雷晓峰经常被问到这样的问题:
“你的贷款，有那种一直不要利息的吗？门槛不能太高？”
今天雷晓峰就这个问题给大家统一科普一下。
首先，贷款是一种金融工具，是一种商业活动，与所有传统的商业活动没有本质区别。贷款产品有成本，有价格，追求利润。
问题是有没有无息贷款，就像问，有没有免费的手机，免费的午餐，免费的旅行，免费的...？就这样，你可以有一个愿望。
现实中真的没有！
为什么没有这种贷款？
一个很简单的道理——贷款有成本，放贷有风险。
如果有无息贷款，每个人都可以申请，那么每个人都不需要工作。尽量多借，存银行拿利息就行了。无息贷款相当于金融机构给你送钱花。你愿意把自己的血汗钱送人吗？
贷款有成本，利息不能再低了。
贷款产品有三个主要成本:
1.资本成本:
银行资金需要向储户支付利息。
该机构的资金需要支付银行利息。
P2p资金需要向投资者支付利息。
……
所有的基金都有成本。
即使亲戚朋友把自己的资金借给你，这个资金也有被存到银行的机会成本。
2.风险成本:
银行、金融机构、民间借贷都有坏账。总有人不还钱或者拿不回来的钱。这些借来的钱会成为贷款活动的风险成本。
3.交易成本:
贷款活动是专业的事情，通常有专业的信贷经理服务，信贷审查、研究、评估和贷后管理都需要人力物力参与。
这些成本和金融机构对贷款产品的预期利润会转化为贷款利息的定价。
所以，贷款的成本在这里，利息不能低！
利息再低，没有也没用贷款。
说到低利率，银行利率普遍较低。但是银行的风控体系非常严格，也就是说在享受低息优惠的时候，必须经过层层筛选和严格把关。你确定你真的可以享受低息贷款吗？
其次，2017年下半年，银行开始了吸储大战，部分银行甚至出现了存款利率上浮40%来吸引存款的情况。银行靠存贷差盈利，在吸储压力大、资金成本逐渐上升的情况下，贷款利率也不会下降，以达到收支平衡。
此外，从3月份开始，银监会为了规范银行占比较大的贷款业务，对银行开出了罚单。为了规范业务，减少罚款，今后银行对信贷的审查会越来越严格。
银行看似利率低，但门槛高、放款慢、审核严等诸多指标，将很多申请者拒之门外。利息再低，没有也没用贷款。
你不能两者兼得。
我们理解客户要求低利率。但贷款最终考虑的是能不能拿到资金。只看资金利用率最大化，多少利息根本不值一提。信贷机构需要盈利，不可能作为慈善机构借钱给你。所以低利率、低门槛、高额度的信贷机构是不能存在的。
想要低利息，自身条件一定很高，应对银行门槛高的条件；接受严格的审核，需要花时间收集大量的个人资料提交给银行；你有没有耐心等待，等待银行放款的能力？你愿意等贷款吗？
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