银行企业贷款产品介绍（贷款基准利率）

一线调研｜民生银行“专精特新”产品谱系再添利器首批体验民营企业讲述贷款经历，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。

银行企业贷款产品介绍

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

“专精特新”中小企业是我国经济和就业韧性的基本盘，也是实现产业链自主可控的关键主体，其健康发展对推进产业基础高级化、产业链现代化，增强制造业竞争优势，构建新发展格局具有重要意义。

记者从民生银行获悉，该行明确将先进制造业作为重点支持方向，优先支持相关行业科技创新及产业链供应链“强链补链”中的融资需求，重点加大对以“专精特新”为代表的科技型企业信贷投放工作。

近日，一众记者实地走访了两家北京市专精特新企业和民生银行北京分行，了解到该行如何创新产品和机制来护航“专精特新”企业发展，以及企业基于自身经营需求呼吁更多金融产品创新的真实心声。

打造无抵押、纯线上的快速融资体验

合众环境（北京）股份有限公司董事长田旭峰介绍：“我们和银行的合作主要看重三大因素，一是额度，二是周期，三是沟通的顺畅度。就额度而言，我们希望能将大的额度集中在少的银行；就周期而言，期限拉得越长经营者的还款压力相对就越小；至于第三点其实是对双方信任度的考量，例如不随意抽贷断贷，有什么事情都可以提前沟通。在这三点上，民生银行都给予我们很大的支持。”

合众环境（北京）股份有限公司成立于2003年，主营业务涵盖工业废水处理与零排放、市政污水处理、海水淡化处理等，主要针对国内外煤化工、新能源、石油、化工、冶金、电力、采矿、新材料等行业提供专业的水处理设备与解决方案，是工业高盐废水零排放方案的提供商及膜法设备供应商。公司现已成为国家级高新技术企业、北京市专精特新“小巨人”企业，注册资本为3563.85万人民币。

田旭峰告诉记者，企业的经营周期是一个连续的过程，像合众环境承接的工程周期大概是10个月左右，付款周期可能会更长，普通一年期的贷款产品还是有点不够用。民生银行最近推出的一款贷款产品最长期限是两年，很好地匹配了企业的需求。

据悉，民生银行于今年7月推出了一款为“专精特新”企业打造的专属线上信用贷款产品——“易创E贷”，最高授信金额1000万元，最长期限2年，最快当日解决企业用款需求。该产品无须抵质押和实控人担保，实际经营满2年且信用记录良好的专精特新“小巨人”和专精特新中小企业均可申请使用。合众环境是首批体验的民营企业之一。

记者了解到，“易创E贷”被民生北分内部人士称为“拳头产品”，是该行针对“专精特新”企业推出的易创产品矩阵中的重要一环。该矩阵涵盖“投、融、富、慧”四大产品系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等多方位金融需求，覆盖企业的全周期、全场景和全生态，提供“商行+投行”、“债权+股权”、“融资+融智”的综合化金融服务。

“针对科创类中小企业资本积累薄、主体评级低、研发投入大、商业化进程较初期等特征，民生银行要通过纯线上的信用产品帮助他们实现快速融资，后续再发挥综合化优势为企业在不同周期提供多维度、全方位的服务。”民生银行北京分行党委委员解琦如是解读该产品的定位。

北京佰信蓝图科技股份有限公司也是首批体验“易创E贷”的企业之一。佰信蓝图成立于2005年，主要提供国土空间规划与各类专项规划编制、测绘与城乡规划等信息技术的综合解决方案，领域涉及国土资源、农业、水利、林业和市政建设等行业。公司是国家高新技术企业、中国地理信息产业百强企业、北京市专精特新中小企业、中关村瞪羚企业，注册资本为2846.31万元。

佰信蓝图总裁张峰告诉记者，公司很看重银行贷款的放款速度，例如公司最近承做的一个和土壤翻土有关的项目，必须要在两茬作物换季之间完成，作业期就只有15天，如果人员和设备经费无法到位就会耽误。另外，无实控人担保也可以消除创始人的一些顾虑。

佰信蓝图财务总监金晶晶表示，公司落地了民生银行全国首单“易创E贷”，当天提交信息当天就出了额度，全流程都是线上的，中间还有民生银行工作人员实时远程指导，很高兴能成为第一个参与者和见证者。

值得一提的是，合众环境董事长田旭峰和佰信蓝图总裁张峰在采访中都表达了对银行在对企业深入调研的基础上继续创新金融产品的期许。田旭峰表示，出于风控的角度银行信用贷款额度不会给的很高，作为一家民营企业，希望可以凭借拿下的优质合同向银行申请更高额度的合同抵押贷款。张峰建议，希望银行对企业的授信能够更加灵活，例如企业可以凭借政府验收完的合同直接向银行申请融资。

构建全生命周期的综合服务体系

解琦介绍，为了更好地支持科创型中小企业发展，民生北分建立了“分中支一体化”的管理架构，即几家支行联合组成一个中心支行这样的轻组织，更好地统筹资源、加强联动，同时在中支层面成立了基础客户服务中心，专门负责中支内中小科技型企业的客群开发。此外，还在中关村二级分行成立了专门的科创直营团队，专门服务中关村地区的科创企业。

“总行还针对科创类企业制定了中小科创型企业评级模型，细化提出了‘前瞻性指标’与‘财务和经营性指标’，区分科创类企业的不同生命周期，明确对成长初期企业重点关注前瞻性指标，弱化财务和经营性指标的考量。同时，在年度信贷政策中针对科创类企业制定了差异化政策，在客户准入、授信策略、产品匹配等方面给予了充分政策倾斜。”解琦表示，民生北分的科创金融布局离不开总行的大力支持。

解琦还称，差异化的考核机制是将新产品迅速推向市场的关键之一。总行层面制定《中国民生银行生态金融尽职免责实施细则》，给予如专精特新易创E贷、供应链融资、订单融资等针对中小企业的主要服务产品，实施差异化风险容忍度，在风险容忍度内相关责任人不存在违法违规行为的，原则上不发起问责。这对分行、一线网点在尽职免责方面是一项重大支持。

记者了解到，民生银行很早就将“专精特新”企业定位为全行的重点服务对象。2021年9月北交所设立后，该行迅速成立了专项工作组，第一时间与北交所签署战略合作协议，并快速制定了“专精特新”企业金融服务方案。民生银行内部也成立了一个敏捷工作组，集结了风险、科技、公司业务、零售业务条线等的业务骨干，群策群力加大对“专精特新”中小企业的支持力度。

民生银行总行投资银行部副总经理张志祥告诉记者，与同业有所不同的是，北交所成立之后总行就明确把“专精特新”中小企业的客群开发工作放在了投资银行部。主要原因是当下传统的银行服务已经不足以满足科技型企业全生命周期的综合性需求，而投行部在投融资、股权并购等科技型企业可能涉及的业务领域有着丰富的经验，对资本市场的了解、与前沿科技企业和相关上市公司的沟通经验以及股权投资机构的对接资源都相对丰富，更有利于从全生命周期的角度为科技型企业提供综合性服务。

“例如，针对早期型的科技型企业，我们可以结合企业自身特点撮合熟悉的PE机构为企业提供相关的股权融资，如果企业成长过程中有了上市的目标，我们也可以介绍券商、律师、会计师事务所等业内资源为其提供专业化服务。等到企业有了稳定的销售收入、科研成果已经往市场方向转化了，民生银行的交易银行部和生态金融部也可以加入进来，为企业提供供应链相关和生态相关的金融产品。”张志祥介绍。

张志祥还提到，目前民生银行有许多总行级和分行级的战略客户，他们通常是某一个大产业链条上的龙头企业，而中小型科技型企业往往与之有密切的业务往来，民生银行可以借此机会为中小型科技企业嫁接一些产业上的资源，为其经营提供更多的活力。此外，很多科技型企业的创始人通常是理工科背景，聚焦于技术专业领域的同时很难分散精力关注企业的管理，民生银行也可以协助企业进行内部管理系统的构建，推出了“民生 e 家”非金服务平台，帮助企业实现科学的日常经营管理。

展望未来，张志祥表示，民生银行将继续促进产业资源和金融资源的精准对接，加快“民生易创”产品迭代，持续强化银保合作创新产品，开展供应链产品系列创新，着力为“专精特新”制造业企业提供“融资+融智+融技”服务，不断让金融服务覆盖制造业企业成长的全周期、全场景、全生态。

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贷款基准利率

9月7日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确了存量首套个人住房贷款利率调整的具体标准和操作细节。

中国工商银行

中国工商银行发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告：2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，中国工商银行将主动按上述调整规则统一批量调整贷款利率。

中国农业银行

中国农业银行关于降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告：2023年8月31日（含）前中国农业银行已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。按照《通知》要求，调整后的存量首套住房商业性个人住房贷款利率在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。各城市首套住房贷款利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。

中国银行

中国银行关于开展存量首套住房贷款利率调整的公告：中国银行将于2023年9月25日起，开展存量首套住房贷款利率调整工作。调整范围为：2023年8月31日（含当日）前，中国银行已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款，且符合以下两个条件之一的：1、个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款；2、个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。

中国建设银行

中国建设银行存量首套住房贷款利率调整的公告：2019年10月7日（含）前发放的，调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行。2019年10月8日（含）—2022年5月14日（含）发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行；2022年5月15日（含）—2023年8月31日（含）已发放的或已签订合同但未发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20个基点执行。

来源：央视一套

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