二类账户发放贷款（房贷二类卡影不影响）

护航新乡村大生意，助力农业强农民富，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。

二类账户发放贷款

乡村振兴，产业先行。交通银行广东省分行因地制宜做好“土特产”文章，积极发展乡村文旅、电子商务等新业态，大力支持农民增收致富，围绕“一村一品”特色产业，推出乡村振兴专属产品“兴农e贷”，提供“标准产品+场景定制产品”服务，打造“饲料快贷”、“兴宁鸽子贷”等特色产品，解决农户融资难题，赋能乡村高质量发展。

推动香水柠檬产业振兴

一杯令人称赞的柠檬茶，如果说茶叶是柠檬茶的体魄，那么柠檬就是这杯柠檬茶的灵魂。相较于普通柠檬，香水柠檬香气更加浓郁，口感清新，富含丰富的维生素成分。随着其成为茶饮界的新宠，市场需求也在日益增加。2014年，阳春市石望镇引种香水柠檬，至今已成为广东四季香水柠檬的种植基地之一。走入如今的石望镇，一棵棵柠檬树青翠茂盛，微风拂过，带来阵阵柠檬清香，沁人心脾。待到初夏时节，更是能体验到硕果累累、一片农家丰收的景象。

为了发展好石望镇香水柠檬特色产业，交通银行广东省分行围绕“把石望交岗打造成为一个以四季香水柠檬产业为龙头产业的宜居宜业宜游特色小镇”的发展目标，大力推动柠檬种植基地的产业化，除柠檬鲜果外，延伸出柠檬即食片、香包、面膜、沐足粉等产业，补足农业产业链短板，提升农产品附加值。同时，充分发挥香水柠檬产业联农带农机制，授信近300万元支持石望镇香水柠檬等特色农产品资源整合及商业化推广，促进柠檬种植、柠檬加工与观光旅游融三产融合发展，带动5013户农户种植香水柠檬超万亩，年总产值超过1亿元，带动脱贫群众增收。

支持饲料产业链条发展

饲料是农业养殖不可或缺的关键环节，但是饲料生产企业下游经销商数量众多，分布全国，且多为小规模农业养殖户，行业结算货款多采用“款到发货”和“预付货款”的方式，对经销商及养殖户的现金流造成较大压力。针对饲料经销商及养殖户的融资需求，交通银行广东省分行创新推出“饲料快贷”产品，与饲料生产核心企业建立系统对接。核心企业通过数据交互平台向该行推荐经销商及农户“白名单”、历史采购量数据及推荐授信额度等信息，该行基于线上规则自动核定授信额度。

李先生作为外省的一名肉鸡养殖户，同时也是饲料下游经销商，因在生产旺季急需采购一批鸡苗及饲料，需要一笔资金进行周转。但因其经营规模较小且无银行认可的传统抵押物，因此难以获取银行融资。在其一筹莫展之际，饲料核心企业的业务员向其推荐了交行“饲料快贷”产品。抱着试一试的心态，李先生按照指引在手机上进行申请，仅填写了简单的个人身份信息及人脸识别后就完成了贷款的申请，本以为又是竹篮打水一场空，结果在当天与交行客户经理完成视频核实后就获得了贷款批复。“这也太方便了，拿出手机就能申请贷款了”，李先生在获得贷款后感慨道。

高效的金融支持，源自于交通银行广东省分行“饲料快贷”产品设计贴近农业主体特点。一是服务全国。采用“一家做全国”的融资模式，为核心企业在全国的经销商及养殖户提供融资支持，打破授信地域限制，延伸金融服务半径。二是支持偏远。通过“线上规则筛选”与“远程视频核查”相结合，客户全程线上操作即可完成贷前核查，并可通过手机银行线上开立二类账户申请贷款，提高金融服务质效。三是无需抵押。围绕农业特点，依托经销商及养殖户与核心企业的采购数据给予授信，贴合农业实际生产经营需求，解决经销商及农户融资难的问题。截至2023年8月末，交通银行广东省分行“饲料快贷”产品已服务全国超1000户下游经销商及农户，给予授信支持超15亿元，有效助力农业主体发展及农业产业链条稳定。

助力肉鸽养殖农户经营

梅州市兴宁市肉鸽养殖历史悠久，文献记载有480多年。2020年“兴宁鸽”被评为全国名特优新农产品。梅州肉鸽养殖产业多采用“核心企业+养殖户”的养殖模式，核心企业除自养外，向农户出售种鸽、饲料和药品，并回收商品鸽。针对肉鸽养殖户预付货款需求，交通银行广东省分行推出“鸽子贷”产品，依据核心企业提供的养殖户肉鸽存栏量在线核定贷款额度，养殖户无需抵质押物，可全线上手机端申请贷款、签署借款合同、提款及还款。银行人员通过视频方式与养殖户进行贷前调查，核实养殖户实际经营情况，有效提升金融服务整体效率。该类产品适用于各类“核心企业+农户”模式融资。截至2023年8月末，已服务25户梅州当地肉鸽养殖户，给予授信超600万元。

乡村振兴，产业振兴是关键，也是巩固拓展脱贫攻坚成果、实现农民持续增收的长效措施。下一步，交通银行广东省分行将深入贯彻广东省政府“百县千镇万村高质量发展”战略，着力支持乡村产业发展，拓宽农民增收致富渠道，用“金融之笔”绘就助力乡村振兴的“致富经”。

房贷二类卡影不影响

按照资产负债表的构成，银行业务可以分为：资产业务、负债业务、中间业务三大类，我们所说的贷款即是可以为银行带来经济效益的资产业务。

可以放贷的机构也可以是持牌消金机构、小贷公司、信托等。贷款面向的客户包括个人、小微、企业，针对不同的客户群里也衍生了不同的贷款产品。

按照担保方式银行贷款可以分为：信用贷款、担保贷款（抵押贷款、质押贷款、保证贷款）、票据贴现；

而近几年最常见的线上贷款场景多是基于各类数据的信用贷款。

个人信贷业务场景覆盖生活的各个方面如下图所示，在以下业务场景下衍生出循环现金贷、消费分期等贷款产品。而基于以上业务场景，常见的个人信贷流程是：

线上注册（获取客户基础信息）-->线上实名认证（获取客户身份信息）-->绑定银行卡-->线上申请（获取授权信息和征信数据）-->风控决策判断（基于实时数据、内外部数据、特征数据、征信数据等）-->定额定价-->电子签约-->放款出账（开立贷款账户）-->还款-->贷后管理（预警、催收、核销等）。

简单来讲，信贷全流程包括三个阶段：贷前、贷中、贷后。也有说反欺诈，但个人认为反欺诈是串联在贷前、贷中阶段内的不可或缺的组成部分。

贷前流程概述：申请发起-->基本政策准入-->反欺诈规则校验-->内部数据规则校验-->外部数据策略判断-->申请评分／模型-->定额／定价模型-->批复。

各类业务场景中，流量在线上平台进入后，经客户允许后平台首先获取的是客户授权登录信息、设备信息、位置信息等，这类数据常用于反欺诈规则校验；

而后是注册手机号、实名认证、人脸识别、账户绑定等客户主动发起的操作，这些是对客户信息的补充，补充的时间点在正式授信前。

客户主动发起贷款申请时需签署数据查询授权协议，保证可以合规合法的对客户进行外部数据／征信数据的查询，从而获取较多的外部数据对客户进行风险决策，客户风险决策通过后即是对客户进行定额定价。

贷前涉及到的系统流程如下图：

贷中管理概述：电子签约-->支用款项-->支用决策-->放款入账-->贷款核算-->贷中预警。

根据贷款业务场景的不同支用场景也不相同，可简单区分为现金支用入账、消费分期场景。现金支用入账顾名思义将贷款款项直接导入到客户的绑定卡或二类户中，而消费分期场景则是将款项受托支付给电商平台／商户的账户。现金贷支用流程如下图所示：

· 客户从客户端发起支用申请，签署支用协议后，调用信贷管理系统；

· 信贷管理系统调用决策引擎进行反欺诈规则、支用决策判断；

· 支用决策判断后调用核算系统进行放款；

· 放款开立贷款账户（记录贷款账户增减变化），贷款账户记账，借：贷款，贷：存款；

· 计提利息每日计算贷款产生的利息并计入利息收入科目中，借：应收利息，贷：利息收入；

· 核算放款处理完成后返回至信贷管理系统进行额度占用，额度管理系统常由信贷系统进行管理，若涉及到较复杂的贷款产品和业务场景，会存在额度系统进行统一管理。

还款方式和形式

还款方式包括：等额本金、等额本息、利随本清、随借随还、分期付息到期还本等；

还款形式：还款日批扣、客户主动还、提前结清、提前还当期、提前部分还款等。

贷中／后预警

对于贷中客户进行观察，定期对客户进行风控预警策略审批，通过对内部数据（账户是否冻结）、外部数据（多头数据是否增加、外部名单等）、征信数据...各类数据，对客户进行预警，若预警出客户存在某些风险可及时的对客户进行降额、冻结额度处理并可进行后续提前催还等；同时也可对优质较好客户进行提额营销。

贷后管理概述：逾期案件-->分案-->催收动作执行-->核销。

贷后管理是信贷管理的最终环节,对于贷款安全和案件防控具有至关重要的作用，同时是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。还款日到期前会对客户进行还款提醒，若客户仍未按时还款则进入逾期案件池；逾期后的案件则需要进行标准的催收管理；催收路径大致如下：短信-->IVR-->AI-->电话催收-->委外催收-->法催，经历完整的催收步骤客户仍未还款或任意催收节点确定客户无法还款，则进入到最后一步-->核销。贷后管理中催收管理流程大致如下图，此文章中不再赘述。

以上内容主要以个人客户贷款场景进行展开描述，描述了贷前-贷中-贷后的流程。

那么针对小微企业会涉及增多的是开户流程，主要流程是：法人身份核验-->企业信息验证-->征信授权签署-->增信数据授权-->预授信模型-->预约开户-->尽调开户-->审批确认-->申请放款-->贷后管理。

若针对大企业客户，目前仍多是线下申请审批，同时企业会涉及到更多更复杂的申请流程、贷款类型，此文章中不过多描述，后续再补充一篇传统企业信贷管理流程，展开描述企业贷款业务流程。同时近期也会梳理一份行业内相对常见的系统解决方案分享给大家，主要涉及：前端-业务管理-风控系统--模型平台-征信前置-数据平台-核算系统-催收系统-其他支撑系统，欢迎大家留言沟通。

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