驻村办公＋无感授信！这家农商行“金融服务员”跟老百姓打成一片

导读

随着“客户经理驻村办公”工作全面铺开，山东费县农商银行优秀客户经理的身影在当地村落随处可见，他们传承“大挎包”精神，扑下身子，走街串巷，将“驻村办公”和“无感授信”紧密结合，扎实推进小额普惠贷款模式，实实在在地把普惠金融送到百姓家中。

“李大哥，下雨没法下地，怎么也没去赶集啊？”“黄烟种完了吗？还需要资金吗？”5月14日一早，虽然下着小雨，山东费县农商银行客户经理王峥还是早早来到了高桥村，与村民聊天，了解他们的资金需求。

随着“客户经理驻村办公”工作全面铺开，费县各个村落随时可见像王峥一样优秀客户经理的身影，他们传承“大挎包”精神，扑下身子，走街串巷，将“驻村办公”和“无感授信”紧密结合，扎实推进小额普惠贷款模式，实实在在地把普惠金融送到百姓家中。

↑图为农商银行工作人员到党建共建村高桥村了解情况。

聚焦质量效益

客户经理驻村做“村民”

石井镇高桥村地处费县西南，是红色教育基地旧址，苏鲁豫皖边区特委旧址成立在此，这里是费县农商银行石井支行的党建共建村，也是王峥“驻村办公”的行政村之一。由于高桥村比较偏远，年轻的村民大都外出打工，留守的村民主要靠养殖和种植黄烟为生。

“王经理来了，先歇会儿还是直接去村里？米玉海家刚种完黄烟，说是还需要些资金付人工费的。”一进高桥村村委会，村支部书记荆强国就热情地招呼王峥，介绍村民的贷款需求。听到村民有需要，王峥没进屋就赶紧往米玉海家走去。而王峥当天走村串户、送贷上门的“驻村”工作也由此拉开序幕。

↑图为费县农商银行客户经理王峥现场为客户米玉海办理业务。

来到米玉海家时，米玉海正要去赶集，大家在家门口就聊了起来。“140亩黄烟都种完了吗？雇了多少人种的啊，加上种子和化肥，得多少本钱？”王峥关心地问到。

“今年种的早，种晚了就雇不着人了。今年工钱不便宜，光种就付了2万多元的工钱，再加上烟苗、肥料和炕烟，成本就得20万元，原来的额度不太够啊。”

“不要紧，我看看你符合什么条件，能不能再增加些额度。”说着，王峥就拿出平板电脑帮米玉海查询……

种了十几年黄烟的老烟农米玉海今年种了140多亩黄烟，根据他的具体情况，费县农商银行前期为他授信13万元，并大幅进行利率优惠。但由于今年扩大了种植面积，他感觉资金有些不够用，想再申请些。看到王峥现场就帮他办理，米玉海和老伴井德花的脸上笑开了花。

“王经理人太好了，上门服务，省了我们不少事。以前贷款得去银行，还得找三四个担保人，很麻烦。我第一次去贷款签字时，吓得心砰砰跳，都不会写字了。现在王经理经常来，整天聊天，给我们讲解政策也不嫌麻烦，感觉跟亲人一样，再贷款也不紧张了，感觉很踏实。” 井德花笑着说。

↑图为客户经理王峥向米玉海了解黄烟种植情况。

村支部书记荆强国介绍，除了几户养殖户，黄烟是高桥村村民的主要收入来源。但由于黄烟种植的特殊性，村民需要提前去烟站报名，预付种子和化肥钱后才能种植。“一亩黄烟得预付800多元。很多人想大规模种植，但缺少资金。党建共建以后，农商银行给村民们都授了信，王经理来了以后挨家挨户宣传政策，有了资金，今年很多人都种了黄烟，收入又能多不少。”

从最开始依托党建共建派驻客户经理，到“驻村办公”工作全面铺开，目前，费县几乎每个村庄都有驻村的农商银行客户经理，金融服务的下沉，显著提升了“三农”主体的金融获得感。围绕地方特色、新型农村经营主体，费县农商银行量身定制了乡村头雁贷、金叶贷、大棚贷等信贷产品，并推出利率优惠政策，切实解决农民“用贷难”“用贷贵”的问题。

↑图为客户经理王峥驻村时向前来咨询的村民介绍金融业务。

驻村办公

贷款不再“遥不可及”

“这是我第二次贷款，上次是2007年刚开始养牛的时候，今年姚行长和王经理到了村里宣传，我才知道农商银行贷款这么优惠，这么方便。”石井镇苗家圈村孙晋升是村里的养牛大户，了解到他有用资需求后，费县农商银行为他办理了30万元的鲁担惠农贷。

2007年，孙晋升从费县农村信用合作联社（农商银行前身）贷款10万元购买了18头牛，开始了养牛之路。多年来，凭着踏实、诚信、勤劳，孙晋升逐渐成了当地有名的养牛专业户。不仅带动村里十多户村民一起养牛，还吸引了一些人从事调运活牛业务。但受流动资金影响，他一直沿用比较传统的养殖方式，养牛规模扩大较慢。今年年初，客户经理驻村办公后，向他宣传了农商银行的惠农政策，了解到他想改进养牛大棚、扩大养牛规模的想法后，为他办理了鲁担惠农贷，并根据他的情况进行了利率优惠。

“我都是从内蒙古买牛犊，需要付现金，有时晚付一天就能损失5000多元。以前遇到缺钱的情况就跟亲戚朋友借，不仅麻烦，还很可能耽误事。”孙晋升介绍，第一次办贷款时交了很多材料还找了担保人，所以他一直以为办贷款利息贵还很麻烦，宁肯借钱也没动贷款的心思。

客户经理驻村办公后，不仅给全村符合条件的村民授了信，还挨家挨户宣传政策、了解情况，他这才知道贷款很方便、利息很优惠。财政补贴后“月息2.99‰，特别优惠。现在我有三个养殖大棚，140头牛，今年我想再申请点贷款，在西边盖两个新大棚，再买100头牛。”听到孙晋升还有资金需求，石井支行行长姚华当场表示，会根据情况给村里的养牛户统一增加授信额度，支持养牛户们扩大规模。

↑图为客户孙晋升向农商银行工作人员介绍养牛情况。

“一方面老百姓不知道如何用贷，另一方面银行工作人员不能及时了解村民的贷款资金需求。‘驻村办公’解决了信息不对称的问题，拉近了银行和老百姓的关系，让银行了解了老百姓的用资需求，也让老百姓了解了银行的政策，同时也有利于宣传金融知识，有效避免了金融诈骗等事件的发生。” 在石井支行行长姚华看来，客户经理“驻村办公”是金融服务下沉的绝佳体现。

“让驻村时可以见到人，在不驻村时可以联系到人。”客户经理“驻村办公”工作全面铺开后，每个村委会的院子里都张贴了驻村客户经理的联系方式和驻村时间。“我们支行4个客户经理、信贷副行长和我每人负责几个村，每个村每月不少于两整天的驻村时间。村民不急的业务就等驻村时统一办理，急用钱或者需要咨询可以随时给驻村客户经理打电话，客户经理会根据村民需要利用休息时间上门服务。”据姚华介绍，“驻村办公”已成为他们工作的重要部分，帮村民办理存贷款业务、宣传信贷产品和优惠政策、宣传金融知识是他们的重要工作。

“无感授信”

让普惠金融“插上翅膀”

发展普惠金融不仅做到“更便宜、更足额”，还需要“全覆盖、更便捷”。围绕“更创新、更普惠、更便捷、更便宜”的目标，费县农商银行在借助“驻村办公”“智慧营销系统”等方式的基础上，探索开展小额普惠贷款模式，推出“数据建模、无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、按需用款”简易流程。

“依托智慧营销系统，驻村客户经理在村委的帮助下给村里所有符合条件的村民‘无感授信’。直白的说就是依据数据信息，不用村民直接提供资料就完成授信。‘无感授信’后，驻村的客户经理进行‘有感反馈’，让村民知道自己有这笔授信，需要时通过手机银行进行放贷。”梁邱支行客户经理盛超表示，在“无感授信、有感反馈”的基础上，他们“一对一”宣传，“一户一档”，为农户量身定制金融服务方案，如果村民有需要，他们就带着平板电脑和相关设备直接上门服务，将金融服务带到千家万户、田间地头。

↑图为客户闻智多向农商银行工作人员介绍生姜种植情况。

梁邱镇邵庄村二组的闻智多是盛超服务的客户之一，他种植了几十亩桃树苗，但去年的极寒天气让他损失惨重，“几乎所有的树苗和桃树都冻死了”。重新培育桃树期间，闻智多承包了50亩农田开始种姜。“我上了盖膜的机器，采用滴灌技术，科学种植，一亩地的成本在1万元左右。当时给我授信30万元，我用了14万元。”

“我们通过智慧营销系统，‘无感授信’方式，结合他获得的‘市级好青年’荣誉，专门给他量身打造了‘乡村好青年贷’，授信30万元。” 盛超强调，本着“一户一档”的原则，为农户量身定制金融服务方案，农户可根据需要随时取用。

梁邱镇季作村党支部书记杨忠国对“驻村办公”“无感授信”赞不绝口。“农商银行的服务太好了，季作村一共500来户，盛经理来村里后给300多户授了信，他还经常到村里转转，看到有需要帮忙的就去帮忙，不少人都在农商银行的帮助下干起了新营生。”

↑图为养殖户王洪生向客户经理盛超介绍养鸡情况。

在盛超“有感反馈”的过程中，季作村的养鸡专业户王洪生计划贷些款扩大养殖规模。“我现在有四个养鸡大棚，一年出栏30万只。这个规模在十年前还算是养鸡大户，但现在只能算是中等规模了，我得再扩大规模。”到季作村驻村办公后，盛超帮村民们进行了“无感授信”，逐户“有感反馈”的过程中，盛超了解到了王洪生扩大规模的需求。由于近些年未贷过款，盛超又帮王洪生准备了相关资料，并约好了时间上门办理。

“我推荐了你用鲁担惠农贷，利息有优惠，可以授信30万元，能用3年。3年到期后可以根据情况继续授信，再盖两个大棚的话资金基本也够用了。”盛超建议。

如今，客户经理“驻村办公”“无感授信”已在费县全面铺开，小额普惠贷款试点工作也在如火如荼地进行中，基层支行与村级党组织的互联互通，促进了党的支农政策全面落地生根，更好地推动金融服务下沉、助力乡村振兴，一幅“农业强、农村美、农民富”的乡村振兴新局面正在循序铺展。