简单说： 对于之前（特指2019-2021年房贷特...，下面是从头开始自学java给大家的分享，一起来看看。
银行贷款为什么叫再贷款
简单说：
对于之前（特指2019-2021年房贷特别紧张的时候），以5%以上利率借款的房贷客户来说，这是个非常大的红包。
9月底调整了利率之后，如果不是钱多烧手，或者是非首套的高利率存量房贷，提前还贷的意义就不是特别大了。
久违的存量房贷降利率，姗姗来迟！
从7月份央行新闻发布会上的“鼓励和支持商业银行与客户重新订立存量房贷按揭利率”，到8月初的“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”，再到今天央行和金融监管总局联合发出通知，存量个人住房贷款利率重定价终于水落石出。
9-25调整利率之后，到底能省多少钱？我们来算笔账。
我的同事小A，2021年省吃俭用在武汉买了一套房，三十年贷款200万人民币，当时的利率是5.85%，每月还款要还11806.48元，真可谓按揭压力猛如虎啊！
现在，根据两部门下调存量房贷利率的通知，小A的首套房200万元的房贷利率，从5.85%降到了4.2%，这样小A接下来的每月房贷还款额，也从原来的1.18万，降到了9780元左右。
每月还款差额有2020元！
如果他22年提前还贷了50万人民币，并且选择了三十年期限不变，那么他现在贷款的本金余额大概是141万多。我们算140万好了，按照利率5.85%不变的情况下（我们姑且不考虑其中几次降息）那他每个月的按揭还款大概是8300多元，比之前每月降了3000元。
但是，小A为了提前还款，在三年时间内辛苦攒了50万人民币，相当于每个月除了原有贷款之外，还要攒上差不多1.4万元。这种赚钱能力和攒钱能力，在当下的经济情况下，可能绝大多数人都是做不到的。
而这种勒紧裤腰带提前巨额还款之后换回的每月按揭还款额，也仅仅比利率下调多了1000元左右。而且小A此时还有50万元的活钱在手，购买汽车、添置家具、旅游休闲，学习进修这些都成为可能，而且抗风险能力也相对更强一些。
那么问题来了
1、你举得这个例子太极端了，实际上不会下降那么多，也不会有那么多人受益于这个政策
这个政策以目前的力度，是用来解决19-21年那些在房价高位，同时信贷规模紧张情况下利率高位站岗的人群。直到21年三季度，很多房地产公司在业绩公告里的策略还是争取银行在信贷额度方面的支持，从而加快去化。在当时利率加到较当地房贷利率下限高50-80bps的非常常见，甚至还有高到100bps以上的。现在一方面是LPR本身的降低，另一方面是额度紧张时的溢价可以调低，总体的利率降幅其实不算小。
还有一点需要指出的是，相对来说这个政策更惠及三线以下城市的房贷客户，因为一二线城市当时都在控制房价过快上涨，什么限购限贷限价，能用上的法宝都上了，当时的房贷利率加点也相对比较高。这就造成了加点部分的调整空间有限，而三线以下城市在高点申请房贷的时候利率就不低（因为额度供应相对更有限一些），所以下调的空间会更大些。
以深圳为例，深圳这么多年的住房贷款利率下限一直是LPR+30bps，所以深圳地区的房贷利率调整下限也就是4.2+0.3=4.5%。如果某深圳房贷客户的当前利率是4.8%，那确实只能下调30bps，相对而言也就没有那么强的吸引力了。
2、商业银行调价之后，亏了么？
当然有人会说，哎呀这下调节利率，商业银行可是要亏一大笔了。
这话仔细盘算起来，需要从几个方面理解。
首先在过去的一年时间里，由于存款端的利率不断下降，银行其实是享受了一段时间的超额贷款收益的，同样也面临着存量高定价房贷借款人不断提前还款的问题，各大银行的房贷规模一直是持续萎缩的。有句话说得好，“薄利多销”。房贷利率价格眼看着是涨不上去了，新增规模又很乏力，存量贷款规模还在下滑，对于银行来说坐吃山空也不是一件好事。虽然让利很肉痛，但会减缓甚至扭转中长期贷款规模下滑的趋势，对于稳定银行经营和利润规模，都是有利的。
另外，很多银行在之前发放了低利率的经营贷，有些用于中小企业的日常经营，但也有很大一部分被腾挪替代了高利率的房贷。从合规角度上来说，用短期限的经营贷去替换长期的个人房贷，存在着久期错配的流动性风险，另外合规风险也不容小觑，毕竟按照监管法规，经营贷是不能用来置换房贷的，如果在后面的业务检查中发现类似情况，对银行来说轻者批评整改，重则罚款通报，甚至还会有相关责任人被处分乃至判刑的可能。合规经营是银行业的基础要求，存量房贷利率的调整，能够拆除相当一部分问题经营贷的导火索，对银行来说也是值得的。
银行贷款还了之后还可以多久再贷款
今天到了约定扣款的日子，终于把提前还贷这件事给办完了。
提前还贷的流程和注意事项
1.提前预约
手机预约或柜台预约
提前联系信贷经理(贷款合同或手机银行上一般都会提供信息)，如果遇到像我一样排队时间过长，可以与之协商。
小插曲
今天去柜台的时候，工作人员说：“您预约的是8月22日还没到时间啊？”
听到这个我一点都不意外。
尽管之前在电话里我也问信贷经理，现在您跟我说的好好的，等我去柜台办理的时候会不会又变卦？
我跟柜员说，信贷经理给我打过电话，通知我一个月来办理，柜员问具体是谁打的电话，我拿出手机，找到录音，把对方电话报给她，柜员一看，冲着斜对角方向人问话，那人正是手机号的机主。
所以，如果大家联系上信贷经理的时候，一定要姓名、电话同时记录好，必要的时候录音存证。
需要提前做功课的地方:
仔细查看贷款合同上关于提前还贷的具体条款。
一般需要提前30天预约，在30个自然日以后进行扣款。
2.签署提前还款申请书
约定具体还贷金额（一般是1w的整数倍），扣款时间。
可以多了解一下银行每年可以提前还贷的次数和金额要求，假设贷款30年期限，建议第一个10年内多进行提前还贷（因为头10年内利息大于本金），做到“长贷短还”，最大限度减少利息，降低还款压力。
一次性还清的，银行将出具结清证明。提前还一部分，也会有一个贷款归还证明。
这个单据务必要留好
我选择了提前还贷一部分，减少月供，还款期限不变。
贷款开始利率5.4%，月供6683元。
当前利率5.05%，月供5889元。
提前还贷前后对比，如图：
提前还贷前。看到本金和利息我还是吓了一跳
提前还贷后。本金变化不大
3.是否有违约金？
像建行要求两年后可以提前还贷。
廊坊银行是一年后可以提前还贷，在要求的时间后还款不收取违约金。
4.利息
我是5月10号扣款，从5月10号到21号还款之间，涉及一个时间差的贷款利息，这个利息需要给银行。
5.准备的材料
1.身份证
2.用来还贷扣款的银行卡。
提前三天左右把钱转到卡上，记得准备利息。
3.房本
4.贷款合同
5.提前还贷申请书
柜台预约后银行留存
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