这家城商行果断砍掉互联网贷款业务，宁愿不做也不愿出错，下面是镭射财经X给大家的分享，一起来看看。
互联网消费贷款规模
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
继去年无新增互联网贷款后，龙江银行今年已全面砍掉互联网贷款业务。
有接近龙江银行的人士向「镭射财经」透露，因为互联网贷款新规及合规处罚影响，龙江银行今年已把基于互联网平台的消费贷业务砍掉，银行的态度是宁愿不做也不愿再出错。
一位互联网资产端人士也表示，在寻求包括龙江银行在内的东北区域城商行合作时，对方已明确不再做互联网贷款业务。目前整个东北地区的城商行对互联网贷款业务非常谨慎，导致东北地区的助贷区域资金紧缺。
从2019年个贷业务向互联网贷款转型，到2021年逐步压缩互联网贷款业务规模，龙江银行的互联网贷款业务在短短三年时间内经历了大起大落。更要紧的是，互联网贷款压缩甚至清零，传导至个贷业务端，令龙江银行消费贷、个贷业务规模下降。
互联网贷款业务调整背后，龙江银行也因增信助贷模式陷入合规漩涡，近两年时间里，龙江银行助贷展业模式存在的合规漏洞暴露，其也因此频接罚单。
砍掉助贷
作为区域性城商行，龙江银行在早年间个贷业务规划时，与其他城商行一样，锚定助贷业务模式，试图依托助贷拉起个贷业务规模，缓解获客上的不足。
2019年，龙江银行开始将个贷业务发展重心转向互联网贷款业务，实现个贷业务转型。转型后，龙江银行以6%左右的资金成本向头部互联网平台批发资金，实现了消费贷业务连续三年扩张。
直至商业银行互联网贷款进入整改期，龙江银行的助贷业务熄火，顺势引发个贷业务规模下降。2021年，龙江银行加强互联网贷款业务管理并逐步压缩互联网贷款业务规模；2022年，互联网贷款存量规模继续压降，全年未新增投放互联网贷款。
年报数据显示，2020-2022年，龙江银行贷款总额为1105.63亿元、1207.32亿元、1276.19亿元；其中，个人贷款总额为249.90亿元、219.12亿元、160.07亿元，占贷款总额的比例为23.38%、19.02%、13.59%，占比逐年下滑。
据了解，龙江银行个人贷款业务主要由个人住房按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款组成。其中，消费贷款是个人贷款中的主要增长点。2022年的消费贷款总额为15.82亿元，相比2021年的79.79亿元减少63.97亿元，同比下降80.17%；消费贷款占个人贷款总额比例也从36.41%下降至9.88%。
消费贷规模和占比大幅下滑，很大一部分原因来自龙江银行互联网贷款业务受挫。根据龙江银行的信用评级报告，龙江银行在互联网贷款新规前与互联网头部平台合作，如大地、微聚未来、360等，合作模式以助贷为主。龙江银行出资比例100%，全部业务由龙江银行独自审批，同时采取保险、融资担保的增信方式。
2020-2022年，龙江银行互联网贷款业务余额分别为58.33亿元、72.77亿元、10.35亿元，可以明显看到2022年的下降趋势，降幅达85.77%。根据消费贷款余额可计算，2021年龙江银行互联网贷款余额在个人消费贷款中占比达到91.20%，2022年下降至65.42%。
可见，互联网贷款构成了龙江银行个人消费贷款的绝大部分，互联网业务的收窄直接影响个人消费贷款规模随之下降。如今龙江已彻底砍掉互联网贷款业务，其消费贷业务扩张节奏也将继续吃紧。
在助贷业务调整的同时，龙江银行整体业务增长也陷入疲软。2018-2022年，龙江银行实现营业收入49.92亿元、49.98亿元、45.98亿元、44.07亿元、38.73亿元，同比增长率为4.54%、0.11%、-8%、-4.15%、-12.13%；净利润分别为16.18亿元、15.03亿元、9.47亿元、7.32亿元、5.3亿元，增长率15.83%、-6.61%、-36.99%、-22.70%、-27.60%，两指标均呈大幅下降趋势。
资产质量风险也开始逐步显露。年报数据显示，2020-2022年，龙江银行的资本充足率为12.16%、15.2%、9.05%，2022年出现大幅度下滑；不良贷款总额分别为24.23亿元、40.02亿元、44.76亿元，不良贷款率为2.19%、3.31%、3.49%，逐步走高。
另外，龙江银行2020-2022年关注类贷款占比分别为10.48%、12.25%、16.98%，同样呈现逐步上升趋势，这意味着在未来一段时间内，龙江银行的不良贷款率可能进一步增长。
互联网贷款整改，龙江银行只是一个缩影。知情人士表示，以龙江银行为代表的东北区域城商行，基本上都暂停了互联网贷款业务，少数还在开展该业务的银行，也只是在东北地区投放，并且也逐渐压缩规模。
密集抽离互联网贷款业务，让助贷平台面临区域资金紧缺的局面。某头部互联网平台相关人士称，东三省现在随便接入一家城商行，都能给到百亿规模，东三省城商行资金稀缺，没有银行能接。
处罚不断
在采取信保、融担等增信方式的助贷业务中，龙江银行频接罚单，涉嫌对合作方监管不到位、跨区域放贷、多头授信、贷后管理严重缺失等多处违规行为。而这也成为其收窄互联网贷款业务的重要原因。
通过梳理监管对龙江银行的处罚发现，该行违规行为涉及整个助贷业务链。从授信、增信到内控、外部合作，覆盖贷款业务全流程。据不完全统计，2022年全年，龙江银行领罚单近百张（含个人），其中八成以上涉及贷款业务。被处罚的内容主要为贷款管理、信贷风险五级分类、内控合规等，合计被罚金额超2000万元。
今年以来，龙江银行已收到3张大额罚单（不含个人），罚单数量看似减少，但涉及罚金已超千万，处罚内容仍与贷款业务违规有关。
今年3月，黑龙江银保监局因多头授信、超授信额度与同业增信机构开展业务、贷后管理缺失、侵害互联网业务借款人权利、内控管理不足等共7条违规行为，对龙江银行开具罚单，处罚金额585万元，5名相关负责人同时被罚。根据罚单内容，违规行为主要针对互联网贷款业务，尤其集中在授信、增信环节。
6月，龙江银行哈尔滨双城支行因“贷款三查”执行不到位，被黑龙江银保监局处以行政处罚，并处罚款100万元；8月，龙江银行哈尔滨埃德蒙顿支行又因“贷款五级分类不准确”被处以罚款780万元，迎来今年最大罚单。
同时，龙江银行因过往开展异地互联网贷款业务，被推向客诉的风口浪尖。根据黑龙江监管局披露的投诉情况通报，2023年上半年，龙江银行以124件投诉量在黑龙江省辖内银行机构中排名第二（不包含信用卡投诉）；2022年全年，龙江银行投诉量为441件（不包含信用卡投诉），依然位居第二。
公开信息显示，投诉龙江银行问题的客户主要分布在甘肃、湖南、四川等地。但截至2022年末，龙江银行在13个地市设立的分行，以及投资设立的11家村镇银行中，均不涉及投诉客户所在地。
业内人士分析称，跨区域展业由于管理链条过长、信息不对称、经营环境改变等因素导致经营风险增加。虽然龙江银行一直强调风控自主，但对助贷平台的依赖而削弱银行业务自主性的情况也是在所难免，根据罚单内容也可看出龙江银行的互联网业务管理失控，恰恰印证了异地展业的风险所在。
除对外合作的互联网贷款业务暴露合规隐患外，龙江银行自身的内控风险管理体系也存在瑕疵。去年4月，龙江银行因内控管理机制不健全、同业业务违规、理财业务违规等19项违法违规事实被黑龙江银保监局处以罚款。今年3月的大额罚单中，亦有“内部审计及内控合规检查有效性不足”的处罚事项。此外，评级报告在披露龙江银行因合作贷款业务违规受罚时也表示，该行内控管理水平有待提高。
消费信贷发展
近日，中国银行业监督管理委员会发布了最新数据，显示今年前八个月人民币贷款增加了17.44万亿元！这一数字让人瞠目结舌，引起了广泛的关注和热议。
这项数据不仅体现了中国金融市场的活力和国家宏观经济的稳定发展，也反映了我国经济社会的整体状况。17.44万亿元的贷款增长量，意味着更多的资金流入实体经济领域，为企业发展提供了强有力的支持。
众所周知，贷款对于经济的发展起到了至关重要的作用。它不仅为企业提供了融资的渠道，还为个人消费和生活改善提供了便利。而这次的贷款增长，无疑是中国金融机构积极配合国家政策的结果。
在国家宏观调控的指导下，金融机构积极发挥了自身的作用，加大对实体经济的支持力度。同时，政府还进一步优化了金融环境，简化了贷款流程，降低了贷款利率，鼓励更多的企业和个人通过贷款来扩大生产、创业、消费。
贷款增长的背后，不仅仅是资金的注入，更是对我国经济的信心和期待。这也是中国金融市场日益成熟和稳定的表现，为国家经济的健康发展提供了强有力的支撑。
然而，贷款增长也需要我们保持警惕。虽然贷款的增长有助于经济的发展，但也需要保持风险可控。金融机构和个人在借贷过程中要合理规划，合理运用资金，避免过度依赖贷款。
在这个充满机遇和挑战并存的时代，我们应该积极应对，抓住机遇，合理利用贷款，为自己的事业和生活创造更多的价值。
如果你对贷款增长的话题有什么想法或者看法，请在评论区留言，与大家一起交流和分享。让我们共同探讨贷款对于经济的意义和影响，为中国经济的发展贡献自己的智慧和力量。
这次人民币贷款增长的消息再次证明了中国经济的活力和潜力，也让我们更加坚定了对于国家发展的信心和期待。让我们携手并进，共同创造一个更加繁荣富强的中国！
专家认为，政策调整可持续为有房贷家庭减少支出。存量房贷利率调整后平均降幅约0.8个百分点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元，有利于促进扩大消费和投资。同时，政策调整有利于稳住银行贷款。房贷作为银行优质资产，存量利率调整会降低银行利润，但同时也有助于减缓提前还款。银行内部人士预计8月提前还款约3800亿元，较峰值回落近半，9月后还将继续改善。此外，存量房贷利率调整更显人性化。9月7日四大行集体发布公告，主动对存量房贷利率进行批量调整，有效降低客户沟通协调成本，实实在在将政策红利惠及百姓。
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