为啥贷款计算会贷款上浮（房贷上浮基点怎么算）

网友：我的贷款利率比他低，为什么支付的利息却更多？原因在这里，下面是借借财经技巧给大家的分享，一起来看看。

为啥贷款计算会贷款上浮

在许多人的印象中，银行贷款利率应该是很简单的。但事实上，银行贷款利率不是大多数人想象的那么简单。

例如，大家对贷款年利率和贷款月利率有所了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却是知之甚少的，有的人甚至都没有听说过“账面利率与实际利率”之说。

要真正弄懂银行贷款利率，就必须要清楚地知道什么是年利率、月利率、基准利率、上浮利率、账面利率、实际利率。这6个贷款利率概念由浅入深，了解之后，你就会对银行贷款利率有一个清晰的了解。

01年利率和月利率的区别

在银行贷款中，表述利率一般是用年利率的，但有些银行为了在宣传时给客户一种“利率较低”的错觉，就会用月利率来表述。

例如，某种贷款的年利率是7%，就是说贷款1万元一年要支付700元（10000元×7%）的利息。

但如果银行告诉你，这笔贷款的月利率是千分之七（即7‰），那么换算成年利率就是8.4%（7‰×12个月），贷款1万元一年要支付840元（10000元×7‰×12）的利息。

贷款年利率与月利率之间的换算关系可用如下公式表示：

贷款年利率=贷款月利率×12

有一些朋友错误地将贷款月利率与别人的贷款年利率相比较，所以就有了感觉自己的利率比别人低，但却支付了更多利息的情况。

02基准利率与上浮利率的区别

贷款利率就是贷款的价格。在许多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，打折（下降）的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。但从2019年10月8日开始，基准利率由贷款市场报价利率LPR取代了。

但不管名称如何改变，贷款市场报价利率LPR实际上就是之前的基准利率，只是之前的基准利率不经常变动，而LPR利率每月公布一次，或许与上月相比有变动，也可能没有变动。为了便于大家明理解银行贷款利率，我们可把LPR利率看成基准利率。

贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价，也就是在LPR利率上正向加点，1个基点为0.01%。例如，2021年1月份5年期的LPR利率是4.65%。如果贷款利率上浮40%，就是LPR利率乘以140%，就是6.51%（4.65%×140%）。也就是在LPR利率上加1.86%，即加了186个基点。

贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折，就是在LPR利率上负向加点。之前，贷款利率打折，大多数发生在住房按揭贷款利率身上。现在，国家支持个体工商经营户发展，银行对个体工商户发放的普惠金融贷款利率有打折。

假如，银行对于个体经营户的5年以上的房产抵押贷款执行3.85%的利率。这相当于对LPR利率打了83折，下降17%，就是LPR利率4.65%乘以0.83，在LPR基准上负向加点，即贷款利率下降了80个基点。

03实际利率与账面利率的区别

在向银行借款时，除了发生贷款利率支出外，还会有一些其他的费用支出，例如抵押资产的评估费、购买保险的费用等。当然，目前有许多银行不收评估费和保险费了。

例如，向银行申请一笔住房抵押消费贷款，支付了4000元的房产评估费用，还按银行的要求购买了900元的人身意外伤害保险，又请中间人吃了一餐饭2000元。这些额外的费用加到贷款利息当中，就产生了贷款的实际利率。50万元一年期的抵押消费贷款，贷款合同注明的年利率（即账面利率，也有人称为“名义利率”）是5.10%，，但加入贷款的一系列费用之后，其实际利率是6.48%。其计算过程如下：

（贷款本金50万元×年利率5.10%＋评估费4000元+保险费用900元+餐费2000元）÷50万元＝6.48%

通过上面的讲解，你一定对贷款利率有了个清晰的认识。在实际的银行贷款中，上述的6种利率是交错存在的。大家一定要从多个角度综合分析，弄懂一款银行贷款利率的真正面目。#投资理财#