有谁在微贷网汽车贷款（小额贷款）

“车贷帝国”微贷网覆灭 草莽姚宏黄粱一梦，下面是时代周报给大家的分享，一起来看看。

有谁在微贷网汽车贷款

起高楼、宴宾客、楼塌了。这一次塌楼的是美股上市公司微贷网（NYSE：WEI）。

7月4日晚23时许，杭州市公安局上城区分局通报，依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款立案侦査。目前案件正在依法侦办中。

2011年7月成立的微贷网，从事以汽车抵押借贷为主的P2P业务，2018年11月赴纽交所挂牌上市时，其披露的在贷余额有200亿元之巨，交易规模排名杭州第一、全国网贷行业稳居前十。

微贷网官方介绍称，其是中国最大的汽车融资解决方案供应商，采用“抵押登记+GPS系统”形式的汽车抵押模式，微贷网主要收入来自向借款人、投资者收取的服务费，包括贷款撮合服务费、贷后服务费。

微贷网原办公室位于杭州钱江新城财富金融中心。

7月5日下午，时代周报记者走访其原有的41层、42层及50层办公室，均人去楼空，一片废墟感，与窗外林立的高楼和闪着金光的钱塘江，反差颇大。该写字楼一位物业人士透露，“微贷早前就已搬离。”

微贷网原办公室早已人去楼空，一片废墟感。（时代周报记者 刘科/摄）

微贷网目前的办公地隐藏在上城区筲箕湾79号附近的隐秘小楼内，外面并无任何标识，仅余不多的员工在处理后续事宜。而在这附近两公里外杂草丛生的将台山停车场，曾被视为浙江最牛豪车坟场，巅峰时该地停满了暴雷的P2P平台实控人待处置的豪车。

作为微贷网实控人，姚宏出身草莽，曾一度认为“风控”无意义的他在一路狂飙之下最终失控。7月5日，接近杭州市公安系统人士向时代周报记者证实，“微贷网在4日被立案调查，当日晚间姚宏在内的高管们被取保。”

“微贷网的处理方案经过了较长时间的多方角力，这算是折中方案。现阶段对网贷平台的处置比过去要温柔，一方面杭州网贷平台基本都在处理中，微贷网差不多是最后一家；另一方面是微贷网特殊，是上市公司、金额大、涉众广、负面影响大，需要管理层继续追讨债务，所以留了时间窗口。”前述接近案情的人士透露，“目前微贷网的窟窿大概接近四十亿左右。”

从2018年中期开始，杭州成为P2P行业暴雷集中地，而号称“车贷帝国”的微贷网恰是知名度最高、坚持时间最久的一家，其成长、繁荣及败落史，是整个P2P行业的一个缩影。

“国家在2014年鼓励互联网金融创新后，P2P平台野蛮生长，由于监管未及时补位，P2P模式异化，即便后期合规整改，但已尾大不掉，很多平台均存在资金池、自融、假标等问题，最后平台和投资人付出了沉重代价。”一位业内人士对时代周报记者如是称，“微贷网和姚宏代表了P2P从兴起、到繁荣再到衰落的全过程，像是黄粱一梦，令人唏嘘。”

姚宏其人

微贷网实控人为现年40岁的杭州淳安籍商人姚宏。

据姚宏身边人员向时代周报记者介绍，姚宏老家位于淳安县杨旗坦镇（现汾口镇）最西边的村落，交通不便、经济落后，该地距离淳安县政府所在的千岛湖镇，早年坐车、坐船需辗转五小时。

在1996年就读浙江商业职业技术学院前，姚宏从未离开过千岛湖。发迹后，姚宏本人仍保持着草莽出身的爽直风格，但对中专学历略有忌讳。公开履历中，他曾就读中欧国际商学院EMBA，早年经历已被抹去，“姚老板很少提及过往，曾私下在酒后听其谈起早年的苦，还是会动感情”。

中专毕业后，姚宏曾倒过火车票，卖过电话卡，干过城商行的信用卡催收，对金融领域并不专业，在早期接受媒体采访时，姚宏甚至一度认为“风控”无意义。

在业内有识者看来，杭州的P2P行业创业者分为两类人，一类是以挖财李治国、铜板街何俊等为代表的阿里系创业者，属互联网大厂早期员工，有一定的财富积累，属洗脚上岸型；另一类光脚草根创业型，则以微贷网实控人姚宏为代表。

姚宏路子较野，相对简单粗暴不遮掩。杭州某商业银行一位人士告诉时代周报记者，早年微贷网曾找到该银行谈合作，姚宏本人亦出面，主要是要银行的资金通道，“给的条件诱人，提出的模式新颖但不太合规，胆子大，没敢接”。

另一方面，姚宏本人颇讲义气，对有多年交情的同学亦多有照顾，微贷网高管曾有多位是其同学。前述姚宏身边人士提供的细节是，微贷网上市前，姚的多位同学曾突击入股，但微贷网的股价此后一落千丈。在2020年新冠肺炎疫情爆发前，姚宏本人以个人资产回购了老同学们当年高位买入的股票，“亏损由他本人承担”。

5日凌晨零时48分，姚宏及亲近高管同时发了一条朋友圈“不念过往，不畏将来，全力以赴”，以此向外界示平安。

7月6日，时代周报记者数次致电姚宏本人，其电话一直处于无人接听中。

近3000亿扩张

2011年7月，姚宏个人出资创办微贷网。当时，全国的P2P平台仅约20家。

和一般P2P公司不同的是，微贷网借款人抵押物主要为汽车——全国车贷业务的模式起于微贷网。

微贷网的车贷一般为3-20万元，期限为1-36个月不等，年利率为20%-36%。

姚宏还颠覆了此前行业把汽车押在仓库的做法，放心地让客户把车开走，使汽车抵押模式变成了半信用的模式。

这种变通源于姚宏常年在基层摸爬滚打的智慧，“其它平台一般给车只装一个GPS，而微贷一般会装三个GPS。”一位业内人士告诉时代周报记者。

需要指出的是，微贷网杀入车贷领域正赶上了风口，仅四年时间，微贷网就冲到行业前10。到2020年2月，微贷网累计借贷金额2986.63亿元。

高速扩张的微贷网获得资本的青睐。从2014年6月至2018年11月期间，微贷网有过七次融资，是浙江省首家引进亿元战略风投的平台，投资方包括汉鼎宇佑、浙商创投、嘉御基金、国盛金控等机构。

资本的加持促使微贷网进一步做大规模。财报显示，2016年、2017年、2018年，微贷网净利润分别为3.23亿元、5.16亿元、7.11亿元，持续三年盈利并高增长。

高速发展的微贷网体量变大，高峰期时其在300多个城市中建立起了一个由517个服务中心组成的全国性网络，员工超过16000人。随之而来的是管理风险，诸如打爆通讯录、私自拖车等员工行为引发用户不满。

一般而言，如果面对借贷人连人带车的突然消失，或者将车二次抵押，微贷网会“先兵后宾”——先派员工设法抢车，但若抢不回来，再去和同行协商，但这种典型的暴力催收做法也让微贷网游走在法律边缘，甚至惹出刑事责任案件。

中国裁判文书网的信息显示，微贷网多次涉及刑事诉讼案件，曾有员工因借贷纠纷殴打借款人至轻伤。

一个不容忽视的背景是，从2018年中央决定扫黑除恶后，微贷网原有的催收模式变得不适用。如何平衡逾期与催收之间的关系，即用更合规的手段催回借款，成为它的困扰。

“车贷的底层资产坏账很高，且贬值快。”前述业内人士称，“P2P平台的资产都比较差，而且假标、自融的乱象普遍，微贷也存在这样的问题。”

山雨欲来

微贷网的危机在2018年下半年即有预兆。

这一年七八月间，杭州成为P2P平台暴雷的集中之地，包括牛板金、人人爱家、云端金融、祺天优贷、佑米金融、小九金服、金柚金服等多个P2P平台被立案侦察。

暴雷潮之后，明确了对P2P主体责任的地方政府开始动真格。以杭州市为例，在2018年11月后开始逐步约谈中小平台，要求清退。

更为关键的是，地方监管部门开始正视P2P风险对社会的外溢性，在P2P整治中，要求对底层资产穿透式检查。

微贷网恰是在这波危机中选择上市。2018年11月15日，微贷网在纽交所挂牌上市，但姚宏本人自2018年下半年后就被边控，已不能出境。

知情人士透露称，“微贷上市敲钟时是在杭州电视台搭了一个与纽交所几乎看不出区别的敲钟台，姚宏本人在杭州敲钟，而另一拨非核心高管在美国敲钟。”

进入2019年，除了被大面积清退、立案等，P2P平台最常见的转型思路为转型助贷，微贷网亦曾想在此努力，但进展不大。为了求生，微贷网还上线过包括微新贷、多米贷、车主贷、微易融等多个现金贷产品，但效果并不佳。

2019年11月15日，全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合印发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函〔2019〕83号)（即“83号文”）指出，可申请转型为全国经营或单一省级区域经营的小额贷款公司。83号文对P2P平台转型网络小贷设置了存量业务化解的过渡期。

2019年12月12日，微贷网曾公告称，正在努力申请网络小贷牌照。

转型小贷符合监管指引的转型方向之一，但并不容易。根据83号文，全国经营的小贷公司的注册资本不得低于10亿元，且首期实缴货币资本不低于5亿元，同时还不得低于转型时借贷余额的十分之一。

此外，根据83号文中，P2P转型网络小贷后，虽然其杠杆率虽然比传统小贷公司的1倍至3倍要高，但不得超过5倍上限。

“对于流动性存疑的P2P平台而言，5倍杠杆对资本金的要求依然非常高，假设微贷当时的借贷余额规模在100亿元，按照1：5的杠杆，其净资本需要达20亿元，首期实缴货币资本不得低于10亿元。”接近微贷网人士告诉时代周报记者，“不是微贷网愿不愿意转型的问题，是有没有这个能力转。”

到2020年初，包括湖南、山东、四川等10省区市已公告清退辖区内全部P2P网贷业务机构。互金整治领导小组和网贷整治领导小组在3月31日披露的数据显示，全国实际在运营的网络借贷机构（即P2P）有139家，近5000家退出。

微贷网危机浮出水面，是在2020年2月。微贷网以疫情困难为由，宣布停止兑付本息，在投资人中引起轩然大波。

4月29日，微贷网公布与宁夏顺亿资产管理有限公司（AMC）合作，形成了一个可以缩短回款期限的资管方案向全体客户开放，用户将其在微贷网的标的债权先转让给一家AMC公司认可的第三方公司。第三方公司跟AMC公司建立合作，将债权进行打包整合转让给AMC公司，并由AMC公司提供资产管理服务。

在这项资管方案下，微贷网用户的回款时间缩短至18个月，在原有债权本金的基础上支付年化2.25%的利息，按照等额本息的方式每月回本金和利息。

据接近杭州市金融办人士告诉时代周报记者，上述方案已经谈成。但该方案的瓶颈是，如果未按照计划兑付，微贷网将履行担保方义务进行兜底。这意味着还需要一个国资平台来做担保，“考虑到微贷现状，没有一家国资平台愿意来做担保”。

7月6日，时代周报记者联系顺亿资产，该公司相关人士没有就此事发表评论。

前途未知

微贷网的立案也波及到了其股东。

目前，微贷网的大股东为姚宏本人，第二大股东是上市公司汉鼎宇佑（300300.SZ）。

汉鼎宇佑的入股微贷网，源于微贷网实控人姚宏与汉鼎原实控人王麒诚均为千岛湖同乡，两人同龄、私交甚驽。

“姚老板控制欲较强，希望一股多大牢牢把住实控权，鼎盛期曾拒绝了很多意向资本，而唯独让王麒诚入了很多股。”一位业内人士告诉时代周报记者。

如今看来，汉鼎宇佑的这次投资给其带来巨大损失。2月28日，汉鼎宇佑披露公告称，因参股微贷网计提减值6.72亿元。

7月5日，汉鼎宇佑公告称，截至2020年第一季度末，公司对微贷网的长期股权投资账面价值余额为1.55亿元。预计6月末，公司对微贷网的股权投资账面价值余额为0.76亿元。

5日下午，汉鼎宇佑董秘叶兴波告诉时代周报记者，“此次微贷网事件，不影响公司既定的聚焦主业的战略，上市公司会用短期的业绩阵痛换取未来的轻装上阵。”

根据微贷网4月披露的信息，其现在几乎全员转为贷后催收人员。其中，总部部门人员321人，平台主要管理层、关键财务、重要技术岗位人员保持稳定。

除了电催中心210人负责催收外，线下门店2718人也全部转做催收相关工作。

今年6月，微贷网公告，“将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务”。

在正式立案前，微贷网在5月27日披露了该公司2019年第四季度及2019年全年未经审计财报。报告显示，2019年全年，微贷网营收为33.58亿元，同比下降14.2%；净利润2.63亿元，同比下降56.46%。

微贷网在美股上市后，股价最高曾涨至13.63美元/股。截至7月2日收盘，微贷网股价为1.33美元/股，当前总市值已不足1亿美元。

根据第三方平台网贷之家的监测数据，截至7月5日，微贷网待还余额为63.23亿元，待收投资人数为22.25万人，待还借款人数为18.17万人。

目前，微贷网的催收工作被纳入政府整体处置，受政府统一管理、监督及指导。

在微贷网被立案调查后，杭州剩余的P2P平台已所剩无几。7月5日，51信用卡、挖财两家平台相关人士告诉时代周报记者，所属平台已经“安全着地”。

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小额贷款

我国拥有超4亿多人群尚未被银行征信系统覆盖。根据相关报告，这个人群年龄是在18-45岁之间。在日常生活中，大多数人都有融资的需求，或临时周转或用于消费旅游等。加之随着手机的普及，这部分人手机使用频率非常高。因此非银机构针对该类用户的纯线上信用贷款则应运而生。

信用贷包含了现金贷与消费贷。现金贷是指借款人直接向平台进行申请现金类贷款，没有抵押/质押，没有具体的消费场景，典型案例是美国的Payday Loan。消费贷是指借款人在消费时提出借款需求，由贷款机构出借资金用于该借款人的消费行为，没有抵押/质押但有具体的消费场景。当前体系中，最大的信用贷就是银行的信用卡。本文所指的小额贷款针对的是非银机构（互联网公司、消费金融公司、P2P公司、小贷公司）的小额贷款项目，针对大数据风控模式（兼具信贷工厂模式）。

本文结合自身的项目经历以及所读所思写就，包含了前端设计，贷前、贷中、贷后风控方法论以及业务后台的设计。当然设计一个庞大的风控系统涉及到方方面面，因系统庞杂不可能通过一篇文章就说清楚，不足之处欢迎大家指点。

1. 业务整体流程设计

小额贷款整体流程如下：

经过一定方式营销触达有借款需求的用户，用户进行注册成为借款用户。借款用户填写资料并进行相关授权。借款用户信息进入系统进行授信，或人工审核参与其中。审核通过后进行放款，放款后进入贷中管理阶段。还款日到期则进行还款，如果未还款则进入贷后催收管理阶段。借款用户还可以进行复贷。

一个系统的建设是从简单到复杂逐渐升级的。一方面是风控流程的复杂度上升，另一方面是风控规则的复杂。从系统设计层面来看，从上线之初，小额贷款就要从授信政策、产品设计、运营营销、流程审批、催收处置、IT系统建设等等多方面考虑。

2. 营销获客

营销目的在于触达具有借款需求的用户。营销方式多种多样，选择哪一种基于流量、成本、用户质量等方面的考虑。

常见的小额贷款营销获客包括应用市场上架后推广。当用户搜索时或者在榜单排名上，排名靠前的下载量当然大。

另外就是通过贷款超市。贷款超市就像一个大的贷款用户集散中心，借款人、借款平台都在此汇集、见面并进行各种“交易”。有的超市是按照CPA(注册)，有的是按照CPS（放款）进行计费。

在一切都是流量为王的时代，一些大流量平台同样可以进行推广。包括社交、视频网站、资讯、工具类应用都可以进行推广。甚至一些大的互联网平台，其本身业务与金融无关，也都在做小额贷款。

还有一种具有鲜明特色的就是平台间导流。用户进入平台后，平台可以对其放款对其拒绝。平台还可以将这个用户“卖”给另一家平台。更加直接的营销方式是短信、人工智能语音等触达有借款需求人群。

3. 前端设计

进件是用户进行贷款的第一步，多采用H5或APP来实现目的。此时风控目标与用户体验往往会出现矛盾。风控当然希望能获取到更多的用户信息，但获取信息越多伴随着用户花费时间上升和借款意愿的下降。基于不同的风控模型，不同的借款产品在此处的流程设计与所需信息有所不同。一般来说，借款周期越短，额度越小所填写的信息越少。反之则需要填写越多信息。

3.1 前端流程设计

借款端流程一般是：注册—实名（—活体验证）—用户信息授权—基本信息填写—提交借款申请。

为什么要将授权放在用户基本信息填写之前呢？因为用户授权完成后，需要系统去爬取并处理用户的相关数据，该阶段通常需要几分钟的时间。因此用户授权后系统去处理相关数据，此时用户再填写相关信息，则可为用户节省时间。

在实名认证的过程中与第三方黑名单数据库直接对接，如发现该用户为黑名单用户，则可以直接将该用户拒绝，避免用户进入授权阶段，同时节约了后续成本。

3.2 前端信息提交

用于风控的信息包括身份数据、交易数据、信用数据及各类行为数据。在用户填写的内容中，主要包括身份数据（姓名、身份证号、手机号、银行卡、单位、职位等），信用数据与行为数据需要授权爬取。

注册：借款端的产品注册门款都比较低，一般为手机号+短信验证码的模式。用户注册后可视情况是否设置登录密码。

实名认证：实名认证通常设定为注册后的第一步。用户通过填写身份证信息或者上传身份证照片的形式，系统对接第三方进行实名认证。若为提高反欺诈能力，需加入活体验证。

运营商授权：运营商数据用于分析用户的通话行为、入网时长（是否是小号）、是否有涉催收、赌博相关通话等，是评估用户行为非常重要的手段。运营商数据分析越深越全面越能反映借款申请人的行为。不同运营商加上省份的区别，有的只需一次短信验证，有的需要两次。在对接过程中，我们起初采用的是API接口的形式，但在实际中存在二次短信验证码授权、状态返回等问题，最终还是采用了H5页面授权。

基本信息填写：基本信息填写一般为必填项，包括用户家庭住址、工作单位、公司名称等等。填写多少取决与风控体系的要求。如果是超短期的小额贷，则信息填写则尽可能少。如果是P2P的借款项目，按照合规要求需要较多的个人信息。

联系人信息：一般分为直系亲属信息与紧急联系人信息。用户填写的联系人信息可与通讯录信息、运营商报告联动分析。

央行征信信息：获取用户央行征信信息，查看用户是否有信用卡逾期记录或者被查询记录。银行的优势在于接入了央行征信中心，申请银行信用卡通常会在央行征信报告中留下查询记录和发卡记录。但一般的公司无法直接接入，需要用户授权爬取。2018年上半年，央行明令禁止获取个人征信。

社保、公积金信息：公积金、社保在于评估用户的职业信息、职业稳定度与收入水平。用户一般需选择对应的行政区，填写对应的账号与密码。

网银/信用卡账单导入：网银/信用卡账单账单能真实反映用户的收入与支出、消费水平消费习惯。同时，导入成功则说明用户的四要素验证通过。但这里存在的较大的问题是，随着当下第三方支付的广泛普及，用户在支付宝、微信上消费的记录无法在网银/信用卡账单中体现。

电商数据：电商数据在于分析用户近期的购物记录，评估该用户的消费习惯与消费能力。同时收获地址与用户填写的家庭住址、定位信息进行关联分析。

本地通讯录访问授权：获取用户本地通讯录信息在于评估该用户的借款意愿，是否在用小号借款。通讯录低于一定数量则该用户存在问题。同时，结合用户运营商数据，通讯录对于后期的催收具有重要作用。Android客户端可以强制要求用户进行授权，如不授权则无法进入APP，也可以设定在借款申请前完成授权。但iOS却不能在启动时强制用户通讯录授权。

地理位置：我们在实际过程中发现，某用户常住地址、通话地址在广东，户籍在广西，而定位信息却在江西某地。该用户当前位置与活跃地区不符合，有疑似欺诈风险。与本地通讯录一样，也需用户授权。

银行卡信息：针对超短额借款，如放款量非常大笔数多，用户需要填写银行卡信息，进行四要素验证。在审核通过可快速放款到用户的银行卡，同时可在还款日发起批量扣款操作。

存管系统：如果该借款项目资金端接入的是P2P平台，则用户在借款前需要开通存管系统。具体开通流程视平台不同而不同。（此处可参考本人写的《P2P理财平台银行资金存管系统设计》）

融360APP端信息提交、授权页

4. 贷前风控

贷前风控是贷款风控体系的起点，是整个风控体系的关键环节，是决定风控效果的核心所在。贷前风控流程一般为用户申请进件-预审批-审批。预审批阶段由系统完成。审批阶段可以通过评分卡、风控模型以及人工审批来完成或者综合判断。

贷前风控的目的在于反欺诈（排除欺诈用户）与用户授信（判定用户的还款能力与还款意愿）。根据系统建设可将贷前风控划分为4个层次：数据层、规则层、配置层与策略层。

（贷前风控层次，参考稷钊）

4.1 数据

底层为数据层，即数据来源。风控系统需要多维度数据，其中部分数据已经由用户授权或提交给了平台，包括个人信息、银行卡数据、通讯录等。平台有存量的黑名单数据和用户的借款还款数据，其中黑名单数据要经历一个从0到1，从少到多不断积累的过程。第三方数据包括黑名单、多头信息、风控报告等，这些数据需要与数据服务公司合作并对接相应的接口进行获取。

以上数据共同构成了贷前风控的数据来源。数据的质量以及覆盖度，特别是第三方公司的数据质量，将很大程度上影响风控系统的优劣。当然，不是第三方的数据越多越好，这里需要考虑成本的问题。

4.2 规则

可以说风控规则的好坏将直接决定一个贷前风控系统的成败。规则层包含了直拒规则、反欺诈规则与信用评分规则。

（1）直拒规则

直拒规则也叫预审批规则，是通过制定一些规则，将不符合规则的用户排除在申请之外，让这类用户无法申请。比如该用户身份信息在法院执行名单中，电话号码入网时间小于半年（疑似诈骗），在第三方数据公司的黑名单，工作地址在某些特定地区，这些都可以成为直拒规则。直拒规则的严厉程度视发展阶段而定并且需要不断迭代，且可配置。

（2）反欺诈规则

在小额贷款中，存在大量的单独个体或者团体进行诈骗，当他们获得放款后便消失得无影无踪。反欺诈规则建立的目的就在于区分出骗贷的用户与真正想借款的用户，以及骗贷的风险有多大。反欺诈规则往往蕴含在直拒规则中。比如上面提到的电话号码入网时间小于半年、通讯录低于一定数量、在其他借款平台有多笔未结清的借款记录。如遇团体诈骗，其手法高明，信息完整且干净，这时就需要引入指纹设备等方法进行反欺诈识别。

一般来说自有规则优先于外部规则运行，例如，在长期运行过程中建立了内部黑名单，则规则先运行内部黑名单在运行第三方数据公司的黑名单；先运行低成本的规则，再运行高成本的规则；先运行低性能消耗的规，再运行高性能消耗的规则。

（3）信用评分规则

信用评分在于评估用户的还款能力以及还款意愿（小额短期贷款甚至只需评估借款人的还款意愿）。常用的方式是采用信用评分卡（Application scorecard，俗称A卡）对用户的还款能力、还款意愿进行评估。

信用评分卡是一系列评分规则的集合，是以分数的形式衡量风险发生的几率，是对未来一段时期内违约/逾期/失联概率的预测。评分规则通常需要10-16个左右的一级维度。经过信用评分规则后最后得到用户总的信用分。

4.3 配置

这块内容属于风控体系中的贷前风控，哪些地方需要配置需要明确。配置管理详细见本文第8节对业务后台设计的阐述。

4.4 策略

（1）用户分层策略

基于信用评分规则，采用评分卡的形式得出用户的得分。不同的得分归属于不同的层级。例如常用策略是将用户划分为AAA、AA、A、B、C、D、E共计7个层次。

（2）用户授信策略

针对不同层级的用户，不同借款次数的用户采用不同的授信策略。这里涉及到借款产品的设计。不同的用户群体则以下要素存在差异：

以针对工薪阶层的小额贷款为例，一般借款金额为1000元，借款期限为7天，利息提前收取，到期归还本金。如超过1天，则按本金的5%收取罚息。

5. 贷中风控

贷中风控主要用于监控用户还款能力、还款意愿的演变，是对贷前风控的补充。不要以为截止目前，某个用户借款后按期还款就万事大吉，针对存量用户的风控也尤为重要。

在贷中环节，常用行为评分卡（Behavior score Card，俗称B卡）对借款人进行评价。B卡是在申请人有贷款记录之后，在贷款过程中有了一定行为后，分析其消费习惯，还款情况等一些信用特征，侧重点以监控、跟踪、预警或者分析等为主。通过第三方平台发现该用户在其他平台存在逾期行为，则应调整该用户在当前平台的授信。

当然，贷中监控需要一定的成本。小额贷款根本没有这个环节。而针对长期的等额本息还款则需要持续的进行贷中风控。尤其是等额本息还款，越到后期用户逾期的风险上升，贷中风控愈加重要。

6. 贷后风控

针对按期还款用户，可进行复贷。复贷的审核条件门槛降低，针对信用良好的用户可提高其评分等级与授信额度。

针对未按期还款的借款用户则需要进行催收。用户借贷后逾期后，平台肯定不能坐以待毙，白白浪费借出的资金。这个环节需要重新评估用户的还款意愿与还款能力，进而采取对应的催收措施。常用催收评分卡（Collection score Card，俗称C卡）进行评估。对不同状况的逾期贷款采取不同的有效措施进行处理。

催收手段包括电话催收、外放催收、委外催收以及诉讼催收。一般来说，若借贷用户出现逾期，开始是比较温和的手段，若用户继续逾期，则考虑采用第三方催收团队。

7. 业务后台设计

一个良好的风控系统当然需要配备一个专业、功能全面的风控后台管理系统。这个系统除了具有一般业务管理系统记录表查看、统计报表、权限功能外，还具有其特殊，包括审核业务流程的配置、多元产品的配置、表单配置、风控规则引擎的配置等。

7.1 审核流程配置

在前文提到，经过预审批（直拒规则）的借款用户需进行审批。如何审批的就需要根据自身平台特点进行设置。部分平台全部由风控模型进行审批评估，有的平台则需要有人工干预。可能遇到在产品前期需要人工审核、中期人工干预、后期完全系统审核。因此，审核流程的配置化将大大降低开发成本。

7.2 规则配置

在实际工作中，发现来自与第三方数据公司的某个数据可能存在有误或者无用等情况，该接口需要在运行的情况下进行关闭。此处同样需要进行配置。

不同的借款产品类型、借款产品在不同的时期，其对应的直拒规则、反欺诈规则都可能调整。这里的调整可能是某条规则对应的值的表达，有可能是禁用某条规则。因此在后台需要对这些规则进行配置化，达到灵活管理的目的。

（风控规则配置管理界面）

作者：游侠儿，微信公众号：游侠儿（youxiaer917），关注互联网金融、大数据，爱阅读爱健身。

本文由 @游侠儿 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

题图来自 Pixabay，基于 CC0 协议

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