银行贷款的年化和利息怎么计算？

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银行贷款的年化和利息怎么计算？最新细则来了

原则上来说，贷款的年利率是会一直变动的，所谓年利率，就是指一年期限的利息额与贷款本金的比率。实际上，银行的贷款利息是单利计算。单利是指在借贷期限内，只在原来的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。
通常情况下，年利率计算过程如下所示：年利率=月利率×12个月=日利率×360天（每年以360天计算）。以日利率0.05%进行计算，年化利率=0.05%×360天=18%，贷款10000元，那么一年的利息为18%×10000元=1800元。

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假设某金融产品收益期为a年，收益率为b，那么年化利率r=(1+b)^a-1，年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。所以，年化利率=实际利率。例如，投资年化利率为12%的理财项目，期限为1月，投资额度为1万元。一月后获得收益100元。

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。利率是决定企业资金成本高低的主要因素。年化利率是将日、月利率转化为“年”。年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。也就是说，就是把日利率、月利率等转“化”为一“年”计息一次的实际年利率。假设某金融产品收益期为a年，收益率为b，那么年化利率r=(1+b)^a-1，年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。所以，年化利率=实际利率。例如，投资年化利率为12%的理财项目，期限为1月，投资额度为1万元。一月后获得收益100元。

扩展资料：

利率是借入，存入或借入的金额（即本金额）与面值的比率。贷款或贷款的总利息取决于总本金，利率，复利的频率，贷款所花费的时间，存款或贷款。利率是借款人为借款支付的价格。贷款人延迟消费并向借款人提供贷款也是值得的。利率通常按一年利率和本金的百分比计算。

一般而言，利率根据计量周期而变化，包括年利率，月利率和每日利率。在现代经济中，利率作为资本的价格不仅受到许多经济和社会因素的制约，而且对整个经济产生重大影响。因此，现代经济学家特别关注利率的确定。利率决策理论也经历了经典利率理论，凯恩斯利率理论，可贷利率理论，IS-LM利率分析和当代动态利率模型的演变和发展。

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常见的银行还款方式有以下几种：

先息后本 后息后本

等额本息 等额本金

等额等息 随借随还

先息后本：即每个月只需要还利息，到期后一次性归还本金。这种还款方式常见，适用于月收入小于还款金额的客群。

举例：客户贷款 10000，月利率6厘(年化利率7.2%）先息后本期限为 12个月。那客户每个月还利息60元，到期后再还本金10000，1年期总利息为 720元优势：在于每个月只还利息，还款压力较小，客户贷款资金使用率高，一般做生意和高负债转贷客户群体比较偏爱这种还款方式，苏州这边的银行机构目前有多家是此类还款方式，也是我经常给苏州朋友推荐的贷款方式后息后本（到期一次付清）：即每个月不需要还利息，到期后-次性归还本金和利息。这种还款方式较为少见，适用于前期创业型的客群。

举例：客户货款 10000，月利率6厘（年化利率6.97%），后息后本，期限为 12个月。那客户每个月还款金额为 0，到期后再还本金 10000 及利息720，总本息 10720。

优势：这种还款方式特点就在于，货款前期无还款压力，客户贷款资金使用率高。苏州地区银行此类信货产品普遍对客户要求比较高

等额本息：每个月既要还本金，又要还利息，每个月还款金额相等等。这种还款方式常见于按揭买房。

举例：客户贷款 10000，月利率5厘（年化利率 6%）每月等额本息还款期限为 12个月，每月还款金额为 860.66元，到期后即还完所有本金以及利息，1年还总利息为 327.97元。

优势：这种还款方式需用贷款计算器计算每个月还款本金及利息.

其特点在于每个月利息越来越少、本金越来越多，适用于上班族客群，每月偿还一定本息，减少一次性到期还本金的压力。

等额本金：每个月既要还本金，又要还利息，每个月还款金额越来越少，这种还款方式常见于按揭买房，同时又想提前还款的客群。

举例：客户货款 10000，月利率5厘（年化利率 6%），每月等额

本金还款，期限为 12个月，第一个月还款金额为 883.33元，第二个月为 879.17元，每个月依次减少，到期后即还完所有本息。12个月总还利息为 325 元。这种还款方式特点就在于：每个月本金都是相等的，即1000/12期-833.33 元，但利息第一个月是50元，第二个月 49.83元，是逐步减少的。所以每个月的还款金额都是逐步减少的。这种还款方式就是前几年还款压力较大，越到后面还款压力越小，若房贷按揭客户想要提前还款，可以选择等额本金还款方式。

等额等息【等本等息】：在贷款期限内每个月本金和利息都相等等，故还款金额也相等。这是大家入坑最多的地方

举例：客户货款 10000，月利率5厘。那客户每个月还款本金为833.33 元，还款利息为50元，每个月还款金额为 883.33，到期即还完贷款，12个月总还款利息为 600，该种方式的实际年化利率接近 11%。

此类方式常用于信用卡分期、小额贷款等，实际利率较高，金融机构会以手续费等名词替代利率，而且很多从业人员自己也不了解等额本息和等额等息的不同，从而误导客户办理高额的利息的贷款。

此种方式与等额本息相差一字，看似也是按月还本付息，但是却与等额本息大相径庭。等额本息随着本金的减少，支付的利息也会随之减少。而等额等息不会，月还利息仍然是按照初次借款金额计算，以至于最后一期剩余极少的本金，仍然要支付高额的利息。

按天计息，随借随还

即利息按天计算，在整个授信期间之内可以随时还款，实际利息按照实际使用天数以及金额计算。这种贷款还款方式就非常灵活，当客户有多余资金还进去就可以减少利息支出，多适用于做生意的客群。

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