贷款0.35利率（0.35利息）

现在买房利率低至3.9%，对于6.37%买房的，银行为何不主动降息？，下面是财说得明白给大家的分享，一起来看看。

贷款0.35利率

今年以来，房贷利率一降再降，首先是LPR累计下调了0.35个百分点，接着对首套房把原来的加点改成了现在减20个点。

面对很多城市的首套房利率已经降至3.9%，前两年以6.37%利率买房的朋友患上了焦虑症。

毕竟利率差太多了，未来负担的利息成本也差太远了。

以100万的本金计算，假设贷款20年，如果按照目前的3.9%计算，未来累计偿还的利息44万，但是如果以前些年的6.37%计算，那么累计偿还的利息77万，利息差距几乎翻倍。

因此很多朋友都着急，银行会不会主动给降利息呢？

首先，前几年买的房，利率一定也会降。

因为现在的房贷利率已经统一的切换成了LPR加点的方式，今年以来LPR累计下降了35个基点，那么就意味着过去购房的人明年的房贷利率也会统一的下调35个基点，也就是说减少0.35%。

如果明年银行继续降息，LPR继续下调，那么到下一年的1月1日，同样也会跟随减少对应的百分点。

这里有两个例外,第1个例外是有些人已经选择了固定利率，那么就不会再发生变化。

第2个例外是有些人的房贷利率切换周年日并不是每年的1月1日，那么就会在对应的周年日调整为最新的房贷利率。

其次，房贷利率的降幅远远小于预期。

当年以6.37%购房的人，看到现在3.9%的房贷利率，当然觉得非常的焦虑，差距将近三个百分点。

但是现在自己的房贷利率即使调整，也只不过调整了0.35%，差距很大，远远小于预期。

但是我们需要知道，现在的3.9%的利率指的是目前购买首套房的利率。以前买房的人当然不可能现在享受这一优惠利率。

哪怕把房子卖了重新再买，也很难享受这一利率，因为只要买过房子，在于大多数地方都被认定为非首套房。

因此也有人想出一个办法，现在把余下的贷款全部都结清，然后换个银行再重新贷款，虽然难以获得3.9%这么低的利率，但是很大概率可以申请4.5%上下的贷款利率。

如果大家都这么操作的话，对于原来的贷款银行将意味着很大的一笔优质贷款流失，既然这样，银行为什么不干脆点主动给购房者降息呢？

道理上确实可以这么操作，但是能够真正申请成功需要比较多的条件，并不是大部分购房者可以做得到的。

而对于银行来说，既然只是极少数的人可以做得到，那么就不存在太大的损失。

反而如果统一的将所有此前较高利率的房贷合同利率全部降下来，对于银行才是重大的损失。

毕竟对于银行来说，这是最划算最安全的贷款，因为大多数人贷款周期都是20年30年，这就意味着在未来的二三十年里银行都可以获得较高的贷款利息收入。

现在的存款利率一降再降，早几年的购房贷款，所对应的存贷差非常的高。即使未来利率上行，存款的利息成本增加，但是这些老的贷款利率也会跟着上行，所以依然还可以保持着较高的存贷差。

因此对于银行来说，前几年的这些购房贷款，比现在的购房贷款是更加优质的资产。

在这种情况下还期待银行主动降息，那就更不可能了。

0.35利息

又有银行宣布下调存款利率。

5月4日，浙商银行、渤海银行、恒丰银行均发布公告称，于5月5日起调整人民币存款挂牌利率。此番调整后，各存款项目的年利率均有所下调，最高降幅达到30BP。

南都·湾财社记者梳理发现，早在2022年9月中旬，包括国有六大行、九家股份制银行在内的多家银行就已调整人民币存款挂牌利率。彼时，前述三家银行并未调整，导致存款挂牌利率较其余股份行存在一定的差异。

事实上，今年四月以来，湖北、河南、广东等地的多家中小银行也相继下调了部分期限存款挂牌利率。对此，有分析人士表示，在息差压力和MPA、EPA等考核压力下，银行或有动力主动跟进下调存款利率，存款利率下行仍是大势所趋。

三家股份行集体调降存款利率

百万存款每年将少拿3000元利息

5月4日，恒丰银行在官网发布公告称，决定自2023年5月5日起调整人民币存款挂牌利率。其中，活期存款由0.35%调整为0.25%。此外，调整后的三个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期定存挂牌利率分别为1.3%、1.55%、1.85%、2.4%、2.95%、2.95%，降幅在10BP至15BP之间。

同日，浙商银行也发布了自2023年5月5日起调整人民币存款挂牌利率的公告。根据公告内容，该行三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期的个人定存整存整取挂牌利率分别下调13个BP、14个BP、10个BP、10个BP、10个BP和30个BP至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%和2.95%。

同为股份行的渤海银行也发布了关于调整人民币挂牌利率的公告。具体来看，该行将活期存款利率由0.35%调整为0.25%，将三个月、半年期、一年期整存整取利率均下调10BP至1.33%、1.59%、1.85%，将二年期、五年期整存整取利率均下调25BP至2.40%、2.95%。三年期整存整取利率下调幅度最大，由3.25%下调30BP至2.95%。

前述调整对储户有何影响？以渤海银行为例，南都·湾财社记者测算发现，假设一名储户有100万元，过去以三年期整存整取的方式存入该行，每年可获得利息3.25万元，调整后这一数字降至2.95万元，相差3000元。

对于此次存款利率调整，有股份制银行人士对媒体表示，主要是由于在利率市场化进程持续推进和金融让利实体导向不断深入的背景下，综合考虑监管导向、市场价格、同业趋势及该行实际经营情况等因素，对部分期档人民币存款挂牌利率进行了调整，不同期限、不同产品调整幅度不同。

12家股份行均已下调存款利率

“3%”利率难见

南都·湾财社记者注意到，随着前述三家股份行调降存款利率，我国12家股份行存款挂牌利率调整已全部完成。

2022年9月中旬，国有六大行率先下调存款利率。随后，中信银行、光大银行、兴业银行、平安银行等9家股份行相继跟进，调整后基本保持相同存款挂牌利率。

南都·湾财社记者对比12家股份制银行当前存款挂牌利率发现，除招商银行与国有行保持一致水平外，其余股份行活期以及三个月、半年期、一年期定存整存整取利率基本保持一致。此外，浙商银行、恒丰银行与渤海银行的二年期、三年期、五年期整存整取利率仍高于其他股份行。

多家银行年内下调存款利率

央行回应：这是正常现象

南都·湾财社此前报道，今年4月以来，广东、河南、湖北等地多家中小银行纷纷宣布下调存款利率，下调幅度最高为15BP。其中，广东南粤银行更是自2017年11月4日以来，首次进行存款利率调整。

对于这一现象，4月20日，央行货币政策司司长邹澜在一季度金融统计数据有关情况新闻发布会上回应称，“主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。”

邹澜表示，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。去年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。当时，大部分银行已经主动下调过存款利率。

邹澜进一步指出，近年来市场利率整体是下行的。在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。

“通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。”邹澜表示。

值得注意的是，今年4月，市场利率自律定价机制最新修订的《合格审慎评估实施办法》正式下发，将“存款利率市场化定价情况”纳入考核，要求银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值，须较上年第二季度月均值下降合意调水平，否则在“定价行为” 得分（总分100分）基础上扣分。与此同时，存款定价要求纳入MPA考核，实施“一票否决”。

对此，光大证券银行业分析师王一峰表示，当前中小银行考核达标压力整体高于国股银行，部分中小银行考核得分离及格线的安全边际不足，预计会有相当部分银行执行定价下调要求。

采写：南都·湾财社记者 王文妍

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