用钱宝贷款利息怎么算（监管升级预期难消 现金贷畸高费率怎么破？）

监管升级预期难消 现金贷畸高费率怎么破？

　　一批互金公司近来扎堆登陆资本市场带来的风波，显然促成了本次关于网络小贷牌照紧急叫停的监管行动。

　　而针对现金贷的舆论攻势仍未停歇，新华社11月28日的报道直接指出，“继续监管升级势在必行，第一步堵住现金贷企业增量。”

　　最新消息显示，银监会可能很快就会发布“互联网小贷管理办法”，此前现金贷平台将被“一刀切”的传闻，或许还有变化。

　　11月21日晚，互联网金融风险专项工作领导小组办公室紧急下发文件，叫停网络小贷公司牌照发放，并禁止新增批小贷公司跨省开展小贷业务。

　　获得网络小贷牌照是现金贷公司开展现金贷业务、持牌经营，以及对接机构资金的重要一步，现金贷业务则是目前多数网络小贷公司主要开展的业务之一。

　　专家认为，此次暂停批设新牌照是监管部门控制并整治网络小贷公司开展现金贷业务的第一步，这也是监管层正式出手整顿现金贷的第一步，意味着现金贷将正式进入洗牌期。

　　畸高利(费)率覆盖高风险，似乎是处于舆论风口的现金贷这一行的通用模式。

　　高费率平台实测

　　1、掌众金服旗下闪电借款

　　闪电借款也是短期借款，期限21-63天，额度500-30000元。

　　看个最近借款的案例。小A借款30000元，63天，还款金额31890元，如此算来，折合年化利率约为36%，看起来并不高。

　　听说，闪电借款逾期罚息是0.5%每日，也就是说小A如果逾期，每天将付150元的费用。

　　2、信而富现金贷

　　信而富现金贷，主要提供6000元以下，6个月以内的现金贷。主要按日计息，也没有砍头息。

　　不过，它的手续费仍是一个“黑洞”，另外还要注意下逾期费用。

　　举个真实的例子，在信而富借2000块，30天，利息＋费用是97.91元。利息是2000*0.06%*30＝36元；费用包括手续费和支付通道费是60.91元。如果按照这个成本来折算下资金的年化利率，大约为58.74%。

　　3、用钱宝 综合年化利率108%

　　借款期限一个月，额度500-5000元之间，用钱宝首次申请借款，基本额度能达到1000元。

　　如果不算借款券，利息、风险准备金、以及各项服务费的综合年化利率达到108%。

　　4、2345贷款王 实际年化可超180%

　　只提供500-5000元、期限1个月内的借款。日息为0.06%到0.1%，每笔贷款服务费5%-6.2%，综合月费率6.8%-9.2%，折合年化81.6%-110.4%。

　　借款1个月，到期应还款3054元，54元是利息，但186元的手续费是下款时直接扣除，即“砍头息”。就等于借款2814元1个月，最后要还3054元，这么折算实际年化利率104%。

　　如果借款15天的话，到期应还3027元，折算下来实际年化利率超180%。所以，名义利率只是成本的一小部分，手续费才是大头。

　　5、现金巴士 年化高达260%

　　借500元期限7天：到期还款525元；借500元期限14天：到期还款550元；借1000元期限7天：到期还款1050元；借1000元期限14天：到期还款1100元。

　　这换算成年化利率，高达260%，这还不算逾期费用。

　　6、有品钱包 1千元一年后最多要还1万元

　　有品钱包称1000元的14天借款，要提前收取利息和费用150元，到账金额850元，到期还款10000元。计算下来，相当于年化利率高达391%。

　　如果逾期的话，每天还要额外支付逾期费2.5%。就是说，只要一年，1000元的本金就会滚成约1万元的债务。

　　高成本魔咒解不开？

　　可以看出，现金贷平台的年化借贷费率普遍在36%的标准线上。因此，争论焦点聚焦在现金贷的借款利率上，有人坚持说年化利率超过36%是高利贷，是打击对象；但现金贷行业内人士却说：没100%年化玩不下去……

　　有平台曾经算过一笔账，首先，一个用户的“获客成本”，是50-100元，一旦用户申请了贷款，平台风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元，再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元。

　　相比之下，假设用户使用现金贷借款1000元，30天内还款，如果年化率是36%，平台获利30元。很明显，如果不计算平台费用收取，只计算36%范围内的利率获取的话，现金贷将是一门亏本的生意。

　　分析人士指出，现金贷产品的出现，针对的是短期、小额的贷款需求，运营成本非常高，将该产品定义为高利贷和“暴利”，并不符合实际情况。但如果所有的现金贷产品都执行民间借贷利率不高于36%的“红线”，这个产品也将难以为继。

　　A股上市公司二三四五（002195）同样因涉足现金贷业务而被市场熟知。在2016年的财报中，公司互联网金融服务的毛利率高达98.51%，更是惹人关注。要知道“半路出家”搞现金贷的“2345贷款王”在2015年还处于亏损状态。

　　二三四五内部人士有过表示，目前市面上的现金贷业务，资金成本按月测算为1%(占贷款额的比例)，获客成本按月为2%-5%，信审、支付成本按月为0.5%，人力、运营成本按月为0.5%-1%，坏账按月为4%-6%，综合而言，每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算，平台的息、费年化综合成本为96%-162%。

　　如果坚持将借款利率限定在36%以内，上述人士就直言：“现金贷业务是没办法做的。”

　　因此，也有些观点认为针对现金贷等新兴领域的利率标准不应拘泥于36%的法定上限。

　　知名经济学家巴曙松就曾公开撰文分析，现行我国对利率的规定，银行同期借利率4倍以内属于合法利率，超过4倍属于高利率，不受法律保护，但从英美经验来看，这一利率上限过低，与现金贷超短期的产品特性不符，不利于商业可持续。

　　行业门户网站“网贷之家”的评论文章也指出，过度关注现金贷利率，急于一步到位地设定利率限制，可能不能解决社会的根本问题。

　　不过，考虑到诸如二三四五等平台实实在在的赚钱能力，目前的行业成本还是有降下来的空间的。

　　对于现金贷利率是否会参考小贷利率严格执行36%上限这一重要问题，目前仍是业内关心的终极所在。到底监管层会做出什么样的回答，对行业来说至关重要。

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