我国推出研究生商业性助学贷款 | 银行与信贷，下面是清华金融评论给大家的分享，一起来看看。
大学生毕业金贷款
文/《清华金融评论》编辑孙世选
教育部、财政部、中国人民银行、金融监管总局近日联合发出通知宣布，经国务院同意，自2023年秋季学期起，提高全日制本专科学生的国家助学贷款额度，调低国家助学贷款额度利率，同时开展研究生商业性助学贷款工作，以更好地满足学生贷款需求，减轻学生经济负担。
按照通知，自2023年秋季学期起，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生，下同）每人每年申请贷款额度由不超过12000元提高至不超过16000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度由不超过16000元提高至不超过20000元。学生申请的国家助学贷款优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分用于弥补日常生活费。国家助学贷款额度调整后，服兵役高校学生学费补偿、用于学费的国家助学贷款代偿和学费减免标准以及基层就业学费补偿、用于学费的国家助学贷款代偿标准，相应调整为本专科学生每人每年最高不超过16000元、研究生每人每年最高不超过20000元。
这是2021年秋季学期国家助学贷款额度提高（将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元）后国家助学贷款额度的再度上调。在两年时间里，本专科生的国家助学贷款额度提高了一倍。
同时，对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年应偿还的国家助学贷款利息予以免除，对这些学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经申请可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利。2023年延续实施了这一政策。
此次通知将国家助学贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，调整为同期同档次LPR减60个基点。对此前已签订的参考LPR的浮动利率国家助学贷款合同，承办银行可与贷款学生协商，将原合同利率调整为同期同档次LPR减60个基点。
目前我国5年期以上LPR为4.2%，5年期以上LPR减60个基点为3.6%。
目前，国家助学贷款发放对象是家庭经济困难学生。研究生阶段的学生绝大多数已成年，可支持其通过申请商业性助学贷款等方式解决就学费用，鼓励学生自立自强。为更好满足研究生在校期间合理的学习生活需求，切实减轻研究生家庭经济负担，银行业金融机构可向在校研究生发放商业性助学贷款。鼓励银行业金融机构有针对性地开发完善手续便捷、风险可控的研究生信用助学贷款产品，并在贷款额度、利率、期限、还款方式等方面给予一定优惠。
国家助学贷款是利用财政金融手段完善我国普通高校资助政策体系的一项重要措施，资助对象为家庭经济困难的全日制本专科生和研究生提供的信用助学贷款，帮助学生解决在校期间的学习和生活费用。
这项政策从1999年实施至今不断完善。截至2022年底，全国累计发放助学贷款4000多亿元，惠及2000多万学生。
据教育部统计，2023届全国普通高校毕业生规模预计达1158万人，同比增加82万人，这将是全国高校毕业生人数首次突破1100万人。
《2021年中国学生资助发展报告》显示，2021年全国发放国家助学贷款532.80万人，发放金额430.86亿元，占普通高等教育资助资金总额的29.71%。
国家开发银行2022年年报显示，2022年全年国家开发银行发放助学贷款496亿元，惠及515万学生。
中国银行年报显示，截至2022年末，中国银行累计发放国家助学贷款257.46亿元，资助180余万名家庭经济困难学生完成学业。
目前我国高校毕业生就业已进入关键阶段，需要不断优化完善相关稳就业政策。此次国家助学贷款额度和利率的调整是由于，随着经济社会的发展，学费、基本生活费等就学成本有所上升，学生及其家庭面临的经济压力和贷款需求增加，需要进一步释放助学贷款政策红利，更好满足学生贷款需求、减轻学生还款压力，助力学生完成学业、更好就业。
另据报道，由中国银行推出的研究生商业性助学贷款日前已在江苏、上海和北京三地落地，成为国内第一款研究生商业性助学贷款产品。中国银行的研究生商业性助学贷款利率为LPR减20个基点，贷款期限在覆盖学制期间的基础上延长6年（以3年学制为例，贷款期限最长9年），且学生在校期间可享受还本宽限期，宽限期内只还利息无需还本金，学生在校期间可享受还本宽限期。
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毕业生可以贷款吗
中国网4月21日讯（记者 彭瑶）近日，国务院召开常务会议，决定延续实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策，继续免除今年及以前年度毕业的贷款学生今年内应偿还的国家助学贷款利息，本金部分可再申请延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利。
在4月21日国新办举行的国务院政策例行吹风会上，财政部部长助理欧文汉介绍，今年预计将免除国家助学贷款利息23.25亿元，可申请延期偿还的本金规模约55亿元，惠及约400万名高校毕业生，助力贷款学生缓解经济负担和就业压力，有效帮助贷款学生维护个人信用记录，促进其顺利就业。
国家助学贷款已累计发放4000多亿元 资助家庭经济困难学生2000多万名
国家助学贷款作为我国普通高校资助政策体系的重要内容，是促进教育公平的一项重要措施。据统计，1999年实施至今，累计发放助学贷款4000多亿元，共资助家庭经济困难学生2000多万名。
财政部科教和文化司司长黄家玉介绍，按学生申办地点不同，国家助学贷款分为校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款两类。全日制普通本专科生和研究生可以根据自身的实际情况，自主选择在学校所在地或者入学前的户籍所在地申请办理国家助学贷款。起初，国家助学贷款的贷款额度为每生每年最高不超过6000元。2014年、2021年两次提高。目前，本专科生每生每年最高可贷12000元，研究生每生每年最高可贷16000元。贷款优先用于支付学生在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。
国家助学贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后的贷款利息由学生自付。2022年，阶段性免除了当年及以前年度毕业的贷款学生2022年应偿还的贷款利息。今年，该项政策延续实施。学生毕业以后，可以使用还本宽限期，期限最长5年。在还本宽限期内，学生仅需支付贷款利息，无需偿还本金。2022年，对当年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还。今年，该项政策也延续实施。
本次免除利息不需申请 由承办银行直接办理
欧文汉说，近年来，财政部会同教育部、人民银行、银保监会，持续调整政策、完善管理。2020年延长了助学贷款期限、降低了助学贷款利率，切实减轻贷款学生的还款压力；2021年提高了国家助学贷款最高贷款额度，更好满足学生贷款需求，支持学生安心求学；2022年，国家出台助学贷款免息及本金延期偿还政策，政策实施以来，共免除贷款利息19.5亿元，惠及379万人；高校毕业生自主申请延期偿还本金累计5.9亿元，惠及10万人。
今年，高校毕业生人数再创新高，预计达到1158万人，比上年增加82万人，这将是全国高校毕业生人数首次突破1100万人，高校毕业生就业已进入关键阶段。中央经济工作会议要求，落实落细就业优先政策，把促进青年特别是高校毕业生就业工作摆在更加突出的位置。为认真做好高校毕业生等重点群体就业服务，进一步减轻家庭经济困难高校毕业生负担，国务院常务会议决定延续实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策。财政部会同教育部等部门迅速行动，于近日印发通知，明确了政策内容。
教育部财务司司长郭鹏介绍，本次免除利息和延期偿还本金的对象为，2023年及以前年度毕业、在2023年内应偿还本金或利息的贷款学生。在通知印发前，少部分已经结清国家助学贷款的毕业生，鉴于合同已经终结，不纳入此次政策范围。免除的利息，是贷款学生2023年内个人应支付的国家助学贷款利息，包括以前年度逾期贷款在2023年内产生的罚息。可申请延期偿还的本金，是贷款学生2023年内应偿还的国家助学贷款本金。
对于贷款学生是否需要主动申请缓期偿还，郭鹏表示，本次免除利息不需申请，由承办银行直接办理。对于以前年度毕业的贷款学生，在通知印发前已偿还的2023年利息，如果承办银行尚未扣款，则相应资金不再扣除；如果已扣款，则由承办银行退还贷款学生。对处于还本宽限期的贷款学生，因2023年不需偿还贷款本金，故无需申请延期偿还贷款本金政策。对处于贷款偿还本金期的贷款学生，如需延期偿还本金，本人可提出申请，并按承办银行要求履行相关手续；如本人未提交申请，则默认按原合同约定偿还贷款本金。
免息政策所需资金由中央和地方财政分别承担 各级财政部门将足额安排资金
此次免息政策所需资金承担方式，是参照贴息政策执行的。根据现行的贴息政策，学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴。其中，中央高校学生的贴息资金由中央财政承担；地方高校学生的贴息资金区分贷款类型，分类分档由中央财政和地方财政分担。
“实践证明，这样的分担方式是可行的，也是有效的。”欧文汉介绍，本次政策出台后，免息政策所需资金也将由中央和地方财政分别承担。具体安排方式是：免息所需资金以省（自治区、直辖市、计划单列市）为单位，优先从中央财政和地方财政已拨付给承办银行的生源地信用助学贷款风险补偿金存量资金中支付。对于存量资金不足的，中央财政和地方财政将另行安排。“各级财政部门将足额安排资金，确保免息政策落实落地，让每一位有需求的高校毕业生享受到政策红利。”
从2020年起，国家助学贷款利率降低为同期同档次贷款市场报价利率（LPR）下浮30个基点，切实减轻贷款学生的还款压力。从2021年起，国家助学贷款最高贷款额度提高4000元，达到本专科生每生每年不超过12000元、硕士生每生每年不超过16000元。额度提高后，学生申请的贷款规模有所增加。“一降一提”后，总体上看，财政部门的贴息投入略有增加。2020-2022年，财政部门共安排学生在校期间的国家助学贷款贴息资金122.5亿元，年均40亿元左右。2022年实施的国家助学贷款免息政策，对高校毕业生个人应付的利息予以免除，又相应增加了19.5亿元的免息资金支出。
部分学生无力偿还贷款？还有助学贷款还款救助机制和其他资助政策
“我们将会同有关部门继续做好政策解读工作，通过学校、银行等多种渠道和媒体平台广泛宣传，提高政策的知晓率；会同承办银行进一步优化业务办理程序，充分利用信息技术手段提高受理效率，让贷款学生尽快享受政策红利；并及时跟踪统计此次政策执行情况，安排专人收集政策执行中贷款学生咨询频率高、反映集中的问题，及时主动回应，确保政策落实落细。”郭鹏提示，对于国家助学贷款政策及具体业务办理问题，贷款学生可拨打全国学生资助管理中心及相关承办银行开设的咨询热线。全国学生资助管理中心的咨询电话是010—66097980、66096590。
免息及本金延期政策到期后，仍然可能存在部分贷款学生因为各种困难无力偿还贷款的情况。对此，欧文汉表示，2015年开始国家建立助学贷款还款救助机制，对于因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大自然灾害、家庭成员患有重大疾病以及经济收入特别低的毕业贷款学生，如确实无法按期偿还贷款，可向经办机构提出救助申请，提供相关书面证明，经办机构核实后，启动还款救助机制为其代偿应还本息。
除此之外，还有一些能与国家助学贷款联动的资助政策。如对符合条件的基层就业贷款学生，实行贷款代偿。鼓励应届毕业的贷款学生到中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，为区域发展提供人才支持和智力支撑，财政对这些贷款学生予以贷款代偿；对服兵役的贷款学生予以资助，支持贷款学生响应国家号召，积极应征入伍服兵役，投身国防建设，中央财政帮助符合条件的贷款学生偿还贷款。
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