贷款同盾是什么意思（同盾分）

同盾科技“中小微金融服务平台”提升普惠金融效能，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

贷款同盾是什么意思

一、背景描述

行业背景：融资难融资贵制约中小微企业发展

我国中小微企业数量约占全国企业总数的90％以上，创造就业岗位超过80％，GDP贡献超过60％。十八大以来，坚持以人民为中心的发展思想，各级政府对普惠金融提出了更高质量发展的新要求。国有六大行纷纷成立普惠金融部，2020年央行更是下达硬性指标，大行普惠型小微企业贷款增速高于40％。这项举措为过去这一不平凡的一年，为“六稳”、“六保”战略目标的达成，起到了重要作用。

但客观的说，我们仍然不得不面对仍有数量巨大的小微信贷缺口的现实。数据显示，当前我国约有近亿家小微经营户，贡献2.3亿个就业岗位，一年的营业额超过13万亿。小微经营户占全国就业人口30％，其营业收入占全国的消费品零售总额1/3。然而，金融机构对小微企业的贷款支持力度与中小微企业的经济贡献之间，仍有很大差距。

行业痛点：传统风控体系难以评估小微贷款

小微企业融资的难点之一在于风险把控难。风控难体现在两个方面：一是风控效果难提高，小微企业因管理不完善、报表不规范，信用水平难以依靠其提供的信息进行很好地评估；二是传统风控成本高，传统评估方式通过纯人工的方式进行信息搜集、风险评估，投入成本较高。

对此，各级政府部门、金融机构、科技企业正致力于推动解决中小微企业融资难、融资贵问题，利用云计算、区块链、人工智能等新兴技术，打造新一代金融基础设施，为中小微企业融资提供更优质的服务。

二、产品介绍与创新亮点

同盾科技“中小微金融服务平台”在政府牵头下，依托政府各部委和企业相关数据，汇集企业信用信息。以信用为核心要素，运用大数据、智能风控等金融科技手段，打造一站式企业综合金融服务平台，缩短融资流程、提升风控效能，实现政府、金融机构、企业三方互利互惠，合作共赢。

一站式企业金融服务平台实现了如下核心技术目标：

1、数据融合：包含数据采集、基础架构搭建、一体化计算、元数据管理、数据服务、数据安全、数据质量、运维监控等，可整合现有信息资源和应用系统，实现跨行业、跨部门、跨区域的综合应用和数据共享；

2、模型算法：可提供模型的全生命周期管理，包括数据上传、模型构建、部署执行、模型监控等功能。模型平台能够基于用户自有数据和同盾大数据联合建模，支持多种模型，适用于多种场景，显著提升模型性能；

3、决策引擎：提供相关业务策略的全生命周期的统一管理，包括可重用的简单规则、决策表、决策树和规则流等组件的编辑、部署、运行、监控等功能，为用户提供高效的决策管理服务；

4、机器学习与人工智能：通过有监督、半监督、无监督、深度学习算法针对不同的金融场景进行AI建模，进行有效的预测风险，提供准确的贷款利率。

5、结果输出：中小微企业综合金融服务平台可以输出数据、模型和评分，为金融机构补全所需的数据、信息、评分和模型，助力金融机构对客户进行全视角画像。

精准的自动匹配是“中小微金融服务平台”一大创新之举，企业与金融机构之间发布各自的需求。平台运用大数据与人工智能，在后台为两者之间提供自动匹配，在所有匹配到的产品中会根据匹配度的高低对产品进行排序，企业可以查看产品的详情，有意向之后就可以点击申请。点击动作完成后，申请记录就连同企业资料与开放授权给了银行。金融机构接收到平台导入的贷款申请后，通过同盾提供的企业信用模型构建的企业画像进行风险评估。

资产端方面，企业登录平台企业端的界面，可以看到企业自身的信用分，以及平台自动匹配的金融机构贷款产品，有意向之后就可以点击申请。点击动作完成后，申请记录就连同企业资料开放授权给了银行。

资金端方面，金融机构接收到平台导入的贷款申请，马上会有新申请记录的提示，进入到金融机构的审批界面，平台会通过同盾科技提供的企业信用模型，为这家企业构建一个完整的企业画像，为金融机构清晰展示这家企业的信用全貌：包含企业的基本信息，雷达图展示的企业信用评分模型，资本实力、偿付能力、抵押担保、以及企业近3年的舆情动态等维度信息。

在整个环节中，整合工商、税收、人社、司法等政府部门数据，结合同盾决策引擎、人工智能、机器学习等技术进行加工和建模，从企业及企业关系人两个维度，对中小企业进行反欺诈检测、信息核验、信用评分等，并将数据、评分、模型等输出给金融机构，金融机构使用这些数据、评分、模型，再结合金融机构自有的数据进行信用评分、评级等，最终在放款与否、贷款额度和利率的设定上作出智能决策。

三、成果与价值

应用成果

同盾科技已与杭州、唐山等城市完成共建中小微企业综合金融服务平台，该平台为中小企业和金融机构高效撮合金融产品和贷款需求，构建了一个各方共赢的生态系统。

由同盾联合唐山市政府、唐山银行打造的唐山小微企业综合金融服务平台在帮扶企业复工复产的“春雨行动”中也发挥了重大作用。疫情期间让企业需求和金融供给无缝对接，不断把春雨金服行动引向深入。数据显示，截止2021年8月20日，金服平台入驻企业13719家、金融机构62家，发布各类金融产品238项，累计发布融资需求超过911亿元，成功撮合融资超过663亿元，直接搭建起银企沟通的桥梁。唐山“春雨金服”行动还在“国务院第七次大督查发现的43项统筹疫情防控和经济社会发展典型经验”中获得通报表扬。

市场价值

同盾科技“中小微金融服务平台”的不断发展将有效地拓展供给侧、扩大需求侧、完善管理侧。平台不仅可以吸纳各行各业的中小微企业，还能将银行、股权投资机构等可为企业提供金融服务的持牌机构纳入，鼓励其通过创新金融产品、开展技术研究等方式，满足企业全生命周期的各种融资需求，更能帮助政府机关打造主动型服务模式，实现对中小企业应帮尽帮、因企施策、因需施策。

1、政府发挥引领作用，强化顶层设计

帮助中小企业解决发展中的实际困难，落实国家系列普惠政策，更加有利于发挥中国经济的韧劲和潜力，使得中小企业的创造活力充分迸发。但是，这项系统性工程涉及到政府、银行、担保机构和小微企业等多方主体、多方利益、多维数据，而政府在项目中很好的协调好各方利益关系，在建设中发挥了主导作用。

2、银行聚焦金融本源，提高服务质效

在行动中，金融机构应用新技术，改进风控模式，积极推进流程、模式、授权体系改造，简化流程、优化授权、提高效率，将金融服务能力充分辐射到广大中小企业群体，并维持银行信贷供给的稳定性，从而全面提升服务中小企业融资的效率和效果。

3、科技企业深度赋能，推动数智发展

“中小微金融服务平台”在构建过程中遇到多方非结构化数据的收集和分析、公共机关沉睡数据的挖掘等显著问题。项目充分发挥同盾的技术优势，对多方数据进行融合、加工、挖掘、建模和关联性分析，有效解决过去融资过程中信用信息痛点。

4、多方合力破解难题，帮扶企业成长

中小企业融资问题事关经济转型升级和民生就业大局，是一项长期性和系统性工程。“中小微金融服务平台”把公共服务建立在信息技术基础上，发挥政府部门、金融机构、企业主体、科技企业等综合合力，为中小企业发展提供动力。

同盾科技“中小微金融服务平台”将把握“金融服务实体经济”这一根本宗旨，把公共服务建立在信息技术基础上，发挥政府部门、金融机构、企业主体、科技企业等合力为中小企业发展提供动力。并在此基础上，凭借技术实力和丰富的服务经验，把人工智能、联邦学习等先进技术与城市治理、产业发展等场景深度融合，围绕“计算、安全、运营“的数据全生命周期充分挖掘数据价值，提升复杂场景下的决策与服务能力，助力城市数字生态体系和产业体系建设。

本文源自金融界网

同盾分

“技术团队每周例行两次周会，工程涉及到的27个子项目，前前后后共碰到30多个风险点，在大家的齐心协力下，平均4-5天就能顺利解决掉一个风险点”，同盾科技首席架构师兼技术副总裁、“去标识化改造项目”总负责人董启江回忆。

从2019年11月7日至2020年6月28日，经过八个月的努力，投入上千人日，国内专业智能分析与决策企业同盾科技日前宣布，完成公司数据流转架构整体升级，建立了完整的去标识化体系，从底层架构层面支撑业务数据合规，实现数据流转与存储的“可用不可见”。

“可用不可见”其核心有两层含义：数据的可用性和数据的不可见性。即在充分保护数据和隐私安全的前提下，实现大数据价值的转化和提炼。

事实上，同盾自创立以来，一直坚守数据安全作为公司的生命线，以数据安全为核心，从安全攻防、安全管理、人员内控、安全合规等四个维度投入大量资源打造数据安全体系。同盾制定了一条全员必须遵守、且有安全技术保障的数据安全红线，即云端生产数据禁止未授权下载至本地，从源头彻底控制数据泄露风险。近年来，公司相继获得了ISO 27001信息安全管理体系认证、ISO 27018云环境下个人信息隐私保护国际标准认证、多个国家信息安全等级保护三级认证、通过PCI-DSS全球支付卡行业权威数据安全标准符合性评测，实现数据安全和技术创新的平衡发展。

同盾科技创始人、董事长蒋韬认为，实现数据的开发利用、有序流通，进而实现“数据生产要素化”和商业机会落地，其核心前提正是让数据“可用不可见”，把数据安全和数据利用协调一致。

修炼内功

在大数据、人工智能时代，数据作为基础生产要素其重要性不言而喻。7月3日，我国首部《数据安全法（草案）》（以下简称《草案》）正式发布并公开征求意见，其第一条即开宗明义地明确，数据安全法是为了“保障数据安全，促进数据开发利用”，体现出规范数据安全为推动数字经济发展保驾护航的价值观。在今年中央正式将数据纳入生产要素的大背景下，从国家层面对数据安全进行立法，数据产业元年序幕正式拉开。

蒋韬表示，作为特殊的生产要素，数据的价值需要经过数据的流转、分享和使用来体现，而数据安全是产业健康发展的前提和基本保障。为此，同盾科技把“修炼内功”作为公司的首要目标，把数据安全合规建设作为同盾的重要任务之一。

具体来说，同盾将涉个人信息全部去标识化和脱敏，并将通过战略合作方式，让数据保存在政府认证的金融云平台上，数据的流通和使用受到政府监督，同时，公司研发了统一的去标识化和脱敏的核心技术。用一句话总结，即实现数据的“可用不可见”。

去标识化，实现数据可用不可见的项目操作难度却超乎想象。项目累计改造和迁移各存储介质中涉及的数据超过千亿条。挑战之一就来自于数据的转换：项目中有一个数据转换的环节，将老数据库迁移到新数据库，而在迁移的过程中要保证现有的访问不受到影响，同时现有的系统不能过多负载，再保证在前两者的基础上，数据不能出现任何错误。这无疑是让大象在钢丝起舞。

挑战之二来自于客户服务的正常运行。同盾要保证在转换过程中客户的正常使用，而疫情的爆发为整个工程的推进，增加了一个重要的不稳定因素。疫情最严重期间，在多个城市的技术人员依旧奋战如一，在种种不利因素之下，依然保持着高效率，一个又一个技术节点几乎均按时“交卷”。

“零感知”平滑切换

同盾“去标识化”项目实施改造的过程中，在方案设计、预研、开发、测试、实施的各个环节，对可能影响合作方调用稳定性的风险进行挖掘、提前防范。最终，通过三十多批次的分合作方、分业务、分批次的发布变更，同盾在实现数据“可用不可见”的同时，也实现了数千客户“零感知”平滑切换。

同盾科技首席架构师兼技术副总裁董启江介绍，同盾对所有涉敏感信息的数据全面进行了脱敏化和去标识化，将数据转换成符号，并且在存储上进行了分离处理。“经去标识化处理后，底层存储和系统页面显示的都是一串‘无意义’的符号，这是经过一系列复杂算法和规则的处理，不是传统方式的简单转换，靠外部撞库攻击是无法破解的。”

在系统层面，同盾对外所有云端系统如决策引擎、实时指标、反欺诈等几十个系统都做了去标识化处理。当数据进入到系统流转的时候，任何有机会碰触到数据的人员和系统，看到的皆是“无意义”的符号，让数据滥用和泄露的可能性降为零。去标识化工程“竣工”意味着同盾已对所有敏感数据都进行了全面而彻底的脱敏、去标识和不可逆化，为后续智能分析和价值挖掘，提供一个安全的环境。

同盾科技后续还将在数据安全领域持续加大投入，具有自主知识产权的智邦平台已初露头角，在多家金融机构开始试点。智邦平台将数据转化成信息、模型、认知或知识，再通过联邦的方式实现数据可用，从而保证了不同机构间数据“不流通”的前提下，实现“信用”和“信任”的流通，通过去中心化的方式从根本上解决数据安全和共享的问题。

蒋韬认为，随着国家数据安全法和个人隐私保护法等法律法规的出台，基于数据共享和流通的分析产品和服务，市场空间巨大、前景广阔，这个趋势不可逆。同时，合规建设会成为行业企业发展的根本前提。“虽然企业合规成本会越来越高，但这有利于行业企业的长期发展，好企业会发展壮大。”

大数据安全生态完善作为一个系统工程，技术创新、制度建设、法律法规的创新是缺一不可、相辅相成的，而“可用不可见”无疑是为这个系统工程打下了第一根桩基。

记者观察：高要求倒逼技术进步

科技进步的历史事实上是一部人类自我解放的历史。工业革命打破了著名的“马尔萨斯陷阱”，解决了“人口增长、资源开发促进经济增长，人口过多又导致资源枯竭增长放缓”的循环，实现了人与财富的同步增长，并推动了人类社会结构和文化的深刻变革。这是科技进步带来的人类解放，科技一开始就带着向善的人文关怀基因。

然而，伴随着技术进步，人类对科技的情感也越来越复杂。人工智能阿尔法狗（AlphaGo）战胜人类围棋冠军，Facebook向英国咨询机构泄露用户数据干预美国总统选举，使人类担忧，法律、文化、社会治理等领域，如何匹配技术的快速发展。

数据技术的发展，初衷是“解放人力”而不是“束缚人力”，且数据保护与技术进步两者并不存在必然冲突，高要求反而能够倒逼更先进的技术出现。被称为“史上最严”的欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）对隐私的保护近乎严苛，但同时也促使欧洲本土的AI公司创造出下一代保护隐私的技术，帮助产业与用户之间建立了信任，为行业创造了更大的机会。

对于商业，数据作为市场要素的价值恰恰在于：过去的商业行为获利的基础是信息不对称，未来更多的是让数据发挥价值，知识的叠加让企业的商业决策智能化、更高效。同盾科技做的正是帮助用户挖掘和洞察数据的价值，并且在企业的商业行为中沉淀下来。

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