农民日报记者张振忠
国庆前夕，土流。com利用土地所有权等大数据，与蚂蚁金服联合推出普惠金融产品。安徽阜阳市阜南县曹集镇镜湖村的农业大户郭俊，吃到了第一只“螃蟹”，拿到了高达60万元的贷款。从9月底到国庆结束，短短半个月，农民通过这一渠道共获得贷款1.5亿，金融“活水”及时为农民解决了资金之渴。
农民对生产生活资金的需求巨大，许多农民面临着借贷困难和烦恼。
近年来，乡村振兴事业在全国各地如火如荼地开展，重大农村基础设施项目即将迎来“高潮期”。与此同时，资金短缺成为一个不可回避的问题。对于农民来说，要么缺乏扩大生产的资金，要么缺乏改善生活的资金。
阜南县是国家级贫困县，农村人口占全县总人口的92%。在扶贫和乡村振兴的带动下，截至2018年底，阜南县新型农业经营主体发展到3540家。随着生产规模的扩大和人工成本的增加，需要增加生产设施、劳动力和生产资料。据不完全统计，阜南县新型农业经营主体年均资金需求缺口50万元，年均资金需求总额超过17亿元。一般农民每年生产生活资金缺口至少3亿元。
郭俊是急需生产资金的团队中的一员。十九大提出乡村振兴战略后，郭俊更加坚定了工业致富的决心。从2017年底开始，他与村里签订了10年的土地流转合同，租了近700亩地，大规模种植稻虾。但是资金的短缺使郭俊非常担心。“特别是在秋收这样的收获季节，不像其他产品，我们要等到收割和卖米的时候才有钱，但是要提前支付一大笔钱。”郭俊说。
大户缺生产资金，小户缺钱。随着农民对美好生活需求的提高，在城市购买家电、汽车甚至房子是正常的；很多农村实行农民集中居住，水、电、气网络费用相应增加。“花钱的事情多了，赚的钱也没跟上。今天借，明天借，日子紧。”湖南邵阳市邵东县钱宝乡的萧宁(音译)觉得手头太紧了。由于看好山区旅游业的未来发展，他在大云山脚下开了一家农家乐。开业前他花了30万装修房子，购买家电家具，配套养殖。除了省了20万补贴，还剩下10万。
传统的农村金融服务已经跟不上时代的发展，创新农村金融服务迫在眉睫。记者在采访中发现，一方面，农民贷款难，很多大户在发展生产过程中缺乏资金，正规银行的金融部门融资门槛高、前提条件多、耗时长；由于缺乏抵押资产，评估处置困难，银行财务部门基于规避风险的考虑，放贷更加谨慎，导致一些大户铤而走险，转向利率更高、风险更大的民间借贷。另一方面，农民借钱累，去银行借钱三五趟，有时还需要打招呼才能拿到钱，费力又麻烦。
创新普惠金融产品解决农户贷款问题，四大数据“四轮驱动”形成数据“大马车”，让数据“多跑腿”，让农户轻松借到钱。
土地是农民的命根子。但由于土地过去没有登记发证，土地经营权无法用于抵押。即使一些地方财政部门正在尝试开展土地经营权抵押贷款，但由于评估和处置难度大，成效不大。
湖南省农业农村厅农经处副处长戴安华认为，确权登记是一些基础信息，但银行很难客观评价土地的质量和土地养殖项目的成效，所以放贷规模、放贷方式、放贷速度、还款方式都受到限制。
因此，在土地确权登记颁证的基础上，创新一种无抵押、贷款额度宽松、放款快捷、还款自由的普惠金融产品非常重要，但前提是要形成支撑金融服务的大数据体系。土六董事长吴勇。com，将这种支撑作用概括为大数据能否评价“三好”:好地、好项目、好人(征信良好的农户)。
“建设一个能够提供金融支持功能的土地承包管理信息库，就像一辆需要四轮驱动的马车。”戴安华认为，土流网已经形成的四大数据是大数据“马车”的“四个轮子”。这四大数据分别是:平台大数据、政府大数据、交易场景大数据和第三方大数据。确权证书发放后，这些数据将被汇交使用，有助于探索确权结果的应用，包括土地经营权抵押贷款、普惠金融的贷款等。
因此，土流网选择与蚂蚁金服合作。蚂蚁金服旗下的网商银行提供贷款资质和资金，Tuliu充分发挥土地大数据和线下3万多土地经纪人、土地督察员的作用，用科技和金融的方法共同打造“土流普惠”产品，可以实现农民三分钟填写资料申请贷款，系统秒级批量放款 并且全程将由大数据系统控制，无需人工干预，按日计息，无提前还款费用。 旨在通过提供方便、快捷、通用的纯数据化信用贷款(无抵押、无担保)，服务县域农民，帮助广大农民发展生产，助力乡村振兴。
有了大数据的精准评估，授信后1分钟贷款到账，1万元贷款最低日息只需2元。
大数据的综合应用，可以对“好地、好项目、好人”进行精准的分析和评估，即评估土地本身的价值、项目利用的价值和农户的信用价值。
“之所以给郭俊一次性授信60万元，是因为他被评价为三好:‘好地’+‘好项目’+‘好人’。”Tuliu.com财政厅风险控制处处长唐杰告诉记者，他的土地之所以被评价为“好地”，是因为采用了以下数据:郭俊流转的土地连片，交通便利，土地紧邻乡道，近三年没有发生重大自然灾害，土地排灌设施齐全，土壤为黄棕壤，酸性较弱，自然肥力较高。他家的项目之所以被评价为“好项目”，是因为通过数据调查发现，其流转区域连续三年平均亩产在950斤左右，产量比较稳定，水稻卖得好；通过卫星遥感大数据监测，阜南地区自然灾害较少。据预测，2019年这个大户的亩产量会有所提高，达到亩产1020公斤。根据银行和第三方金融机构的个人征信大数据以及“白名单”，郭俊的贷款非常少，即使偶尔有贷款，也会及时偿还。
在郭俊等农民看来，依托大数据技术生产的普惠金融产品有四大优势:一是贷款更容易、更容易。因为大数据“多跑腿”，农民在贷款申请过程中节省了跑业务、跑关系的时间；信用延期后，您可以一次性付款或一次性付款。只需要登录互联网平台申请，不需要去银行贷款。24小时手机随时可以轻松取钱。二是贷款额度更宽松，贷款速度更快，贷款利率低:授信成功后，在授信额度内，农户只需登录APP完成取款，1分钟内即可放款；大户最高可贷100万，小户最高可贷30万。然而，“你有多少土地，就可以借多少”。在普惠金融办理贷款后，如果贷款不够，可以申请土地经营权抵押贷款。也可以对全村分批授信或一次性评估授信，直到满足你的资金需求；利率低，土流普惠金融利率和商业银行贷款利率一样。还款利息方面，不仅可以按日还款，还可以每天借万分之二，也就是借1万元，每天只产生利息2元；而且授信后可以分成两部分，和农业生产的季节性相匹配。农业生产需要钱的时候，可以拿。当它不需要资金时，它可以不要。如果它不贷款，就没有利息。第四，借贷双方都更安全。一方面，借贷平台可以根据银行征信和“白名单”把钱贷给更多信誉好的农户；另一方面，在登陆平台APP提现贷款时，需要进行人脸识别，从技术角度防止盗窃等恶意提现，保证借贷双方的安全。
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