信用社贷款20年没还（20多年前欠农村信用社怎么办）

坑领导！这家农信社员工套现自家信用卡179万未还，还多次“走后门”提额，获刑五年被终身禁业，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

信用社贷款20年没还

财联社5月22日讯（记者 彭科峰）身为银行有一定职级的员工，要想办理信用卡自然比一般人容易，但如果“把持不住”，则很容易害人害己。

日前，中国银保监会昭通监管分局发布了多份行政处罚，其中盐津县农村信用合作联社原工作人员严松涛因为对盐津县农村信用合作联社“信用卡业务管理不到位”的违法违规行为负直接责任被终身禁业。

农信社员工因信用卡诈骗被终身禁业

严松涛到底所犯何罪？5月22日，财联社记者在中国裁判文书网找到了答案。据云南省盐津县人民法院的一份刑事判决书显示，严松涛为云南省昆明市西山区人，原系盐津县农村信用合作联社科技信息部经理，于2019年6月26日被盐津县公安局取保候审，2020年3月3日被盐津县人民检察院取保候审，于2020年8月13日被逮捕。

有关部门认定，2012年12月起，被告人严松涛利用在盐津县农村信用合作联社科技部工作之便，使用自己和他人身份信息、使用部分人虚假资信证明，违规办理信用卡7张，并违规提高授信额度供其使用，超过规定期限透支套现。经盐津县信用社多次催收，至2019年6月20日公安机关立案时，严松涛仍未归还所透支的上述7张信用卡本金共计1795612.52元。

财联社记者发现，严松涛不但使用自己的身份证办理信用卡套现，而且还利用直系亲属身份办卡，包括母亲、前妻等。

比如， 2013年3月4日，严松涛使用自己的身份信息，违规办理额度为5万元的信用卡，后将该卡额度提升为40万元供自己使用。自2013年3月15日起使用该卡套现，2017年4月28日该卡被止付，严松涛至今未归还该卡本金334232.46元。

2012年12月14日，严松涛使用其母亲李某的身份信息，违规办理额度为5万元的信用卡，并在信用卡办卡系统预留自己的联系电话，后将该卡额度提升为30万元供自己使用。自2013年2月16日起使用该卡套现，2017年4月28日该卡被止付，严松涛至今未归还该卡本金299701.08元。

2014年11月11日，严松涛使用其前妻张某提供办理信用卡的材料，违规办理额度为30万元的信用卡供自己使用。自2014年11月27日起使用该卡套现，至2017年4月28日该卡被止付，严松涛至今未归还该卡本金151225.61元。

那么，严松涛的违法行为是如何被发现的呢？财联社记者梳理发现，应当和一位名叫贺国庆的人有关。文书显示，2014年7月，贺国庆请严松涛帮忙办理信用卡，严松涛违规为贺国庆办理额度5万元信用卡，后将该卡额度提升为30万元供自己使用。2016年上半年，贺国庆从严松涛处取回信用卡，并自2016年3月24日起使用该卡套现，2018年8月29日该卡被止付。经盐津县信用社多次催收，至2019年6月20日公安机关立案时，贺国庆仍未归还该卡本金149971元。2019年6月24日，严松涛被公安机关通知到案；2019年11月27日，贺国庆被公安机关通知到案。

当事人获刑5年多，连累农信社1名负责人被警告

云南省盐津县人民法院经过审理后认定，严松涛犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年四个月，并处罚金人民币18万元。贺国庆犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，缓刑两年，并处罚金人民币3万元。法院裁定，继续向严松涛追缴违法所得1795612.52元，发还盐津县农村信用合作联社。

作为科技信息部经理，严松涛显然不是该农信社的普通员工。而事发后，该农信社有关领导也被牵连。中国银保监会昭通监管分局日前也出具罚单，对时任盐津县农村信用合作联社理事长饶世金予以警告，原因正是“对盐津县农村信用合作联社‘信用卡业务管理不到位’的违法违规行为负直接管理责任”。

“严格来说，信用卡就是小额贷款。不都说信用卡是透支未来的收入，来支付今天的享受吗？但是如果超前消费过度，自身收入有限的话，肯定是要为自己的欲望负责的。”湖南某律师事务所律师向财联社记者表示，严松涛办理多张信用卡，并且还假借他人身份办卡供自己使用，且未归还数额巨大，被判信用卡诈骗罪是合理的。

去年末信用卡达7.98亿张，信用卡诈骗文书4.2万篇

财联社记者注意到，依据央行《2022年支付体系运行总体情况》，截至2022年底，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较上年末减少0.02亿张，同比下降0.28%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，持平上年。

当然，这其中国有六大行发行的信用卡依然是主力。财联社记者梳理国有六大行2022年年报注意到，截至2022年末，工商银行、建设银行、中国银行位列国有六大行信用卡累计发卡量前三，其中工商银行信用卡累计发卡量为1.65亿张，在国有六大行的累计发卡量中居于首位；建设银行、中国银行的信用卡累计发卡量分别为1.40亿张、1.38亿张。而数据显示，六大行信用卡2022年消费额合计超13万亿元。

与此对应的，则是因为过度透支还不起信用卡的案件也有不少。财联社记者在中国裁判文书网检索发现，已经公布的、涉及“信用卡诈骗”的文书共有42961 篇。

“信用卡分期对于刺激消费具有显著作用，但办卡人也应有风险意识。当然，那些本来就打算借钱不还的人除外。对于银行而言，也应加强信用卡风控，哪怕是本行员工也不能例外。”上述律师说。

本文源自财联社记者 彭科峰

20多年前欠农村信用社怎么办

前几年，安徽有一个副镇长因为治病，家庭经济紧张，开网约车后被单位发现，以从事盈利性活动为由给予了党纪和政纪处分。很多人认为在体制内工作的人都是有钱人，生活根本没有压力，其实这种想法大错特错。在体制内很多基层的公务员生活压力也很大。

前几天，我一个朋友在当地的政法委工作，欠了信用社100万的贷款，每个月的工资还不到6000块，还要还房贷，家中还有两个孩子在上学。他的贷款还不上后，信用社在催收没有效果的情况下，把他反映到了单位的纪委，这几天纪委的就要约谈他，如果还不上贷款可能连工作都没有了，要对他进行停岗处理，限期让他偿还信用社的贷款，他的压力也是非常大。

体制内的人敢负债100万，我确实很佩服他的勇气。我以前也在体制内工作，现在已经跳槽了，说实话在体制内县处级以下干部在进行大额贷款前，还是要谨慎一点，一定要量入为出，因为在体制内大多数人的收入真的很有限，大部分县处级以下干部每年的收入满打满算能有10万已经算高的了，体制内的收入真的不高，当然了沿海地区的公务员和内地的公务员收入还是有很大差别的。

我有一个同学大学毕业后，考进了省直正厅级单位在农业农村厅工作，是正儿八经的公务员行政编制，当时我们还在找工作的时候，人家已经开始公务员政审了，别提有多羡慕他了，在他家人看来也是一步登天了，祖坟上都冒青烟了，毕竟是农村家庭出身能考上正厅级单位确实很牛。

上次和他一起吃饭聊天才知道，他的生活过得很辛苦，他现在是一级主任科员，一个月拿到手的工资是5600元，一年下来还不到10万元。他老婆是中学教师平时工作也很忙，一年的收入大概在8万元左右。他的房贷70万元，车贷将近20万，每月的工资基本上刚好够还贷款，而且孩子正要上幼儿园了，生活的压力很大。按照他的话说，他每天都在想着有什么兼职可以干，但是他每天基本上都在加班写材料或者写报告，加班加点也是常态，根本没有时间做其他的兼职工作。

上次在一起吃饭聊天的时候他萌生出了跳槽的想法，而且有意向的单位，但是他年龄已经34岁，一直犹豫不决。而且在体制内待的时间长了会发现自己除了写作能力之外，并没有其他能力。

我在银行工作，我要告诉大家的是这几年银行对公职人员的不良贷款清收力度非常大，往往会起诉或者找到纪委协助清收体制内人员的不良贷款。包括：公务员、教师和其他事业单位的人员。

银行找到公职人员所在单位的纪委反映问题后，纪委就要找你核实情况，并会详细询问你贷款干什么去了？是不是贷款经商办企业或者入股去了，在体制内如果公职人员经商办企业是严重违规行为，会受到党纪和政纪处分，严重的还会被开除。

对于公务员而言，如果贷款还不上，银行照样也会把你起诉到法院，甚至还会强制执行你家庭资产。

重要提示：银行很喜欢体制内的做担保人，因此如果你在体制内工作一定要谨慎为别人贷款做担保人，银行喜欢你做担保并不是因为你的收入有多高，也不是因为的还款能力多强，而是因为你在体制内有单位管着，如果贷款不还银行可以随时找到你单位去，除非你辞职了。

公务员经商办企业绝对是违规的，而且每要都要排查，还要填报个人重大事项。经商办企业是要受到党纪和政纪处分的，而且还不能投资入股企业等等。当然了可以用其他亲属的名义办一些事情。如果自己想要在工作之外干一些事情，肯定要放弃自己的前途和事业，因为自己肯定没有能力兼顾很多东西。

唯一的办法就是做一些兼职，比如做自媒体、也可以开网约车，送快递等等，当然了很多公务员根本不会干这些工作，因为放不下身段。

最正确的做法就是趁年轻，跳出体制内，换个环境，说不定会发展得更好，在体制内正科级已经是很多干部的天花板了，在正厅级单位如果好好干，没有犯错误，退休的是给个副处级比如四级调研之类的还是没有问题的，但是如果在正处级单位或者是县级政府的公务员，最多也就是副科级，出身一般能力一般的公务员很难有大的作为。

假如在体制内是正处级以上干部，或者副厅级哪怕是二级巡视员也行，那么对于你来说负债100万，对于你来说问题并不大。

一般而言，正处级以上干部一年的工资收入就有13-15万，而且更重要的是手中有一定的权利，周边的人也比较多，工资再加上其他的收入，即使负债100万，问题并不大。

很多人都认为在体制内工作，有人送礼，还有灰色收入等等，一年下来收入会很高，其实并不是这样。

我要告诉大家的是，在体制内工作的人除非是领导干部，其他干部除了工资以外，没有任何灰色收入，说白了大多数体制内的公务员都是干活人而已，手中也并没有多少权力，也没有人会给普通干部送礼。每个月只能按时领哪些死工资而已。

对于普通的公务员而言，负债一定要慎重，虽然银行喜欢给公务员贷款，并不是因为公务员工资高，主要是因为公务员工作稳定，还有单位管着，银行并不怕你不还款，如果你欠银行的钱不还，银行照样会把你起诉到法院，然后到位再找你约谈。所以，银行很喜欢工作是体制内的贷款客户，比如公务员和事业单位的工作人员。

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