最高法明确民间借贷利率司法保护上限后，金融机构是否适用、利率上限如何计算成为业内热议的话题。
日前，浙江省温州市瓯海区人民法院作出的一份案号为(2020)浙0304民初388号的民事判决书引发市场关注。判决书显示，在平安银行温州分行与洪某的金融借款合同纠纷一案中，温州市瓯海区人民法院判决洪某应向银行支付的贷款、利息及逾期利息按同期一年期贷款市场牌价(LPR)的四倍计算，而非平安银行温州分行主张的月息2%，即年化利息24%。
这意味着，新规出台后，地方法院在审理持牌金融机构与个人的贷款纠纷案件时，参照了民间借贷新规的司法保护利率上限。但对于这一判决，业内的讨论仍在于受理案件的时间，决定了新规则是否适用于本案。
该案于7月14日提起公诉，8月27日开庭审理。根据新规，“本条例施行后(即8月20日)，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本条例”。
金融贷款按15.4%计算罚息。
正如很多业内人士所料，民间借贷新规的红线也影响到了持牌金融机构。新规发布10多天后，市场上出现了金融机构根据四倍LPR计算方法做出判断。
判决书显示，原告平安银行温州分行因与洪某发生金融借款合同纠纷一案，于2020年7月14日向瓯海区人民法院提起诉讼，请求法院判令洪某偿还贷款本金162661.65元及截至2020年7月5日的利息、罚息、复利83519.85元；另外，以贷款本金162，661.65元为基数，自2020年7月6日起至实际履行日止，按月息2%计算逾期利息)。
据悉，洪某于2017年7月4日与平安银行温州分行签订《个人信用借款合同》，借款21万元。借款期限为2017年7月5日至2020年7月5日，月利率为1.53%。还款方式为等额每月还本付息。同时，合同约定，借款人在任何期限内未按时足额偿还贷款本息的，视为逾期，自逾期之日起，对逾期部分按本合同约定的利率计收罚息。
洪某借款后至第10期即2018年5月4日全额支付还款金额，而第11期仅支付利息2138.39元，复利227.11元，逾期未还。目前已偿还本金总额47338.35元。
关于平安银行温州分行的诉讼，温州市瓯海区人民法院支持平安银行偿还本息的请求，但不同意其主张本金的利息及罚息按月息2%计算。法院表示，原告主张按照约定的月利率2%计算2018年5月5日至2020年7月5日期间的利息、本金罚息和复利，其和超过一年期贷款市场报价利率4倍的保护限额。法院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算，共计52744.27元。
此外，对于逾期利息，法院还表示，目前原告主张按月利率2%计算，已经超过了原告起诉时一年期贷款市场报价利率4倍的保护界限，法院将其调整为原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍。
本案的判决意味着新规后，地方法院在审理持牌金融机构与个人的借款纠纷时，参照了民间借贷新规的司法保护利率上限。中伦律师事务所合伙人刘新宇告诉记者，从降低实体经济融资成本的立法意图来看，新规虽然限制了民间借贷，但各类金融机构并不能依靠其突破4倍LPR的利率限制。
据了解，判决尚未完全生效，原告仍有上诉机会，市场特别关注最终结果，尤其是银行和持牌消费金融机构的信用卡中心。某股份银行卡中心相关负责人告诉第一财经，“目前大部分机构对新规持观望态度。一旦相关规则明确，原有的定价标准也会相应改变，机构应该重新思考如何以更低的成本覆盖风险。”
新旧规则交替的时候，受理案件的时间是关键。
对于这种情况，市场也关注受理时间。
这主要是因为，根据新规第三十二条第一款“本规定施行后，第一审人民法院新受理的民间借贷纠纷案件，适用本规定。”新规实施是8月20日，本案原告7月14日提起诉讼，法院8月27日开庭审理。
有分析认为，将受理时间作为新规适用的时间基准，也是新规中的一大细节。新规确立的适用范围，似乎已经悄然超出了一般法律意义上的新法追溯边界。
换言之，与一般意义上的“不溯及既往”规则不同，新规的适用不以借款合同成立的时间为依据，也不以新规实施的时间作为新旧利率上限计算的核定基准，而是以新规实施所涉及的案件是否已被人民法院受理为依据。
中伦律师事务所北京办事处合伙人李欣认为，这可能是因为三个原因:一是新规采用的适用规则继承了此前规定的适用规则；二是降低融资成本、救助实体经济、对冲疫情影响等诸多现实考量。，赋予新规追溯效力后，将对股票借贷合同产生直接影响，扩大新规效力；第三，如果以借款合同成立时间为基准确定新旧条款的适用，可能会诱使合同当事人合谋规避现行利率上限。
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