3月19日，新华每日电讯第四版刊登了江西创新金融供给的基层观察系列文章。
江西:创新金融产品让农村房地产“动”起来
春耕在即，江西各地都在忙着备耕。
在余江县县城，开农资店的老金向记者讲述了他的新算计:“我把从农商银行提前借的一部分钱支付给农药厂，这样不仅能在购买上得到优惠，还能得到利息补贴。做小生意，一定要小心！”
59岁的老金是余江县邓埠镇西坂村村民。他在县城开店，平时住在县城。一方面是成本价建起来的农村住房闲置，另一方面是农资店经营资金紧张。
老金的问题也是当前农村改革的一个重要课题——如何让农村宅基地等不动产“动起来”。从去年开始，余江县作为全国农村宅基地制度改革试点县，启动了试点工作。
确认、注册和认证...今年3月7日，老金在西坂村的160平方米老房子，被鹰潭农商银行余江县支行评估授信额度10万元，他也拿到了全市首笔农村宅基地住房抵押贷款。“没想到农村的房子也可以像城市的房子一样抵押！”老金感慨道。
鹰潭农商行董事长吴建华说，今年2月以来，农商行组织人员到余江县邓埠镇西坂村进行贷款需求调查，提供金融服务。一个多月来，已有10户农户申请宅基地住房抵押贷款，贷款需求总额143万元。
在余江县县城，农村宅基地住房抵押贷款刚刚开始，而当地农村土地承包经营权抵押贷款早已开展。
三年前，西南财经大学毕业生陈宇萍回到余江县老家，与人合伙创办了鹰潭董瑞实业有限公司，发展现代农业。他们承包了300亩农田，4000亩林地，1500亩水面。“除了一年租一次农田，我们承包的林地、水面的经营权，短则15年，长则30年。”陈宇萍说。2015年8月，通过土地经营权抵押贷款，陈宇萍从鹰潭农商银行余江县支行获得授信额度400万元，期限3年。“农业投资周期长，回报周期短则三五年，长则七八年。三年来，公司投入3100多万，资金周转非常紧张。”陈宇萍说，农村商业银行的贷款太及时了，解决了他的燃眉之急。
土地经营权抵押贷款是农村金融产品的创新。鹰潭农商银行余江县支行行长蒋学良告诉记者:“在授信前，我们要征得三分之二以上村民的同意，将承包期内的土地经营权抵押给农商银行，同时向当地乡镇和农业主管部门报备。贷款必须专款专用。”截至今年2月底，鹰潭农商银行余江县支行已发放农村土地承包经营权抵押贷款17笔，总金额1.17亿元，辐射规模化种植、生猪养殖、水产养殖、绿色果蔬、种苗生产等行业，累计就业1600余人。
随着农业产业化加速发展，近年来，余江县农村土地流转市场更加活跃。如今，全县45万亩土地流转率已达35%。余江县县委书记张子健表示，农村宅基地住房抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款是在深化农村改革的基础上创新有效的金融供给，盘活了农村闲置资源。房地产“动”了，农村发展“活”了。
修复信用环境提升发展潜力——江西基层创新金融供给观察
这几天，江西余干县瑞洪镇南墩村种粮大户张带着十几二十个人修沟修渠，准备春耕。
七年前，二十多岁的张因为亲戚以张的名义借钱，留下了不良信用记录。去年4月，还清2万元欠款后，他第一次从当地农村信用社获得了10万元无抵押信用贷款。
这笔钱使他购买一台收割机和建造一个新的谷物干燥农场的想法很快实现了。去年他养殖了180多亩，收入近20万元。“如果没有农村信用社推出小额信用农业贷款，我是不可能贷到款的。”张对说道。
位于鄱阳湖畔的余干县，素有“鱼米之乡”的美誉，属于国家扶贫开发工作重点县。据了解，由于种种原因，有不良信用记录的农户在当地并不是独一无二的。
中国人民银行余干县支行行长朱表示，由于信用环境不好，前几年一方面金融机构的涉农贷款逐年萎缩，另一方面农民贷款需求旺盛，却没有信贷。
余干县农村信用合作联社理事长刘武汉说，如何重建银农互信，修复信用环境，增加发展潜力，已经成为农村金融供给侧改革必须直面的问题。
去年3月，中国人民银行余干县支行、余干县农村信用合作联社与当地政府密切合作，在当地以“百富小额贷款农贷通”信贷产品为载体的金融创新中破冰试水。
朱将这种做法概括为“削旧如旧”、“扣三加二”:对于因各种原因有不良信用记录的，只要主动签订并兑现还款计划，就可以重新评定信用，随贷随还；但由于过去的不诚信，该扣的分要扣，该加的分要加主动还款。张信用不良记录扣3分，主动还贷记2分。
这一金融供给创新一举解决了困扰银行和农民双方的难题，受到了农民的普遍欢迎。截至今年2月底，余干县农村信用合作联社已通过小额信用支农贷款发放贷款近2亿元，惠及4285户农户。
今年，张不仅承包了60亩水田，还准备建一个晒场。“以前是小打小闹，只能赚小钱；现在有了信用贷款，我可以做大了！”尝到信贷“甜头”的张，也发动身边人积极还贷，不少村民在他的带动下主动还贷。
“让农民还小钱，借大钱，赚新钱。”瑞洪镇南墩村村支书张说。去年，“百富小额信贷农贷通”向南墩村农户贷款近1000万元，帮助30多家养殖大户缓解资金压力。
同时，余干县大力开展“诚信大于干”的信用建设，努力营造“以信用为荣，不以信用为耻”的社会氛围。一年来，全县农民按期还款的积极性明显提高。“百富微贷农贷通”利率达到100%，无逾期违约贷款。
金融是经济的血液。江西省农村信用社副主任刘伟表示，在经济新常态和脱贫攻坚决胜期下，余干县创新金融供给，修复信用环境，增加了农民致富奔小康的后劲，激发了当地经济发展的活力。
今年，江西省联社将在全省推广这一做法。
多一个诚信之星多一笔贷款——江西基层金融创新供给观察
“今年我哪儿也不去。我在永丰开婚纱店。我一定要被评为明星！”梳着小辫子、颇具艺术气质的唐小兵，言语间充满了遗憾和期待。
唐小兵是江西永丰县的一名下岗工人。他所说的“星级”是指永丰县政府倡导和评定的“星级文明诚信个体户”。去年5月，唐小兵后悔错过了该县的信用评级，因为他在外地。
让唐小兵感到遗憾的不仅仅是错过了评价，还有与星级相匹配的贷款扶持政策。当地个体工商户只要被评为一、二、三星，就可以分别从农信社获得20万元、40万元、60万元的信用贷款。贷款不需要抵押物，利率远低于同期同等贷款。近年来，唐小兵的生意逐渐好转，他正计划扩大他的婚礼业务。但是，因为没有抵押物，“没法借。”
记者了解到，永丰县现有个体工商户7653户，普遍反映融资难、融资贵的问题。一些个体工商户在急需周转资金时，不得不接受高息融资。
为解决这一问题，在永丰县政府的重视下，去年5月，县市场监督管理局、县农村信用合作联社、县文明办联合评选出星级文明诚信个体户。星级指标有21项，从信用状况到经营规模，从遵纪守法到纳税情况。为了公平公正，永丰县设立了9个公开评议会，评议员包括市场监督管理局、基层信用社、乡镇工作人员和私人成员代表。评价结果公示后，再次征求县计生、税务、公检法等部门意见。
“这样做的目的是将评选置于阳光下，充分接受社会监督，避免暗箱操作和人为评价，同时在全社会彰显诚信和价值的价值观。”永丰县市场监督管理局局长李继安说。
经过多轮筛选，去年永丰县首批评选出779家“星级文明诚信个体户”。永丰县农村信用合作联社理事长宁光佐说，县联社已向756户有贷款需求的农户发放了信贷，总金额超过1.8亿元。
走进恩江镇黄内衣店，收银台后面的墙上挂着一块“三星级文明诚信个体户”的新牌匾，十分醒目。“去年被评为三星级后，我不仅获得了60万元的信用贷款，缓解了老店的资金周转压力，还扩大了经营范围。当年销量增长了40%左右。”黄高兴地说。
评选星级方案明确，被评为星级的个体工商户，一旦发现欺骗消费者、拖欠贷款等不诚信行为，将立即取消其星级。这种倒逼机制有力地促进了当地城乡市场的诚信经营。
宁光佐说，不同的星级授信额度也不一样，多一个授信就多一笔贷款。今年，县联社准备在去年的基础上，将信贷覆盖面和信贷额翻一番。
“星级文明诚信个体户的创建和评定可谓一肩挑。”李继安说，一方面解决了个体户贷款难、贷款贵的问题，促进了民营经济的发展；另一方面，提升个体户诚信经营意识，引导其践行社会主义核心价值观，促进社会信用体系建设。(记者余笑忠、李兴文、余显红)新华社南昌3月17日电。
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