王，中国科技投资
限制贷款申请渠道，北部湾银行相关的“烟商贷”产品年化综合利率近17%。
日前，记者了解到，10月火爆全国的北部湾银行“烟草商贷”近日恢复审批，卷土重来。原来烟商贷款的年化利率是8%左右。但由于申请烟商贷款有明确的渠道限制，需要通过北部湾银行合作的第三方机构推荐才有申请机会。北部湾银行放款前，第三方告知客户必须向深圳中电融通融资担保有限公司(以下简称“中电融通”)支付利率为7%的担保费。以此计算，烟商贷款年化综合利率上升至16%-17%。
相应地，总利息成本已经超过了此前规定的民间借贷利率上限——4倍LPR。中国光大银行金融市场部分析师周表示，四倍不适用于金融机构，只能说是一种隐形的利率上限。但北部湾银行对此情况毫不知情，称只收取贷款利息。在业内人士看来，如果综合贷款利率在合同中有所体现，银行有责任对乱收利息的情况进行管理。
针对细分市场的“烟草商业贷款”
近日，记者获得一份名为《北部湾烟商贷款大纲》的独家资料，资料显示“烟商贷款是中电融通与北部湾银行联合打造的专门为中小烟草经营者定制的普惠性贷款”。贷款资金主要用于卷烟订购和日常业务周转。
资料显示，北部湾烟商贷款是专门为中小烟草客户定制的，所以申请人为持有烟草经营许可证的小微企业商户，应成立一年以上，近一年月均采购金额2万元及以上；最高额度30万元；一刀切；还款灵活，随借随还。
记者致电北部湾银行了解情况。官方客服表示，“如果客户想申请卷烟商业贷款，可以在北部湾银行APP上申请。贷款部分有卷烟商业贷款。但客户必须办理北部湾银行的银行卡，否则无法办理，因为需要账号和密码才能登录北部湾银行APP。”
北部湾银行位于广西南宁的一个角落。由于银行卡持卡人少，大部分客户选择网上申请烟草商业贷款。记者咨询了北部湾银行小企业金融服务中心(注:主要负责银行贷款业务)。对方表示，北部湾银行的烟草商贷都是网上办理的，因为烟草商贷是北部湾银行和第三方机构合作的，需要第三方机构推荐才能进入。“一般来说，第三方机构联系客户，他们审核后会推荐给我们。我们不会直接去找客户。之后我们银行二次审核后就可以放款了”，北部湾银行小企业金融服务中心工作人员说。
北部湾银行官方客服也明确表示“烟商不能申请外省贷款”，但北部湾银行烟商贷款渠道李(化名)告诉记者，“10月份全国最热的是北部湾银行的烟商贷款。因为烟草超市店和便利店年底需要压烟压货，有贷款需求。“此外，前述信息还显示，除北京市合浦县、北海市兴宾区、来宾市博白县、玉林市、南宁市宾阳县外，全国范围内均可开展烟草商业贷款。因此，在第三方机构的大力推动下，烟商贷款从地方蔓延到全国，由此产生的贷款风险暂时无法确定。
李从一个内部渠道给记者发来一个申请二维码。识别后确实出现了一个烟草商贷款申请界面，显示“普惠贷款，烟草专属，最高30万申请”。
*申请北部湾烟商贷款专属二维码；来源:李
*北部湾烟草商业贷款申请界面；来源:李
根据以上信息，北部湾烟商贷款可以申请提现。贷款银行卡默认为申请时开立的北部湾二类银行账户。账户到账后，需要下载北部湾银行APP，手动转账到绑定的银行卡。此外，客户申请北部湾银行ⅱ类账户后，需要填写申请人执照注册区域、烟草执照对应的烟草新商业联盟系统账号、登录密码，上传烟草执照图片；烟草订购平台历史订单截图。
担保服务费增加贷款负担。
这原本是惠及烟草经营者的小微企业贷款。然而，在第三方渠道被限制后，北部湾烟草商业贷款的综合成本上升，但它可能成为烟草运营商的负担。
北部湾银行小企业金融服务中心的工作人员告诉记者，“北部湾银行只收取正常利息，大概是8%的年化利率。另外，烟草商业贷款的贷款期限只有一年，而不是两年”。北部湾银行官方客服也证实，“我行烟商最高贷款额度为30万元，贷款期限为3、6、9、12个月，最长贷款一年”。
但根据上述数据，北部湾烟商贷款有两个贷款期限，分别是等额本息6、9、12、24、36个月；利息后才12个月。年化利率也有两种形式，期限为6、9、12个月的贷款，9%(利息)+7%(担保服务)= 16%；24、36个月是10%(利息)+7%(担保服务)=17%。
即贷款利率根据选择的贷款期限小于等于12个月，贷款利率为9%；超过12个月的，贷款利率为10%。
*北部湾烟商贷款产品信息；数据来源:北部湾烟草商贷款计划。
值得注意的是，无论贷款期限多长，客户都要支付7%的担保服务费，中电金融收取担保费。据调查，中电融通成立于2010年11月26日，主要为企业和个人提供贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等融资担保。
据悉，缴费申请提交后，会进入等待页面，显示需要线下完成的手续。界面会显示“您的申请已成功提交，请尽快联系业务人员根据综合服务协议完成贷款”。
李告诉记者，“北部湾烟草商业贷款是先向中电财务交担保费，再由银行放款。如果客户不愿意先交担保费，也可以先放一半的钱，等交了担保费再把剩下的一半贷款放给中电财务。客户需要自己支付担保费用，并转账到担保公司的法人账户。”之后，李向记者提供了中电融通的户名、账号、开户行，其中户名为“深圳中电融通融资担保有限公司”，账号为“11014572948003”，开户行为“平安银行深圳碧海湾支行”。
李朋友圈发布的截图显示，收款人户名为“深圳市中电融通融资担保有限公司”，收款人账号为“11 * * * * * 03”，收款人开户行为“平安银行”，与李提供的担保公司账户信息一致。另外，转账金额为9380元，转账附言为担保费，交易时间为2020年10月22日。
*中电财务收取担保费；来源:李的朋友圈
那么担保费是什么时候收的，北部湾银行知道吗？小企业金融服务中心的工作人员告诉记者，银行只收利息，不知道其他机构是否收利息。他们需要向渠道方了解详情。北部湾银行在系统看到客户审核成功后，会尽快把钱转到客户的账户上。不清楚客户放款前需要将担保费打到担保公司账户。
但加上担保费，北部湾烟商年化综合贷款利率在16%-17%之间，已经超过民间借贷最高限额4倍LPR。此前，最高人民法院发布《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，取消了此前民间借贷利率最高为24%的规定，调整为民间借贷利率不得超过LPR的4倍，即15.4%。
一位行业研究员告诉记者，银行贷款引入担保公司，目的是为了增加信用。担保一开始是为企业担保，随着消费贷款的兴起，延伸到个人消费贷款担保。担保公司的收费标准视企业或个人情况而定。资质越好，担保费越低。
中国光大银行金融市场部分析师周告诉记者，担保机构发挥的作用相当于为企业增信。由于信息不对称和缺乏必要的抵押物，中小企业融资难、融资贵，中介担保有助于缓解融资问题。通常的合作内容包括:贷款担保、项目融资担保、承兑汇票担保、信用证和银行保证担保。一般来说，双方合作，担保机构是服务中介，银行有最终的风控责任。从之前的相关案例来看，金融机构的利率暂时不受4LPR监管的影响。
“此外，4LPR不适用于金融机构。只能说4LPR是一个隐形的利率上限，不能说金融机构的利率超过了这个水平。因为民间借贷和银行贷款不在同一个维度，民间借贷不需要设立机构，也不需要缴纳准备金，”上述研究人士继续分析。“所谓违规，可能就是违规收取担保费，无形中抬高了贷款利率。如果借款合同体现了不能乱收费的利率，也体现了贷款的综合费率，银行有责任监督，共同管理。”
针对上述问题，记者致函北部湾银行。截至记者发稿时，对方没有回应。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"北部湾银行“烟商贷”受渠道限制需收担保费，银行方表示“不知情”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/240266.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
