北银消费贷款公司加盟（北银贷款合法吗）

中邮消金全国多地代理大撤退，线下大额模式风险爆发，下面是消金界给大家的分享，一起来看看。

北银消费贷款公司加盟

近期，多个知情人士向消金界表示，从今年年初开始，中邮消金在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的代理陆续被解散。

据他们说，是“政策原因，股东收回了代理权”。

此前消金界曾在《背靠4万个网点，这家持牌消金如何实现突围》一文中披露，就在今年初，某代理还在朋友圈宣传，“邮你贷”在更名为“薪粤宝-工薪贷”之后强势回归。

短短数月，该代理的中邮线下业务也已全部暂停。

消金界了解到，目前中邮消金代理只向省会城市开放。

代理模式之争

中邮消金成立于2015年11月，总部位于广州；经过2018年3月的增资后，其注册资本金由10亿元增加至30亿元。

消金界了解到，此前中邮消金的业务覆盖国内超过200多个城市,旗下拥有2000名左右员工。

成立初期，中邮消金就主推邮你贷、邮你花以及邮你购三款产品；如今面向邮储员工、优质企业客户及邮储企业代发工资客户等群体，则推出了“受邀模式”，根据不用受邀群体，推荐不同贷款产品。

此次中邮消金大规模撤销线下代理，关注的焦点就在其代理模式上。

“去年开了好多中邮的代理，收费乱，投诉多，今年渠道就收紧了。”知情人士透露。

所谓代理模式，即将总部将前期的获客和风控服务外包给代理渠道，很多也会承担一部分催收。而代理商一般要缴纳一笔40、50万元不等的保证金。

在这一模式中，人脉关系成了“王道”。

具体说来，总部先在各个城市布局总代理，一般只有靠关系才能拿下代理权。比如，晋商消金除了各地运营中心一个名额外，其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。

其次，代理模式还衍生出渠道乱收费现象。

总代理拿下代理权后，会在各个城市布局渠道。代理再代理，层层收费就不可避免。

业内人士表示：“一家代理给一两个公司做，还有钱赚；但是如果这两个代理公司为赚加盟费都收渠道，那么就一地市三四家渠道。渠道多了就开始砸价，市场就乱了。”

消金界了解到，代理之间的内斗也尤为严重。有的渠道推出高额内返，有的渠道甚至推出了“零费用”。

某江西消金业务人员称，当时他们之所以没做中邮的产品，就是因为代理方式有问题。

“要交40万元加盟费，相当于不用兜底。这40万元交了就不退。”

不过湖南的代理商称，他们交的是一笔保证金。合同期结束，会退还这笔费用，提前结束则不会退。

事实上，中邮消金在今年4月取消该地的代理权之后，也退还了这笔费用。公司解散后，他们转型做企业贷。

内部风控出了问题？

早在2018年，中邮消金在全国范围内大力推广线下大额贷款。据某代理透露，2018年中邮在在湖南月均放款2000万元，件均X万元。

想知道中邮消金2018年在湖南的件均金额，请关注“消金界”，后台回复“中邮”。

但谁也没有料到的是，几个月时间，中邮消金就迅速撤离。

除了代理模式的弊端，多个从业者透露，中邮消金内部的风控系统出现了问题。

“去年中邮真是巨好批，不看大数据，光看征信，扔过去一个批一个。我们是中银做不了的客户，再放到中邮去做。”

如此一来，逾期率必然大幅上升。今年再开放的时候，产品通过率则大幅降低。

相较于中邮消金的模式，中银消金的逾期管控更为稳健。

中银消金的区域中心采取加盟机制，渠道入选后，缴纳一笔保证金。这笔费用用在逾期风控上，做得好可以予以退还。

“如果一个客户需要20万，但是你觉得他可能还不起。现在有两个产品选择，我一定会选择给他做中邮的，钱一样赚，做中邮又不用管逾期。”

那么，中邮的风控系统到底是怎样的呢？

据某持牌机构风控负责人称，一般初创公司都是由第三方数据公司提供风控；客户最初的一批贷款还完后，会根据第三方数据字段或者评分体系，加上人行征信数据建模来做风险评估。

具体说来，每家持牌机构有自己的风控标准模式和容忍度，逾期率控制在可以有足够利润的范围就够了。如果是多头负债明显，可以考虑降低额度；如果是欺诈多了，可以考虑贷前上门调查。

中邮消金总经理余红永近期对外表示，中邮消费金融通过对互联网金融风险管理逻辑的深刻反思，探索建立了包含风险治理体系、风控系统体系、风险保障体系等三个子体系的全面风险管理体系，有效防范了金融风险。

消金界就相关问题向中邮消金请求置评，对方表示，“公司以线上业务为主，线下业务同步开展。线下代理业务经过风险排查，没有发现任何问题。公司经营情况良好，资产质量正常。”

线下大额怎么做？

纵观开业的持牌消金公司，都有哪些还在采用代理模式？消金界做了初步的统计。

除了中邮消金，兴业消金目前也逐渐关闭了代理模式；湖北消金此前主推代理模式，如今也已暂停放款。

锦程、中银消金则主推代理模式，目前二者都在布局房抵贷二抵；但在中银产品的打压下，锦程的业务量一直不见起色。

晋商、中原消金以直营为主，部分地区采取代理模式；哈银消金采取的是直营模式。

苏宁消金则是以线上为主，江苏本地还有苏宁银行的线下大额信贷产品升级贷，其房抵贷产品则采用线下代理模式，一个城市不会超出2家代理商。

北银消金在负面缠身之后，如今转型做了资金批发，此前曾对接萨摩耶金融。

直营抑或代理，未来持牌机构要怎么做呢？

从业者坦言：“直营模式肯定好。”具体说来，直营店由总部直接经营、投资、管理，在内部管控上相对严格，但是成本也相对高昂。

线下代理模式，则可以在较短的时间内帮助平台快速占领市场，最明显的好处还在于直接省去开店成本、团队投资、店面的经营管理成本等，从而减少投资风险。

但是与此同时，代理模式也存在着风控滞后的风险。

从业者坦言，最好的模式是二者之间的结合。针对内返等管理层面的问题，需要公司内部及时明确规章制度，或者建立投诉透明机制、制定惩罚措施从而进行约束。

而此前过于奔放的发展，在后期的财报上必然有所体现。比如，去年踩雷多个场景的晋商消金，其在2018年第四季度未能延续前三季度盈利局面，出现亏损。

最新财报显示，中邮消金2018年资产总额为236.71亿元，实现净利润2.03亿元，同比增长199%。这一数字在24家开业的持牌消金公司中，位列第五。

作为消金行业巨头，中邮消金曾取得成立一年半就实现盈利的傲人成绩，如今受线下业务牵累，果断收缩业务，其业绩会受到影响吗？我们将持续关注。

北银贷款合法吗

中新经纬客户端9月1日电北京银监局网站1日公布行政处罚信息，北银消费金融有限公司贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，违反了《个人消费贷款管理办法》第四十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条、第四十六条、第四十八条规定，对其处以900万元的罚款。