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“手机回租贷”年利率高达1200% 变相提利率、恶意收逾期费，警惕“穿马甲”的现金贷，下面是紫牛新闻给大家的分享，一起来看看。

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无房无车，缺钱了怎么办？手机可以作抵押借出钱来，而且手机不用快递给网贷平台！这不是开玩笑，有人已成功借款，但没想到就此掉进了现金贷的坑里。这一回现金贷是换了“马甲”——以手机回租的形式，收取年化高达1200%的利息。扬子晚报记者了解到，监管部门近日先后发布防范变相“现金贷”的业务风险提示。扬子晚报记者李冲徐兢

案例>>

高利贷：年化高达1200%

据法治周末报道，一个年轻人急用钱，从“无忧回租”APP上借款1300元，借款周期为6天，实际到手却不到1000元，扣了300多元的“砍头息”。

另一位年轻人因未按时还款，承担了高额“续租费”，他借款600元，周期6天，平台扣了119.7元，由于到期还不上钱，平台又让他交了119.7的续租费。“一个月后这笔钱才彻底还清，而600元借款的续租费累计近480元，年化综合费率超1200%！”也有年轻人表示，除了利率高外，平台还暴力催收，在还款日当天手机被各种联系“轰炸”，手机界面上显示各种威胁信息。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受扬子晚报记者采访时表示，上述回租业务本质与现金贷并无明显区别，而砍头息、高利贷等现象比现金贷业务更严重。

体验>>

“手机贷”变相提高利息

“手机回租贷”是用户把手机“抵押”给平台，借短期小额资金。平台评估手机的价格，并与用户约定借款期限和还款金额。平台实际收取的利息就是回购价格高于回收价格部分及 “评估费”、“服务费”。当然手机不用真的快递给平台，目的是避人耳目绕开监管。

变相提高利息是“手机回租贷”的猫腻之一。被互金整治办点名的“乐回租”APP，7天借款期限，如手机估价1000元，则需要支付260元“评估费”，实际到账仅740元，而这260元可类比为现金贷的“砍头息”。目前“乐回租”已下架。

个人隐私泄露的风险也是“手机贷”被投诉的重灾区。扬子晚报记者下载“回租宝”APP，开发者为河南五二信息科技有限公司，广告语是“回租二手手机，让你天天有钱花”。记者点击“马上评估”、“申请回收”，同意读取通讯录方可进行下一步“实名认证”，须上传身份证和银行卡，这意味着个人隐私要全盘交出。

电子商务研究中心法律权益部助理分析师贾路路告诉扬子晚报记者，如平台有互联网小贷牌照，在法律允许的范围内收集用户信息是合法的。如无牌照，哪怕不收集信息，也会将自己陷入风险境地。

监管>>

揭秘“变相现金贷”四大套路

5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发文，要求清理整顿变相现金贷业务。文中指出，以手机回租形式放贷的平台过百，注册客户数百万，基本锁定大学生，年化利率300%以上，个别超过1000%。变相现金贷有四大“套路”：一是手机回租形式放贷，如“乐回租”；二是贷款过程中搭售商品，变相抬高利率，或是强行要求办会员卡，如“MO9信用钱包”；三是故意导致借款人逾期，即用户按时还款却还不上，数日后平台通知他逾期，收取高额逾期费；四是通过虚假购物再转卖放贷，如“51闪电购”。

6月12日，中国互联网金融协会发布警示，呼吁各会员单位不得以任何形式变相开展贷款业务，杜绝任何变相提高利率、恶意收取逾期费用的违规行为。盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，借款人应远离该类平台，这些模式都属于“套路贷”。但扬子晚报记者通过“回租”“手机贷”等关键词，搜索发现仍有49家平台“顶风作案”。编辑：李燕

aa贷款可靠吗

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常买信托的投资者，对于AA发债主体不会陌生。目前上在售的信托资管项目，大约有一半是发债主体直接/间接融资，或者是发债主体担保作为增信措施之一。具体到信托项目，一般的发债级别为AA级（包括AA+/AA-）。

那么，信托公司为什么强调交易对手的信用评级？AA信用评级有什么优势，评级后是否一定可以发债，发债主体是否会违约呢？选信托网针对投资者关心的这些问题，做了以下整理。

企业信用评级制度-谁在评，有几级？

由于国际和国内信用评级涉及的概念、范围差异较为悬殊，本文仅就国内的企业信用评级制度展开。信用评级是企业债券定价的重要参考指标，显而易见，信用等级越高，意味着企业偿债能力越强，债券安全性越高，利息价格就越低。高信用等级的企业一方面可以以低成本融资，一反面也更容易在金融机构拿到更多的授信额度。

国内的公司主体长期信用等级划分为9级，分别用 AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC 和 C 表示，其中，除 AAA 级，CCC 级（含）以下等级外，每一个信用等级可用“＋”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级。也就是我们常看到AA+或者AA-评级。

企业信用评级一般由中立的第三方评级机构在翔实的调查后给出权威评定报告，下图为我国五大信用评级机构及其关联公司：

当然，投资者深入了解就会知道，我国的信用评级发展的较晚，目前仍然存在着评级虚高、评级公信力在国外较差、评级受银行影响等诸多问题，这里不再展开。

什么样的企业能成为AA发债主体？

信用评级本身并没有门槛，在中国注册登记，并持有中国人民银行颁发的贷款卡的法人企业，均可申请参加借款企业信用评级。

评级标准方面，各家公司的标准各不相同，但一般均从以下两方面评定：

一类是定量指标，这类指标主要来源于会计报表，例如资产负债率、现金流回收情况和充足情况、有息负债情况、盈利能力、资产的流动性及变现能力。

二类是定性指标，评估师会评估行业风险，公司所在行业现状及发展趋势、宏观经济景气周期、国家产业政策、周期性影响以及行业进入门槛、技术更新淘汰速度等。这些指标关系未来企业经营的稳定性、资产质量、盈利能力和现金流等。

当然，在评级的过程中，评级公司也不可避免地会考虑一些基本面的判断。例如企业在当地经济中的作用和地位，当地政府/银行的支持力度等。目前通行的AA级评定标准是：偿还债务的能力很强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低。

信用评级后一定发债吗？

很多信托投资者看中AA评级的一个重要原因是AA级以上的企业具有发债主体资格，能够通过债券的方式借到长期的低利息资金（通常5~10年），而信托产品期限较短，如果信托到期日在债券到期日之前，还款来源就更有保障。

但许多投资者不知道的是，企业得到信用评级后并不一定能够发行债券。在我国，城投债作为地方政府的重要融资平台，发债都必须经过发改委的审核，发债企业数量是有“指标”的。

根据发改委[2015]1327号文件，发债企业数量指标的要求是：在发债募集基金投向符合国家产业政策的条件下，省会城市（计划单列市）所属城投企业，每年发行企业债券不超过4支；地级市所属城投企业每年发行企业债券不超过2支；经济总量较大、综合财力较强的百强县（县级市）所属县域城投企业，每年发行不超过2支企业债券；其他县（县级市）所属县域城投企业，债项级别达到AA+及以上的，每年可发行不超过2支企业债券。不过，随后出的补充文件里，明确了债项级别为AA及以上的发债主体（含县域企业），不受发债企业数量指标的限制。

如何确定一个发债主体目前有无存续债券呢？也比较简单，每个发行过的债券都为唯一的债券编码，只要确认该编码后到交易网站核实即可。一般来说，相对于得到评级而尚未发债的主体，已经发行债券的企业/城投公司信用会更高一些。

　　AA发债主体会违约吗？

发债主体违约并不是新鲜事。据中诚信国际统计，截至10月底，2017年我国公私募市场共有32只债券发生违约，规模总计120.56亿元。AA/AAA均有违约案例出现。

不过，得益于中国政府良好的金融信用背景，目前我国的城投债尚未发生违约案例。城投公司融资/城投公司担保的信托，资管也迄今尚未发生过违约案例，这也是金融机构青睐城投公司融资项目的重要原因。

但是，随着新一轮“严监管”政策的密集落地，关于城投债打破刚兑的声音也越来越响。城投公司一般为当地重要的融资平台，总资产虽然规模大，动辄百亿千亿，但多为速动性差的土地、关联公司等，一方面负债率较高、现金流较差（多为50%以上），一方面自身缺乏实际营收支持主要靠政府补贴，一旦进入密集兑付期再融资被掐断，则资金链出现问题，债务风险就跟着爆发。