隐性不良贷款标准（不良贷款可以调整至正常吗）

2022年三季度：商业银行不良贷款指标变化，下面是金融野叔给大家的分享，一起来看看。

隐性不良贷款标准

#11月财经新势力#

【野叔观察】

11月15日，银保监会官网发布的《2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，商业银行信贷资产质量总体稳定，法人口径不良贷款余额约3万亿元，不良率1.66%。

那么，与长期以来的数据比较，目前商业银行不良贷款相关指标处于什么样的水平、具有什么样的变化呢？

附图一

第一，存量变化。今年9月末，商业银行不良贷款余额29912亿元；不良率1.66%，比年初下降0.07个百分点（相关详情见本文附图二）；同期关注类贷款占比2.23%，比年初下降0.08个百分点。

从存量上看，不良贷款余额自2012年以来保持持续增加趋势；从比率上看，不良率自2020年以来保持持续下降趋势；关注率则是自2016年以来保持持续下降趋势。后两项指标说明，目前商业银行信用风险整体可控。

附图二

第二，增量变化。今年前三个季度，商业银行不良贷款比年初净增1442亿元（相关详情见本文附图三）；其中，国有大行净增807亿元，股份制银行净增187亿元，城商银行净增400亿元，农商银行净减40亿元。

2019年至2021年，各年前三季度不良贷款净增分别为3418亿元、4215亿元和1320亿元。与之相比，今年前三季度商业银行不良贷款净增相对小于2019年和2020年同期，但是今年前三季度的不良贷款核销额度也比2019年和2020年同期更大；特别是在核销力度更大的情况下（同比多核销1291亿元），今年前三季度不良贷款净增明显多于2021年，说明今年以来的不良贷款压力相对更大。

附图三

第一，各类商业银行比较。9月末，国有大行、股份制行、城商银行和农商银行（法人口径）不良贷款余额分别为12043亿元、5164亿元、4803亿元和7615亿元，不良率分别为1.32%、1.34%、1.89%和3.29%，分别比年初下降0.05个、0.03个、0.01个和0.34个百分点（相关详情见本文附图）。其中，农商银行不良率目前占比相对最高，但是降幅相对更为明显；而另两类商业银行（民营银行和外资银行）的不良率，均比年初有明显反弹。

附图四

第二，农商银行长期表现。2007年末，当时因为质量较好等因素先期改制组建的17家农商银行不良率为3.97%，而同期商业银行不良率高达6.1%。至2011年末，当时组建的212家农商银行不良率降至历史最小值1.60%。

此后，由农村信用联社等改制组建的农商银行数量越来越多（至2021年末达到1596家），但是2012年至2018年不良率呈现持续上行趋势，至2018年末达到近十年来的相对最大值3.90%。近三年多，农商银行不良率呈现下行趋势，但是仍然都在3%以上（相关详情见本文附图）。

此外，从区域分布看，三季度末东部地区整体不良率相对较低，例如浙江和江苏银行业的不良率分别为0.65%和0.71%；山东省银行业不良率1.42%，比年初上升0.01个百分点；河北省银行业的不良率2.47%，明显高于​全国平均水平，而且比年初上升0.43个百分点。中部的湖南省银行业不良率为1.17%，也低于全国平均水平。

附图五

2007年末，商业银行贷款损失准备的余额为6029.6亿元，拨备覆盖率只有41.4%。不过此后由于计提损失准备的力度持续加大，贷款拨备覆盖率迅速提高；2008年末超过100%，2009年末超过150%，2010年末突破200%。由于不良率有所上升，2012年至2016年期间，商业银行拨备覆盖率呈现下行趋势；2017年以来则呈现波动上行趋势。

今年三季度末，贷款损失准备余额达到61481亿元，比上年末增加5422亿元；商业银行整体拨备覆盖率达到205.54%，比上年末提高8.63个百分点（相关详情见本文附图六）。

其中，国有大行三季度末的贷款拨备覆盖率分布区间为181.54%至404.47%，相对最低和最高分别为交行和邮储银行;它们的加权平均值为246.62%。股份制银行贷款拨备覆盖率为213.13%，其中规模最大的4家招商银行、浦发银行、兴业银行和中信银行拨备覆盖率分别为455.67%、155.48%和251.99%和201.88%。这反映今年以来商业银行抗风险能力总体上有所增强，特别是其中的大型机构。

值得一提的是，农商银行的整体拨备覆盖率由上年末的129.48%，提高至今年9月末的139.60%，抗风险能力也有一定提升。

附图六

尽管今年三季度末商业银行不良率比年初有所下行，但是考虑在核销力度加大背景下，不良贷款余额仍然明显增加，以及下行压力仍然较大，所以对于贷款质量的控制仍然不能盲目乐观。特别是部分中小银行，不良余额还是较多，不良率与关注率均相对不低，而且存在着延期还本付息等一些隐性金额，因此防控不良反弹更是不能有丝毫松懈。

不良贷款可以调整至正常吗

9月7日，工农中建四大国有行分别发布存量房贷利率调整细则。根据四大行细则，对于符合条件的存量首套房贷，银行将于9月25日集中批量调整，无需客户操作。“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息、当前执行的是固定利率或基准利率定价的存量房贷，需客户主动申请调整。

哪些可以调？

存量首套或依新规的“二套转首套”

均在调整范围

本次调整针对的是2023年8月31日（含）前已发放贷款或已签订合同的，用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，且须为首套个人住房贷款或满足当地“认房不认贷”政策的“二套转首套”存量房贷。

首套个人住房贷款具体包括以下情形：

原贷款发放时满足所在城市首套房贷利率标准的房贷；

房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的；

房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的；

其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。

需要操作吗？

符合条件贷款不需操作

9月25日起银行批量调整

从申请方式看，主要分为统一批量调整和主动申请两类：

第一类情况不需操作，银行将主动调整：原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，将于2023年9月25日集中批量调整，批量调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。客户若无特殊需求，银行将主动进行批量操作。

第二类情况需向银行提出申请：“二套转首套”存量房贷或不良贷款归还积欠本息的存量房贷，客户可于2023年9月25日起提出申请，经审核符合条件后按上述调整规则调整贷款利率。另外，当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需由客户主动申请利率调整，先按照相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，再按上述调整规则调整贷款利率。

对于第二类情况，2023年10月22日（含当日）前完成申请的，四大行将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集中统一利率调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。2023年10月22日后申请利率调整的客户，可继续提出申请，四大行将逐笔进行人工审核，审批通过后次日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

利率调整方式主要包括变更合同利率和新发放贷款置换两种，多数银行表示，考虑到客户服务便捷性，将主要采用变更合同约定利率水平的方式。

利率能调多少？

最多能调至对应期限LPR减20个基点

2019年8月和2022年5月，全国首套房贷利率政策下限历经两轮调整。从四大行公告来看，本次利率水平最低可调整至对应期限的LPR或LPR减20个基点，或原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限。

具体来看：

2019年10月7日（含）前发放的，调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行；

2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行；

2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已发放的或已签订合同但未发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20个基点执行。

若在上述时间段内，贷款所在城市首套住房贷款利率政策下限高于上述调整后拟执行水平，调整后的利率按相应政策下限执行。各城市首套住房贷款利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。

以下情况不进行利率调整：

贷款发放时执行利率已为所在城市首套房贷利率政策下限的贷款；

2022年5月14日（含当日）前发放、当前执行LPR浮动利率定价且利率不高于LPR的贷款；

2022年5月14日（不含当日）后发放执行利率不高于LPR-20BP的贷款；

当前按所在城市最新政策仍属于二套房贷利率标准的贷款。

调整过程不收取任何费用

四大行均明确，本次利率调整可通过线上渠道（手机银行）和线下渠道（贷款经办机构）进行申请，不收取任何费用。

其中，工商银行表示，本次存量房贷利率调整不支持跨行置换。

农业银行表示，公告发布后，客户如对上述批量下调安排有异议的，可在2023年9月20日（不含）之前向贷款经办行提出书面异议申请，该行将不予纳入此次批量调整；在前述规定期间内未提出异议的，视为同意按本公告进行批量下调。批量下调后，如不接受调整的，客户可于调整7日内联系贷款经办行申请撤销。

中国银行表示，9月25日起，客户可点进中国银行手机银行APP，在“贷款—房贷利率调整”模块下，对名下房贷是否符合调整条件、调整进度及调整结果等情况进行查询。存量房贷利率批量调整后，该行将通过短信告知利率调整结果。如对利率调整事宜存在异议，可在利率调整后一个月内联系贷款经办机构，否则视为同意本次利率调整。

建设银行表示，本次利率调整成功后，客户可通过该行相关渠道查询调整结果及还款计划。

记者 冯方

来源： 央广网

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