(文浦邮储银行南京分行零售信贷部总经理范林娟)
案例回顾:
8月22日，邮储银行南京分行向南京五羊家禽合作社成功发放50万元“富农贷”，成为该行首笔“富农贷”业务。据悉，南京五羊家禽合作社近期扩大养殖规模、更新设备、购买饲料等资金需求较大。但由于缺乏房产等有效抵押资产，很难从银行等正规金融机构获得大量融资。这次他们通过在街道工作的朋友担保，从邮储银行拿到了年利率7.8%的贷款，解了燃眉之急。
据悉，富农贷是由省财政厅、省农委、邮储银行江苏省分行共同推出的面向农民专业合作社、家庭农场、专业大户等农业经营主体的专属贷款产品。该产品授信额度高，单笔最高可达200万元。担保方式灵活。除了传统的抵押担保，你还可以选择多种担保。一年期贷款年利率7.8%，月息6.5‰。该产品是邮储银行在推动产品创新、服务新型农业经营主体方面取得的重大突破。也是积极服务“三农”经济发展，践行普惠金融核心战略的重要体现。
“富农贷”的贷款业务一推出就受到市场欢迎。据悉，该业务自8月下旬上线以来，邮储银行南京分行已接受数百家农业经营主体的咨询，目前受理的贷款申请金额已超过1000万。
"鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务."
今年中央一号文件指出，“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。”邮储银行坚持“服务三农、服务社区、服务小微企业”的定位，以小额零售贷款业务为重点，大力支持新型农业经营主体发展。但是，由于缺乏有效的抵押抵押物，新型农业经营主体不易普及农业贷款。
为有效解决新型农业经营主体融资难、融资贵问题，经讨论研究，今年初，江苏省财政厅、江苏省农委、邮储银行江苏省分行联合设立“富农贷”，为各类新型农业经营主体做大做强提供资金保障，是金融支持和服务“三农”的有益探索。
邮储银行富农贷款深度解读
贷款对象:农民专业合作社、家庭农场(专业种养大户)等新型农业经营主体，以及其他从事农业生产经营活动的农户、商户、微型企业主。
点评:贷款对象广，几乎涵盖所有涉农经营者。无论是从事种植、养殖、渔业，还是农机等农业服务，都可以向邮储银行申请丰厚的农业贷款。
贷款额度:单户最高可达200万元。
点评:贷款额度高，可以满足大部分农业经营主体的资金需求。
贷款期限:贷款期限根据借款人的经营周期按月合理确定。贷款期限一般为一年，最长不得超过36个月。
点评:贷款期限能与农业生产经营相匹配。既能满足短期流动资金需求，又能满足农机设备投资、土地平整、基础设施建设等长期资金需求。
还款方式:
(1)一次性还本付息。(点评:方便易行，资金利用率高。)
(2)月(季)等额本息还款法。(点评:按月分摊还款，可以适度减轻借款人到期时的一次性还款压力，实际上也可以减轻支付利息的压力。)
(3)月(季)等额本息还款法。(点评:适用于投资后不能立即产生现金流的项目，以缓解贷款初期的还款压力)
(4)按月(季)付息，到期一次性还本付息。(点评:缓解贷款期间的还款压力，资金利用率高。)
点评:还款方式灵活，适合不同类型的资金需求，符合农业生产经营的实际需要。
利率:最低是中国人民银行同期基准利率上浮30%。
点评:比如贷款借一年，人民银行规定的一年期贷款基准利率为6%，邮储银行富农贷的贷款年化利率为6%*(1+30%)=7.8%(年利率为7.8%)，月息为6.5‰。如果借款100万，采用本息一次性还款方式，年利息为7.8万元。
担保方式:
强有力的保证:
1.自然人担保(点评:可以找你有稳定收入来源的亲戚朋友为你担保，比如公务员、教师、医生、大型企事业单位员工等。)
2.三户联保(点评:可以找资金需求相同、经营状况良好的经营者组成联保小组申请贷款)
3.标准化抵押物(备注:如房产、土地等。)
4.关联企业/法人机构担保(备注:您可以找到其他商业机构为您的贷款提供担保)
5.担保公司担保(点评:如果不能提供其他担保方式，可以申请有邮储银行准入的担保公司)
6.各种涉农政府补贴在邮储银行质押(评论:)
附加弱势:农村土地承包经营权抵押、农民宅基地及房屋抵押、农民订单融资、资金互助担保、经营权证质押、渔船抵押、设备抵押等。(点评:目前南京农村土地承包经营权等相关权益质押虽然还不能实施，但邮储银行已经做了相关的系统接入，在南京政策允许、条件成熟的情况下可以开通。)
点评:难以提供有效的担保方式，是农业经营主体向银行申请贷款的主要绊脚石。邮储银行“富农贷”担保方式灵活多样，贴近各类新型农业经营主体的实际情况，门槛低，农业经营主体容易获得贷款，是真正支农的好产品。
总评:“融资难”一直是新型农业经营主体发展的绊脚石。江苏省财政厅出资2000万元组建“富农贷”担保基金，江苏省农委充分发挥全省合作社的指导服务优势，邮储银行充分发挥服务小微企业、服务三农的长期经验优势。三方有效控制风险，促进优势互补，共同解决新型农业经营主体融资需求，优化新型农村经营主体融资环境。银政合作为现代农业发展提供了实实在在的举措和“真金白银”，真正解决了农业经营主体的“融资难”问题。是解放思想、实事求是的举措。
来源:龙虎网编辑:张玲玲
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