本报记者邱海红
一场暴风雨过后，住在江苏省泰兴市农村的刘维多的房子被损坏了。他已经给自己的房子上了保险，在向保险公司申请赔偿时，他得知自己的房子上了“双保险”——当地应急管理局也在保险公司给自己的房子上了保险。但保险公司以该房屋为违章建筑为由拒绝赔偿。刘伟为此诉至法院。
本报讯(www.thepaper.cn)9月1日，从泰兴市法院获悉，由于涉案房屋为违章建筑，且刘伟本人投保的保险未明确该房屋需要“产权证明”，市应急管理局为本市户籍家庭投保的保险要求该房屋“拥有产权”，故法院认定保险公司应对刘伟本人投保的保险进行赔偿，并赔偿4.3万元。驳回刘伟向市应急管理局投保的保险请求赔偿。目前，该判决已经生效。
法院查明，刘伟健有三栋两层小楼和六间辅助用房，他为此投保了农村小额家庭财产保险。去年7月6日，泰兴市突发雷雨大风和短时强降水，刘伟的6个辅助用房受损。他在向保险公司申请理赔时了解到，除了为自己的房子投保外，市应急管理局还为全市约39.23万登记家庭投保了“团体家庭财产综合保险”。后来，保险公司以刘伟的六栋辅楼是违章建筑为由，拒绝赔付。刘伟诉至法院，要求保险公司赔付两项保险共计11.3万元，其中农村小型家庭财产保险4.3万元，自然灾害家庭财产综合保险7万元。
法院认为，刘伟自行投保的农村小型家庭财产保险条款中写明“商品房、长期无人居住的房屋、畜棚不属于保障财产”，不包括违章建筑或无产权证的房屋。上述条款并未对“房屋”一词做出明确界定，也未做出“需要有产权证”等特殊解释。保险公司在保险条款中约定被保险房屋应有产权证进行抗辩，但并未向被保险人刘伟提供保险条款，刘伟也无从得知保险条款是否解释了“房屋”二字。因此，对保险标的的理解应作有利于被保险人和受益人的解释，保险公司应在农村小额家庭财产保险范围内承担保险责任。
对于市应急管理局投保的自然灾害家庭财产综合保险，保险合同规定保险范围为全市范围内的自住住房，同时明确“自住住房”定义为户籍和住房地址在本市行政区域内，被保险人实际居住并拥有产权的房屋。涉案受损房屋未取得产权证，刘伟未提供证据证明其拥有涉案房屋的产权，故受损房屋不属于保险合同约定的保险标的范围。而且市应急管理局投保的保险是惠及全市居民的保险项目。从公序良俗的角度来看，这种公益保险的范围应该仅限于符合法律法规、具有合法产权的房屋。就刘伟一家而言，拥有合法产权的三栋二层小楼应在保障范围内，而涉案的六栋附属楼因未取得合法产权证明，不应纳入惠民保险项目的保障范围。
责任编辑:谢春雷
校对:丁晓
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原文地址"投两份保的房屋受损因属违建遭拒赔，法院判决一份赔一份不赔"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/219018.html。
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