家知识产权局的数据显示，上半年，中国专利权质押融资项目同比增长33%，其中金额在1000万元(含1000万元)以下的小额专利权质押融资项目占比68.6%。
在各方的共同努力下，这一状况有望继续改善。
中国银监会中国区首席巡视员杨利平近日透露，今年将要求银行在信贷计划中列出信贷计划和知识产权质押融资专项考核激励措施，加大知识产权质押融资力度；同时，拓宽质押物范围，开发专业化产品，鼓励商业银行研究知识产权打包组合质押模式，努力鼓励更多小微企业实现知识产权质押首笔贷款。
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