华兴银行靓丽业绩的背后：理财数据涉不实、贷款利率高同行，下面是中宏网官方账号给大家的分享，一起来看看。
华兴银行贷款利率
中宏网股票频道9月6日电 银保监会网站7月26日消息显示，营收、利润连年递增的广东华兴银行股份有限公司（下称：华兴银行或公司）7月21日再次收到监管处罚，原因为“未按规定向银行监督管理机构提供准确的理财业务数据”。
据华兴银行披露的年报数据，2018年至2020年度，华兴银行营收分别为44.97亿元、58.74亿元、73.76亿元，净利润分别为15.08亿元、20.36亿元、22.28亿元，扣非净利润分别为15.05亿元、20.38亿元、22.35亿元。业绩增长的同时，其资产质量数据显示，同期不良贷款率分别为1.09%、0.83%、0.75%，拨备覆盖率分别为218.13%、305.47%、328.60%，均呈现良好的势头。然而，靓丽的业绩背后，不仅此次“未按规定向银行监督管理机构提供准确的理财业务数据”暴露出信披存在的问题，纵观其历年财报，并结合公开信息，贷款审批“审慎经营”执行情况及远高于同行的贷款收入等疑点或从侧面反映出其内控管理方面的不足。
接受房企股权质押合规性之疑
2020年财报显示，华兴银行年度发放贷款余额1613.82亿元，其中面向房地产行业发放贷款额为446.43亿元，占年度发放贷款余额的27.66%，较第二大分类“个人贷款”余额高出9.26个百分点。同时2018年和2019年，华兴银行对房地产行业的贷款也分别位列第二位。
（图片来源：根据华兴银行年报数据整理）
而仅2020年度，华兴银行深圳分行就因“向关系人发放信用贷款”“流动资金贷款用于房地产开发”“存在质价不符”“员工为完成考核任务与客户账户发生非正常资金往来”等原因多次被处罚。
在接受处罚后的2021年以来，深圳分行仍然在接受着房企的股权质押对房企股东发放着贷款，其中涉及“深圳市河广源房地产开发有限公司”“惠东金麒麟企业有限公司”“深圳金广地产有限公司”“深圳市合泰房地产开发有限公司”“深圳市光明佳兆业置业有限公司”等多个企业。虽然有的出质人并未披露，但经企查查大数据及wind数据，有些所接受的标的企业不但没有土地项目中标信息或土地受让信息，且社保缴纳人数均为“0”。
（图片来源：企查查数据）
不仅该行存在这样情况，其他分行中诸如“华兴银行珠海分行”“华兴银行佛山分行”“华兴银行东莞分行”“华兴银行广州分行”“华兴银行肇庆分行”“华兴银行中山分行”“华兴银行江门分行”等也存在类似的情况。
需要指出的是，所接受的房企股权质押中，大部分房企质押额总额均为注册额，甚至有的并未完全实缴。“中山景辉房地产有限公司”注册资本7000万，实缴资本6000万，股权质押贷款额达7000万；“中山市远南房地产开发有限公司”“东莞市乐韬置业投资有限公司”等公司实缴资本为“0”，但股权质押额也为其注册资本额。
（图片来源：企查查数据）
尽管银保监会和央行三令五申禁止将信贷资金、流动资金流向房企，但华兴银行在面对房企的质押贷款中，对于社保缴纳人数为“0”，对于没有项目的房企，不知是否做到了遵守审慎经营原则。甚至出现接受连注册资本都未缴纳的房企股权质押情况，不知是否仍然存在“向关系人发放信用贷款”的情形。
不良率下降减值准备上升缘何
根据2018年至2020年报信息，华兴银行各期营收利润双增的同时，不良贷款率也在逐年下降，各期分别为1.09%、0.83%、0.75%。不解的是既然不良贷款率连年下降，资产减值准备和贷款减值准备额却逐年递增。数据显示同期其资产减值准备分别达10.36亿元、14.99亿元、22.45亿元；贷款减值准备分别为21.03亿元、28.90亿元、39.82亿元。
经计算三个报告期内，华兴银行营收增幅分别为30.62%、25.57%，净利润增幅分别为35.01%、9.43%；资产减值准备增幅分别为44.69%、49.77%，贷款减值准备增幅分别为37.42%、37.79%。核心一级资本充足率也由2018年末的10.32%直线降至2020年末的8.05%。
（图片来源：根据华兴银行年报数据整理）
核心资本作为商业银行抗风险能力的最根本重要指标，7%的核心资本充足率已经成为了公认的实际CCAR标准。面对逐渐下降且逼近CCAR标准的核心资本指标，或华兴银行资本承压仍然不小。
发放贷款/垫款收入远高同行
2018年至2020年度，华兴银行各期发放贷款和垫款（不含贴现）额分别为640.5亿元、918.34亿元、1325.30亿元，同期发放贷、垫款利息收入分别为43.17亿元、66.53亿元、93.20亿元，贷款及垫款收益/成本比分别为6.74%、7.24%、7.03%。
（图片来源：根据华兴银行年报数据整理）
公开资料显示，2020年全国134家城市商业银行排名中华兴银行名列46位。根据各家城商行2020年报，经抽样对比，第一名的北京银行贷款及垫款收益/成本比为4.53%；第二名的上海银行贷款及垫款收益/成本比为4.67%；第64名三峡银行贷款及垫款收益/成本比为5.35%；第73名的齐商银行贷款及垫款收益/成本比为5.41%。
黑猫投诉平台显示，消费者对华兴银行的投诉原因“广东华兴银行贷款捆绑保险费”“和招联分期贷合作”等原因。尽管华兴银行方面对与招联分期贷等平台的合作予以否认，但面对远高于城商行同业利息收入比的原因，不知又该做何解释。
银行贷款利率降低了车贷会降吗
上篇文章我们谈到银行的车贷跟车企的车贷有哪些区别，我们得出的结论是从申请条件上来讲银行的要求比较高。那车企的来要求就比较低，所以银行的利率就低了，车企的利润就高了。
银行的利率大概是年化百分之四到百分之六之间，车企稍微高一点，年利率百分之七到百分之九。但是这个数字对于我们实际买车的小伙伴来讲太笼统了。所以这篇文章就给大家算一下，具体摊到你头上，你每个月要多交多少钱，您总共要多交多少钱？
一般市面上常见的合资家用车，大概金额是在十万元左右。我就假定车贷的金额是十万元。期数方面就按照一年来算，基本上每个月你要还七千到八千左右。这对于生活压力实在太大。
如果把它拉长拉到五年期的话，很多机构又不做了，所以我以三年期也就是说三十六个月作为期限还款方式。这里我也用最常见的等额本息的方式来算，这样方便大家做比较。
银行车贷：假设利息是年化百分之六
车企车贷：假设利息是年化百分之八。
银行的月供是每个月三千零四十二，车企的月供大概是每个月三千一百三十四，每个月相当于多付了九十二块钱。三年下来银行总共利息是收九千五百以上，而车企那里利息是收了一万两千八百一十二块钱。总共多收了三千三百元，基本上接近于一个月的月供。如果你贷得不多，利息差也不算太大的话，两者基本上就是差了一个多月的月供。
车行的销售一般是直接给你算月供。因为月供是直接写在合同里面的，这个要是算错的话就会容易引起投诉。但是利率就不太会主动跟你讲了，一般会让你自己算。当然在销售人员的引导之下，大多数小伙伴基本上都会算错的，而且都会把这个利率给算低了。
销售的引导一般就两个办法，第一就是偷换概念。就拿前面我们算的那个年化百分之八的车贷来讲，销售可以这么给你算，比方现在总的利息是一万两千八，然后你算算本金是多少十万。那一万两千八除以十万，这是三年的利率，然后你再去除以三，你算出来得多少？
你按计算机肯定算出来就是百分之四点二七年化，百分之四点二七是什么概念，这可是跟房贷的利率差不多了，一个车贷居然跟一个房贷的利率差不多，你惊不惊喜意不意外。
第二招就是乾坤大挪移。一方面是产品本身的设计问题，就是说不收利息了，改收手续费了，另外一方面销售也会弱化这个手续费给你介绍这个贷款的时候，一上来先给你算月供。然后把贷款的手续费藏到买车的其他费用里面去，当然报费用的时候再给你来一个报菜名。
比方说服务费、管理费、上牌费、拖车费、车船税、交强险、商业险、续保押金等等，这一排下去把金融服务费往里面一藏。反应慢的小伙伴可能还真以为这个是免息产品。然后头脑一发热直接就把车给定了。
车贷是真的没有免息的，不收利息或者说少收利息，都有可能是汽车厂商他自己掏钱，自己给自己的车做促销。那为什么你自己算出来的利息会怎么低，但实际上利率会这么高，难道这个跟等额本息的利息的扣缴方式有关系？
就拿前面年化百分之八的那个来说，每个月你要还三千一百三十四，那这三千多块钱不全部都是还你的本金，当然也不是全还你的利息。这中间要多算那么一步，你想年化百分之八，那就相当于每个月的月化是百分之零点六七。
你拿本金十万去乘第一个月的利息应该是六百六十七，那本金扣掉了多少，实际上只扣了两千四百六十七。那第二个月呢，因为你已经扣掉本金两千四百多了，那剩下来九万七千多。再去乘百分之零点六七算出来的这个数字肯定会比六百六十七要少那么一点点。以此类推下去，你等额本息会越来越少。
如果你按照销售的那个办法去算的话，就相当于把原本可以每个月慢慢还的利息变成一次性都还给车贷机构。那利息产生的利息就会被车贷机构给吃掉了。你想每个月你要还本金那你本金越还越少。那你还本金越来越少的话，相对应的利息就应该还得越来越少才对，如果每个月的利息还的都是相等的，这合理吗？
这显然不合理。所以如果你按照销售那个办法来算肯定是算不对。当然等额本息的算法比较麻烦，我倒有一个简单的办法，就是刚才我们用那个销售算的那个办法，利息的总额然后去除以你这个贷款的金额，再除以一个年限，在这之后你再乘以二，就拿前面年化百分之八来算，你一万两千多利息再去除以十万的本金，再去除以三年，除下来不是百分之四点二七嘛。这个时候你在乘以二得出来应该是百分之八点五，基本上跟年化百分之八也差不了多少了。
这个办法虽然有误差，但是它也有好用的地方，就是方便。如果你看完这篇文章有更多看法与观点，欢迎到评论区交流。深圳市前海惠盈金融服务有限公司（hviyn.com）与多家银行合作，致力于为个人、中小微企业、上市公司提供最专业的银行融资贷款方案！
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