华商报讯(记者王)“信息提交后，显示网上申请预约名额已满。”
冯婷(化名)为了抢到网上预约提前还房贷的额度，在某银行的网上系统试了好几天运气。
按照网友的建议，放号时立即点击进入提前还本申请页面，连续填写所有信息后迅速提交，冯婷成功抢到了号。
近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
在社交网络上，有很多分享还贷经验和如何划算还贷的帖子和笔记，“提前还贷”再次掀起高潮。(图片由图片网提供)
现状:还款忙，难。
相对于一般的想尽可能多借点，加点杠杆的想法，2022年，购房者的选择已经转向:提前还房贷。
“我在2022年10月初卖掉了一套小房子，年前结清了目前住的房子的贷款。本人轻无负债，手中有存款。现在整个人都很放松，准备开开心心过年。”家住福建福州的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险。目前银行存款利率比较低，他就想着先把房贷还了。
提前还贷潮可能已经出现了。在社交网络上，有很多分享还款经验以及如何划算地还款的帖子和笔记。
关闭房贷提前还款的线上申请通道，线下还款提前预约，预约后等待几个月再还贷...受访者也表示，还款之路并不容易。
“我是2022年10月中旬预约的，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说今年2月才能还款。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初，我去了两次银行。我本打算还120万，把贷款模式改成月供不变，缩短寿命。结果银行没跟我商量就让年限不变，月供减少，导致剩下的56万，37.8万30年的利息。沟通失败，一口气全部还清。”有网友这样吐槽。
对此，不少网友分享了自己的经历:在银行拖延的情况下，打电话到银监会投诉，很快就能收到银行的回复，顺利还款。
但也有受访者表示，提前还款的手续畅通无阻。
“我就去银行填了表，不用等，很顺利。第二天存款进卡，第二天早上扣款。已在某国有银行提前还贷的广东省佛山市购房者李女士告诉记者。
一般来说，大部分银行预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京而言，大部分大型商业银行都可以申请手机银行app和线下网点，线下申请流程更快更简单。从预约、填写申请表、等待银行通知，再到完成扣款，大概只需要两周时间。
“提前还贷”成为热词，随之而来的还贷难也成为新问题。(图片由图片网提供)
问题:你为什么热衷于提前还款？
自2022年以来，央行已三次下调五年期及以上LPR利率，累计下调35个基点，推动抵押贷款利率快速下降。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办发布会上表示，2022年12月全国新增个人住房贷款平均利率为4.26%，比2021年12月下降1.37个百分点，为2008年有统计数据以来的历史最低水平。
在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房者都有考虑。
随着个人住房贷款利率的大幅下降，一直“高度戒备”的人坐不住了，越来越多的人加入到提前还房贷的队伍中来。
IPG中国首席经济学家白文熙告诉中国商报记者，在预期低迷、投资机会缺乏、消费保守、储蓄率较高的情况下，大量购房者出于节省利息支出、降低机会成本的理性考虑，提前还贷。
但对银行来说，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交通银行的一则公告引起轩然大波:2022年11月1日起，调整个人按揭贷款、个人网络按揭贷款(消费)提前还款的赔付费用，以借款合同为准，赔付比例为提前还款本金金额的1%。
虽然这个公告很快就被删除了，也没有实施，但或许可以看出购房者提前还款对银行来说并不“高兴”。
某股份制商业银行信贷人员告诉记者，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标的要求；另一方面，由于房贷存款是银行重要的优质资产，风险小，利润大。
白文喜告诉记者，对于银行机构来说，购房者提前还贷不仅会打乱原有的资金计划，影响资产规模和利息收入，还会对银行的存贷比、流动性和资产负债结构产生直接影响。
“正因为如此，银行对提前还贷设置了时间门槛和违约金门槛，以弥补购房者提前还贷对其利润和资金安排造成的损失。"上述信贷员告诉记者，目前其银行还款手续较为便捷，在北京没有任何限制。
在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房者都有考虑。(华商报记者贾/摄)
建议:是否提前还款要综合考虑。
提前还贷当然可以减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并不适合所有购房者。
河南金泽律师事务所主任律师付建告诉记者，购房者需要根据自己的实际情况制定还款策略，避免损失。如果房贷利率比较高，没有其他投资理财项目，有闲置资金的购房者可以考虑提前还款。
智联招聘首席研究员董希淼认为，提前扎堆并不可取。判断个人贷款是否需要提前还款，最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑投入更多资金，否则可以考虑部分或全部还贷。
“提前还款意味着短期内大量现金流出家庭账户，因此家庭需要在投资消费、养老、子女教育等方面进行综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例表明，如果只是利用杠杆提前还款来减轻未来的还款压力，很容易导致家庭资产负债表的恶化，应该尽最大努力提前还款。”独立国际战略研究员陈嘉告诉记者。
在被提前还贷的朋友“感染”后，在北京某事业单位工作的柏杨(化名)也动心了，就如何还贷做出了最划算的策略。但经过慎重考虑，白杨决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抗风险能力，手里要留一些现金。”
值得一提的是，购房者对提前还款是否“划算”的判断可能并不准确。
方正证券表示，房贷利率和理财收益率无法直接比较，需要从还款时间、还款方式、还款期限等角度进行评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李建议，大部分消费者选择等额本息的还款方式，在还款初期多支付利息。如果购房者还款多年，其实已经还了不少利息。在这样的情况下，不适合提前还款。
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