百度借现金额度提升 4种方法巧提额（融360前三季度营收13亿 同比增幅48%）

融360前三季度营收13亿 同比增幅48%

2018年11月19日晚，简普科技（JT.N）发布未经审计的2018年第三季度财报，透露了其所属的融360最新数据。第三季度，融360仍呈现良好发展势头，总营收4.44亿元，高于此前预期，前三季度营收12.7亿，同比增幅47.45%；信用卡推荐收入延续高速增长趋势，收入同比上涨197%；大数据风控表现强劲，收入同比大增180%，环比增长46.6%。

平均月活跃用户数（average MAU）过亿，入驻金融机构超过2500家，金融产品数超过25万款，覆盖中国380座城市，成立7年有余，在纽交所上市1年有余，融360当前的财务表现与其商业模式有关。

麻袋研究院将融360的商业模式归纳为“搜索+匹配+推荐”——融360将非标准化的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者，是融360为其免费提供服务的C端用户；另一端是银行、小贷公司、担保公司、保险、网贷等融360向其收费的B端机构。

目前，融360的主营业务包括信用卡、贷款和理财资讯业务，以及行业报告和风控输出。

一、信用卡业务

2013年7月，融360上线信用卡业务。融360的信用卡业务通过“推荐+筛选”方式，帮助用户选择合适的信用卡，使得银行线上办卡激活率高达90%，远高于线下办卡激活率的50%。

目前，融360累计在线信用卡发卡量突破千万大关，是中国最大的在线信用卡申请平台。2018年第三季度，融360全量信用卡收入达2.05亿元，同比增长175%，占总收入比例由去年同期的15.9%上升到46.2%，多元化发展使其收入结构趋于健康平稳。其中，信用卡推荐收入同比增长197%。

融360官网“选卡中心”显示的信用卡发卡行23家，信用卡产品共计245款，较之此前的600多款有所减少。在2018年第三季度，融360新与三家银行信用卡达成合作，使得融360平台的信用卡发卡银行总数增至24家。

二、贷款业务

贷款是融360最早的业务类型，于2013年3月开通，贷款类型覆盖了消费金融、小额经营贷、车贷和房贷。

对用户而言，融360让其提交贷款相关信息后，获得贷款平台信贷客户经理的一对一咨询，最终办理贷款；对放贷机构而言，融360让其批量获取用户流量。

目前，融360合作的机构有银行、小贷、保险、P2P、互联网消费金融平台等。各放贷平台的信贷经理可以入驻融360，类似淘宝网店的形式，可以选择是否使用平台提供的推广服务，让其贷款产品进行竞价排名。

此外，融360还将符合资质的借款人推送至信贷经理，在信贷经理付费后获取借款人信息。

截止2016年7月，融360服务过的用户人数超过1230万，累计信贷申请金额2万亿元。最新业务数据显示，融360每个月产生1亿次信贷产品搜索，人均搜索次数从去年的3.4次上升到4.1次。

三、理财资讯业务

2014年6月，融360上线理财业务，涵盖银行理财产品和P2P理财产品。

融360本身不提供理财产品，只提供理财产品的搜索服务。用户在点击购买理财产品后，会直接跳转至该产品的官方购买网站。融360在理财业务方面只是提供搜索服务和流量入口。

截至2016年11月17日，在线网贷产品超万只，在线银行理财产品317只，宝宝类理财产品72只。

除了以上三种业务外，融360的风控业务值得一提。2015年，融360上线天机风控系统。数据显示，天机风控系统已经接入40多家信用服务供应商的征信数据，日均查询数十万次。今年1月份还引进了人脸识别技术，精度高达99.15%，帮助近百家贷款机构将身份核实的成本降低到原来的20%左右，让5万元以下的小额贷款申请完全在线化，可在10分钟内完成审批，最快当天放款。

融360提供贷款、信用卡和理财等业务，其流量来源依靠其四种推广方式：其他平台导流，通过与其他平台合作，利用链接为融360导流，如希财网、卡宝宝等；广告，如2016年4月冠名芒果TV的《明星大侦探》，在微信、今日头条等投放广告；与移动社区平台合作，如与超级企业+APP达成战略合作，为该平台员工提供贷款服务；与搜索引擎合作，如与百度达成合作。

通过为合作机构提供服务，融360向机构以CPA、CPS和广告费等收费方式牟利，具体收费模式如下：

一、营销费。用户向金融机构提交申请后，每个收费在50元至100元，目前在总体营收中的占比约80%。金融机构获取用户成本非常高，通过融360网站获取用户支付可以节约一定开拓用户的成本。

二、效果付费。在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360收取贷款额的百分比作为返佣。目前这部分营收在整体营收中占比在15%左右。融360的效果收费区间在0.5%到3%不等，不同类型的金融机构和金融产品，收费方式不一样。如房贷的收费在贷款金额的1%左右，而周期较长、成功率较低的担保类贷款，收取的比率相对就高。

三、广告费。互联网的流量价值会引来在线广告，但广告费不是融360的重点。四类是服务费。融360为金融机构提供一站式解决方案的服务费。三、四类收费目前不是融360的重点，合计占比5%左右。

简普科技财报显示，2018年第三季度，其总营收达4.44亿元，毛利润率由第二季度的87.9%提升到89.3%；按非美国通用会计准则调整后的净利润率同比由第二季度的-5.8%提升至-4.5%；剔除期权费用SBC后的营销费用占总收入的比例由第二季度的82.9%大幅降低至76.3%，经营效率大大提升。

对于融360这样的企业而言，由于其贷款、理财和信用卡等业务均对合作机构有较大依赖。因此，融360的发展必然会伴随着合作机构的变化而出现周期性变化。

2018年11月19日，央行发布《2018年第三季度支付体系运行总体情况》的报告。报告显示，截至第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡量共计6.59亿张，环比增长3.36%；全国人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%；银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%；信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

从央行发布的数据来看，伴随着银行个人信贷市场不断增长的，还有不断飙升的逾期金额，相比于2017年末的663.11亿元，2018年前三季度逾期半年未偿信贷总额增加了217.87亿元，增幅达32.86%。

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