为切实保障我市小微企业互助担保贷款顺利实施，有效缓解小微企业融资难题，扎实推进非公经济发展。9月11日，市政府发布《平凉市小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》及实施细则，引起全市各界高度关注。
我站特别邀请平凉市工商局党组书记、局长赵做客演播室，讲解我市小微企业互助担保贷款相关政策。详情请收看我们今晚的电视访谈节目。
平凉肖伟企业互助担保贷款
新闻发布会
一个
问:请简要介绍小微企业互助担保贷款政策的背景和目前进展情况。
答:省小微企业互助贷款风险补偿担保基金设立后，我市高度重视，将小微企业互助贷款担保作为解决小微企业融资难、贵问题的重要途径。决定出资3000万元建立市级资金池，参与省级基金，并列入今年的为民实事项目。
目前主要取得了以下几个方面的进展:一是组织建立。市政府分管领导亲自担任组长，主抓工作，成立了以市工商局、市财政局、市政府金融办、人民银行平凉中心支行、平凉银监分局主要领导为成员的资金管理领导小组。办公室设在市工商局，主要负责政策制定和监督检查。二是进一步细化和完善政策措施。根据《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》(甘政办发〔2016〕38号)及实施细则(甘发〔2016〕9号)精神，起草了《平凉市中小企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》及《平凉市中小企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法实施细则》。多次向市财政局、市政府金融办、人民银行平凉中心支行、平凉银监分局等相关部门和金融机构征求意见和建议，并反复修改完善。目前，市政府已研究通过，并下发相关单位和县区实施。三是实行政府风险补偿。根据我市与省基金管理机构签订的协议，我市出资3000万元，按照省市2: 1的比例参与建立资金池。在市财政十分困难的情况下，通过市相关领导协调，市财政筹集了3000万元政府风险补偿金。四是确定合作银行。按照自愿参与的原则，市工商局召开座谈会，及时与各金融机构进行沟通。目前已有6家银行签署了业务合作协议。第五，建立了“目标客户群”。为加快工作进度，市工商局建立了小微企业互助担保贷款“目标客户群”，入库审核企业100家，已全部推荐给相关银行。合作银行已经开始贷前审查，很快就会发放贷款。
2
问:小微企业互助贷款风险补偿担保基金的设立，将有效缓解小微企业融资难、贵的问题。能否详细解释一下我们建立了什么样的机制来缓解融资难、融资贵的问题？
答:这次的机制是政府提供风险补偿，企业缴纳互保金，共同建立小微企业“互贷风险补偿担保基金”，形成以资金为担保的“资金池”，一定会缓解符合条件的小微企业贷款难的问题。
在解决贷款贵的问题上，企业除了承担贷款利息，没有其他费用，有效解决了贷款贵的问题。
三
问:小微企业互助担保贷款业务的贷款额度、期限、利率是如何规定的？
答:小微企业互助担保贷款适用于各类信贷产品。结合入池企业实际融资需求，单户企业贷款额度原则上不超过1000万元。贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。在信贷期内，银行将每年对借款人的经营、结算、资信和贷款使用情况进行审查和评估。如果借款人符合评估标准，银行将提供循环信贷支持。在授信期间，银行应按照收益覆盖风险和成本的原则，结合借款人的信用评估和信用等级，实行差别化利率定价，浮动原则不超过基准利率的±30%。
四
问:贷款的对象是小微企业，那么有什么条件吗？如果有，哪些企业将没有贷款资格？
答:该贷款原则上面向所有小微企业。可以说是普惠制的一种，是在平凉市注册的符合《关于印发中小企业认定标准的通知》(工信部、国家统计局、国家发展改革委、财政部[2011]300号)要求的小微法人企业(含农民专业合作社)。同时，根据有关金融政策和防范金融风险的要求，我们在企业贷款“注释”中设置了“四个必备条件”和“十个限制性条件”。
四个先决条件:
一是企业注册地在平凉，有固定经营场所，经营正常，产品符合国家产业政策，成长性强，盈利能力高，发展前景好，环保达标；
二是新企业的实际控制人或核心管理人员应具有2年以上同行业从业经历或熟悉企业的经营方向、规划目标和管理制度；
三是企业资信良好，纳税信用等级良好，无不良违约记录，有按时偿还银行信贷资金本息的能力，有可靠的信贷资金还款来源；
四是企业实际控制人、主要控制人、股东无不良违约记录，个人信誉良好。
Ten限制:
一是企业连续三年亏损；
二是提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、现金流量表、损益表等财务报告；
三是骗取、套取贷款、借款等行为，获取非法收入；
四是违反国家规定，利用银行信贷从事股权投资，或者投资股票、期货及金融衍生品；
五是投资、生产、经营国家禁止的、有害于社会公益道德的产品和项目；
六是项目建设或生产经营未经国土、环保、规划等相关部门批准；
七是在重组改制过程中，原债务尚未清偿，原债务已落实或未对其债务偿还提供足额担保的；
八是企业信息年报不按期公示；
九是被列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单；
十、有其他严重违法行为或危及银行信贷资金安全的。
看似限制很多，但其实企业只要遵纪守法，诚信经营，是可以满足并获得贷款资格的。
五
问:企业比较关心的是互保金的比例？企业按期还清贷款后，如何归还互保金？
答:互保有两种缴纳方式:一种是在没有有效抵押物和其他担保的情况下，一年缴纳贷款金额的4%，贷款期限每增加一年，缴纳比例增加一个百分点；另一种是不低于贷款额40%的抵押或担保，一年按贷款额的2.5%缴纳，贷款期限每增加一年，缴纳比例增加一个百分点。
这种贷款最大的特点就是企业互保。互保基金的所有权仍属于企业。互助保障基金按不同比例在贷款发放前一次性缴纳，企业缴纳的互助保障基金在贷款还清后清算返还。
清算退款分为三种情况:
一是在贷款期间，互保账户未代偿的，全额返还给企业；
二是互保账户代偿的，剩余部分按比例扣款后返还给企业；
第三，如果企业再次需要贷款，担保基金可以长期使用。
六
问:与哪六家银行签署了合作协议？
答:按照自愿参加的原则，全市所有金融机构均可参加。经市工商局与金融机构讨论协商后，报市有关领导批准。最终与农业银行平凉分行、工商银行平凉分行、交通银行平凉分行、甘肃银行平凉分行、兰州银行平凉分行、邮政储蓄银行平凉分行6家银行签订了贷款业务合作协议。
7
问:企业在哪里申请贷款，具体贷款程序是如何规定的？
申请贷款有两种方式。一种是企业向其注册地工商部门提出申请，市、县(区)工商部门提出申请，经市资金管理领导小组办公室审核后推荐给合作银行。还有一种方式是企业可以直接到6家合作银行的网点申请，合作银行会进行贷前审核。合作银行收到企业申请或市资金管理领导小组办公室推荐后，在10个工作日内完成贷前审查。企业贷款获批后，合作银行将在5个工作日内报市资金管理领导小组办公室备案确认。通过审核并备案的企业缴纳互保金并签订借款合同后，银行将在3个工作日内发放贷款。
我在这里公布市资金管理领导小组办公室的联系电话。办公室电话8296381，手机号码18993348584和13993314297。可以随时咨询联系。
需要强调的是，在所有这些过程中，不收取任何费用。
八
问:资金池中的资金是如何管理的？
答:资金池资金由市资金管理领导小组办公室管理，在合作银行分别设立“政府风险补偿”和“企业互保”专用账户。“政府风险补偿金”实行封闭管理，不得与其他账户混用。账户内资金仅限于小微企业互贷业务风险补偿；“企业互保基金”账户性质为保证金账户，该账户资金除用于对借款企业贷款违约的补偿和退还企业外，不得单独提取和使用，必须专款专用。“政府风险补偿”账户和“企业互保”账户的利息收入计入各自账户本金。市级“政府风险补偿金”单独管理，按照合作银行实际发放的小微企业互助担保贷款金额占贷款总额的比例计算，资金管理机构每年1月根据上一年度实际发放的贷款金额调整托管金额一次。
9
问:财政资金放入“资金池”后，银行贷款规模会放大多少比例？未来交割的比例还会继续增加吗？
答:目前市财政首批注资3000万元。按照省市2:1的比例，省里提供了6000万，共计9000万。按照《管理办法》中确定的1.5%的比例，可以撬动银行放贷约60亿元。今年，我们希望在年底前放贷10亿元左右。目前，市财政将在不断完善此项业务工作机制的基础上，根据预期效果和财务状况，做出追加风险补偿资金的决定。如果整体运行良好，放贷规模达到一定水平后，拟征求县区政府意见，由县区将部分资金投入资金池，扩大资金池规模。
10
问:将采取哪些措施保证小微企业互助担保贷款的顺利开展，让企业及时获得贷款，真正缓解融资难题？
答:市资金管理领导小组办公室将采取以下措施确保贷款顺利进行:一是各级工商部门和合作银行充实小微企业互助担保贷款工作人员，加强业务培训，创新服务方式，提高工作效率，为小微企业提供高效便捷的融资贷款服务。二是建立健全小微企业互助担保贷款目标考核体系和激励机制。三是严格按照《资金管理办法》和《实施细则》规定的工作流程开展工作，各级工商部门和合作银行不得自行设定企业准入门槛。四是进一步优化贷款流程，加快流程中各个环节的工作进度，及时放款。五是建立月度通报和联席会议制度。每月召开联席会议，研究解决贷款中的问题和困难，及时向相关部门通报贷款进展情况，不断加强部门间的合作和信息共享，形成工作合力，切实解决小微企业融资难题，促进全市非公有制经济健康快速发展。
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