市民买房的“贷款”分为公积金贷款和商业贷款，而公积金贷款由于贷款利率低，成为很多职工买房的首选。住房公积金贷款怎么办？有什么要求？记者采访了市住房公积金管理中心相关工作人员。
办理住房公积金的条件
住房公积金贷款申请人应是具有完全民事行为能力的自然人，并符合以下条件:在我市设立个人住房公积金账户6个月以上(含)，最近6个月内定期缴存。有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力，每月还款额不超过家庭月收入(含其他负债)的60%。夫妻双方在本市购买自住住房，有合法购房手续，贷款时间在购房合同签订之日起一年内(一手房)；夫妻双方在本市购买自有住房并有合法购房手续的，应在过户期间申请贷款(二手房)。购买首套自住住房，首付比例不低于20%；购买两套自住住房，首付比例不低于30%；如果房价已经全部付清，则不能使用贷款；不能用贷款购买第二套(双拼、独栋等别墅)或第三套及以上自住住房。有公积金中心认可的抵押、担保等担保措施。借款人及配偶均无未偿还贷款；使用贷款两次及以上的家庭，不能使用贷款；借款人和共同借款人的贷款使用次数合并计算。
住房公积金贷款
扶持政策
多子女家庭贷款政策。对购买首套自住住房且从未使用过住房公积金贷款的多子女家庭，一人缴存住房公积金的，最高贷款额度提高至50万元；夫妻双方均缴纳住房公积金的，最高贷款额度提高到80万元；贷款金额计算系数由2调整为3。
大学生人才贷款政策。在我市企业工作或自主创业的全日制博士、硕士研究生，在我市首次购买自有住房，缴存住房公积金1人最高贷款额度50万元，缴存住房公积金2人最高贷款额度100万元。
申请大学生人才贷款必须符合以下三个条件:①在我市企业全日制就业并签订三年及以上期限劳动合同；在我市自主创业的，须依法注册成立企业、民办非企业单位、社会团体、事务所和个体工商户，并担任法定代表人；社保缴纳单位与住房公积金缴纳单位一致。②除本次贷款所购住房外，贷款申请人家庭(含未成年子女)在我市无购房及住房贷款记录。(3)国内全日制博士生、硕士生需取得相应的学历证书，国外院校全日制博士生、硕士生需取得教育部学历学位认证。
贷款期限最长不超过30年，贷款到期日不超过借款人法定退休时间、保证人法定退休时间和抵押物剩余使用年限后5年。
贷款利率和还款方式
住房公积金贷款利率以中国人民银行公布的公积金贷款利率为准。贷款期限5年及以下的首套房利率为2.6%，二套房利率为3.025%；贷款期限五年以上的首套房利率为3.1%，二套房利率为3.575%。
住房公积金贷款有两种还款方式:一种是等额本息还款法，即借款人每月固定金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，每月结清。另一种是平均资本还款法，借款人每月等额偿还贷款本金，月初根据剩余贷款本金计算每月贷款利息，每月结清，两者之和为月还款额。
住房公积金还款
以及独立提取商业贷款
住房公积金按月委托还款(还款是指住房公积金贷款的借款人委托公积金中心自动提取其公积金账户内的可用余额，通过内部转账直接冲抵住房公积金贷款的月本息)。账户扣款顺序为借款人和共同借款人(借款人配偶及除借款人配偶以外的其他自然人)，支取金额不得超过当月应付本息。当借款人账户中可用余额之和小于当月应付本息额时，不足部分从借款人约定的银行还款账户中扣划，借款人应确保银行还款账户资金充足。借款职工可通过手机公积金App、服务大厅窗口、贷款银行实现贷款还款签约。
商业贷款自主提取是指在我市商业银行(已与公积金中心共享数据)办理了商业性个人住房按揭贷款的职工，可以在手机上自主提取公积金的一项业务。商贷自主提款业务的开展，实现了员工一次签约，后续材料免费，零跑腿，秒到账。手机一点就能收账，不再受一年间隔的限制。根据银行商业贷款的还款记录，员工每月可以提取一次，真正达到了随借随还的目的。目前已实现商业贷款自主退出的合作银行有建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行、东营银行、广发银行、招商银行、东营农商行、中信银行。
商业贷款自主提取需要本人在服务大厅签订合同(商业贷款借款人及其配偶携带身份证、结婚证、商业贷款合同)。签订合同后，每月可以通过手机公积金APP提取一次住房公积金，提取时间由你决定。如果没有提取或者错过了每月的公积金，可以在次月提取。
申请材料
■益寿坊
1.贷款申请人及其配偶的身份证和户口本；
2.原始购买合同；
3.收据或发票；
4.贷款申请人在受托银行开立的一种银行卡；
5.贷款申请人及配偶的个人信用报告；
6.担保材料:开发商分期担保且房产抵押的，提供开发商担保函；
7.工作证明(法定退休年龄未满50周岁的女性贷款申请人提供)；
8.贷款申请人婚姻状况为已婚的，提供结婚证；离婚应提供离婚证和离婚协议书或法院判决书(或调解书)；丧偶的提供结婚证和死亡证明；
9.异地贷款职工住房公积金缴存和使用证明及近6个月缴存流水(在其他中心缴存的职工提供)。
■二手房
1.贷款申请人及配偶的身份证和户口本，售房人的身份证；
2.二手房交易合同，卖方名下的产权证；
3.首付款转账记录；
4.贷款申请人及配偶的个人信用报告；
5.贷款申请人在受托银行开立的一级银行卡及卖方出具的收款账户证明；
6.工作证明(法定退休年龄未满50周岁的女性贷款申请人提供)；
7.贷款申请人婚姻状况为已婚的，提供结婚证；离婚应提供离婚证、离婚协议书或法院判决书(或调解书)；丧偶的提供结婚证和配偶死亡证明；
8.近6个月有异地贷款和缴存流水的职工住房公积金缴存和使用证明(在其他中心缴存的职工提供)。
■申请大学生人才贷款，还需提供以下材料:毕业证书、教育部学历证书电子登记表(留学人员只提供教育部颁发的出国学历学位证书)；劳动合同和社会保险缴纳证明；如果是自己创业，需要提供营业执照等辅助材料。
注:以上信息为原创。通过“爱山东”app申请的电子证照可以代替原来的实体证照。
处理过程
员工申请→银行承兑→中央审批→合同签订→房贷办理→银行贷款。
处理通道
住房公积金贷款由受委托银行窗口办理。
(记者李玲)
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