8月6日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，6月23日审议通过，9月1日起施行。民间借贷司法解释出台距离7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》不到一个月，快捷高效。可以看出，政府对互联网金融尤其是P2P行业的观察和研究由来已久，并形成了战略原则和管理方法，对管理好这个行业很有信心，可以很快打出一系列的拳脚。
五年多来，在法律模糊和空 white时期，青岛的金融借贷方一直致力于打造强大的后台，探索更加稳定安全的发展模式。这一司法解释的实施，是对贷款业务最有力的保障，青岛大力布局全国贷款支行的脚步已经开始。我们的信心很大程度上来源于我们强大的风险管理能力和民间借贷的司法解释。
从金融产品入手，支持企业贷款
青田的金融贷款业务90%以上是企业贷款，这是由青田的风险管理业务模式和“支持小微企业助力实体经济”的企业使命决定的。基于P2P行业个人对个人商业模式的要求，“企贷”是小微企业主和个体工商户主以个人身份向理财客户申请贷款，而擎天作为贷款中介提供信用审核服务。除了审核借款人自身的信用情况，还要对其企业的经营情况进行核算。
企业主和他们的企业之间的联系和隔离一直是微妙的。在此之前，企业主使用个人信用作为公司贷款。民间借贷司法解释第二十三条明确，“企业法定代表人或者负责人以个人名义与贷款人签订民间借贷合同，贷款用于企业生产经营，贷款人请求企业和个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”也就是说，P2P公司的“企业贷”方案得到了最高法院的支持。
第二十三条还明确“企业法定代表人或者负责人以企业名义与贷款人签订民间借贷合同，贷款人、企业或者其股东能够证明所借款项归企业法定代表人或者负责人个人使用，贷款人请求将企业法定代表人或者负责人列为共同被告人或者第三人的，人民法院应予准许。”企业与企业领导人之间的关系变得更加密切。
明确行业借款利率，确保稳定发展。
一个行业，一个公司要在公司要盈利的基础上保证长期稳定的发展，这是常识，公司有盈利才能对董事会和客户负责。但是，一个行业在丛林时期往往是违背常识的。青田自成立发展以来，一直致力于不断降低综合贷款率，逐步向银行靠拢。要做到这一点，除了风险管理，还需要不断降低融资成本，尤其是理财客户的收益。
市场上有很多财富公司以18%以上甚至20年以上的收益来吸引客户，而不管那些根本没有贷款终端的人，他们给贷款客户多高的利息来实现理财客户的收益？连高利贷者都愿意拿的贷款客户资质会好吗？
在民间借贷的司法解释中，有几条关于贷款利息的规定。第二十六条明确规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年息36%的利息的，人民法院应予支持。”也就是说，法院完全保护24%的年利率，不支持36%以上的贷款利率。对于24%-36%之间的部分，要看借款人的还款情况和意愿。第31条还明确规定，借款人可以要求返还超过年利率36%的利息。
民间借贷司法解释也非常详细地明确了逾期违约金、罚息、催告等费用的总额不得超过24%。
最高法院的司法解释既能规范P2P市场，又能有效遏制私人个体的高息贷款和小群体的高利贷，无疑对小微企业的发展有很大的保护作用。
在不允许担保和平台的模糊地带。
政府多次指出，互联网金融平台只是信息中介，不能提供担保，这也符合国家对非国有银行的财务公司的管理要求。《民间借贷司法解释》第二十二条也再次明确，“借贷双方通过网络借贷平台形成借贷关系，网络借贷平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”也就是说，理财客户不能要求p2p公司覆盖其本金或收益。
但在实际操作中，没有一家资产管理公司愿意损害理财客户的利益，总会用公司的利润去填充理财客户，完成之前的理财收益。青田因其良好的风险管理能力和长期运营经验，实现了极低的逾期坏账，在不降低个人理财客户收益的情况下，以逾期客户的违约金和罚息补充坏账。
民间借贷司法解释充分考虑了p2p公司的实际经营情况，同时明确“网络借贷平台提供者通过网页、广告等媒介明示为借贷提供担保或者有其他证据，出借人请求网络借贷平台提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”在平台兜底不兜底的模糊地带，最高法给出的方案是可以不兜底，但允许承担担保责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》专业务实，不愧为长期潜心研究的成果。近年来，P2P行业的合理性和法律依据一直是基于《合同法》和1991年颁布的《人民法院办理借贷案件的意见》。民间借贷司法解释的出台，不仅填补了P2P线上线下业务法律基础的诸多空白，也纠正了以往司法解释的不适用，甚至为P2P贷款方案提供了法律依据，对行业来说是稳定和良性的。早在2013年，青田成为在北京市金融工作局领导下，由各大金融机构和知名企业共同发起成立的首都金融服务商会，成为第29届理事单位，一直为政府政策的制定提供数据和专业支持。关于民间借贷司法解释的出台，也是对青田最好的鼓励和支持。
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原文地址"青蚨徐东亚最新消息，青蚨金融董事长徐东亚：解读《民间借贷司法解释》"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/218685.html。
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