聊聊隐秘的P2P放贷利息，有多高？，下面是香港日发招商给大家的分享，一起来看看。
麦芽惠普信用贷款利息
01
网贷行业里，平台放出去的贷款利息，跟逾期率一样都是迷。
逾期率，网贷平台有时候还能象征性披露一下。但基本不能拿来当真，只能作为参考。促成借款的利息比逾期率更隐秘，没得谈。
你只能估摸着猜。
早上有读者朋友问：不同类型借款利息情况，是不是借款利率从高到低，信用贷、车、房，这个排序？企业贷是不是会高于信用贷（个人信用分期）？
估计很多小伙伴对不同资产类型利率高低的排序，都是这个印象。
一般情况的确如此。
但网贷往往是属于二般情况。这里面所有类型的业务优质客户群都被银行先拿走，剩下的才是网贷的。
而不同的网贷平台，风控策略不一。面对的客户群也不同，业务利率就会有层级上的差别。
并不是惯常认为的：哪类资产风险就低、哪类资产风险就高。
比如我们通常认为：房抵贷，利息通常低。但以房产抵押贷款，也有做到3分息的贷款。
为什么会这么高的息？
房抵贷，银行的利息通常在6%左右。挑的都是极优客户，征信好、低负债。
如果你征信上有一点瑕疵，或者你的配偶征信不良（或染上赌博、吸毒等不良嗜好），基本你有房子，银行也不会贷给你。
这个房抵贷，就会流落“民间借贷”。利息通常会走到1分至1分5。这会根据你征信、负债及贷款额度，来做对应的风险定价。
一线城市贷6、7成，这类业务还是很稳的。
如果你经营小生意做资金周转，房抵贷到期无法还清这第一笔“民间借贷”。第一个“民间借贷”机构，就必须给你做房产转抵押贷。
也就是它帮你找下家民间借贷机构，做房产抵押借款，拿回它对你借款的本息。
但转抵押借贷，证明借款风险、还款风险进一步加大，利息又会陡然走高。
如果期间你还涉及官司，多处债务，借款关系复杂。借款利息走到2、3分，就很正常了。
我曾经去北京做一平台考察，就曾遇到做这类业务的平台。同样也是房抵贷，但基本抽查的标的，利息都能走到3分息。
做的就是风险临界的房产抵押业务。
同样的，麦芽之前对车贷业务也分了三类：
一流的车贷，做征信；
二流的车贷，做抵押；
三流的车贷，做催收。
表面看都是车贷，但实际业务风控点却大有不同。
各自放贷利息，当然也各有分层。以控车、催收做业务的车贷，综合利息走到3分也不足为怪。
安装GPS费、违约费、拖车费等等，都是这类业务的盈利点。风险就在于控车。
所以，并不是哪类业务就一定是利息低的。
02
小微企业信用贷，利息很高。4分息也常见。
本人曾经跟老东家的风控去企业做贷后。去的是一家服装企业，放的利息就到4分。
这家服装公司有自主设计能力，办公场地租用，基本没什么资产。
借款的资金，就是用来采购原材料，如布料。
风控要查账、流水、公司水电用量、铺货门店、库存等等，评估这家公司的经营能力、还款能力，进行风险定价。
请资产公司，这类纯信用贷，最难把控风险。何况服装企业，竞争激烈。几年倒闭一批再正常不过。
风控人员会如雷达一般的敏感神经，跟进借款公司及老板的各种动态。以防企业经营困难，老板跑路。
我还买过这家企业服装品牌的衣服。老东家风控催回最后一笔账，企业就挂了。
风险十分高。
这时候你要没法搬出国家法律规定的36%借款利息红线出来说事？（民间借贷超过36%年息，就不受法律保护。）
这类企业，想要低息借款？根本借不到。
03
民间借贷超过36%的息，只是不受法律保护。也就是企业最后想以此来打官司，是可以不还超出的部分。
但作为企业除非真山穷水尽，否则这么做别想再借到钱。
也就是说：法律的不保护，没法强制市场的。
但在现金贷这，对于36%的年息红线又受政策强化很多。
2017年12月1日，人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。
其中着意强调：
“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”
措辞实质意义，即禁止现金贷年息超过36%。
利息的强制下降，加上国家打击暴力催收。进行现金贷业务平台都不少受挫。更有爆料者时而不时爆出，某家平台借款利息超出36%限额。
这里必须说个利息理解上的误区：
综合利息不超过36%，但计息方式、还款方式的不同，会令真实利率大不同。
现金贷禁止的36%年息红线，更多是名义利息。而非真实利率。
因此，现金贷仍然有很大的盈利空间。
无需担心被打压。
我们举个例子，来说明信用分期，全额计息的威力。
比如借款1万块，10期还，年息36%。
如果全额计息，那么每期还本金为10000/10=1000
利息总额为：10000*36%*10/12=3000
那么每期的利息为：3000/10=300
那么每期偿还的本息为：1300元。
但如果以XIRR计算实际利息，真实利率是80.55%.
这也就正是为什么现金贷依然有红利的原因。法律默认以36%利息为准线，而非财务上的内部利息为标准。
麦芽对某些以XIRR财务公式计算利息，来说明现金贷高利的观点，是反对的。
强制要求以XIRR财务公式限制放贷利息，基本形而上学，不顾实际。
信用分期，就是这个风险定价。要不怎么说收益与风险成正比。也是某些平台能给到投资人高收益率的来源。
当然，并不所有平台利息都往高了走。
这文想跟大家说的是：并非某类业务一定利息低，也并非某类业务一定利息高。现金贷，支付宝借呗利息也能放到万2.5的息。
在于各家风控策略，挑选客户群及业务层级了。
如果能做到低息吸引资金，低息放贷，留有网贷平台一定盈利空间。这类当然最好、最稳定。
小芽贷利息高吗靠谱吗
【本周速览】
1、《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》；
2、《中华人民共和国消费税法（征求意见稿）》；
3、《移动金融客户端应用软件安全管理规范》；
4、邮储银行理财子公司开业；
5、中信银行获准筹建理财子公司；
6、爱奇艺推出信贷服务平台“小芽贷”；
7、51信用卡正在争取申请互联网小贷牌照；
8、微粒贷联手中国移动合作消费分期业务；
9、玖富第三季度营收17亿元，同比增长80.5%；
10、北京试点金融科技“监管沙盒”已审批通过46个项目。
【监管与政策动态】
《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》
【主要内容】
12月2日，央行起草了《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。《通知》明确要求，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，在代收业务适用场景外，通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。
【政策点评】
近年来代收业务发展迅速，同时由于业务不规范导致的资金损失的风险事件不断暴露。早在2016年，多家银行就通知支付机构关闭P2P的代扣业务。此次《通知》对有重大风险的场景进行规范，有利于维护支付市场的安全环境。但列入“负面清单”的场景占比较小，对支付行业的整体影响有限。
《中华人民共和国消费税法（征求意见稿）》
【主要内容】
财政部、税务总局12月3日公布《中华人民共和国消费税法(征求意见稿)》。《征求意见稿》保持现行税制框架和税负水平总体不变。同时根据征收环节变化，统一调整了纳税人范围表述，在消费税法中设置衔接性条款，设置了对消费税税率的授权条款。
【政策点评】
此次消费税法的主要变化是将征收环节后移。以往消费税主要在生产环节征收，后来延伸到批发等环节。与现行消费税制相比，《征求意见稿》规定的税目、税率没有变化，但征收环节已包括生产(进口)、批发和零售。此举有助于补充地方税收收入来源，进一步健全地方税收体系，同时能引导政府主体关注对于消费市场的扶持，优化营商环境。
《移动金融客户端应用软件安全管理规范》
【主要内容】
近日，央行向部分金融机构定向下发《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》。《通知》主要从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业自律5个方面进行了管理规范，并对备受关注的个人金融信息保护划定了四大红线。
【政策点评】
今年以来，金融类APP违规乱象不断，从11月至今，公安部已查处了100款违规APP，其中银行和贷款类APP是重灾区。监管部门也一直加大整治力度，今年初成立App违法违规收集使用个人信息专项治理工作组，10月央行下发《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》，11月6日，工信部下发《关于开展App侵害用户权益专项整治工作的通知》。央行此次通知，从APP的开发设计处入手，监管角度走向“事前的事前”，以确保不侵犯消费者权益，不滥用消费者数据。
【行业及机构动态】
【银行动态】
邮储银行理财子公司开业
12月5日，中国邮政储蓄银行全资子公司中邮理财有限责任公司（下称中邮理财）开业仪式暨新产品发布会在北京举行。这标志着邮储银行理财业务向现代化资产管理公司转型迈出重要一步，同时也标志着国有大型商业银行理财子公司全部开业。邮储银行理财业务开办以来，产品累计销量近12万亿元，各类产品覆盖到全国99%的县域地区（每日经济新闻）
中信银行获准筹建理财子公司
12月4日，经中国银保监会批复，中信银行获准筹建全资理财子公司。批复称，同意中信银行出资不超过人民币50亿元筹建信银理财有限责任公司。
最新数据显示，截至2019年三季度末，中信银行理财存续规模达1.14万亿，较年初上涨24%。（和讯）
招行信用卡发布全新产品，重构与年轻人的连接
12月3日，基于对“泛Z世代”年轻人的理解，招行信用卡推出面向年轻客群的全新产品——“星座守护信用卡”、“自由人生白金信用卡”。招行信用卡数据显示，90后持卡人2019年消费总支出较2018年增长30%，而同期80后、70后持卡人消费总支出仅分别增长12%、10%。（凤凰网）
上海银行北京分行成立金融科创中心
12月6日，上海银行北京分行举办“十年流金感恩有您”客户交流活动暨上海银行北京分行科创金融中心揭牌仪式。在活动上，上海银行北京分行与六家公司签署了战略合作协议。同时，上海银行北京科创金融中心揭牌，该中心定位于服务科创企业，将助力北京企业登陆资本市场。（新京报）
【头部消费金融公司及行业动态】
中邮消费金融携手暨南大学共建大学生实践基地
12月6日，中邮消费金融有限公司与暨南大学信息科学技术学院达成合作，同时举行了“暨南大学信息科学技术学院创新实践基地”揭牌仪式。未来，双方将通过资源整合，建立开放、共享的平台，在人才培养、产学研合作和大学生创新实践与教育等方面展开深入的协作，为学生提供更广阔的实践与成长空间。（凤凰网）
爱奇艺推出信贷服务平台“小芽贷”
近日，爱奇艺推出信贷服务平台“小芽贷”，合作方为中信百信银行、新网银行等持牌金融机构。据爱奇艺方面介绍，“小芽贷”由持牌金融机构独立负责并管理风控审核、资金提供、贷后管理及风险承担等信贷全流程服务，爱奇艺为用户提供互联网金融信息及为金融机构和用户的信贷服务提供技术支持。（零壹财经）
北京拟规范预付费消费：辅导班1万元以上不能分期
日前，北京市相关单位起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》等文件，规定，培训机构不能引导消费者使用分期信贷方式支付大额消费，大额指1万元以上。（新浪财经）
【头部金融科技公司及行业动态】
51信用卡正在争取申请互联网小贷牌照
51信用卡发布公告称：预计集团2019年第四季度的经营业绩显著下降。该集团2019年度的收益及溢利亦可能会受影响而较2018年同期有所下降。同时，该集团正积极争取申请第83号文所述的互联网小贷牌照。该集团将继续密切关注市场波动情况并适当地调整业务战略，以达至集团可持续发展的长远目标。（同花顺财经）
微粒贷联手中国移动合作消费分期业务
近日，中国移动旗下金融科技全资子公司中移动金融科技有限公司（简称：中移金科）发布合作伙伴招募公告，拟面向全国公开招募微粒贷地推合作方。该招募公告是为了“中移金科消费分期业务微粒贷地推合作方引入项目”而做准备。（新流财经）
小米在印度推出个人贷款服务“MiCredit”
12月3日，据外媒报道，中国智能手机厂商小米公司周二正式在印度市场推出其贷款解决方案“MiCredit”（小米信贷）。这也是继MiPay（小米支付）之后，小米在印度推出的第二个金融解决方案。小米表示，“小米信贷”将以较低的利率向用户提供5000卢比（约合70美元）至10万卢比（约合1400美元）的贷款。“小米信贷”主要面向个人用户，尤其是年轻职场人士和千禧一代。（新浪科技
玖富第三季度营收17亿元，同比增长80.5%
日前，美股上市公司玖富(NASDAQ:JFU)发布了截至9月30日的第三季度财报。
报告期内，玖富营收17.06亿元，同比增长80.5%；调整后的净利润为2.45亿元，上年同期为3.63亿元。玖富在财报中指出，营收的增长主要由于受贷款便利化服务和发起后服务产生的净营收增长的推动。（零壹财经）
北京试点金融科技“监管沙盒”已审批通过46个项目
12月5日，北京市地方金融监督管理局发布消息称，在央行指导支持下，北京市在全国率先启动金融科技创新监管试点。截至目前，在中国央行牵头、六部委共同组织的金融科技试点工作中，北京市金融科技试点项目审批通过46项，位居十个试点省市地区之首，同时，北京已聚集金融科技企业总数超过100家，实现年收入近千亿元。（零壹财经）
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