金美信消金实际贷款利率远高于宣传 发行5亿元ABS融资被评存资金混同风险，下面是中国科技投资财经号给大家的分享，一起来看看。
极速信用贷款利息
金美信消金借助多家助贷平台发放贷款，而其贷款利率水平远高于其宣传的利率
《中国科技投资》张婷 杨永洁
近日，多位用户投诉称，其在助贷平台借款，放款方为金美信消费金融有限公司（以下简称“金美信消金”），还款时用户发现实际综合年化利率为36%左右，与贷款合同及官网显示不符。而根据相关规定，监管对于持牌金融机构的个人贷款利率应控制在24%以内。
金美信消金不良贷款率逐年升高，与此同时，公司日前已成功发行5亿元个人消费贷款资产支持证券（ABS），此前亦通过大股东增资的方式融资。
实际利率远高于宣传
今年8月，用户严华（化名）因资金需求在国美易卡APP贷款，彼时，该APP显示贷款年化利率为7.2%-23.99%，然而，在严华还款时，其发现实际年化利率却远超于此。
*国美易卡贷款页面，截图自国美易卡APP
严华此次贷款金额为1.8万元，分12期还款，每期还款1807.42元，综合年化利率达35.9%。然而，借款合同显示，上述贷款年化利率仅为6.5%。合同亦显示，该笔贷款放款方为金美信消金。
用户程晓峰（化名）亦遭遇相同情况。去年12月，程晓峰在新橙优品APP贷款1.35万元，放款方为金美信消金。该笔贷款分12期还款，还款计划表显示，每期还款包含本息1230.62元及服务费125.48元，共计1356.1元。根据IRR计算法，其综合年化利率为36%。
*程晓峰还款明细，图由程晓峰提供
在黑猫投诉网，金美信消金亦遭多位用户投诉，投诉事项包括贷款年化利率过高等。据记者不完全统计，与金美信消金合作贷款平台包括“小象优品”“新橙优品”“畅行花”“聚美优品”“国美易卡”等。此外，资料显示，金美信消金的消费信贷产品为随心贷（场景分期）、极速贷（线上小额现金贷）及生活贷（线下区域大额现金贷）；官网显示，极速贷年化利率为18%-24%，生活贷年化利率介于4.88%-24%之间，低于投诉用户的实际综合年化利率。
根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求应控制在24%以内，若借款人还款已经还足24%，超出部分可要求平台减免。
持续增资补血
金美信消金成立于2018年10月，由厦门金圆金控股份有限公司（以下简称“厦门金圆金控”）、国美控股集团有限公司（以下简称“国美控股”）、中国信托商业银行股份有限公司（以下简称“中国信托银行”）共同出资成立的消费金融公司，持股比例分别为33%、33%、34%，为全国第23家消费金融公司。截至今年一季度末，金美信消金的客户累计超230万人，发放贷款超200亿元，平均贷款期限为12.6个月。
数据显示，2022年第一季度，金美信消金资产规模为52.17亿元，较2021年末的45.63亿元上涨14.33%，其中发放贷款和垫款金额为43.64亿元。为了补充资本，金美信消金发行ABS融资。
记者注意到，金美信消金已于日前已成功发行5亿元ABS。11月，中国货币网披露《鹭盈2022年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》，金美信消金发行5亿元ABS，该期ABS入池资产均为线下大额生活贷产品，入池资产共计7179笔贷款，未偿还本金余额5亿元，借款人平均未偿本金余额6.97万元。
然而，中诚信国际信用评级有限公司在对该ABS的评级报告中指出，此交易存在资金混同风险：该交易回收款先行支付到贷款服务机构指定的账户，若贷款服务机构财务状况或信用状况恶化或者丧失清偿能力，信托资产的回收款可能和贷款服务机构的其它资金混同。
IPG中国首席经济学家柏文喜亦向《中国科技投资》记者表示，消费金融公司需通过ABS来盘活存量信贷资产以加杠杆和扩大业务来抓住消费金融业务快速增长的机遇，但如果过度加杠杆，比如做多轮多层ABS，会放大消费金融公司风险。
在此次融资前，金美信消金已通过其他融资渠道补充资本。今年6月，银保监会披露，金美信消金注册资本获批由5亿元增至10亿元，增资完成后，公司三位股东中，中国信托银行出资3.4亿元，出资比例34%；厦门金圆金控出资3.3亿元，出资比例33%；国美控股出资3.3亿元，出资比例33%。
此外，金美信消金官网显示，2022年10月18日，金美信消金披露《重大关联交易公告》，公司向厦门银行（601187.SH）申请借款2亿元，期限为2022年9月27日至2023年9月11日。厦门银行最大股东为厦门金圆投资集团有限公司，而后者为厦门金圆金控的实际控制人，因此，厦门银行为金美信消金关联方。此次单笔交易金额占金美信消金上季末资本净额27.8%，因此属于重大关联交易。
值得注意的是，金美信消金不良贷款率持续升高。2019-2021年及2022年一季度，金美信消金不良贷款余额分别为428.7万元、3014.55万元、6066.33万元、7432.13万元，不良率分别为 0.20%、1.04%、1.46%、 1.65%。
针对金美信消金贷款产品及其持续融资等相关问题，记者致函该公司，截至发稿，未获回复。
信用贷款10万利息多少
农行存款利息新调整！10万块钱存三年，利息翻倍惊喜！
大家好，欢迎收看本期文章！现在是9月到来，这意味着农业银行将进行存款利息的新调整。对于那些想要保障本金安全的人来说，将资金存入农行是许多人的首选。作为一家实力雄厚的老牌国有大银行，农业银行的信誉毋庸置疑，因此人们将资金存入农行能够完全放心。那么，如果现在手上有10万块钱，存入农行三年，到期后能获得多少利息呢？今天，我来给大家详细解答这个问题。
首先，我们来看看活期存款。虽然活期存款是保本保息的，但是其利率是最低的，只有0.2%。这意味着1万块钱存一年，只能获得20块钱的利息。所以，存入10万块钱一年的利息只有200块钱，这个利息相当微薄，几乎可以说是白白让银行赚了。
接下来就是大额存单，它是定期存款中的一种，同样也是保本保息的。相较于普通定期存款，大额存单的存款利率会稍微高一些，但它有一个限制，需要至少存入20万元才能开户，所以对于只想存10万元的人来说，大额存单并不适合。
那么第三种就是定期存款。农业银行的定期存款是按照不同存款金额分档计息的。例如，存款期限为三年的情况下，存款金额不足1万，利率为2.45%；存款金额满1万不足3万，利率为2.75%；存款金额满3万不足5万，利率为2.8%；存款金额达到5万及以上，利率为2.85%。所以，如果存入10万元，存三年到期后的利息应该是10万乘以2.85%，再乘以三，即8550元。
最后，我们来谈谈国债。国债每月十号发行，因为额度有限，所以抢到国债可能会有些困难。但是，国债的存款利率相对来说还是不错的。与其他存款方式不同的是，国债每年都可以结算一次利息，而不需要等到满期才能拿到全部利息。根据最新一期国债发行，三年期存款利率为2.855%，五年期存款利率为2.97%。所以，如果将10万元存入国债三年，与定期存款相比，可以多得8550元的利息。
总结一下，农业银行提供了多种存款方式，每种方式都有不同的利率和利息结算方式。大家可以根据自己的实际情况选择合适的存款方式。对于这样的利率，不知道你们满意吗？以上是我对这个话题的见解，感谢收看本期文章，我们下期再见！
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