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农村两权抵押贷款中的“两权“是指农村白土地承包经营权和农民建房产权。
【拓展资料】
“两权”是指农村承包土地的经营权和农民住房财产权。按照现行法律，农村“两权”不能抵押。 为支持农村土地和金融创新，2015年12月份全国人大常委会决定在232个试点县分别暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的耕地使用权、集体所有宅基地使用权不得抵押的规定。
法律依据：《中华人民共和国民法典》第三百三十条 农村集体经济组织实行家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制。农民集体所有和国家所有由农民集体使用的耕地、林地、草地以及其他用于农业的土地，依法实行土地承包经营制度。第三百三十一条 土地承包经营权人依法对其承包经营的耕地、林地、草地等享有占有、使用和收益的权利，有权从事种植业、林业、畜牧业等农业生产。第三百三十二条 耕地的承包期为三十年。草地的承包期为三十年至五十年。
林地的承包期为三十年至七十年。前款规定的承包期限届满，由土地承包经营权人依照农村土地承包的法律规定继续承包。
第三百三十三条 土地承包经营权自土地承包经营权合同生效时设立。登记机构应当向土地承包经营权人发放土地承包经营权证、林权证等证书，并登记造册，确认土地承包经营权。
第三百三十四条 土地承包经营权人依照法律规定，有权将土地承包经营权互换、转让。未经依法批准，不得将承包地用于非农建设。
第三百三十五条 土地承包经营权互换、转让的，当事人可以向登记机构申请登记；未经登记，不得对抗善意第三人。第三百三十六条 承包期内发包人不得调整承包地。因自然灾害严重毁损承包地等特殊情形，需要适当调整承包的耕地和草地的，应当依照农村土地承包的法律规定办理。第三百三十七条 承包期内发包人不得收回承包地。法律另有规定的，依照其规定。第三百三十八条 承包地被征收的，土地承包经营权人有权依据本法第二百四十三条的规定获得相应补偿。第三百三十九条 土地承包经营权人可以自主决定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流转土地经营权。第三百四十条 土地经营权人有权在合同约定的期限内占有农村土地，自主开展农业生产经营并取得收益。
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抵押贷款的贷款条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；
有合法有效的购房合同；
以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；
能够提供贷款行认可的有效担保；
贷款行规定的其他条件。
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通过“两权”抵押贷款，浏阳市新期绿种植专业合作社联合社有效解决了流动资金紧张的难题。图为联合社蔬菜大棚。记者张可夫
曾经，缺乏抵押物是农民贷款难的重要原因。而在浏阳，随着农村宅基地改革试点工作深入推进，这一难题得到很大程度缓解。
“从刚开始的3万元到如今的50万元，这笔贷款不仅帮我赚到了‘第一桶金’，也帮助合作社做大做强。”说起“两权”抵押贷款，柏加镇苗木大户陈容国连连称赞。
自农村宅基地制度改革试点工作开展以来，浏阳深入推进农民住房财产权、宅基地使用权“两权”抵押贷款试点。目前，浏阳共办理“两权”抵押贷款5.52万笔、72.21亿元，惠及4.67万户农户，为乡村振兴注入了强大动能。这一数字不仅在湖南名列榜首，在全国县域范围也处于领先地位。
浏阳市融媒体中心记者张可夫实习生李文君
缓解融资难题，4.67万农户共享改革红利
“开了金黄色花朵的是金叶佛甲草，近年来在屋顶花园上应用很广。”5月7日下午，陈容国正在自家苗圃打理花草。今年，他准备扩大标准化杯苗种植面积，得益于“两权”抵押贷款，他不用为建设资金发愁。
时间回到2001年，26岁的陈容国在自家宅基地上建了一栋新房，不仅花光了积蓄，还欠下了不少外债。而当时恰逢花木市场行情一片大好，他清晰地记得，仅一棵锦叶白兰种子发的芽苗就能卖到一两元。
“眼看机遇摆在眼前，但口袋里却没有本钱。”机会转瞬即逝，陈容国利用新建的住房办理了3万元农房抵押贷款，发展苗木。因为勤劳肯干，陈容国获得了不错的收益，这笔本金3年内就翻了三四倍。2017年，陈容国拆旧建新，盖了一栋180平方米的双层小洋房，并办理了首批“房地一体”不动产权证书，陈容国办理“两权”抵押贷款的额度也提升到了50万元。之后，他的苗木生意越做越大，如今每年销售额达到百万元以上。
得益于“两权”抵押贷款，陈容国的苗木生意越做越大，如今每年销售额达到百万元以上。记者张可夫
家家扎盆景，户户种苗木，柏加镇素有“花木之乡”的美称。浏阳农商银行柏加支行副行长王武芝介绍，和信用贷款相比，“两权”抵押贷款额度更高，为数十万元到上百万元不等，为当地苗农创业提供了充足的启动资金，“仅在我们支行，‘两权抵押’贷款余额最多时超过1亿元，助推了柏加镇花木产业发展。”
王武芝透露，目前柏加镇人均存款超过了10万元，这也是金融支持产业振兴、改革红利充分释放的一种体现。
和柏加人有着同样感受的还有北盛镇亚洲湖村常前组烟农肖作。自从他在北盛镇自然资源所拿到“房地一体”不动产抵押登记证明后，一家子的生活悄然发生了改变。
家境困窘的肖作凭着这本不动产证，从银行贷了20万元启动资金，发展烤烟生产，当年就实现收入10多万元，赚取了“第一桶金”。如今他已成为了村上有名的烤烟种植户，不仅改建了新房，还购置了小车。面对记者的采访，肖作举起手里的“红本本”，颇为自豪地说：“没有这本证，我们农民根本不可能从银行贷出这么多钱，也不可能有现在的幸福生活。”
浏阳市农村宅基地制度改革试点领导小组办公室相关负责人介绍，浏阳农房抵押贷款始于1998年，最初的抵押物仅限于集体土地上的农房，随着农村宅基地制度改革试点工作推进，抵押物由单独的农民住房财产权抵押延伸到现在的农民住房财产权和宅基地使用权，发放抵押贷款的规模也逐步增大，全市已有4.67万农户共享改革红利，贷款金额突破70亿元。
助推乡村振兴，“两权”抵押“浏阳品牌”越擦越亮
“两权”抵押贷款，为何浏阳“风景”独好？在位于普迹镇的蔬菜龙头企业——浏阳市新期绿种植专业合作社联合社，不难找到答案。
“每年5月初是蔬菜换季断档、还未大量上市的时候，150万元的‘两权’抵押贷款，帮我们解决了流动资金紧张的难题。”浏阳市新期绿种植专业合作社联合社监事长周享仁说。
“这笔贷款的抵押物是合作社办公楼，根据评估价值，可以放贷120万元，但根据信用等级和经营状况，近年来实际放贷金额在150万元到200万元左右。”浏阳农商银行普迹支行业务经理肖嘉龙介绍。
在浏阳推进改革的过程中，政府、银行和新型农业经营主体间形成了巨大合力。在政府部门的引导下，银行通过简化房产评估、下浮贷款利率、放宽抵押物范围等方式，让金融活水浇灌产业沃土。
2021年10月19日，在江苏昆山召开的全国宅基地基础信息调查工作交流培训活动上，浏阳作为湖南省唯一代表作典型经验介绍。农业农村部农村合作经济指导司相关负责人表示，浏阳作为一个县级市，“两权”抵押贷款规模超过多个省的总量，探索出了农村宅基地改革试点的“浏阳模式”，值得学习、借鉴和推广。
据统计，我市新型经营主体通过“两权”抵押贷款融资，发展水稻、蔬菜、药材、水果等基地项目，有力促进了产业发展，助推了乡村振兴。2021年，浏阳获评“全国休闲农业重点县”，并启动创建“全国农业科技现代化先行县”和“国家农业现代化示范区”。
“政府敢于吃螃蟹，金融机构积极服务‘三农’，加上浏阳良好的经济基础和诚信环境，这些都为‘两权’抵押贷款从决策到落地生根提供了充足养分。”市委农办主任、市农业农村局（乡村振兴局）党组书记、局长李斌表示，下阶段将深入推动“两权”抵押贷款试点工作取得更大成效，努力打造“浏阳宅改经验”，为全面推进乡村振兴赋能加力。
来源：浏阳日报
编辑：戴鹏
【来源：浏阳日报】
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