贷款单利4.5（单利复利哪个划算）

越有钱的客户，越觉得3.5%的收益高，下面是蜗牛保险经纪给大家的分享，一起来看看。

贷款单利4.5

临近630，外面的「风」吹得可猛了，不少人都想着在近期抓紧上车。

最近我就遇到一个纠结了快一个月的客户，她纠结的并不是要放多少钱进去，而是：

「3.5%，感觉也不高啊。」

很常见的纠结点对不对？

我就跟她解释，3.5%是复利，换算成单利是很可怕的，她最后还是回了我一句：

「但我真的觉得3.5%不高啊，随便搞个理财不都超过了吗？」

当我把这个案例跟公司的小伙伴分享的时候，大家纷纷表示这真的很常见，甚至总结出了一套规律：

越有钱的客户，越觉得3.5%的收益高。

不少人都觉得，有钱人都站在财富的顶端了，获取投资信息的渠道多了去了，随时都可以赚到我们普通人「认知以外」的钱，咋还看得上3.5%呢？

经过我们的一番讨论，发现可能就是所谓的「富人思维」作祟。

首先是有钱人投资的目标是为了「守」财，而不是「赚大钱」。

大部分有钱人都完成了原始积累，接下来要做的事，其实就是将积累的财富沉淀下来，变成「资产」，尽可能让自家「富过三代」。

这种时候相信不少人都会想到，沉淀的「资产」，不就是房产吗？毕竟过去广深的「包租公」们，通过房产实现了「阶级跨越」。

行情好的时候就拿一两套卖一下变现，行情不好的时候就拿来出租，要是房子不塌，别说富三代，富个五代似乎也是可以的。

但问题是现在的房产，不论城市，不论地段，基本就是有价无市。

是时候又要絮絮叨叨讲我被猪油蒙了心的经历。

10年前300万买的房子，价格没涨，房租收益每年4.5%（还不算贷款利息！还只是单利！）

之前也遇到一些中产，大厂被嘎，有一两套价值千万的房产，但那又如何？

卖房吧，前两年上车的，十有八九要亏首付；早些年上车的，又不甘心比别人亏几百万。

不卖吧，上千万的房子一年就可能收个十来万的房租，年化也才一点几。

现在国家多次强调「房住不炒」，出生率断崖式下跌，指望买房博取高收益，或者收租保持稳定3%个点以上的日子，已经过去了。

我们再回到，有钱人要「守」财，到底要守什么。

为了得到这个答案，我们还特地发动了公司所有的小伙伴，去找身边家庭可支配的金融资产大于600万的人去打听了一下。（这是胡润给出的标准）

结果是发现，其实「有钱人」想要守住的，不外乎就是自己的养老金，还有子女的成长资金（包括教育、创业等等）。

因为子女关系着家族阶级的上限，而养老决定了家族下滑的底线。

这些100%未来要用的钱，安全保本才是第一要素。

当下二级市场震荡，大部分人持币观望。

A股熊长牛短，七赔两平一赚，承受长时间煎熬，可能最终「归来仍是3000点」。

国债自14年开始下跌，到现在不足2.7%。

银行存款除了降息还是降息，早几年4%+的大额存单早就跌到在3%附近徘徊。

甚至针对有钱人的信托产品都凉了。

在这样大的经济周期背景下，锁定的3.5%还低吗？

还有一点是，有钱人可能更「耐得住寂寞」，也就是各种教人变富的书里说的「长期思维」。

3.5%，乍一眼看确实是不高。

但请别忽略复利的魔力。

复利3.5%，要转化成单利，50年到9.17%，100年就是30.19%。

这意味着，一个普通人只要攒够100万，放进3.5%的储蓄险里，百年之后就能让下一代拥有几千万身家，变成有钱人。

更何况本来就很有钱的人呢？

写在最后

如果用一栋1000万的房子作为「守财」的工具，50年后房价大概率不会涨到5000万；

用价值为1000万的基金股票比特币账户，50年后有可能是5000万，也有可能还是1000万，甚至有可能归零；

但如果放在3.5%的储蓄险里，50年后铁定会变成5500万。

换做是你，你会怎么选？

当把这个道理给想清楚，自然就会觉得3.5%真高，大额买入储蓄险，就变成一件再正常不过的事儿了。

不过无限贴近3.5%的储蓄险，也就在最后阶段了。

6月30日后，可能陆续切换到3.0%的时代，下调之后的总收益大概相差25%。

且买且珍惜吧。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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单利复利哪个划算

一、货币时间价值的含义

货币时间价值，是指一定量货币在不同时点上的价值量差额。货币的时间价值来源于货币进入社会再生产过程后的价值增值。通常情况下，它是指没有风险也没有通货膨胀情况下的社会平均利润率，是利润平均化规律发生作用的结果。

根据货币具有时间价值的理论，可以将某一时点的货币价值金额折算为其他时点的价值金额。

二、终值和现值

终值（Future Value）又称将来值，是现在一定量的货币折算到未来某一时点所对应的金额，通常记作F。（本利和）

现值（Present Value），是指未来某一时点上一定量的货币折算到现在所对应的金额，通常记作P。（本金）

现值和终值是一定量货币在前后两个不同时点上对应的价值，其差额即为货币的时间价值。现实生活中计算利息时所称本金、本利和的概念相当于货币时间价值理论中的现值和终值。

单利和复利是计息的两种不同方式。

（一）一次性收付款项的复利终值和现值

1、复利终值

复利终值是指一定量的货币，按复利计算的若干期后的本利总和，公式如下：

复利终值公式

式中，

复利终值系数

为复利终值系数，记作（F/P，i，n）；n为计算利息的期数。

【例题】某人将10 000元存入银行，年利率2%，求10年后的终值。已知（F/P，2%，10）= 1.2190。

F = 10 000×1.2190 = 12 190（元）

2、复利现值

复利现值是指未来某期的一定量的货币，按复利计算的现在价值，公式如下：

复利现值公式

式中，

复利现值系数

为复利现值系数，记作（P/F，i，n）；n为计算利息的期数。

【例题】某人为了10年后能从银行取出10 000元，在年利率2%的情况下，求当前应存入的金额。已知（P/F，2%，10）=0.8203

P=10 000×0.8203=8203（元）

（二）年金

年金（Annuity）是指一定时期内每隔相等时间发生相等金额的收付款项（等额、同向、同距），通常用A来表示。年金的形式包括保险费、养老金、直线法下计提的折旧、租金、等额分期收款、等额分期付款等，年金具有等额性和连续性特点，但年金的间隔期不一定是一年。年金按照收付时点和方式的不同可以将年金分为年金包括普通年金（后付年金）、预付年金（先付年金）、递延年金、永续年金等四种形式。

①普通年金（后付年金）：从第一期开始每期期末收付款的年金

②预付年金（即付年金、先付年金）：从第一期开始每期期初收付款的年金

③递延年金（延期年金）：在第二期或第二期以后收付款的年金

④永续年金：无限期的普通年金

年金的有关计算

（1）普通年金现值

普通年金现值，是指将在一定时期内按相同时间间隔在每期期末收付的相等金额按照一定的市场利率折算到第一期期初的现值之和。

普通年金现值的计算公式

式中，

年金现值系数

称为年金现值系数，记作（P/A，i，n）；n为计算利息的期数，i为利率，年金现值系数的值可查年金现值系数表得到。

普通年金终值指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。如果年金相当于零存整取储蓄存款的零存数，那么年金终值就是零存整取的整取数。普通年金终值的计算，公式如下：

普通年金终值公式

式中，

称为年金终值系数，记作（F/A，i，n）；n为计算利息的期数，i为利率，年金终值系数的值可查普通年金终值系数表得到。

【例题】某投资项目于2017年年初动工，假设当年投产，从投产之日起每年末可得收益100 000元。按年利率5%计算，计算预期5年收益的现值。已知(P/A，5%，5)=4.3295。

预期5年收益的现值

=A×(P/A，i，n)

=100 000×(P/A，5%，5)

=100 000×4.3295

=432 950（元）

【思考】已知贷款本金是100万元，贷款年利率是5%，期限是360个月，可以计算出月供额是5368.22元。

那么，如果已知贷款本金是100万元，告诉你月供是5368.22元，期限是360个月，可以反推出贷款利率是多少吗？

【回答】可以。

【结论】根据年金现值的计算公式，如果已知P（本金）、A（月供）、i（利率）和n（期限）中的任意三个数，都可以计算出剩余的一个数。

【例题】2×13年1月1日，甲公司支付价款1 000万元从上海证券交易所购入A公司同日发行的5年期公司债券12 500份，债券票面价值总额为1 250万元，票面年利率为4.72%，于年末支付本年度债券利息（即每年利息为59 万元），本金在债券到期时一次性偿还。甲公司根据其管理该债券的业务模式和该债券的合同现金流量特征，将该债券分类为以摊余成本计量的金融资产。假定不考虑所得税、减值损失等因素，计算该债券的实际利率i：

即：1 000=59×（P/A，i，4）+（59+1 250）×（P/F，i，5）

采用插值法，计算得出i=10%，下面为一个具体插值法的例子：

59+59+59+59+59+1 250）×（1+r）^-5=1 000

（59×5+1 250）×（P/F，r，5）=1 000

即：（P/F，r，5）=0.6472

经查表已知：

（P/F，8%，5）=0.6806

（P/F，10%，5）=0.6209

从而计算出r约等于9.05%

（2）预付年金：也称先付年金、即付年金，是在每期期初发生的年金。

（3）递延年金

（4）永续年金

【结论】

1.本金一般称之为“摊余成本”。

2.每期收付的利息包含两部分：

（1）实际利息=期初摊余成本×实际利率；

（2）偿还的本金=每期收付的利息-实际利息

偿还本金，会引起摊余成本的变化。

3.期末摊余成本

=期初本金-偿还的本金

=期初本金-每期收付的利息+实际利息

4.从账务处理来看，摊余成本一般就是金融资产或金融负债的账面价值

【会人会语】

一寸光阴一寸金，这是对货币时间价值的最好诠释。

人与人之间的差别在于单位时间的货币价值不同，笨拙的人哪怕是复利计息，也可能赶不上天才的人单利计息，但只要时间足够长，那么货币时间价值一定会让笨鸟先飞！

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