本月底下架的预定利率3.5%增额寿，优点、缺点有哪些？，下面是银行橙子给大家的分享，一起来看看。
锦上添花贷款利息
大批预定利率3.5%的产品即将在本月底下架，整个市场俨然一副“山雨欲来风满楼”的景象。
目前，兼顾安全储蓄和高回报的产品很少。
而储蓄型保险中的增额寿又是其中佼佼者。
3.5%的增额寿真值得我们入手吗？
我们不妨花几分钟来了解一下产品的优缺点。
01
增额产品当前主流形态主要有增额终身寿险、增额两全险、增额护理险等。
增额之后接的后缀，代表了该产品的险种。
例如，增额终身寿险（简称增额寿）本质就是一款寿险。
由于现金价值需要时间增值，所以增额产品多选择长期人身险为基础。
也正是因为它们是长期人身险，所以足够安全！
自2022年12月12日实行的《保险保障基金管理办法》的第二十一条、第二十二条有如下规定：
保险公司撤销或破产后，
人寿保险必须转让给其他保险公司；
其他长期人身险（长期健康险、年金险等），救助标准按照人寿保险合同执行。
事实上，当下除了50万以下的银行存款、国债、储蓄险之外，再也找不到刚性兑付的其它产品。
02
当然，增额产品的优点不仅是“安全”。
作为“挪储”的首选目标，其优点众多。
1、退保金高利率增值
增额产品的火爆并不只是因为保额以3.5%递增。
最为重要的点在于现金价值（退保金）。
现金价值就是我们将来退保能拿到的钱。
当前增额产品的预定利率是3.5%，即现金价值会最高以近乎3.5%的利率增值终身。
未来的现金价值是多少，能退保拿到多少钱，都是白纸黑字写进合同，受到法律保护。
以10岁男孩，趸交(一次性交)30万到某增额寿。
持有保单10年，账户金额达到40万，退保利率IRR为2.90%，SI为3.31%；
持有保单20年，账户金额达到58万，退保利率IRR为3.40%，SI为4.75%；
持有保单30年，账户金额达到83万，退保利率IRR为3.43%，SI为5.84%。
IRR：内部收益率，衡量产品收益的唯一标准，以复利计算。
SI：: 指按照固定利率（单利）计算本金所产生的利息。一般情况下，增额产品会有一个投保金额，比如1000元起投，缴费年限会有多个选择，比如趸交/3/5/10/15/20年交。这样的设置能满足不同经济条件的家庭。实际回报率不会因为保费多就更高，也不会因为保费低就更低。交1万元的回报率，跟交100万是完全相同的。
由此，增额产品集齐了安全性、高回报、低门槛的特点。
我们接下来聊聊怎么取用的问题。
2、 灵活减保，用途广泛
增额产品的取用，一是通过减保部分取用，二是通过退保全部拿出。
当然，退保代表就此失去高回报了，常规我们都是通过减保取用部分。
判断增额产品减保是否宽松看两点。
一是有没有20%的年度减保限制，没有最好。
当前多数产品都有20%的减保限制，但也还存在少量没有任何减保限制的产品。
二是能否线上操作，可在线减保最佳，邮件减保次之，柜面减保最差。
灵活减保确保了资金取用灵活，我们可以根据实际情况来调配资金。
这就涉及到了增额产品的使用场景。
*养老规划；*强制储蓄；*债务隔离；*财富精准传承；*婚姻财富规划；
*教育婚嫁筹备...
以某增额寿为例，
家长给10岁男孩，趸交（一次性交）30万时，
在孩子18-21岁的四年间，每年减保5万元给孩子上大学。
在孩子25岁时，减保20万用于孩子的结婚事宜。
持有保单15年的时间，共减保拿到40万元。
25岁减保后，账户里的金额还在持续增值，且保单还能继续提供保障。
关于使用场景的详细解读，大家可以参考：一分钟判断自己是否适合买增额寿
3、 功能丰富，满足需求
增额产品的核心虽然是“现金价值”，但丰富的产品功能往往能锦上添花。
列举几个较为重要的功能跟大家介绍下。
*保单贷款
如果急需一笔短期的周转资金怎么办？
选择退保或者减保？
可以，但不划算！
利用保单贷款，最高可以贷出80%现金价值的资金用于周转。
相较于退保或减保，保单贷款解决问题的同时还保住了保单。
现金价值持续增值的金额，可以覆盖大部分或者全部的利息。
*隔代投保
即爷爷奶奶或外公外婆给孙辈投保。
该项功能有哪些好处呢？
【定向且隐秘的传承】：当家庭成员较多，该项功能能有效避免家庭纠纷。
【婚姻资产隔离】：孙辈因离婚时财产分割可能导致生活失去保障，但隔代投保的保单资产则不在分割范围内。
【规避债务风险】：若父母有债务问题，可通过爷爷奶奶投保，孩子保单收益不计入父母债务偿还内容。
【扩大遗产规模】：通过遗嘱来传承资产，无法使资金规模变大，但增额产品可以。
*第二投保人
可以理解为后备投保人，当第一投保人身故，第二投保人可以全权接管保单的所有权益。
这样的产品功能有以下好处：【保单定向传承】：第一投保人身故之后，第二投保人可以接过保单的全部权益，比如缴纳保费、支取账户金额等。
【传承的私密性】：当第二投保人接收保单时，只有保险公司和本人知道，具有极高的私密性。
【保证保单的延续】：保证投保人的意愿得以延续。
比如第一投保人爸爸身故后，妈妈作为第二投保人，可继续缴纳保费，在适当的时候减保或退保将资金用于家庭生活。如果产品支持第二投保人的同时还支持隔代投保，那么对于资产隔离和定向传承则更加有利。
比如孩子父母欠了钱，爷爷奶奶想留笔钱给孩子以后生活，爷爷奶奶作为被保人，孩子这份保单收益不能被用于执行偿还父母债务。
如果看重某项功能，可以带着需求功能来筛选产品，毕竟每款产品的设置都不是完全相同。
03
说了那么多的优点，增额产品真的没有缺点吗？
并不是，它最大的问题就是封闭期。
所谓封闭期，即现金价值超过已交保费的时间。
在封闭期内减保或者退保会造成亏损。
举个例子：
35岁女性，年交10万，交5年，总保费50万。
前5年的现金价值都没有达到50万，第6年现金价值56.9万，超过本金，故该产品的封闭期为6年。
如果没有封闭期的存在，就违背了监管禁止的“长险短做”。
这也从侧面反映出当前监管的强力与细致。我认为封闭期是必要的时间成本。
毕竟增额产品已经兼顾了安全、灵活、高回报的特点。
保险公司需要用收到的保费去做投资，而投资回报是需要时间的。
如果真的有一款产品承诺从你交完钱的第二年开始就有很高的回报，并且持续终身，随去随用，恐怕你也会犯嘀咕。
当然，除此之外，增额寿险还有个小问题。
增额寿险前期的身故杠杆比传统定额寿险低。
以40岁男性，趸交100万为例，看看分别投保增额寿A和定额寿B的区别。
身故金方面，
定额寿B的身故金一直高达393万，终身由3.93倍杠杆。增额寿A前期身故杠杆很低，若第5年身故，仅赔付140万，相较于393万，少了253万。如果40岁选购增额寿A，直到80岁时身故金才超过393万。
退保金方面，
持有保单10年，增额寿A账户价值近140万，IRR为3.4%，SI为3.97%；
持有保单20年，定额寿B账户价值仅有70万。
长期来看，增额寿A的退保利率能趋近3.5%，定额寿B则只能一直徘徊在2%。
随着现金价值的不断攀升，已交保费在中后期实际能创造的身故杠杆价值还是会超过传统寿险。
所以，定额寿的强势之处在于身故杠杆很高，但恰恰是因为身故杠杆高，所以想要高回报就只能等身故。
增额寿身故杠杆弱了些，但魅力在于退保金增值速度快，长期持有的回报很高，而且能取用灵活。
04
增额产品其实很简单，重点在于现金价值能长期以高利率增长，并能灵活减保。
兼具的一些功能可以更好的辅助我们做好家庭资产配置。预定利率已经确定将要下降至3.0%，新时代产品的回报率将远不如现在，而现存产品又将在此之前大规模的退市。
如果您想抓住机会赶上3.5%时代末班车。
又或者想了解更多产品的对比或产品最新信息。
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锦程消费金融锦囊贷靠谱吗
锦程消费金融正逐步扩展线下业务布局。2月2日，锦程消费金融官网发布2021年首次获客渠道合作伙伴招募公告，拟将业务范围进一步扩展至湖北、四川、广东、云南等地。
与此同时，锦程消费金融与二股东周大福合作的分期付款产品——“福贷分期”也正在内测中。不过，在业内人士看来，周大福线上商城的黄金、珠宝等首饰并不属于日常生活消费品，在提供消费场景、扩宽放款渠道上没有太大的想象空间。
扩展线下业务
瞄准三四线城市
锦程消费金融官网显示，其产品主要有线下贷款产品抵押贷，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高额度20万元；以及纯线上贷款产品锦囊贷，最高额度3万元，两款产品年化利率均为最低12.5%。
为布局线下业务，2月2日，锦程消费金融发布获客渠道合作伙伴招募公告，拟在湖北咸宁、四川南充、湖南岳阳、江苏盐城、广东东莞、云南曲靖等地引入新合作机构。
对于渠道商的要求，锦程消费金融在公告中表示，意向机构需具备合法合规的经营主体，经营期限1年以上，注册资本不低于100万，具有固定的办公场所，具备较好的获客能力，并提供主营产品近6个月的月均放款量。
北青金融注意到，锦程消费金融自2020年7月起开始公开招募线下获客渠道商，截至目前共发布四期招募公告，线下业务扩展区域包括福建泉州、山西运城、江苏盐城、江西吉安等地。
整体来看，锦程消费金融线下业务的扩展主要瞄准三四线城市。
业内分析人士指出，中介获客模式能够节省人力成本、业务量实现快速增长，但这种模式的问题在于机构渠道合规性控制难，若渠道商出现问题，风险将传导至消金公司。此外也可能会出现合作机构不断在返利和风控进件方面提高话语权，消金公司处于被动的情况。
值得一提的是，锦程消费金融2020年曾收到一张监管罚单。罚单显示，锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处罚款40万元。在业内看来，此次被罚或与其发放的资金用途没有得到很好的监控，流向房地产等市场有关。
与二股东周大福合作
试水分期支付
除扩展线下业务外，锦程消费金融还与周大福合作在近期推出分期付款产品——“福贷分期”。
据了解，2018年10月，锦程消费金融发生工商信息变更，注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，新引入周大福企业有限公司（以下简称“周大福”）、浩泽净水净水国际控股有限公司和凯枫融资租赁（杭州）有限公司。目前，周大福为锦程消费金融第二大股东，持股25%。
锦程消费金融表示，福贷分期已在实体店运行一年，2020年10月正式在周大福线上商城上线，用户在周大福线上商城购买首饰时，可选择锦程消费金融分期支付方式付款。目前，产品在内测阶段，且仅限周大福2020年9月15日之前注册会员使用。
图片来源：锦程消费金融官方微信公众号
周大福财报数据显示，其销售渠道包括实体店、电子商务与O2O。2020年前三季度，周大福电子商务与O2O相关业务的零售值同比上升了21.8%。截至2020年9月30日，周大福在内地的会员数为266万，在香港及澳门的会员数为119万，但内陆会员再消费占零售值的百分比仅为28.1%。
上述业内人士指出，周大福以黄金、珠宝首饰等为核心的资产，并不属于日常生活消费品，在提供消费场景、扩宽放款渠道上没有太大的想象空间。
文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪
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