个人可以破产了！欠的花呗真不用还了吗？几个要点得看懂……，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
炒房者的贷款怎么还
01
昨天，发改委发了个文件《加快完善市场主体退出制度改革方案》，里面重点提到了两点，一是“僵尸企业”怎么清退，二是分步推进建立自然人破产制度，最终建立全面的个人破产制度。
中证报随后解读到：个人破产制度下半年有望在个别地区推行。
消息立刻刷屏，个人真要是破产了，欠的那些债是不就真的不用还了？
这里面门道还是很多的。
02
提到个人破产，大家最熟悉的可能就是香港艺人钟镇涛了，曾经的温拿五虎之一，因为投资失败又娶了个败家媳妇，个人债务很快累积超过2亿港元，2002年7月，他向法庭申请破产，同年10月法庭颁布破产令，于2006年10月17日届满。
在破产的4年中，钟镇涛名下没有房子、没有车子，不能自费出国旅游，也不能买名牌，甚至连两个孩子的教育经费都是好友陈百祥赞助的，全部收入交给受托人管理，每月服装、剪发费用不超过800港元，饮食不超过3000港元……反正就是跟奢华生活说拜拜。
在传统中国人的观念里，总觉得“破产”是一个很丢人的事情，不过在英美法系中，破产的意义在于它是一种信用修复机制，法律上承认了你没有还债的能力，债主不会再找你了，什么暴力催收啥的，统统违法，你可以重新建立信誉，再次出发，这跟传统的父债子偿、夫债妻偿差别很大。
所以你看钟镇涛，破产期限过了之后，又依靠自己的努力和能力很快年入超千万，过上了富足的生活。
破产这事，视角不同看法不同：
●从债主的角度看，自己的钱没法全要回来，所以那些欠债的有逃避债务的嫌疑；
●而从欠债人的角度看，破产制度让公司和个人都有“退出”和“重启”的机会，比较会利用规则的，比如特朗普就有四次公司破产的履历，每次都成功重组了债务，甩了旧包袱，自己的钱也越挣越多。
03
破产制度可以让市场主体有更多的安全感，说白了是一种有限责任。
不过学界一直调侃我们的的破产制度是“半个”制度，有企业破产而没有个人破产。
年初，最高人民法院发布《第五个五年改革纲要》，其中提及“研究推动建立个人破产制度”，引起了广泛关注。这次发改委继续发文，表明这个制度的推出只是时间问题。
为什么个人破产这么急迫了呢？
核心原因是因为执行太难了。
难到啥程度呢？这么说吧，猫哥有个好友为此出了本109万字的专著，艰深复杂晦涩，居然销量很好，买单的估计都是实务中操作不顺利的主儿。
的确这样，很多官司，法院判了但是执行太难。
根据最高院工作报告，执行案件中，约43％的案件为“执行不能”案件，也就是说被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行，客观上不具备执行条件，即使法院穷尽一切措施，也无法实际执行到位。
通俗点说，他欠了你的钱，但是无产可执行，于是这个判决就成了僵局。
● 法院推动不下去，债主老觉得法院无能，甚至觉得他们包庇欠债的人；
● 而欠债的人债务缠身，基本也没有任何“重新开始”的机会，很多债务等得花儿都谢了，到最后都是没尽头的烂摊子。
法院无奈只好把这些人列为“老赖”，并限制了他们的很多权益，不让坐飞机，限制坐火车等等，这样的人很多，但是前面说的这些问题一点没解决，因为很多人真的不想赖账，是真没钱。
而且这几年，因为互联网金融发展迅速，以前不为人知的催收行业开始爆发，各种暴力催收花式上演，逼得不少人跳楼自杀，妻离子散。
很不正能量。
04
面对“僵尸企业”和“家徒四壁”的自然人，很多案子根本终结不了，想清理这些问题，个人破产就是可选择的政策。
而且，未来个人债务恶化的风险还是挺高的。
●比如，因为疯狂炒房，一些人从本该用于消费的信用卡中套现去炒房，从央行的报告中也能看出，信用卡逾期半年未偿信贷总额 797.43 亿元，其中很多人都是以贷养贷，根本经不起任何的风吹草动，一不留神现金流就断了。
●再比如，无处不在、无孔不入的现金贷，除了一堆割韭菜公司，金融机构、出身名门的大公司基本也都无一例外的布局了贷款业务，卖手机的有，送外卖的有，搞旅行的也有，因为这玩意实在是太挣钱了，动不动就是超过80％的毛利，那些凶猛的公司，砍头息、手续费，随便算算都是高利贷，贷几万花几百万的案例实在太多。
为此跳楼的大学生、卖房还钱的父母已经太多，个人破产，理论上避免让一个人的悲剧成为一家人的梦魇。
参考企业破产，个人破产将导致三个基本的结果：
清算，这个人的现有全部财产将被用于偿还债务。有些人说个人破产让炒房者肆无忌惮，其实还挺难的。综合各国个人破产制度来看，一旦破产，可以保留维持基本生活的必需品，其他的所有财产进行拍卖以清偿债务。炒房的人破产了，他的房产也将被用来还债，得不偿失了。
保护，破产者将被全部或部分免除剩余债务；
限制，破产者在若干年内的消费会严格受限。
比如在香港，破产人也不得有任何高消费行为，在信贷消费超过100港币时，应当事先向对方告知其破产人的身份。在美国，破产人在破产期间，保留的房产不能超过1.5万美元，汽车不能超过2400美元，生活必需品单价不能超过400美元。
05
很多人担心，一旦个人可以破产，那很多人会不会借此逃避债务？这么想的人一定不在少数！
这就牵扯到另一个问题：为什么我们直到现在才考虑推出个人破产制度？
回答这两个问题，都可以从信用体系入手。
以前为啥不推行？
因为那时候我们的个人信用体系仍然是以银行为主，对个人信用没有整合管理能力，所以可能出现的结果就是，一些失信人的生活比守信人可能还好，那时候如果允许个人破产，估计会导致大量的恶意破产的产生，社会影响恶劣。
这些年金融机构淘汰了很多柜员，引入了很多科技人才，大数据应用到个人信用管理上，让躲债、逃债越来越难、成本越来高了。
说白了，对个人破产有管理手段了，当然推出的时机也就成熟了。具体怎么管还需要等待细则，不过我们应该会参考各国的好经验，不会让制度滥用，不会让个人破产成为一件光荣和轻松的事情。
经验是什么呢？我们可以感受下，一旦裁定个人破产：
要拍卖自己的所有财产包括房子等全部财产进行还债，任何隐瞒、转移、藏匿等行为都是违法行为，可能会撤销你的破产申请，意味着你还得继续还债。
负债真的都免了吗？想简单了。
多数国家都在个人破产后设定了3到6年的监管期，在这一期间，所有的收入都要接受破产管理人的严格监管，大部分要交予法院指定的委托人用于偿还之前的债务，只有规定的少部分可以自己使用和消费，以保持最低的生活水平。
并不是很多人以为的那样一分钱都不用还了，只有过了监管期，剩余债务才会豁免。
可能长达十年的破产信用。
个人破产记录会在判决生效后的长达十年的时间内保留在破产人的信用记录里，这意味着，在这段时间里不能使用信用卡、不能从银行获得贷款。
在一个信用健全的国度，这也意味着你可能很难就业。
许多好的公司、收入高的公司不会愿意聘用破产人，他们会很重视你的个人信用，所以信用受损的破产人就业会受到限制。
破产还债期内破产人不能进行任何高消费行为，否则可能会被法官认定破产人可能隐瞒破产前资产，一旦认定将受到严厉的处罚。
看起来成本还是很高的，所以还是努力吧，不要成为一个破产的人，人生不是电脑，没有那么随便就可以重启。
本文源自新财富
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贷款炒房可以盈利么
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道
今年4月深圳楼市火爆背后部分买房者借道房地产抵押经营贷款（以下简称“房抵经营贷”）“曲线”炒房乱象被曝光后，监管部门高度重视并采取相应监管措施，但“明经营实炒房”的现象仍在蔓延。
“有房产抵押的小微企业获得贷款相对容易，而且当前利率很优惠，不乏有企业主将经营贷资金投向房地产。”近日，某银行宁波分行人士告诉《中国经营报》记者，光是6月份，其所在银行住房抵押项下的个人经营性贷款净增近4亿元，“又喜又怕，高兴的是‘两增两控’的目标完成了；担心的是，一旦房价不上涨或者监管严查这些贷款资金流向，这些以经营贷资金当作首付款就会被查到，风险隐患很大。”
宁波楼市样本
自5月份以来，宁波楼市行情火爆。根据国家统计局发布的5月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况，宁波的新房价格涨幅高达1.4%，排名全国第二；二手房中宁波的价格涨幅达到1.1%，位列全国第五名。
“房价涨得快，成交得也快，房产中介都在朋友圈晒现金抢房。”宁波某市民告诉记者，“受疫情影响，很多商铺都关门了，而房产中介却新开了很多家。”
前述受访某银行宁波分行人士补充道，宁波制造业发达，外向依存度高，今年受疫情影响，海外订单锐减，企业生产收缩，这些制造企业的老板会把容易得到的利率较为优惠的经营贷款投向房地产。
宁波楼市“火热”的背后潜藏着个人经营贷炒房的暗流。上述银行宁波分行人士表示：“6月份，我们行住房抵押项下的个人经营性贷款净增近4亿元，做的都有点心里发虚了。”
“我行今年上半年‘两增两控’户数共增加80多户，总金额下跌。”某城商行宁波分行普惠金融部负责人士坦言，有的银行‘两增两控’完不成；而有的银行业务特别多，有房产抵押的小微企业很容易获得贷款，而那些没有抵押物、真正需要贷款从事经营活动的企业，却很难获得银行的授信。
“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
浙江某农商行金融市场部总经理表示：“在北方的一些城市，商业不太发达，小微企业不多，房产价值本身不高，通过贷款炒房的模式行不通；而在宁波，制造业小微企业数目众多，很多企业都有房产，贷款可得性较高，经济比较发达，那么通过房产抵押获得贷款再投向房地产，滚起来就非常迅速，这也就是为什么房价高的地方更容易涨。”
“现在很多房产中介晒购房者现金买房，这已经成行业‘共识’了。一般来讲，正常购房直接刷卡就好，不必取现金，取现金还要预约、手续比较繁琐。为什么要用现金买房，这部分资金从哪里来，也很值得揣测。”前述受访浙江某农商行金融市场部总经理指出。
他告诉记者：“当前贷款条件比较宽松，借款人可以选择只还利息不还本，以续贷的方式延续下去。目前我行的产品最长是三年，马上就要开发五年以上的产品。如果以房产作为抵押，小微企业获得贷款可得性很高；如果没有抵押物，按照正常审批流程，银行要分析小微企业的现金流等情况，会导致贷款可得性不强，而且额度也不高。以我行为例，只要有房产抵押，小微企业的贷款额度最高是500万元，未来可能还会往上调整。”
前述受访某城商行宁波分行普惠金融部负责人指出，有的银行推出了十年期无还本续贷产品，而这款产品设计很容易被利用去炒房，企业主将名下的房产做抵押，申请个人经营贷款，就可以做十年期的授信，十年期无还本续贷，只要支付10年的利息，中间不需要转贷。
上述受访普惠金融部负责人士进一步指出：“无还本续贷目的是为了减轻还款人的还款压力，但这一产品设计在最开始推出时业内有质疑，相当于变成永续贷了。无还本续贷的好处肯定是有的，但借款人只要按照要求付利息，不要求还本金，很容易被一些人钻漏洞。举个例子，比如客户做了100万元的十年期无还本续贷，利率是年化4%，10年只需支付40万元的贷款利息，而如果这100万元流向房地产，房产涨幅扣掉相关税费后超过40%，对于借款人而言都是获利的。借款人用贷出来的资金做首付，做按揭用利息就可以撬动整个房产，杠杆率相当高。”
“无还本续贷产品设计本身没有问题，但只要市场有寻租空间，很难避免企业主将经营贷获得的资金投入房地产市场。”某国有行某普惠金融部高级经理表示。
“实际情况中，银行的客户经理与借款人会形成某种‘默契’。即使客户经理知道客户拿着贷款资金去炒房，也不太可能去戳穿，一是戳穿对他没好处；第二是客户经理要靠业绩吃饭，只要房地产不崩盘，客户就不会发生风险。”上述受访银行宁波分行人士坦言。
银行如何监控贷款资金流向？
随着经营贷资金流入房地产市场，如何监控贷款资金流向是银行面临的考验之一。
“一般来讲，银行可通过受托支付和约定资金用途的方式来约束企业的经营贷款资金流向。”某股份行广东分行人士表示。
“不过，以银行现有的技术手段，只能监测到贷款资金的第一手流向，至于第二手及以后的资金流向，银行很难查到。从贷后资金监管的这个角度来说，银行已经做到了贷后监管。在贷后管理中，银行还会考察企业的主营业务是否正常，但通常是，这类客户主营业务是正常的，常规的贷后管理手段识别不了。”前述受访某城商行宁波分行普惠金融部负责人分析。
上述受访浙江某农商行金融市场部总经理告诉记者，企业主通过房产抵押获得经营贷后，这部分资金可有两种渠道流入房地产，一种是这笔贷款资金确实用于企业经营的，企业将贷款资金投入经营，腾挪出自有资金去买房，本质上都是利用了低息的经营贷资金投资房地产；另一种是取现，企业主提取现金后，银行很难追查到资金流向。“这部分资金除了流入房地产市场外，还可用于炒股。”
上述某国有行某普惠金融部高级经理表示，贷款资金转几手后，银行很难监控到，目前只能通过“机盯+人盯”，降低此类事件发生的概率。
但从监管的角度来看是能够穿透到资金的最后实际用途的。上述受访城商行宁波分行普惠金融部负责人直言：“如果监管部门去查，银保监局可以查到客户资金流向，这其中一定存在经营贷资金流入楼市的情况。”
从银保监会今年公布的罚单来看，信贷资金违规流入房地产市场是“高发地带”。6月24日，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》与《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》，在“房住不炒”政策方面，个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房成为监管部门关注的重要问题之一。
与此同时，各地央行也召开会议，要求银行严查消费贷、经营贷资金流入房地产的情况。4月20日，人民银行深圳分行紧急发文要求深圳自查房抵贷；4月23日，人民银行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会，强调严禁以房产作为风险抵押，通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求，违规向购房者提供资金，影响房地产市场的平稳健康发展。
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