每经记者:赵晶晶每经编辑:廖丹、何小涛。
据媒体报道，2月11日，南宁多个楼盘宣称“住房按揭贷款年龄限制可延至80周岁”。
有当地银行工作人员告诉记者，目前只有部分银行可以办理。
除了南宁，北京、宁波、杭州的一些银行也在采取行动，放宽房贷年龄限制。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉记者，商业银行一般要求抵押贷款申请人在申请时的年龄和贷款期限不超过65岁或70岁。现在一些银行不得不将这一限制延迟到不超过80年，他们的主要考虑是增加按揭贷款规模，解决房地产需求问题。
一位资深银行人士表示，最近一些地区在积极稳定楼市，确实进一步放宽了银行对房贷的要求，扩大了可以满足购房条件的人群，主要是提振市场需求，银行也可以推广业务。“但这必然要求银行适度放松风控要求，也可能影响退休人员的生活质量，对其他方面的消费有一定的挤出效应。”
拥有银行抵押贷款的年龄限制可以延长到80岁。
近日，“南宁房贷年龄限制可延至80岁”引起热议。
据南宁当地媒体报道，2月11日，南宁多个楼盘宣称“住房按揭贷款年龄限制可延至80周岁”，多家银行证实了这一消息，部分银行已经开始执行。
对此，当地银行工作人员在接受国家商报记者采访时表示，目前只有部分银行可以办理。
南宁某股份制银行工作人员告诉记者:“先看楼盘，再带材料面签。到时候具体看材料。材料需要我的收入证明，银行流水，征信报告，身份证，户口本，结婚证。”
另外，该工作人员建议，借款人现在年龄不要超过70岁。
据媒体报道，银行业内人士表示，80岁并不是指贷款人的年龄，而是贷款人年龄和贷款期限的总和。该负责人强调，“贷款人年龄不超过70周岁”的规定没有改变，相关业务前提是银行已经核实贷款人收入符合贷款要求。
另有媒体报道，除南宁外，北京部分银行已将借款人年龄与贷款期限之和放宽至80年；宁波两家银行近日调整房贷政策，将“年龄+年限”之和上调至最高80岁。此外，杭州还有两家城商行将贷款年限延长至75岁。
宁波一家股份制银行的贷款经理告诉记者，房贷最长可达30年。如果客户按原年龄借款不满30年，银行可以按80岁的年龄上限计算。
上海光明律师事务所律师傅永胜表示，短期来看，除一线城市外，很多地方房价稳中有降，居民购房热情不高。为了支持楼市，一些地区与个别银行相关的政策也出台了。
根据国家卫健委的数据，中国居民平均预期寿命已从2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。
贷款人去世后未能偿还贷款怎么办？傅永胜表示，长期来看，房价一般会随着物价和GDP的增长而缓慢上涨。继承人基本都会选择继承遗产，但也会继承债务，继续还贷。《民法典》第1161条规定，继承人应当以取得的遗产的实际价值为限，清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。
“极端情况下，如果在房价最高点购买，房价暴跌，房屋总价不足以偿还银行贷款，继承人会选择放弃继承。银行会拍卖，用拍卖所得抵房贷，有的银行可以不再追究。”
这项措施的影响是什么？前述资深银行人士表示，对于银行来说，银行需要适度转移，放松对风险控制的要求，这可能导致老年购房者的生活质量下降。另外，在消费方面，房子虽然会对消费和投资产生拉动作用，但是也会对其他方面的消费产生挤出作用。“短期来看，会明显拉动房地产，加速房地产的稳步回升，但从中长期来看，对这一措施的评价需要谨慎。”
对于房贷年龄限制可以延长到80岁，杨海平也认为:“在商业银行的信贷风险审查中，第一还款来源是最重要的。对于大多数人来说，很难保证65岁以后的收入。通过降低风险标准来刺激购房需求，必然会对商业银行造成房贷资产质量的隐忧。”
有银行可以办理接力贷款
如果房贷借款人接近70岁，贷款期限会很短，加上月收入的约束，借款人的贷款额度会很低。怎么解决？
某股份银行宁波某支行个贷经理表示，增加子女作为共同借款人，可以增加贷款年限。“如果我们有接力贷，可以按照孩子的借款年龄走。主借款人还是父母，房子在父母名下。共同借款人名下是否有抵押贷款并不重要。”
另一家股份制银行杭州某支行的工作人员表示，目前该行的贷款人还是65岁。如果加上子女做抵押，贷款期限可以延长。
据记者了解，所谓“接力贷”，是指借款人及其亲属(父母、子女)中的任何一方，为延长贷款期限或增强还款能力，作为共同借款人，向银行申请贷款购房。
南宁一家股份银行的工作人员也表示，如果父母还款能力有限，可以一起贷款，“要看是哪套房产。”
“做接力贷，需要综合判断，根据贷款期限、贷款金额，再根据月收入。”某股份制银行杭州建国支行工作人员表示，“具体来说，子女是共同偿还房贷的担保人，但具体要综合房产、贷款额度，包括还款能力来判断。”
事实上，在这项业务中，如果作为主要借款人的父母名下无房，无论子女名下是否有房，都可以按照首套房标准申请房贷，部分家庭可以重新获得“首套房”资格。据记者了解，购买首套房更优惠，其首付比例和贷款利率会明显低于二套房。
前述资深银行人士表示，首先，这种贷款实际上会增加整个家庭的债务；其次，接力贷款容易导致监管套利，导致政策调控效果减弱；最后，在子女较多的情况下，还可能存在家庭财产纠纷的潜在隐患。
杨海平表示，在刺激购房需求的大背景下，特别是在申请时按揭贷款申请人年龄达到80周岁、贷款期限不超过80周岁之后，部分银行要求其子女作为担保人或共同借款人，这其实就是之前叫停的接力贷款产品。
杨海平认为，以接力贷款的方式刺激房地产需求，可能会带来很多经济和社会问题，比如抵押贷款风险上升、家庭部门债务增长过快、养老保障等。
记者|赵静之
编辑|廖丹何晓涛杜博
校对|王跃龙
封面图片来源:国家商报刘摄
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