光伏贷款无抵押能贷款吗（光伏贷款手续）

让“阳光按揭”成为乡村振兴和双碳目标有力抓手，下面是中国发展网给大家的分享，一起来看看。

光伏贷款无抵押能贷款吗

中国经济导报、中国发展网记者尹明波报道关于“阳光按揭”的话题，起端于与原建行山东省分行副行长刘振奇等几位银行专家聊到了“住房按揭”。“当年，伴随我国住房制房改革，住房按揭（亦称个人住房贷款）逐步成为银行业第一大金融产品。”刘振奇等几位专家直言，如今国家实施乡村振兴战略并提出双碳目标，如果政府发改、能源等相关行业主管部门能给予高度重视，“阳光按揭”或成为一个与住房按揭比肩的新金融产品，而其意义或许更大更深远。

新金融产品“阳光按揭”

众所周知，“按揭”是指一种购房或购房贷款方式，以所购房屋或物品为抵押向银行贷款，然后分期偿还。“阳光，是大自然向人类馈赠的最珍贵的礼物。这些年我国光伏发电技术迭代很快已达到市场化应用水平，‘阳光按揭’就是以光伏发电系统抵押加质押的一种新型贷款方式。”据介绍，“阳光按揭”一般以农户为贷款主体（也可以扩展至企业、学校、医院等单位），它以自身拥有的房屋院落安装光伏发电设备并作抵押，以上网电费收入作为还款来源，剩余部分作为收益。

“‘阳光按揭’是一种生产性贷款，是一种普惠性贷款，更是一种‘三农贷款’、绿色贷款。”专家认为，它与住房按揭相比拥有风险分散、风险低，惠及千家万户的共同特点，但也有不同之处：一是住房按揭以城市市民为主，阳光按揭以农村村民为主；二是住房按揭是消费性贷款，阳光按揭是生产性贷款，也可以归于小微贷款、三农贷款；三是阳光按揭还是绿色贷款，对推进碳达峰碳中和实施乡村振兴战略具有重大意义。

专家分析，之前光伏发电成本很高，在国家巨额补贴政策下仍难以大规模推开；近些年光伏技术迭代加快，总体成本下降了80%以上，具备了市场化运作条件，犹如“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家"。专家们相信，目前推出“阳光按揭”这一类似住房按揭的金融新产品，可谓正当其时。

“阳光按揭”基本模式及例证

去年开始，刘振奇等几位银行专家共同潜心研究“阳光按揭”这一金融新产品，经过近半年大量的资料搜集与企业调查、分析，初步有了“结果”，“阳光按揭”模式基本形成。

专家们告诉记者，他们的研究基于这样的前置要素：（以山东地区为例）一个农户一般可安装一套30千瓦光伏发电设备；全部投资约为10.5万元（每千瓦投资3500元）；光伏发电利用小时为1200小时以上；国家政策支持农户光伏发电全部上网，标杆电价为0.3949元/度，加上现有中央地方补贴按0.42元/度计，按上述因素匡算每户每年可上网电量3.6万度（1200x30），收入15120（36000x0.42）元。也就是说，投资毛收益率为14.4%，回收期约为7年。

鉴于此，他们给出了ABC三种“阳光按揭”模式：

A模式：农户自筹2万元，贷款8.5万，贷款期限15年，利率4.65%（按最新5年期以上LPR）则月供为656.78元，15年累计还款11.82万元，其中利息3.32万元丶本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入603.22元（平均每月电费收入1260元一按揭月供656.78元），即一年可获收入7238.64元。按光伏电力设备寿命期不低于25年，15年后至少可持续10年每年获取收益15120元。

B模式：农户自筹2万元，贷款8.5万元，期限10年，其它条件不变，则月供为887.09元，10年累计还款10.65万元，其中利息2.15万元、本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入372.91元（月电费收入一按揭月供），全年收入4472.92元。也就是说10年后，至少可持续15年每年获取收益15120元。

C模式：农户全部银行贷款10.5万元，期限15年，其余条件不变，则月供为811.32元，15年累计还款14.6万元，其中利息4.1万元丶本金10.5万元。

实施本方案农户每月可有收入448.68元（月电费收入一按揭月供），即全年可获收入5384.16元。十五年后至少可持续10年每年获取收入15120元。

“阳光按揭”市场广阔而迫切

“我国是一个传统农业大国，乡村人口众多，‘阳光按揭’需求户数将是以亿计的，是住房按揭的几倍乃至十几倍，市场空间十分巨大。”在专家们看来，“阳光按揭”不仅市场广阔，而且具有强烈的迫切性。“以山东省为例，现有加入农业产业化经营的农户2000万左右，初步匡算阳光按揭总量可达2万亿元左右，超过现有各银行住房按揭总量。”

专家们提供了一个数据：现在全国住房按揭占银行贷款总量约为20%，其中大型银行高达30%左右。他们的观点是，这一贷款固然对改善城镇市民居住条件发挥了巨大作用，而且对银行业务发展尤其在资产质量方面起到了积极作用，但是也产生了推高房价、弱化实体经济的负作用，现在国家已出台了限制占比过高的政策（中国人民银行规定大型银行个人房贷比例最高上限为32.5%，2020年底中国建设银行则为33.94%，中国邮储银行也‘超限’）。“大力发展‘阳光按揭’业务，对银行自身业务发展也将产生不可估量的积极作用。”

“‘碳达峰碳中和’是我国根据国内外发展大势做出的一个重大战略决策，我们要用30年时间跨过发达国家60年走过的路程，任务异常艰难与急迫。”专家们坦言，据有关资料，我国碳排放70%与电力行业有关，因此电力行业是这场攻坚战的主战场。“山东是全国第一用电大省，发电量也高居全国第二且火电发量占比全国最高。这就意味着，山东在‘碳达峰碳中和’方面必须采取更果断丶更有力的措施。从这意义上讲，在电力领域推行‘按揭’这一模式，也是恰逢重大历史发展机遇。”

“为落实碳中和目标，我国已开展碳交易试点，现在碳交易价格大约为22.5元/吨折合至每度电约合0.025元，这个水平不到发达国家的十分之一，难以起到约束碳排放和激励节碳的作用。”专家们表示，随着我国碳中和各项強力政策落地，估计不久的将来我国碳交易水平将达到发达国家现有水平，“也就是说每度光伏电可获利0.2元以上，这对于增加农户收入、防范银行信贷风险无疑都是十分有利的”。

专家们的结论是，无论从国家社会经济发展大局，还是银行自身发展，‘阳光按揭’都是一个十分重要而迫切的战略性举措，无论是大型银行还是小型银行以及农信社等都是机不可失，或者说这是一个竞争的制高点。

“阳光按揭”需要统筹推进

专家们提示，“阳光按揭”虽然具有广阔的市场和急迫需求，但在实践中也需要统筹谋划、有序推进，“尤其是要注重以下几个关键环节”。

首先是产品设计与推广问题。银行要把“阳光按揭”作为一个创新产品进行科学设计论证，力求规范、适用、高效。如设计专用APP，方便广大客户从申请、签约到还款等各环节的事宜。在具体推广过程中，应考虑批量规模化运作。尽管“阳光按揭”也可如住房按揭一样提供个体服务，但它更适合“批量化”运作：一是有利于光伏设备批量采购、规模建设，从而达到质量好、投资省、工期短的效果；二是有利于统一与电网部门沟通提高上网与结算效率，防止不恰当的弃电与其它不协调问题；三是有利于维护农户将来获取碳交易的合法利益，等等。专家们特别指出，必须关注以下两个要点：

——农村规划问题。这是阳光按揭规模化运作的一个重要因素。银行主动与当地政府及有关部门沟通，尽可能避免由于规划变动使光伏设备拆迁浪费，即使发生个别必要的变动也要提前作好预案，对农户权益和银行资产作出妥善安排。要分别不同情况，落实好每个村庄丶每个农户的光伏发电装机容量及贷款数额，以便提供批量服务。

——建设方选择问题。这是“阳光按揭”顺利实施的一个关键因素。要采取公开招标的方式，选择有实力、有信誉的建设方承担一个村、一个乡乃至一个县区光伏项目建设，通过规模化建设确保建设质量、上网结算、日常维护以及合理造价等。建设方要出具项目建设质量保证书（包括发电有效利用率、使用年限不低于25年等）和日常维护承诺书等。近些年，各地涌现出众多光伏发电建设公司，其中不少实力弱信誉差损害了农户利益，造成市场混乱。

其次是政府政策支持问题。“阳光按揭”对于乡村振兴、双碳目标具有不可替代的重大意义，各级政府和相关部门应给予大力支持。银行要向政府相关部门汇报好沟通好，争取与乡村振兴、电力监管等牵头部门及地方政府签定合作签议，为“阳光按揭”大规模高效安全运作打下坚实基础。同时银行监管部门要对此项业务给予特别扶持，在考核评价中既要作为绿色贷款、三农贷款，又要作为小微普惠贷款（这因为它不是消费贷，每个贷款农户都成了一个小微企业，有收入有利润），调动商业银行发展积极性，使之成为比住房按揭更重要的金融产品。

第三是农网改造升级问题。前些年我国农网改造取得了很大成就，但不少农村仍然电网容量有限，难以满足农户大规模光伏发电上网的要求，因此要加快农网改造升级步伐，国家要给予政策倾斜包括资金支持。因为光伏及风力等新能源快速发展对电网消纳能力压力很大，没有必要的支持很可能成为一个制肘因素。银行也可考虑安排专项优惠贷款推动农网尽快改造升级，如同住房按揭与开发贷一样有机结合。

“此外，下面这几个因素也要引起足够重视。”专家们强调。一是建设周期及利息。据了解，一般家庭光伏项目从建设到上网在3个月之内，农户贷款后用于光伏建设前3个月利息可含在建设成本中，入网后开始月供。二是光伏设备投保，一般保费金额有限，农户可从每年收益支付，银行与保险公司也可主动沟通合作，达到一定规模肯定可获适当优惠。三是电费质押问题，银行要主动与电力等有关方沟通协调，制定电费支付方案，总体上均衡支付，优先并保证银行月供顺利实现，克服月度上网电费收入不匀衡的矛盾，每年年底对各农户清算一次。“对银行来说，这样一来就较好实现了按揭加电费质押的风控要求。住房按揭没有财保的明确要求，是因为住宅具有增值不易损坏等特点，而光伏发电设备加上财产保险和电费质押是必要的。”

据专家们介绍，今年4月16日《人民日报》第一版报道广东平远县光伏发电正成为农户增收新渠道，并称"绿色光伏贷"使农民不掏一分钱，以后养老还多了份保障。“目前，山东农民每人每年养老金一般不超2000元，上述ABC三种‘阳光按揭’模式为每户提供的最初年收益也都超过两位老人的年养老金总额。”目前全国各地、不少银行在光伏贷方面已经做了一些积极探索，并成为助力乡村振兴、实现双碳目标的一个突出亮点，“山东，应该、也值得先行先试”。

专家们总结道，对银行而言，“阳光按揭”不仅风险可控而且市场巨大。从银行信贷总体布局来讲，到2020年底全国个人房贷余额34.44万亿元，同比增长14.6%，每年到期金额约为2万亿元，在满足城市居民首套房贷刚需后，银行机构每年把2万多亿元住房按揭“迁移”到“阳光按揭”上是完全可行的。“经过5-10年‘阳光按揭’这种天量信贷搬家，由消费贷变生产贷、由城市贷变三农贷，既可强劲助力乡村振兴和双碳目标，又可有效抑制城市房价泡沫，无疑将使得我国社会经济整体面貌包括银行面貌发生不可估量的惊人变化。”

光伏贷款手续

出品｜《风暴眼工作室》

文｜廖越编辑｜刘培

爆料邮箱：all_cj@ifeng.com

“光伏贷有个bug，从法律上来讲，农户是借款人，企业是担保人，但是实质上，这笔贷款是企业拿到了。按理说，谁借钱谁还钱，钱到企业那里，自然应该是企业还钱，但企业的角色却是担保人，而银行贷款如果由担保人来还，这本身就是违规的。”

刘洋在银行做了几年的光伏贷业务后，慢慢发现，光伏贷，这个一头连接着有资金需求的光伏商，一头连接着有致富意愿的农户的“阳光生意”，却藏了不少的“暗雷”。

“暗雷”的导火索是刘洋说到的bug——农户和光伏商，角色不对位，权责就难以厘清，这给光伏贷的本该严密的整个链条留下了一些“缝隙”。而这些“缝隙”，在一些不怀好意的光伏商那里，就变成了牟利的空间，对于处于信息弱势一方的农户来说，“缝隙”则变成了套在身上的贷款“枷锁”。

常见的“骗术”大多是，光伏商先对农户许以高额的回报，由农户作为贷款主体去向金融机构贷款，然后光伏商夸大电站收益和电站价格，金融机构则抬高贷款利息，导致农户收到的发电收益根本无法偿还贷款，让农民不仅没有致富，反而困在光伏里。

这也让光伏贷在很长一段时间里，几乎等同于“骗局”的代名词。

对于银行来说，光伏贷则是一个又爱又恨的金融产品。银行喜欢它，因为光伏贷可以帮助银行完成很多指标，绿色金融、乡村振兴、小微、两增两控……光伏自身所带的“低碳、扶贫、普惠”属性，可以完美贴合多项指标要求；银行“恨”它，因为光伏贷的性价比并不高。

某省城商行从业人员杨立军对《风暴眼》直言，“银行要真的想通过光伏贷这个业务去赚多少钱，是不现实的，几千万的规模，要管几百户落地，肯定不如做一个一投几十亿的大项目。”

回顾近几年中国户用光伏的发展，光伏贷，这个初衷是为了解决光伏企业融资难问题的金融产品，经历了2016年的大火燎原，也经历了“5·31”之后的“一地鸡毛”，如今仍然深陷争议之中。

凤凰网《风暴眼》曾在2021年11月发表一篇光伏行业调查报道《困在光伏里的农民：免费的阳光为何让我欠了银行20万》，几天内，后台涌进了近千条评论。其中“光伏贷是骗局吗？”这个话题引起不小争议，很多人对光伏贷摇首咋舌，但也有不少业内人士为光伏贷正名。

那么，农户以光伏贷的形式安装光伏电站靠谱吗？正规的光伏贷是什么样的？农户应该如何避坑？凤凰网《风暴眼》采访了几位银行光伏贷从业者、光伏企业融资人员，他们有的人对骗局和套路深恶痛绝；也有人所在的银行因为风险把控意识不高，有了一笔烂账；还有人反思，光伏贷的粗放发展中，金融机构从来不是慈善机构，不应该给贫困户做。

据第三方统计数据显示，截止2021年10月底，我国户用光伏安装量突破200万户。相对于庞大的人口基数来说，200万户并非一个天文数字，但由于其中很多用户集中于经济欠发达、信息闭塞的农村，因此，在“光伏贷”推进过程中，究竟如何确保农户的利益不受侵犯，是一个极为重要的课题。200万个屋顶，即是200万个民生。“知屋漏者在宇下”，兹事体大，值得我们深思。

以下为三个“光伏贷”从业人员的讲述：

“光伏贷骗局本质上是不正规的皮包公司靠光伏来圈钱”

刘洋｜银行从业者

因为工作的关系，前些年我经手了一些光伏贷的业务。刚开始，光伏贷是个新兴的品类，大家对其中的风险都关注不足。

时间久了才发现，光伏贷暗埋的“雷”很危险。一些不合规企业举着分布式光伏的大旗，招摇撞骗。大家口中的“光伏贷骗局”，本质上就是这类不正规的皮包公司靠光伏来圈钱。

怎么圈钱的呢？举一个房地产的例子类比一下。

如果我要买一套房，市场价格100万，房贷70万，首付30万，之后无论房价涨跌，房贷都自己来还，这是一个盈亏自负的投资。但现在出现了一个脑子活泛的开发商，他说这套市价100万的房子卖给你300万，首付90万，贷款210万，不过这210万不需要你还，开发商承担。可能你觉得实际上只花了90万就拿到了一套100万的房子，还挺划算，但是跳出来看，这个事儿的实质是什么呢？是开发商套了210万的银行贷款。

如果不出事儿，那当然是没问题的，买房的省了10万块，开发商也拿到了低成本的资金；但是如果出事儿了，那么按照法律，贷款买房的业主需要还210万，至于买家和开发商的协议，银行是不会管的。

所以前些年我见过的许多不正规的、做中间商的光伏企业，利用农户对光伏知识储备较少和信息不对称，让农户以自己的名义来贷款，这个贷款自始至终都是农户的，而非企业的，虽然企业和农户之间有协议，约定企业来帮还这部分贷款。但据我所知，许多企业和农户之间的合同会包装成赠予合同而非代持合同，赠予是可以停止的，所以即使企业套了贷款后跑路了，他在法律上已经做了充足的准备。

这种企业在成立之初就想好要跑路，怎么可能没做过功课？所以一旦企业跑路，发电站收益不够偿还贷款，农民也没钱偿还，银行也会产生烂账。

后来有很多银行学“精”了，要求企业对这笔贷款做担保，如果电站收益还不上了企业需要为他兜底。不过这里面依然有个bug，从法律上来讲，农户是借款人，企业是担保人，但是实质上，这笔借款是企业拿到了，企业同时也是担保人。

按理说，银行贷款由担保人来还，或者其他人来还，这本身就是违规的，谁借钱谁还钱。但光伏贷特殊在于，是电站的发电收益来还贷款，如果电站收益不及预期，企业来代偿。这当然也不能完全算企业来还贷，所以这种产品就有了一些空间。

光伏本身是好的，但是早些年的时候骗子和不规范的公司也的确多。为什么房子和车子不容易玩这种骗局呢？因为价格相对透明，光伏门槛还是比较高，一般人也不懂值多少钱，是怎么回事。

有时候银行做光伏贷，也不是为了赚钱。这个东西信息不对称，又符合国家政策，容易讲故事。所以有些骗子公司可以农户银行两头骗，农户肯定是真的受骗了，但是有些银行是真的不懂还是装不懂就不太好说了，各有各的利益在里面。

不过，卖光伏搞光伏贷骗局的企业，和正规生产光伏材料的厂商完全是两码事，前者是贸易公司、皮包公司，后者是制造业，这二者不能混为一谈。

“光伏不会让农民致富，只能说增加一些收益”

杨立军｜一家城商行银行从业者

最初接触光伏贷大概是在2017年年底，突然有许多光伏经销商来和我们银行对接，我也是那个时候被领导派去跟进光伏相关的业务，从那时候开始了解光伏贷。

当时的背景是国内光伏产能过剩，国际上对我们的光伏出口做反倾销调查、加征关税，所以国内的光伏产能需要在内部消化。对应的，国家出台了一些对于户用分布式光伏的补贴政策，地方政府也会对本地的光伏企业进行一些扶持，比如用了本省指定企业的光伏配件，就可以向省市级财政申请补贴。在政策的助推下，大量的厂商蜂拥而至，想要在这个行业分一杯羹。

最初很多光伏经销商是怎么来的呢？有些对政策比较了解的电力系统的从业人员，想抓住光伏这个风口，于是随便拉起一个草台班子，东拼西凑一下，就能成为一个光伏厂商。这是最初几年很典型的一套做法。

因为来求合作的经销商太多，我们当时也做了一次筛选，很多想要合作的企业给我的感觉是，它们不是为了在这个行业里好好做事儿的，好像就是想来蹭一波热度，捞一把就走。这种我们是不想合作的，我们也担心有风险。

我们银行对厂商的选择还是比较谨慎的，首先要看技术在行业内是不是比较领先的，成本是不是控制的比较好，现在龙头的生产商就那么几家，如果不是和龙头企业合作，我们会直接pass，如果发电收益没问题，那后面就会很省心，我觉得这是光伏贷的逻辑基础，第二我们还会看这个经销商他是不是扎根这个行业，比如我们要求经销商不能混业经营，如果你的心没有放在这个行业里，那是不行的，因为分布式光伏是一个长期的事儿，几十年的情况。

光伏贷的贷款，是电站收益来还，所以我们也会测算一个电站具体的的发电收益，寿命大概是多少年。这种测算我们都按保守了算，最后做比较的时候发电量只会比测算的高，不会低。加上经销商他本身对贷款是代偿的，所以许多经销商都会给电站买财产险，经销商会考虑风险的转嫁，万一冰雹、地震导致电站损坏了，那么保险公司是会兜底的。

厂商之外，对农户我们会查征信，看看有没有不良记录，再做一些基本访谈，比如一家几口人、主要收入来源是什么。只要不靠光伏吃饭，没问题都会放款。

当然，农户是需要有付首付的能力的，这更多的是对农户的一种约束。有很多人如果自己一分钱没投入，之后可能会破坏电站，拆了、扔了，都有可能，那么发电收益也得不到保障，我们通过让农户付首付来规避他们弃光的风险。

2018年5月31日，国家明确加快光伏发电补贴退坡，降低补贴强度。一时间，整个行业“变天”了。对我来说最直观的，“531”之后，很少有经销商再来和我们银行联系了。

在这之后，留下的厂商基本都是技术比较好的，在没有补贴的情况下也能产生比较好的收益，其他的效率低的就淘汰了。只能说大潮之下必有沉渣泛起，大浪淘沙之后，有一些企业活不下去，剩下活下来的企业，基本上都是比较踏实的在做这个事儿了。

补贴取消对我们也有一些影响。之前有补贴的时候，我们授信是5年期，但是随着光伏补贴的退坡，我们没有及时调整授信政策，发电量虽然没问题，但收益没之前多了，经销商代偿的压力就变大了。所以我们后来就把这个授信期调整到了8年。现在再测算已经没有把补贴算进去了，在这种最保守的情况下，发电收益也是可以涵盖整个贷款的本金和利息的。

说实话，银行要真的想通过光伏贷这个业务去赚多少钱，是不现实的，几千万的规模，要管几百户落地，那肯定不如做一个一投几十亿的大项目，人力消耗也小。所以我们做光伏贷主要还是社会责任和监管要求。

光伏的项目可以完成很多指标，比如绿色金融、乡村振兴、小微、两增两控、普惠等等。

当然这些年我也见过一些乱象，比如扶贫，有些人和村长、村干部这边打通关系，做了一个代理，但是建的电站发不出电，后期也维护不起，就为了套取扶贫资金，这情况也是有的。

我一直觉得有一点需要弄清楚，光伏是不可能让一个农民致富的，只能说给农民一些收益，弥补一些用电的成本。从农民或者银行的角度来说，如果前期选择合作的企业都没有什么问题，后期是没有风险的，所有的风险都是欺诈的风险。

但哪一行没有欺诈的风险呢？网贷、电信诈骗……公安机关不也天天宣传国家反诈中心的app吗？光伏贷的骗局只能说骗子利用了光伏，并不是说光伏本身是一个骗局。

“银行推出光伏贷，大大提高光伏企业的积极性

但是搞不懂为什么会给贫困户做光伏贷呢？”

吴宇涛｜北方某光伏企业融资人员

我从2016年下半年，被集团派到旗下的一家光伏企业，主要是帮助这家光伏企业去银行对接光伏贷款的事，也可以理解为光伏公司融资。一年365天，有300天我几乎都是在银行呆着的。

那时候户用光伏贷款刚刚兴起，对光伏厂商来说是个好事，相当于减轻了光伏厂商的资金压力。那半年，我走访的银行谈合作的就不少于15家。

为什么光伏厂商这么欢迎银行的进入呢？

户用光伏的特点是，给农户安装电站，然后依靠电站收益，一般7-10年回本，周期较长，光伏厂商如果用自有资金去做的话，现金流会有很大的压力，所以金融机构进入后，光伏企业就有了极大的参与热情。

而且，光伏贷还有一个明显的好处。光伏贷的放款周期相比其他制造业来说，速度是快的。通常情况下，从前期的光伏销售、安装，到最终收到贷款确认为收入，最短的流程2个月左右，平均来说2～3个月就可以完成这样一整套流程。而正常制造业应收账款一般是3个月、100天左右的账期。

对公司而言，因为收入来自金融机构，很稳定，全部是现金，正常制造业很有可能收到的是票据，票据贴现还有损失，所以光伏贷对企业来说是很好的一个模式。

另外，一般来说光伏贷都是以农户的名义贷款，各大银行都有惠农通道，所以利率也都普遍比其他行业低，对企业来说，这笔贷款确定为收入后，还可以用来开拓更多的事，即使是拿到市场上放贷，赚取中间的利差，也不错。所以谁不愿意去做啊，都会做的。

但是和银行谈合作并非那么容易，正规的银行会对光伏厂商的资质审查比较严格，比如的注册资本、资本金规模，业务量规模等等。简单来说，它们更看重的是光伏厂商背后的实力，实力决定着贷款的偿还能力。我们公司背靠集团，集团是当地一家较大的房地产开发公司。后来和我们签约的工商银行，很大程度上就是看中了集团的实力。好比现在做户用光伏比较大的正泰，如果说把正泰单独拎出来是很难通过银行审查的，银行更看重的是其背后正泰集团的实力。

我知道，深圳那边就有几家光伏厂商没有拿到银行的合作订单。所以一些厂商就会退而求其次，去和一些租赁融资公司合作。一家银行通常在一个地方也只会签约两家光伏厂商，否则很容易造成业务内卷。

在审查完成后，企业会和金融机构签订一系列合同，其中最重要的是，要求企业对用户提供无限连带责任担保，这就要求企业要为用户提供无限连带责任的担保，还要在银行交保证金。一旦用户还贷逾期，银行会先要求企业代偿，如果企业没钱代偿，再划扣保证金，如果保证金也不足了，金融机构才会去找用户还贷款。这个保证金一般是根据企业实力来确定的，在5%——10%之间，我们在工商银行缴纳的保证金就是10%。

这些前期工作完成后，光伏企业的销售人员会负责向农户销售，等到销售合同签订完成，电站、并网都完成了之后，金融机构会要求农户去现场和电站拍个合影，证明电站建设完成了。我的工作主要是拿着照片加上合同，以及一些其他的资料，交给银行审核，敦促银行放贷。如果没有照片，只有盖章或者合同的话，都是不作数的。

到这一步，这笔业务就完成了大概三分之一，后续银行还有档案整理、贷后检查，这就是银行的工作了。

做光伏贷的关键是看是否是正规的合作渠道，如果是正规的银行，一般就不会出问题。因为光伏行业不同其他行业，它的基本收益情况是很好研判测算的。如果农户安装一个10千瓦的电站，成本是3元/瓦，整体价值就是3万元，银行可以给予光伏公司的贷款额度是80%，那么光伏公司可以获得2.4万元的银行贷款，加上利率，分8年期每个月偿还多少是可以确定的。而合电站的另一端，一个10千瓦的正规电站，每年发电量以及发电收入基本上也可以确的，那么发电收益是否能够覆盖贷款利息，就可以直接精确计算出来的。

那为什么还会有很多光伏贷出问题呢？主要还是在正规化上有所缺失。一些公司抬高电站成本，一些不正规银行为了挣钱，提高贷款利率，最终导致发电收益远远覆盖不了贷款利息，最终公司跑路，农民遭受光伏贷骗局。正规的企业对光伏电站的定价也要低，当遇到那些定价高的光伏厂商时，农户就要注意了，无论他说得多么天花乱坠都不要做，很可能发电收入根本偿还不了贷款。

2018年“531”（注：最严光伏政策：控规模限补贴）的时候，整体行业经历大洗牌，很多小企业资金链断裂、经营不下去，金融机构也对应做自查自检，不合格的都踢出去了。

不过有一点我很不理解，怎么能给贫困户装光伏电站？虽然我们也想做社会效应，但贫困户风险太高了。一方面，贫困户在银行内部信用评级属于极高风险用户，因为没有稳定的收入来源，另一方面，许多贫困户的居住条件是非常不好的，80%～90%以上贫困户的屋顶根本就不具备装光伏电站的条件，房屋承重不行的话，一旦刮大风或者下大雨，很容易造成人员上的伤亡。

当时还有一种扶贫我们有过意向，是村级扶贫，在村里找一款荒废的地，建光伏电站，然后统计这个村有多少贫困户，把发电收入分给这些贫困户。但是这中间也有一些问题，一是产权不好明确，二是并网的时候不知道到底算集中式光伏还是分布式光伏，金融机构也不太认可这种方式，因为贷款的主体不明确，所以最后也没做。

其实整体来看，没有金融机构支持的话，中国的户用光伏规模是不可能推广到这么大的规模的。所以光伏贷这个形式肯定是好的，之所以问题多，因为业务处于起步阶段，又被大肆宣传推广，自然会吸引一些“不怀好意”的公司，不过经历几年沉浮，现在都慢慢正规起来了。

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