广东南粤银行信用贷款（广州银行信用贷提前还款）

小微企业金融服务“量质双升” 广东南粤银行全力支持实体经济高质量发展，下面是信息时报给大家的分享，一起来看看。

广东南粤银行信用贷款

信息时报讯 （记者 梁海祥） 今年以来，广东南粤银行认真贯彻国家宏观政策和各项监管工作要求，落实“六稳”“六保”工作任务，把支持实体经济作为信贷业务的重要发力点，大力发展普惠涉农信贷业务，助力广东稳住宏观经济大盘。

普惠型小微企业贷款增速超36%

据悉，广东南粤银行于年初明确制订切实可行的普惠小微信贷投放计划，并由牵头部门联同业务部门，设置专人专岗，每天对普惠小微贷款投放进行监测。在2022年全年信贷政策中，制定了普惠金融业务专项政策，并提出了明确的信贷政策要求。一是加大对小微企业信贷投放力度，全面达成“两增两控”目标；二是逐步提升普惠型小微信贷占比；三是涉农贷款余额继续保持增长，普惠型涉农贷款比年初增速高于各项贷款增速。

数据显示，截止11月末，广东南粤银行普惠小微企业贷款余额超123亿元，较年初增速36%，高于各项贷款增速28个百分点；涉农贷款余额超248亿元，较年初增加11亿元；普惠型涉农贷款超10亿元，较年初增速29%，高于各项贷款增速20个百分点。

在引入广东省政府直属大型金融控股企业-粤财控股为控股股东后，广东南粤银行已成功转型成为国有控股银行。借此东风，广东南粤银行率先重塑风险管理体系，从组织架构设置等方面开展了一系列卓有成效的工作，助力普惠小微业务的发展。如在组织架构方面，全面梳理风险条线部门的架构设计，筹建风险管理部、授信审批部及授信管理部，重新建立以贷前、贷中、贷后为主轴的风险全生命周期管理体系，强化风险专业化管理。同时组建专业化的问题资产管理团队，强化对问题资产的垂直管理与属地管理，有效落实风险管控措施。

此外，全行过去存量老旧的风险管理制度也逐步得到优化更新，使制度真正体现防范业务风险的作用。同时，在流程管理方面，针对普惠小微业务流程冗长、节点较多、效率低下等现状，该行积极推进对普惠小微业务流程的梳理及优化工作。一方面对于审查审批流程，减少审批节点，提升办贷时效，办贷时间从原来的15天压缩至7天；另一方面推进调整贷后检查频率、年检频率等方式，优化贷后管理流程，释放分行营销团队产能，加大业务营销拓展力度。

金融服务“降本增效”

为提高普惠小微金融服务质量和服务能力及市场竞争力，今年9月，广东南粤银行创新推出“粤有财”小微抵押贷款标准化产品。记者了解到，该产品整合了公司和零售信贷资源的基础上，以客户为视图提供信贷服务，通过筛选存量客户数据、抓取优质客户特征，聚焦“优房”“优客”两优客群，实现风控更严、可操作性更强，大大地提升了小微企业信贷产品服务能力和房产抵押产品竞争力，有效解决小微企业融资难、融资慢等问题。截至12月14日，“粤有财”累计为该行带来逾4500万元增量。

同时，该行还将持续推进“抵押快贷”“无还本续贷”“税务贷”“政采贷”标准化产品在分行的应用与推广，提升普惠小微贷款融资效率，加大对普惠小微企业的扶持力度。

为普惠小微企业降低融资成本方面，广东南粤银行依托控股股东资源优势，全力推进控股股东低成本资金的运用。对于今年投放的符合支小再贷款额度资源申请条件的普惠小微贷款，一律给予优惠资金成本。截至11月末，享受该内部优惠定价超2300笔，贷款金额合计超41亿元。其次是积极引入国开行低成本转贷资金，全部用于投放普惠小微贷款业务，按照要求给予低于市场普遍水平的资金成本。截至11月末，符合并享受了该转贷优惠定价超1100笔，贷款金额合计20亿元，“双管齐下”降低普惠小微贷款融资成本。

“送惠问需”加大纾困帮扶力度

为进一步加大对受疫情影响客户的纾困帮扶力度，加大服务实体经济，广东南粤银行相继出台了助企纾困“16条”、贯彻落实金融纾困政策相关工作方案等政策与措施。

如该行主动对接受疫情影响的客户，通过开展企业走访行动、加强“政银企”三方联动，充分运用“银税互动”“粤信融”“中小融”平台等措施，深入走访住宿、餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等受疫情影响严重行业的中小微企业和个体工商户“送惠问需”，了解客户融资需求，并有效解决客户需求的难点、痛点。

同时，落实“不抽贷、不断贷、不压贷”的政策，对受疫情影响较大的客户，根据企业实际情况，适当采取展期、无还本续贷、借新还旧、还旧借新等措施，助力企业恢复生产经营。截至11月末，广东南粤银行共对超过1700户普惠小微企业，按照市场化原则，实现延期超33亿元。此外还持续加大纾困政策的宣传工作，通过每月发布推文，同步宣传政府部门、监管部门及该行的纾困政策，确保政策宣传并落实到位。

广州银行信用贷提前还款

最近，国家对于个人住房房贷集中出台了一众利好政策。

下面，张律师为广州的街坊朋友们解读一下相关政策，对于大家最为关心的房贷利率调整问题进行梳理。

首先，针对广州市房贷利率调整，我们需要了解几个关键的政策。他们分别是：

第一：2023年8月29日：《广州市人民政府办公厅关于优化我市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》。

第二：2023年8月31日：《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

第三：2023年8月31日：《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。

第四：2023年9月1日：《中国人民银行广东省分行2019 年 10 月以来广东省（不含深圳）内各城市 首套房贷利率下限历史调整情况》。

第五：2022年5月15日：《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。

政策的具体内容大家可以自行去搜索，这些都是政府的公开文件。

了解了需要的政策后，下面就对房贷利率调整的适用条件、范围、具体调整等进行解读。

何谓首套房？

上面提到广州市文件就明确说明了：

广州市人民政府办公厅关于优化我市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知

第一，家庭成员（夫妻、未成年子女），父母、成年子女不包含在内；

第二，全家在广州名下无房。

只要满足上面两个条件，那么你就是首套房。

这就是我们常说的“认房不认贷”。

意味着如果你是改善型购房者，即便以往贷款购买过房屋，只要把房子卖了，名下没房，那就可以认定为“首套房购房者”。

注意！商业性个人住房贷款，真的没有一个字是多余的！

"商业性"：贷款的类型有很多，购房除了能用商业性个人住房贷款，还可以搭配公积金贷款。

这里参与调整的，仅限商业性个人住房贷款，公积金贷款等其他贷款是不包含的。

“个人”：在法律意义上，除了自然人，还有“法人”，也就是我们常说的公司，以公司名义买的房，那是不参与调整的。

“住房”：除了“住宅”，还有“商铺”、“公寓写字楼”，这些带有商业属性的建筑，也是不参与调整的。

要调整，就必须先要有范围区间，然后再在区间内进行调整。

针对全国范围，目前的下限是“贷款市场报价利率减20个基点”

中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知

全国下限=LPR-20%

就是说全国范围内，利率只能高于或等于下限。

而根据广东省分行的最新公告，

广州下限=LPR

中国人民银行广东省分行2019 年 10 月以来广东省（不含深圳）内各城市 首套房贷利率下限历史调整情况

所以，利率调整，广州最低是到LPR。

但是！看清楚！可以调到最低，只是范围允许，实际的调整，还是要带条件的。

中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知

这个条件就是“利率的加点幅度”。

目前广州能看到的利率下限是2019年10月8日至今的，

意味着单纯匹配该条款的话，在2019年10月8号之后贷款的广州街坊，

如果把利率调整为LPR，不加任何点数，都是允许的。（个人观点，可能存在争议）

因为如果按照条款理解，“但”之后的加点幅度，就是对应后文“不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限”。

即这里的限制并不包含利率，而是单独限制加点幅度。

这就是为什么要单独把“加点幅度”作为附加条件来看。

那么，既然2019年10月8号之后，广州房贷利率下限是LPR,加点幅度未作要求（即视为加点幅度下限=0%）。

广州2019年10月8号之后的房贷，可以调整的整体利率下限就等于：

LPR+0%

目前LPR=4.2%（截至2023年9月5日，5年期）

这里需要解释一下，为什么会有争议。

因为有的人会认为，“原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限”=当时的LPR。

一个具体的数字。

可能会认为这个下限，就是指不能低于当时的LPR，或者加点幅度的下限是通过当时的LPR减去现在的LPR计算出来的。

举个例子：

以2022年1月20日贷款为例，此时五年期的LPR为4.6%。

与现在相比，计算出的加点幅度=4.6%-4.2=0.4%

也就是调整后的结果就应该是LPR+0.4%

但是如果是这种理解，就势必会因为不同时间贷款而带来更多的不确定性。

再举个例子：

以2021年12月20日贷款为例，此时五年期的LPR为4.65%。

与现在相比，计算出的加点幅度=4.65%-4.2=0.45%

明明2019年10月8日之后，广州市利率下限都是统一的LPR，

相隔一个月，大家都是浮动利率，凭什么就要多付0.05%？

而且政策也没说这个加点幅度还需要另外算。

最关键的是，这样算的话，相当于架空了LPR的浮动属性。

本身LPR就是浮动的，如果以发放时的LPR与现在的LPR的差值来计算加点幅度。

那么就等于LPR是没变动过的，跟固定利率有什么区别呢？

所以张律师更倾向是广州市在2023年9月25日调整的利率，

可以去到现在的LPR，也就是4.2%

解决了调整的数额问题，下面就该关心怎么调了。

除了可以直接和银行协商，还可以用新的贷款去换。

这里面其实也是大有学问。

首先，如果能够和银行协商变更，那当然是最好了。

但要是银行不愿意呢？

没关系，可以用新的贷款换。

这个换，保守的理解是：原来的贷款银行发放新的贷款来置换旧的房贷。

若是理解为：这个用来置换的新贷款可以是任何其他银行发放的话，那局面将大大的有利于购房者 。

因为在房贷利率下调的大政策下，如果不主动下调到购房者满意的利率。

下场就是，换。

是购房者换一家银行贷款。

“上哪贷不是贷，关键是哪家能省钱。”

这其实也是前段时间各地购房者爆发“提前还贷潮”的初衷。

本次全国范围内的下调利率，其实目的也是为了解决各种提前还贷潮所带来的问题。

对于银行来说，既然利率下调是大势，倒不如主动联系客户调整。

晚了的话，可能这个客户就跑了。

一定程度上，反而还能由市场加速推进政策的实际落地。

在房贷利率下调的大政策下，

接下来就要看各大银行的政策落地了，

毕竟，赚少一点，总比没得赚要强。

2023年9月25日，静候佳音。

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