任何业务，只要有需求，就会有人做，校园贷也是如此。与其说校园贷害人，不如说年轻人的无知害己。
你好，我是李志强。先说说校园贷，看看。
1.校园贷是什么时候开始的？
2.现在法律对校园贷是什么态度？
3.一旦入了校园贷的坑该怎么办？
第一个问题，校园贷是从什么时候开始的？校园贷一般是指向经济不独立的学生发放贷款，利用学生不懂法的心理索要高额利息。事实上，借钱给学生的现象一直存在，并开始得到认可，2010年，银监会禁止向未成年人发放信用卡。但当时因为主要是现金流，学生贷款额度也小，风险控制不好，所以很少有专门做这个业务的私人机构。
到2014年左右，两个因素共同导致了校园贷的出现；首先是移动互联网的整体普及。人人都有智能手机，网上消费和扫码支付普及，资金可以数字化形式流通，为小额网贷提供了基础条件。第二是政策因素。2014年，国家陆续发布金融政策，允许私人单位在一定规则下开展贷款业务，并放宽了限制。初衷是让小微企业和部分消费者贷款，加强货币流通，刺激经济。比如当时开始的蚂蚁借呗，但是这两个因素放在一起，就有了校园贷的空 sub。当初是为了推广分期消费，比如趣分期/分期付款，把印着苹果手机、名牌手表、球鞋、化妆品的单页大量发放到各个大学。花点钱把它们买回家是很诱人的。那时候在大学读书的人应该都见过。
那时候苹果手机是很多同学的梦想吧？许多人的消费欲望和虚荣心不断增长，但他们羞于支付。这种低首付分期很快吸引了一批学生。这本质上是贷款消费，后期很快衍生出来。平台可以给部分现金额度，可以提现，随意使用。比如借1000元，3个月还清，每月还80元等等。，对于一些想花80多块钱的同学来说还是很有诱惑力的，这样就省了你几顿饭钱。先借了再说哈哈；80元的利息看似不高，但一年的利息将近100%，是一种正当的高利贷，只是学生不懂，只沉迷于吃喝玩乐的快感。这个暴利的生意从15年开始吸引大量的人参与，于是后来出现了一系列的网贷、现金贷、裸贷等等。
记得我16岁的时候认识一个小额贷款的放贷人，经常在手机上炫耀各种女大学生的裸照，说这些贷款都是他出的，多是买奢侈品，装装样子炫耀。那时候我还不了解消费主义文化背后的黑手，也无法理解有人会这样放贷~那时候还太年轻，哈哈~这就是校园贷的起源，它是从移动互联网普及的窗口和政策的交汇点开始的，起源于不断膨胀的消费欲望和人性的虚荣，是由各种黑推手推动的。比如2015年那个时候，很多学校都有所谓的知心姐姐，会带你到处去见世面，参加所谓的上流社会圈子，反复强调女生要漂亮要有气质，有本事嘲讽普通女同学让她们自卑。然后想变美就介绍给特定的医疗美容机构，想买奢侈品提升气质就介绍专属渠道。一套介绍，学长月薪一万多。至于你会不会被高利贷骗，他们连看都不会看。
第二个问题是，现在法律对校园贷是什么态度？国家对这一块还是很重视的，有两个政策大大限制了校园贷的发展。第一个是去年11月央行发布的《网络小额贷款管理办法》，规定单户网络小额贷款不得超过30万，不得超过近三年年均收入的1/3。这两项金额较低是什么意思？也就是从去年11月开始，个人小额贷款需要进行所得税审核。假设你一个月挣5000元，一年挣6万元，最多给你2元。对于没有稳定收入可查的大学生，不能直接贷款。
第二，2021年3月17日，银监会发布《关于进一步规范大学生消费贷款管理的通知》。这个通知来得更直接，直接禁止小额贷款公司和消费金融平台向大学生推广，禁止向大学生发放消费贷款。这两项政策下来后，市面上一半以上的校园贷基本都销声匿迹了，这应该是所有家长最希望看到的吧？如果再给学生贷款，放贷经营是违法的，大部分人还是不愿意违法的。但是，对于那些被校园贷骗了的人，我们现在该怎么办呢？我可以不还钱吗？
第三个问题，我已经入了校园贷的坑之后该怎么办？首先，你必须偿还你借的钱。但是有几点想和大家分享一下。
科普1:是利益计算的问题。很多灰色校园贷，利息按周或按月复利，也就是俗称的滚动利息，会约定超高利息，比如借1000块月息到100块；记住，不管对方每周或每月利息多少，不管有没有复利，按照现行规定，都以你拿到的本金为准。只要他给你的年综合成本超过15.4%，你就可以不还超出部分，即使他起诉你，法院也不会支持偿还超出部分。
有明确的法律法规。2020年8月，央行规定民间借贷最高利率不得高于市场利率的4倍，超过部分法律不予保护。目前一年的市场利率是3.85%，是15.4%的4倍。别人给你各种计息方式，只要年利率超过这个数字，法律就不承认。
科普二、手续费问题有些灰色贷款是有手续费的，一般有两种形式。一种是先扣手续费再借。比如你借一万块钱，实际上只给你80002000元手续费扣款，但是利息是按照一万块来算的；第二，还款包括手续费，也就是你的还款不仅包括本金和利息，还包括额外的手续费，或者说是滞纳金和违约金。《人民法院关于民间借贷的若干规定》第三十条明确规定，出借人可以选择以借款人实际支付的款项为基础主张逾期利息、违约金或者其他费用，但年利率合计超过24%的部分，人民法院不予支持；也就是说，法律规定利息以实际收到的金额为准。如果你借1万，实际只给你8000，那么本金就是8000，不存在以1万作为利息依据的情况；同时，无论对方收取利息、违约金、手续费还是滞纳金，无论是什么称谓，只要是按年计算，超过本金的24%，法院都不会支持，你也可以不还。
科普三。骚扰、催收以及类似的赤裸裸的逼债问题。只能由签订借款协议的担保人联系贷款人，而不是履行还款义务。否则身边的朋友可以被无休止的骚扰。可以报警阻止对方骚扰，甚至可以要求精神损害赔偿。裸条是很多讨债人最顽固的一张牌，尤其是抓住女大学生的羞耻感心理来勒索高额利息。如果那里有裸体，你必须起诉。不要害怕。起诉可以通过法律迫使对方返还或者销毁裸条。如果对方私自传播，对方涉嫌刑事犯罪。许多贷款人仍然害怕在无力还钱的情况下把自己送进监狱。
希望这三个科普能帮助到那些被校园贷骗了的人。归根结底，无论国家如何规范，政策如何限制，都不可能彻底杜绝校园贷。只要有需求，就会有人去冒险。树立合理的消费观，克制膨胀的消费欲望，不虚荣不攀比，踏踏实实做自己力所能及的事，才是硬道理。毕竟在这个自由市场，一旦你有了脱离自己实际能力的想法，就会有一千把镰刀排着队来砍你。
我是李志强，带你进入一个更真实的经济世界。更多内容请关注。
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