9月25日，全国首套房贷款利率调整，基本到4.3、4.2或4.0。但是有朋友觉得利率还是不够低。看到各大银行都推出3.5左右的低息消费贷款后，就在想，低息消费贷款是否可以用来还部分房贷，以节省一些利息。所以，今天我给大家算一算，到底行不行。
假设你有100万的房贷，利率4.2，期限30年。等额本息每月还款4890.17元，利息合计760461.83元。我们把上述情况称为预案情况。
现在你想借20万的消费贷款还20万的房贷，利率3.3。方法是按月付息，3年到期偿还本金，那么每月利息是200000 * 0.033/12 = 550元，你需要预留本金200000/36 = 5555.56元。只有每个月预留本金，3年后才能还本金，那就是你。事情还没完。房贷还剩下80万，这里还有一笔月供要算，是3912.14元。我们称上述情况为规划后的情况。
现在我们根据上表进行综合分析，只看结果的输出栏。规划前月供只有4890.17元，规划后是4462.14元，好像减少了428.03元。是的，月供确实减少了，总共减少了13万多利息。这就是消费贷款利率降低带来的好处。但是，你要承受更多的劣势。消费贷款的期限只有36期，也就是三年后，你要一次性还20万。你每个月要预留5555.56元的本金，那么你规划后的月供压力其实是10017.7元，比规划前多了5127.53元。这就是超短期带来的坏处，远大于储蓄利息带来的好处。所以，你要想清楚，你贪图这点利息差，你还有能力一个月预留五千多块钱三年后还本金吗？然后是反驳。三年后，我再从另一家银行借20万。我就不能先还这20万吗？但是你能保证3年后还会有这么低利率的消费贷款吗？就算有，会随便批给你吗？
我们回到开头，仔细想想。你为什么选择30年的房贷？那是因为只有长期限的才能付得起房子的钱，而目前只有房贷才能做到30年的长期限。
综上所述，利用低息消费贷款提前偿还部分房贷是不可行的。
注:以上均为个人观点，涉及的计算均为近似计算，不准确。欢迎讨论。
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