父母还不完的房贷子女接着还？某地推出接力贷，仅一天就被叫停，下面是照理说事给大家的分享，一起来看看。
辅助贷款人的影响
列位欢迎来到照理说事。
最近一段时间以来大家有没有注意到，各个城市都出台了各种各样鼓励购房的政策。虽然人家没有明面说这是鼓励买房，但是我们看到了各种以往的购房政策纷纷在松绑。比如说有的地方那真是取消限购了，有的地方银行这个首付比例下来了，银行贷款利率下来了。没办法，毕竟过去半年以来我国房地产市场真是进入到了冰冻期，很多地方是量价齐跌。大房地产开发商为了回笼资金，不断的推出各种各样的折扣。
但是由于疫情现在是卷土重来了，所以很多老百姓在买房的时候大家要进行这个思考，一方面房价将来能不能涨。另一方面，更重要的是未来几年咱们这个经济情况怎么样。我有没有足够的钱去还房贷。
毕竟今天很多互联网大厂都开始裁员了，真有的那样的年轻人人家可能过去几年收入特别高，每个月的还款就几万块钱，突然被裁下来之后下个月的房贷到底怎么还这都是个很严重的问题。所以很显然，虽然以往咱们说房地产市场金三银四，而且今年真的三四月份很多地方出台了很多鼓励的政策，但是现在房地产还是不够火。以至于有的政策都剑走偏锋了。
这不前两天某一个城市刚刚出台一天的接力贷政策马上被叫停。为什么？因为这个政策实在是太夸张，什么叫接力贷？顾名思义那就是可以父子两代人互相像接力赛跑一样来搞一个房贷。当然以往实际上类似接力贷的事不是没有，有过，但是这种情况大部分是这样的，比如说儿子借贷去买一个房子，但是由于现在房价比较高，首付肯定是老人给凑的了，每个月月供也很高，可是银行进行考察之后觉得你看你儿子这一代你这个月薪已经占到月供的二分之一甚至三分之二了，有点高了，按照正常已经不能给批贷。
因为国际标准你最好这个每月还贷不要超过你月薪的三分之一。那么怎么办？人家又想把这笔贷款促成，所以有可能要求购房人的父母来做一个共同担保。什么意思？儿子买房儿子作为主贷款人，但是儿子的收入水平并不高，父母这块有比较稳定的退休金，父母愿意做共同借款人或者做担保人。这样银行这笔贷款相对而言就更安全，因为不光有主借款人可以还款，他的共同担保人或者共同借款人也可以随时随地给他经济上的援助。
这种情况以往是有的，但是这次这个接力贷并不是这个概念，这个接力贷更多意义上是儿子接续父亲的贷款。怎么会出现这种情况？这跟年龄有关，咱们国家很多城市现在有这个限购限贷政策，好比说你在某个城市是拥有户口的，但是你只能买一套房，买第二套房有的城市不允许你买，有的城市你买二套房可以，但是首付特别高，首付五成以上，利率也特别高。购房人可能感觉到我这样买的话我是不是要多花不少钱？但是有很多中年人的父母他是有购房资格，他可能年轻的时候没赶上好时候没有去买房，虽然有购房资格但是由于年龄太大了，实际上是搞不了银行贷款。
咱们也清楚，银行在考察贷款人的时候除了考察你的这个收入、工作之外，很重要的因素就是要考察你的年龄。好比说你今年要是三十五六岁，不到40岁，那么银行是可以给你批30年贷款的。因为银行计算了，你最后一笔还款还完之后你还不到70岁，很显然马上我国就要进入到延迟退休的时候，到时候65岁70岁那还是身健力强的，还是能有收入的。所以银行赶把钱借给这些人。
反过来讲，如果一个50岁甚至60岁的老人他要买房，他到银行去贷款的时候，银行要么根本不可能给他批贷款，要不然说批贷款也行，但是你的年龄加上贷款的年限加起来不能超过70岁。好比说你今年60岁，你去贷款买房最多给你贷十年，为什么？银行考虑的也很周到，70岁以后你再出来工作的可能性几乎为零，那么到时候你可能除了退休金之外就没有其他的收入来源。到时候怎么还房贷？
因此中老年人实际上在做这个购房贷款的时候是遭遇到歧视的，年龄太大，你很难批30年贷款，你要就批个10年。那每个月月供太高，所以有的银行就在这方面动脑筋，人家推出一个接力贷，什么意思呢？一个人好比说60岁你到银行去贷款你只能贷十年，显然是很不划算的，但是给你贷30年那不可能，你还完最后一笔贷款都90了。所以银行说这样，你可以找你的儿子跟你共同贷款，相当于我们做两个借款人，你是主借款人，你儿子是辅助借款人。由于你现在有收入，你收入还不错，所以我们可以给你放贷，但是由于你年龄比较大，因此将来你不还的时候就让你儿子还，你们父子两代共同还这个款。
您别说这还真是一种业务上的创新，其实几年前房地产火爆的时候就已经有银行推出了这种类似的接力贷，但是后来也很快被叫停。就像这次接力贷“一日游”一样，说实话，有多少40岁50岁甚至60岁的老年人还有这个买房的需求？真的你如果就是自己房子很不好的话，现在去租房也可以。
真正接力贷服务的对象是谁？还真是那些想买二套房、想买三套房的年轻人，由于很多城市现在限购政策还真是非常严格的，不光有限购也有限贷，不但认房也要认贷。换句话讲，你只要正在有房子贷款，你再去搞个第二套贷款都很难。而这个情况下，接力贷的出现等于就解决了一部分想买二套房三套房人的问题。我自己已经没有购房资格，但是用父母的购房资格，用父母的名义到银行去申请贷款，实际上还款人还是子女。但是他们就用这样的方式绕开了当地的限购，接力贷表面上这是解决了问题，但实际上这也会造成当地房地产市场的混乱。
就像以往我们说的那样，还真有很多专家学者建议说，现在这个状态之下我们应当怎么样拯救房地产，各个城市房子卖的都不好，有没有什么更好的方案？很显然你解除现在限购也好，开发商打折也好，这个还不够狠。这个政策有人就建议了，我们其实还有两个杀手锏，第一是继续降首付，原来三成降到两成，现在两成降到一成，甚至0.5成。很显然你把首付降下来，会有一大批本来还没准备好的人突然感觉到我手里这个钱够了，以往我觉得咱首付三成，我得攒个五年十年，现在我攒两年有个0.5成首付我就能买了，那么当然可以现在进场了。
而另一方面再降息可能性不太大，因为我们现在利息已经不高了。大家知道吗？咱们这个按揭贷款利率已经比美国还要低了，再低的可能性不大了。所以有人建议有没有可能我们拉长年限，现在最长不是30年，我们要给他拉长到40年拉长到50年。那么显然每个月你要还款的额度就非常非常小了。
这似乎也是一个不错的方案，因为可以短时间内使大量本来买不起房的人突然之间就买得起房了。那当然房地产市场就会更火爆，但是反过来想，30年差不多是我们现在一个普通人工作的黄金时间了，你要给他拉到40岁或者50岁，假设一个人我30岁开始贷款，难道我要贷到80岁才行吗？
所以当时就有人建议我们搞这个50年贷款他搞的就是接力贷，他搞的就是父债子还，父亲这辈子买房子，然后还到还不动的一天由儿子这一辈子帮着还。但很显然，这样一个愚公式的方式他是不能被我们接受的。
辅助贷款人还能再贷款
1月3日，浙江在线的一篇《杭州某银行规定房屋贷款最长到80岁 两代人接力还款》的新闻引发舆论广泛关注。据浙江在线报道，杭州有银行放宽了房贷政策限制，推出一款名为“接力贷”的信贷产品，该产品规定按揭贷款期限最长可截至贷款申请人80周岁，打破了现有贷款政策中的最高年龄记录。
“接力贷”背后有何玄机？是否如网上质疑那样是在规避购房政策？红星新闻记者就此进行了深入调查。
媒体报道：使用“接力贷”最长可贷到80周岁
据了解，目前杭州市大多数银行为客户办理购房按揭贷款最长可以贷到退休年龄。也就是说，购房者在退休前30年计划买房，房贷的借款期限就从最长的30年开始压缩，购房越晚，按揭期限也就越短，月供压力也逐渐上涨；而年龄越接近退休年龄，就越难从银行申请到贷款，已经退休的人在原则上是无法申请到贷款的。
根据浙江在线的报道， 2018年12月28日，记者以购房者的名义向执行“接力贷”政策的一家国有银行某支行的一名客户经理咨询，得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁，此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”
报道中，一位张女士告诉记者，“要是这个政策早点出台，我们当初买房就可以申请贷款，不会像现在这样压力大了。”去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记，为了增加摇中几率，他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中，公婆却幸运摇中了。
“公婆年纪都已经60多岁了，问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万，原本打算贷款200万元，这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了，只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说，虽然摇中红盘令不少人羡慕，但是全款的压力只有自己知道。
当事银行：主要针对刚工作的年轻购房者
红星新闻记者了解到，此次推出“接力贷”的是一家国有银行杭州市分行，其与普通商业房贷最大的不同是，该款借贷产品增设了申请人的父母或子女作为共同借款人。那么，这个“接力贷”背后究竟有何玄机？
1月3日，记者以购房者的身份打电话咨询该国有银行杭州分行。一名客户经理告诉红星新闻记者，分行推出“接力贷”的主要目标群体指向刚刚参加工作的年轻购房者，由于年轻人正处于事业起步阶段，有购房刚需但又收入有限，难以承担购房贷款带来的巨大经济压力，一旦贷款人因经济状况不佳难以偿还贷款时，还款任务将由父母作为共同借款人“接力”完成。这是“接力贷”的“顺操作”。
由于父母辈年龄较大，贷款回收风险难以预估，银行一般不会进行“接力贷”的“逆操作”，即将父母方作为第一借款人，将子女作为共同借款人。另一方面，受限购政策影响，为防止炒房者利用父母名义购得额外的商品房进行炒卖，“接力贷”在原则上同样不会接受父母一方作为主要借款人进行申请。
上述分行的客户经理表示，虽然原则上不允许父母一方作为主要借款人，但是“接力贷”并非绝对不能贷给父母。只要在限购政策允许的范围内，父母方有在杭州市购买首套房屋的资格，同时要符合有收入稳定的固定工作，征信状况良好，健康状况良好等条件，父母方同样可以作为主要借款人进行“接力贷”。但是借款期限并不是“80岁”，而是“75岁”。
以一名在国企长期工作、收入稳定的60岁老人为例，在老人退休以前在杭州市购买房屋，是可以申请“接力贷”的。共同借款人可以是其子女，也可以是其本人。贷款按揭期限最长可以一直到老人75岁为止，即15年。而如果以子女作主要借款人，父母方作为共同借款人就没有年龄限制了，这种情况下，不论是“75岁”还是“80岁”，基本上没有太大讨论意义。
银行工作人员：“接力贷”申请有难度，未必实惠
该国有银行杭州市余杭区某支行的另一位客户经理告诉红星新闻记者，将父母方作为“接力贷”的主要贷款人申请房贷其实并不“实惠”。当前普遍存在的情况是，大部分已过中年的父母几乎名下都有房产，而杭州市对于第二套房产的按揭政策是，首付6成起，利率也要比购买首套房产高得多。如果以父母的名义购房给子女居住，用“接力贷”进行按揭贷款只会徒增财务费用，反倒不如以子女作为主要借款人贷款划算。另外，这种情况还有可能会引发因房屋产权而起的家庭纠纷，具体选择以什么方式进行按揭购房，购房者还应结合自身实际情况慎重考虑。
此外，“接力贷”不仅要求主要借款人具备收入稳定、信用良好、具备购房资格等条件，同时还要求共同借款人也具备收入稳定、信用良好、有辅助偿还能力等条件。这在一定程度上增加了“接力贷”的申请难度，在实际操作上，“接力贷”比起普通的商业贷款未必有太大优势。
开发商：是否选择“接力贷”，客户自己决定
杭州万科旗下一家楼盘销售处的员工告诉红星新闻记者，楼盘与该银行并不存在合作关系，在顾客购房过程中，销售处会优先推荐顾客使用与该楼盘有信贷合作关系的银行进行按揭贷款，不推荐顾客自己联系合作列表以外的银行贷款购房。如果购房者执意使用非合作的银行“接力贷”进行按揭，需要与开发商高层协商同意。
而浙江恒大旗下一家楼盘的销售员则告诉红星新闻记者，他们与上述推出“接力贷”的银行有合作关系，客户在购房时选择该银行按揭贷款，销售处的工作人员可以全程协助客户办理贷款手续。在信贷产品的选择上，客户拥有绝对的自由，销售处并不会干涉，客户选择哪家银行、哪种信贷产品对于恒大方面并无差别。在贷款申请过程中，如果申请人年龄偏大，银行不愿冒险做“短期”按揭的，销售处会协助客户与银行方面沟通解决；如果沟通失败或申请人年龄超过银行规定，销售处会根据客户本身条件和具体情况斟酌，建议客户选择分期付款的方式进行购房。
“接力贷”多年前就有，2010年有银行叫停
事实上，“接力贷”并不是一个新生的事物。
在购房这个问题上，贷款年限和还款能力是金融机构最看重的两个因素。多年前，为了满足部分借款人需求，多家银行都推出了类似于“接力贷”或“合力贷”这样的产品。其中，“接力贷”，指的是以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款还款人，贷款购买住房的住房信贷产品。“合力贷”，指的是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同还款人，贷款购买住房的住房信贷产品。通过这类产品，可在一定程度上满足借款人因年龄偏大导致借款年限太短，或者是借款人太年轻，收入偏低，还款能力不足的问题。
在“认房又认贷”的限贷令出台后，这类产品一度在某些城市比较火爆，部分购房者就通过这类产品绕道限贷令进行贷款购房。然而，好景不长，这种钻空子的行为引起一些专家的质疑，部分银行也主动叫停。2010年，成都商报就报道了某国有银行率先叫停“接力贷”，后来陆续又有银行对相关产品进行了调整，堵住了漏洞。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时曾表示，银行贷款一般是需本人贷款本人还款，比如说你是购房人，承贷人，你去银行贷款，你应该是还款人，需要提供必要的收入证明，这个是一个正规的贷款程序。那么，在合力贷、接力贷等产品中，它出现了一种不一致的情况，即借款人可能不是直接还款人，但他们由于相互之间存在直系亲属关系，属于利益共同体，这种贷款从原本意义上来讲，并不符合贷款的真实性原则，属于一种打擦边球行为。
审核所有还款人购房资质，很少人办
1月3日，红星新闻记者从四川几家银行获悉，接力贷这类产品仍然存在，但近几年几乎都没有办理过，银行也很少主动推荐。据四川一家银行个金部相关人士介绍，该行的接力贷，借款人年龄+贷款年限最长不超过70岁，假如有一对60岁的父母申请贷款，按规定最长贷款年限不超过10年，但如果将子女纳入共同还款人，在审核贷款年限的时候，就可以参照子女的年龄来审核，如果子女未超过40岁，最长贷款年限就可以做到30年。换言之，60岁的父母理论上最长可以还款到90岁。
不过，在审核贷款申请时，银行会对这笔借款中的所有还款人购房资质进行审核，有可能父母是首次贷款买房，但是子女或许已经是第二套房了，那么银行就会按照二套房的首付比例和利率来审核，从而规避某些人想钻空子的想法。
在四川另一家银行，红星新闻记者得到了同样的答案。该行相关人士证实，在审批贷款申请时，银行会对所有还款人以家庭为单位进行审核，而不是只审核主借款人，比如父母或者子女。据称，这款产品已存在了好几年，不过申请办理的人非常少，“几乎没有”，究其原因，一方面是银行很少主动推荐，除非客户的确有需求，另一方面，相比还款能力，对不少家庭来讲，购房或贷款资质或许更重要，人们不愿意把已成年的子女和父母捆绑在一起申请贷款，“万一以后子女有了独立还款能力，要想申请房贷时，反而会受到已有贷款申请记录影响。”该人士说道。
来源：红星新闻 记者丨 杨斌 实习记者丨 张宇轩
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"辅助贷款人的影响（辅助贷款人还能再贷款）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/83974.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
