“换脸”校园贷缘何依然横行，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
十八岁分期贷款的网贷
早在2017年5月，原银监会等几个部门就下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。但“新华视点”记者近期调查发现，仍有不少网贷机构无视规定，披上创业贷、毕业贷、培训贷、求职贷等外衣，继续向大学生放贷。
网贷平台依然违规给大学生放贷
记者近期调查发现，为逃避监管部门查处，一些网贷平台的营销手段更为隐蔽，有的打着毕业贷、求职贷等旗号，改头换面继续向在校大学生违规放贷。
大学生黄鹏在“先花一亿元”“分期乐”“闪银”等平台上都有借款。他告诉记者，虽然校园贷是明令禁止的，但有很多自称帮忙“清账上岸”的人在知乎、微博、微信上推广，表示可以帮忙贷款借新还旧，吸引了很多身负贷款的学生。
有的校园贷披上了“马甲”，比如回租贷、创业贷、求职贷等，花样百出。记者在贴吧上看到，一款名为“喵回租”的“ID贷”如此宣传：专业手机借贷平台，快速审核，快速到账。
一名大学生告诉记者，回租贷其实就是一种校园贷，又叫“ID贷”。具体操作是把手机“租赁”给贷款平台，绑定指定的苹果ID账号。平台估价3000元，扣除900元租赁费或者叫评估费后，到账2100元。实际上，手机仍由本人在使用，平台以租赁的名义变相给大学生发放高砍头息的贷款。如果没有按时还款，就通过读取手机通讯录、手机定位等功能威胁借款人。
有的平台身份审核形同虚设
“其实，根据身份证的年龄就可以大致判断身份，如果真不想做大学生群体贷款，严格设定25周岁以上的审核门槛基本就能筛除了。”一家现金贷平台负责人告诉记者。
多名在校大学生向记者反映，大多数平台都标明18岁以上才能借款，但对具体身份不进行甄别，只要勾选“不是学生”的选项就可以通过审核。“虽然有的平台标明了不向学生放款，但借款的时候根本不会问你是不是学生，凭身份证就能贷款了。”一名大学生说。
黄鹏告诉记者，在很多平台贷款填资料的时候随便填一个学校附近的公司，上传身份证、手机运营商认证、录个认证视频就可以借款了。
“分期乐”号称是面向年轻人的分期购物商城，其手机应用上的醒目位置有“乐花借钱”的借款服务。
记者以大学生的身份致电“分期乐”咨询借款，客服告知，只要年满18周岁就可以申请借款，与是不是学生无关。平台提供技术和初审服务，最终放款的是合作的金融机构。
把惩治校园贷规定落到实处，增加面向大学生的正规金融服务
一名从事现金贷业务的人士告诉记者，其实，平台对违规给大学生放款心知肚明，他们就是认定大学生的父母会替孩子还款，所以哪怕学生没有收入来源也要继续做。
这位人士告诉记者，最近，相关部门对借款期限为7天或14天、收取高额砍头息和利息的“714高炮”平台查得紧了，于是很多平台改头换面变成30天、56天，或者将手机应用升级成分期购物商城、贷款超市等来打掩护。
不少业内人士表示，应协同各监管主体和有关部门，把惩治校园贷的规定落到实处，取缔无证无牌放贷平台，尤其要打击那些有合法牌照的平台违规给大学生放贷。网贷平台也应切实负起核查责任，严格遵守相关规定。
专家建议，要疏堵结合，让正规金融机构为大学生提供正规金融服务。全国政协委员、西华大学副校长郑鈜对校园贷问题进行了多年的跟踪调研，他从银保监会获得的反馈数据显示，截至2018年3月末，全国有12家银行开展学生信用卡业务，共发放学生信用卡401万张，贷款余额4亿元。下一步，应鼓励正规金融机构在做好风险控制的前提下，增加面向大学生的金融服务。
上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，有关部门可探讨与互联网金融科技企业合作，建立针对在校学生群体的风控模型，为规范校园贷市场做好技术准备工作。据新华社上海5月6日电
《中国教育报》2019年05月07日第3版
“新华视点”记者 王淑娟 颜之宏
征信花必过的大额网贷
“以前利息很高，5年定存4.26％，存25万到期利息有5万多，算下来每个月被动收入都有800多块，现在是买不到了。”一位储户对记者表示。
今年以来，银行定期存款利率持续下调，甚至出现存款利率“倒挂”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在国有银行和股份制银行纷纷下调利率的同时，区域性中小银行的高利率“异军突起”，大额存单利率超过4％，背后反映的是中小银行揽储的困境，但这样的高利率可以持续吗？
小银行利率上浮
今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，各家银行纷纷跟进下调利率，同时存款市场利率分化更加明显。
目前，国有大行的3年期和5年期定期存款利率均稳定在2.75％，大额存单利率鲜少突破4％，三年期大额存单利率在3.25％左右。而区域性的中小银行利率普遍更高，以北京地区的村镇银行为例，多家银行的定期存款利率超过国有大行的大额存单利率，并且没有起存金额限制。
一位村镇银行的员工向记者介绍，该行的5年期定存利率上浮至4％。这与各大银行下调存款利率背道而驰。
以高利率吸引客户向来有之。还有的村镇银行“锦上添花”，在高利率的基础上，还推出积分和送礼服务。“我们最近有活动，新客户来存款的话，可以积分兑换奖品，1万元相当于10积分。”上述村镇银行员工表示。
这样的高利率在其他地区的中小银行也普遍存在。比如，成都农商行和绵阳市商业银行的5年期大额存单利率为4.05％。业内人士表示，存款利率超4％的银行其实还有不少，但很多银行都是非公开，悄悄地在做，比如采取“贴水”，即产品明面上是一种利率，然后银行再把绩效或者费用发一部分，由客户经理给客户。
不仅是中小银行，国有大行也采取利率上浮的措施。记者在采访某国有大行时发现，该行的定期存款利率与实际利率不符，且必须要通过理财经理才能拿到上浮利率。在该国有大行的App上，三年期定期存款利率显示为2.75％，但客户经理表示可以做利率上浮，最高可达3.4％。“存好款后把卡号和小序号给我，后台马上帮您处理上浮。”
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高，贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率贷款客户的资信水平欠佳，会影响银行的资产质量及长期经营发展。
另外，记者了解到，也有村镇银行顶不住高利率的压力，跟随大流下调了存款利率。“之前本来5年期的存款利率是4％，最近一两个月下调到3.5％了。”还有多家村镇银行将3年期和5年期的定期存款利率下调至3.2％。
大额存单“抢不到”
数据显示，今年以来我国居民存款意愿上升。根据央行数据，截至6月末，住户存款比年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，二季度央行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3％，环比上升3.6个百分点。
不过，虽然中小银行的高利率让人怦然心动，不少储户还是对中小银行存款的安全性有所质疑，尤其是发生河南四家村镇银行取款难事件之后。因此，一些信用良好的大型银行的大额存单仍然更受欢迎。
“四大行的大额存单根本抢不到，我只能找了别的银行的大额存单转让，利率还有所降低。”某储户告诉记者。
微众银行的“大额存单+”系列下的A、B两款产品分别能够达到4％和4.2％的利率，能够抢到全凭手速，而要等到转让的名额甚至得预约半年。“因为我们目前这款产品已经售罄，只能通过转让的方式购买，所以只接受预约，而且可能要等很长的周期。”微众银行的客服表示。
业内人士认为，相对于大行来说，中小银行的信用和稳定性更容易受到客户的怀疑；同时，因为疫情的不确定性，如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力，而存款的年限越长，意味着风险越大，客户也就越看重银行的公信力。
星图金融研究院副院长薛洪言表示，客户选择存款的银行，利率高低并非唯一决定因素。吸收存款是银行的立行之本，存款的争夺反映的是银行的综合实力，即便同样是国有大行，存款的综合成本也存在差异。
未来，区域性中小银行应借助差异化竞争，发挥自身独特优势。在存款利率定价方式改革以及今年央行建立存款利率市场化调整机制的背景下，中小银行高息揽储难以为继，效果可能无法达到预期。
本文源自国际金融报
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