作者:时代财经冯怡青
9月11日，凤凰金融在没有任何公告和通知的情况下，突然叫停了网贷产品，出借人的所有产品合同都无法打开。在这之前的一个月，我们还在通过大红包大力推广网贷。至今十多天了，凤凰财经依然没有回应。
面对突发事件，导致数以万计的贷款人陷入恐慌，他们开始向政府报告。“我们敦促政府高度重视凤凰金融的突发事件，及时进行监管，公布事情的真相，并制定切实可行的方案来解决当前的危机。”
“现在P2P问题基本都是一夜之间。现在不是退不退的问题，而是退了难清的问题很突出。很多P2P老板在应对驱逐工作时，大多采取三不政策——不解释、不见面、不负责。”一位网贷行业分析师如此表示。
据其观察，退网问题极其复杂，需要出借人、平台、监管机构的共同努力才能妥善解决，其中平台与出借人的沟通尤为重要。“P2P撤退已成定局，但撤退的过程会很漫长，尤其是头部平台的撤退。开始撤退可能有期限，但目前还没有撤退完成期限的概念。”
凤凰金融实行“三不政策”
根据凤凰金融贷款人的描述:9月11日，凤凰金融在没有事先通知的情况下，于当天11点突然停止销售网贷产品，引起了投资者的极大恐慌。贷款人咨询客服，得到统一答案:系统调整。
随后，很多借款人发现凤凰金融APP的网贷计划中的合同被隐藏，随后更多借款人发现凤凰金融APP的网贷计划中的所有标的都被换成了土地较差的“凤玲珑”松标。到期的网贷存计划至今未归还投资款。
目前凤凰金融的业务分为两部分，在北京和海南海口设有分公司。“平台是政府批准的正规平台，已经正常运营五年。现在出现了意想不到的情况。无论是当时注册经营的北京，还是去年变更注册地的海南省海口，都有责任监管，都应该受理出借人的投诉，避免两地现状，阻碍广大出借人的合法维权，造成更大的不稳定。”一位贷款人说。
公开资料显示，凤凰金融目前有7万多家出借人，资金100亿元。其中，约80亿用于凤雏计划，20亿用于冯英。
“凤雏需要债务转移，现在已经下架了。估计目前还没有付款。冯英是对标的的一对一渗透，要看标的资产是哪一方的资产。”据一位网贷行业观察人士透露，“凤凰金融的网贷也分为几个资产端，包括恒信李咏和润乾的担保，外部的有信用、美利金融和厚冠等合同上将显示不同的基础资产。比如HXXX是信用，MLJR是美利金融，SH是厚冠，HXYL是恒信永利，RQD是润乾担保。9月11日之后，凤雏计划基本上没有付款，李凤英的HXYL和RQD部分仍在偿还。毕竟是凤凰金融的自营资产方。”
据报道，冯英是每年9%。凤凰的年贮量为8.9%；促销期间会有利率券，但整体年化率在10%以下。
另一位贷款人张先生告诉，9月22日，他在百信银行的凤凰金融子账户有9800元余额，但9月24日，他在百信银行的凤凰金融子账户被转了4000多元，余额只有4400元。
据悉，凤凰金融网贷产品的第三方存管银行为百信银行。与张先生的情况类似，很多出借人发现，自己存管账户里归还的钱，从债务转为了资金流出。“我联系了百信银行，希望冻结账户，但百信银行客服回应我只是存管人。如果需要冻结存管账户的资金划转，需要凤凰金融下达指令。”张先生说。
面对凤凰金融“不解释、不见面、不负责”的政策，“我考虑过民事诉讼，分析过可行性和难度。”凤凰财经一位贷款人向时代财经承认，“到目前为止，我们与平台是线上关系，没有任何性质的合同，也就是没有借款合同。我们在凤雏的投资都分给了债务人。一个借款合同可能有多个债权人，也可能一个债权人有多个债务人。我们不确定诉讼当事人。更糟糕的是，连这个合同都被平台撤销了。”
“如果是这样，可能很难提起民事诉讼。联系当选代表，联系平台沟通。如果无法沟通，如果案件还涉及处罚，那就只能整理材料做个刑事报案。”在金诚同达律师事务所高级合伙人叶家平看来，“即使有合同，起诉也是相当困难的。首先，一份合同有很多债权人，做原告不容易。被告也是如此，各出借人是否逾期也不统一。计算每笔款项是否逾期是不现实的。”
叶家平认为，类似案件不容易追缴，原因有二:一是多数情况下，与投资人签订的交易文件是平台/管理人，投资人很难从融资人处追案。二是信托、私募、P2P等投资人意见普遍难以统一。
“是民事诉讼还是刑事举报，要看案情。有些案件有民事诉讼的可能，但刑事举报使得事件久拖不决。毕竟一旦立案，公安机关要考虑所有投资人的利益。如果在民事诉讼中有挽回的可能，如果案件有刑事报案的可能，也可以选择刑事报案。”
“在目前的情况下，我的建议是理性分析，理性决策，在复杂困难的情况下寻找更好的方案，注意避免把一盘好棋变坏。”叶嘉平告诉时代财经。
问题平台是一样的
“没有一个平台是安全的。”互联网金融资深投资人肖恩·肖(化名)9月25日对时代财经表示，“雷雨过后，只能自认倒霉，本金肯定收不回来。能收回20%就不错了。安全下车的唯一办法就是提前赎回，哪怕提前赎回要交一些费用。”
其实和凤凰金融放贷人同病相怜的人不在少数。近日，在爱钱进平台的一个维权群里，一位出借人感叹，“这个平台证照齐全，合规合法，资金由华夏银行存管，政府部门监管，还被央视大力宣传，请了汪涵、刘等明星打广告...这些都彻底打消了我们的顾虑和担忧，平台已经正常运营了四年多。”
然而，另一个出借人没想到的是，2020年2月，债务注销几乎停止，APP平台上的各种协议、合同也出现了明显的擅自篡改迹象。最新的合同完全没有现金条款，所有风险都转嫁给了借款人。
据其描述，爱钱帮兑付困难立案后，公司高管和股东陆续申请注销十几家公司，企图脱离协会。本案中，出借人发现并在国家工商总局公示网站提交异议申请，但未果。至今还有一个资产端的钱站在公示期，涉及到很多砍头的证据。
自2020年4月23日起，多家出借人的爱钱进app在“债权商城”上线，大量无售后、无发票担保的“奢侈品”上架。6月1日甚至上线了债权网上贴现，严重损害了出借人的利益。
爱钱进贷款人还发现，这笔交易被故意隐瞒了收款账户信息。贷款人先后致电存管银行华夏银行，索要我行贷款人转账记录的存管流水，被明确告知无法提供我行存管流水，无法查询余额。
“监管部门要彻查违法违规和利益输送，只要彻查平台、实际控制人、关联方的银行账户明细，虽然工作量会非常大，但平台近几年的违法事实、资金去向、剩余资产、可收回资产都一清二楚，不需要出借人反馈。反过来，事件最终的发展方向取决于监管部门的态度。能影响监管部门态度的，只有37万贷款人收回本息的决心。”一位长期跟踪爱钱进平台的人士之前告诉时代财经。
相比凤凰金融，爱钱进和小额贷款网的贷款人是幸运的。2020年7月4日，杭州市公安局上城区分局依法对“微贷网”立案侦查，案件正在依法侦办中。9月22日，杭州市公安局上城区分局发布《微贷网处置情况通报(四)》。截至目前，公安机关共收缴资金22.19亿元，查封冻结工作同步持续开展。
最新公报显示，微贷网接入人民银行征信工作进一步有序推进。公安机关会同区处置办将继续加大依法催收力度，新增10条公安用电提醒线，对平台逾期借款人进行催收，并将继续打击恶意逃废债务行为。在微贷网的“信息公告(三)”中，上城区GA透露，已开通150条用电提醒专线。
最新消息称，艾前进已被北京市西城区公安分局立案侦查，投资者可持相关证据材料向公安部门报案。
“站台事故前有明显迹象。金融办和经侦局都知道趋势，都知道无论大事小事，迟早会有一场雷雨。只要没有大规模逾期，就不会主动引爆。没有金融办的批准，调查不会主动出击。只有一定规模的投资者上门闹事，公安才会立案。目的是维持稳定。金融办要求平台缩减规模，良性退出的目的是在不造成大规模群时的情况下逐步拆弹。”肖恩如是说。
P2P网贷平台即将结束。
根据肖恩肖的观察，“在轻松租宝风波之后，尤其是政府整治网贷之后，相当一部分人买了网贷公司的理财产品，是在赌博。很多投资者同时购买几个平台的产品，分散风险。”
从2016年开始，监管层开始进行互联网金融风险专项整治，至今已持续四年。“从数量上看，网贷平台专项治理取得了实质性、决定性的进展。”9月24日，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉时代财经。
近日，在银监会新闻通气会上，银监会普惠金融部副主任严丰表示，截至今年8月底，全国共有15家网贷机构在运营，比2019年初下降99%，贷款余额下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。
严丰表示，虽然网贷风险整治取得了进展，但要充分认识到后续工作时间紧、任务重、难度大。加上疫情影响，剩余经营机构“三减”进展缓慢，存量风险依然艰巨。退与不退的问题还不清楚。
按照日程安排，网贷平台监管专项整治工作要在年底基本结束，转入常规监管。这意味着P2P网贷平台的撤退转型已经进入最后阶段。
严丰表示，下一步，各地区各部门要把处置存量风险作为今后一个长时期的核心工作来抓。一是各机构处置责任要专班落实；二是各地要继续完善关闭机构的资产处置；三是各地加快实施机构改革试点工作；四是加大对借款人恶意逃废债务的打击力度；五是研究建立互联网金融长效机制。
欧阳日辉认为，其余平台可能存在两种情况:一是继续严格执行“三降”(出借人数量、业务规模、借款人数量)，承担企业主体责任，但阵营内其余机构情况较为复杂，“三降”工作进展缓慢，后续处置难度很大；二是转型为区域性互联网小贷公司。经过四年多的专项治理，如今的网贷机构依然能够“屹立不倒”，出现“雷雨”等大风险的概率并不大。今年完成整改工作，并不意味着剩下的15家网贷平台全部关闭，很多会完成转型工作。
欧阳日辉认为，监管层对网贷机构一直采取包容审慎的态度，不是要“消灭”或“清除”网贷机构，而是要加快落实机构转型试点工作。然而，根据《关于开展点对点借贷信息中介机构转型为小贷公司试点的指导意见》(83号文)，在合法合规的前提下，极少数网贷机构有望转型为全国范围内经营的小贷公司，大部分网贷机构只能成为区域性经营的小贷公司。例如，上半年，厦门地方金融监管局批准两家P2P机构转型为小贷公司，在单个省级区域内经营。
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