15楼财经 | 仍在用“日利率”揽客 这些贷款APP在展示利率上耍“小聪明”，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
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央行今年3月发布的2021年第3号公告明确要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。然而，近期北青-北京头条记者发现，不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”，只显示看上去很低的日利率或者最低年化利率，等消费者真正贷到了款，才发现真实利率比自己想象的高很多。
央行要求日利率不应比年化利率更明显
根据央行公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。采用单利计算方法的，应说明是单利。
少数APP仍违规以日利率宣传揽客
央行的公告已经发布近两个月，然而北青-北京头条记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客，没有同时标注年化利率。
比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3，60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“最高30万，极速借款，日息最低万2”，点击进入后，才会看到四款有年化利率显示的贷款产品；马上金融APP后下载后首次打开，页面只显示“0抵押，日息万3起，1分钟放款”。
部分贷款产品的宣传页面只标注最高贷款额度
此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。比如，京东金条的激活页面，只显示了20万元的最高借款额度，以及“5万元免费用15天”、“借款快”、“分期还”、“利息低”等字样，没有具体利率说明，需要开通后才能看见；马上金融APP进入后，也只显示最高可申请额度，需要注册才可以看见详细信息；小米随星借也只显示“最高可借额度为300000元”，“最快1分钟放款、灵活还款“，需要登录才可以了解进一步信息。
标注单利的贷款产品很少
根据央行要求，所有贷款产品都应明示贷款年化利率；贷款年化利率可用复利或单利方法计算；采用单利计算方法的，应说明是单利。复利计算方法即内部收益率法，即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。央行公告的附件称这是“计算贷款年化利率较为公允的方法。”
经过调查，北青-北京头条记者发现，目前大部分主流机构的贷款产品都按央行要求标注了年化利率信息，支付宝借呗、微粒贷、度小满有钱花、美团生活费等都同时展示了日利率和年利率，有的还列出了二者的转换公式。只有极少数产品的利率旁注明“单利”。比如：安逸花首页显示“年化利率最低7.2%起（单利），实施风险定价”。
同一笔贷款用复利计算的结果高于单利
单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢？央行公告中提供了两个示例，相同本金、相同期限和相同还款计划的贷款，按照IRR方法计算的结果都比单利高。
比如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。
某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。
别被最低利率诱惑 实际获批利率往往高很多
北青-北京头条记者发现，很多标注了年化利率的产品都标注的是“年化利率7.2%起”，如果你以为到手的利率就是7.2%，那很可能要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级，客户需要先进行申请操作，在机构审批之后，才能知道自己的最终获取额度和适用利率。客户的贷款利率不会都一样，只有最优质的的客户才能享受到最低利率。
根据记者调查，不同资质的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大；同一个人在不同平台实际拿到的利率也可能不同；而真正享受到最低利率的客户真的很少。
比如，同样是支付宝借呗，读者王小姐的日利率为万2.5，年利率9.125%；她的朋友张先生确实日利率万4，年利率14.6%；而王小姐的微粒贷年利率为10.95%，比借呗高；张先生的微粒贷利率却是12.775%，比借呗低。
在另一款应用上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消费者黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍还多；李先生获批的日利率更是高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉超过4万条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。
贷款产品标注利率区间会更有诚意
北青-北京头条记者发现，也有一些机构的贷款产品不只展示最低利率，还会给出明确的利率范围，有了最高上限，消费者心里会比较有谱。
比如，携程APP里“借钱优选”栏目显示的几款合作机构推出的贷款产品都展示了年综合费率或年化利率的区间：万达普惠，年综合费率24%-36%；中原消费金融，年综合费率10.8%-36%；马上消费，年综合费率18%-35%；上海华瑞银行航旅贷，年化利率10.8%-23.4%；中邮消金—邮你贷，年综合费率14.04%-28.44%；中银消金，年综合费率24%-36%；振兴银行-兴一贷，年综合费率13.04%-24%。
业内人士认为，这几款产品展示的利率区间比较符合市场情况，用区间标注的方式也显然比只标明最低利率的方式对消费者更有诚意。
监管机构：警惕网络平台诱导过度借贷
去年年底，中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银保监会指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。
还有一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。
针对这些过度借贷消费营销行为，中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。合理使用借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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金融界(美股JRJC)网北京时间5月20日消息，中国快速成长的快递公司中通快递(美股ZTO)有限公司今天公布其截至2021年3月31日止第一季度的未经审计财务业绩。本公司包裹量增长88.5%，市占率扩大1.5个百分点至20.4%，同时保持高质量的服务及客户满意度。调整后净利润增长23.1%至人民币7.816亿元，超出市场预期。 经营活动产生的现金为人民币4.77亿元。
2021年第一季度财务摘要
毛利为人民币10.965亿元（1.674亿美元），较2020年同期的人民币8.187亿元增长33.9%。
净利润为人民币5.335亿元（0.814亿美元），较2020年同期的人民币3.710亿元增长43.8%。
调整后息税折摊前收益为人民币14.681亿元（2.241亿美元），较2020年同期的人民币11.734亿元增长25.1%。
调整后净利润为人民币7.816亿元（1.193亿美元），较2020年同期的人民币6.351亿元增长23.1%。
基本及摊薄每股美国存托股（「美国存托股」）收益为人民币0.64元（0.10美元），较2020年同期的人民币0.48元增长33.3%。
归属于普通股股东的调整后基本及摊薄每股美国存托股收益为人民币0.94元（0.14美元），较2020年同期的人民币0.82元增长14.6%。
经营活动产生的现金流量净额为人民币4.77亿元（0.728亿美元），而2020年同期为人民币1.778亿元。
2021年第一季度经营摘要
包裹量为44.75亿件，较2020年同期的23.74亿件增长88.5%。
截至2021年3月31日，揽件╱派件网点数量为约30,000个。
截至2021年3月31日，直接网络合作伙伴数量为5,350余名。
截至2021年3月31日，干线车辆数量10,450余辆，其中包括10,050余辆自有车辆及约400辆由桐庐通泽物流有限公司（专门为中通服务的运输运营商）拥有及经营的车辆。
截至2021年3月31日，10,050余辆自有车辆中有8,100余辆自有卡车为车长15至17米的高运力车型，而截至2020年12月31日为约7,900辆。
截至2021年3月31日，分拣中心间干线运输路线为3,650余条，而截至2020年12月31日为3,600余条。
截至2021年3月31日，分拣中心的数量为95个，其中84个由本公司运营，11个由本公司网络合作伙伴运营。
中通快递集团创始人、董事长兼首席执行官赖梅松先生表示，一季度，受惠于国内经济的平稳复苏和增长，中国快递行业的包裹量相较去年的低基数增长了75%。中通的包裹量达45亿件，其包裹量的增长较行业平均增速快13.5个百分点，市场份额较去年扩大1.5个百分点至20.4%。
赖梅松补充道：中国快递行业的竞争态势持续演变。尽管价格竞争依然激烈导致行业利润水平下降，产能更强且合作伙伴网络更稳定的公司取得了更好的业绩表现。中通自早年开始就致力于基础设施的持续建设以及网络合作伙伴信任和忠诚度的培养。凭借我们网络领先的吞吐能力和有效的激励政策，我们的客户满意度排名保持第一，同时实现了健康的市场份额扩张和利润水平。我们坚信，中通稳健的战略规划和实施以及依托领先的规模和效率而实现的优质服务，将为我们在未来提供制胜的优势。
中通快递集团首席财务官颜惠萍女士表示，我们实现调整后净利润人民币7.82亿元，同比增长23.1%。核心快递业务的单票价格下降了12.4%，与同业竞争对手相比此降幅最小，然而我们获得的市场份额增长最大。尽管ETC通行费免征的利好政策在去年5月到期失效了，我们的单票分拣加运输成本的综合效益较去年还是提高了5.2%，同时我们企业后台管理效益继续为盈利作出积极贡献。
颜惠萍补充说到：本季度经营活动产生的现金流增长168.3%，达到人民币4.77亿元。资本开支为人民币23亿元，因我们更注重综合物流服务能力的建设。我们已就物流领域产品和服务的差异化制定独特目标，以在未来3到5年为更多消费者和企业提供服务。
2021年第一季度财务业绩
收入总额为人民币64.725亿元（9.879亿美元），较2020年同期的人民币39.159亿元增长65.3%。核心快递服务收入较2020年同期增长65.2%，该增长是由于包裹量同比增长88.5%以及主要由竞争导致的单票价格下降12.4%及单件包裹重量下降的综合影响所致。受全球COVID-19疫情期间跨境电子商务需求激增和价格提升所驱动，货运代理服务收入较2020年同期增长66.8%。物料销售收入主要由打印电子面单所需的热敏纸销售收入组成，同比增长47.0%，远低于业务量增速，这是由于可减少碳排放量的低价格一联电子面单使用率增加。其他收入主要由金融贷款业务和广告服务组成。
营业成本总额为人民币53.760亿元（8.205亿美元），较去年同期的人民币30.972亿元增长73.6%。
干线运输成本为人民币25.339亿元（3.868亿美元），较去年同期的人民币12.974亿元增长95.3%。该增长主要是由于（i）2020年2月中至2020年5月初大流行期间生效的联邦过路费免征政策到期及（ii）去年大流行爆发期间国内柴油价格下降。因此，扣除规模扩大的自有高运力车辆占比提升所带来的积极影响，单票干线运输成本上涨3.6%至人民币0.57元。
分拣中心成本为人民币15.114亿元（2.307亿美元），较去年同期的人民币9.658亿元增长56.5%。该增长主要包括（i）相关人工成本增加人民币4.365亿元（0.666亿美元）；及（ii）由于已安装的自动化分拣设备数量增加导致的相关折旧及摊销成本增加人民币0.618亿元（0.094亿美元）。截至2021年3月31日，有349套自动化分拣设备投入使用，而截至2020年3月31日为265套。由于自动化水平的提升和规模效应的改善，单票分拣成本同比下降17.0%至人民币0.34元。
物料销售成本为人民币0.746亿元（0.114亿美元），较去年同期的人民币0.745亿元相对保持稳定，此乃由于包裹量增加以及单页电子面单用量增加使单位成本降低的综合影响所致。
其他成本为人民币8.198亿元（1.251亿美元），较去年同期增加人民币3.478亿元（0.531亿美元）。该增长主要为（i）企业客户派送成本增加人民币2.433亿元（0.371亿美元），在相关业务量同比增长117.3%的情况下属合理； （ii）科技平台研发相关成本增加人民币0.840亿元（0.128亿美元）；及（iii）营业税附加增加人民币0.212亿元（0.032亿美元）。
毛利为人民币10.965亿元（1.674亿美元），较去年同期的人民币8.187亿元增长33.9%。毛利率从去年同期的20.9%下降到16.9%，是由于竞争导致的核心快递业务单票收入下降12.4%和相应的单票成本下降6.7%的综合影响。
总经营费用为人民币4.637亿元（0.708亿美元），去年同期为人民币4.466亿元。
销售、一般及行政费用为人民币6.202亿元（0.947亿美元），较去年同期的人民币5.601亿元增长10.7%。主要是由于工资及计提绩效奖金增加人民币0.503亿元（0.077亿美元）。
其他经营收入净额为人民币1.566亿元（0.239亿美元），去年同期为人民币1.134亿元。其他经营收入主要包括（i）政府补贴及税费返还人民币0.897亿元（0.137亿美元）；及（ii） 增值税加计扣除人民币0.566亿元（0.086亿美元）。
经营利润为人民币6.329亿元（0.966亿美元），较去年同期的人民币3.720亿元增长70.1%。经营利润率从去年同期的9.5%增至9.8%，主要是由于运营杠杆改善。
利息收入为人民币0.755亿元（0.115亿美元），去年同期为人民币1.262亿元。
利息费用为人民币0.156亿元（0.024亿美元），去年同期为人民币0.003亿元。
金融工具公允价值变动收益为人民币0.158亿元（0.024亿美元），其反映双重货币票据╱ 存款、外汇期权及远期合约的公允价值变动（使用出售银行估计的赎回价评估）。去年同期并无类似金融工具。
所得税费用为人民币1.496亿元（0.228亿美元），去年同期为人民币1.298亿元。
净利润为人民币5.335亿元（0.814亿美元），较去年同期的人民币3.710亿元增长43.8%。
归属于普通股股东的基本及摊薄每股美国存托股收益为人民币0.64元（0.10美元），去年同期的基本及摊薄每股美国存托股收益为人民币0.48元。
归属于普通股股东的基本及摊薄每股美国存托股调整后收益为人民币0.94元（0.14美元），去年同期为人民币0.82元。
调整后净利润为人民币7.816亿元（1.193亿美元），去年同期为人民币6.351亿元。
息税折摊前收益为人民币12.201亿元（1.862亿美元），去年同期为人民币9.093亿元。
调整后息税折摊前收益为人民币14.681亿元（2.241亿美元），去年同期为人民币11.734亿元。
经营活动产生的现金流量净额为人民币4.770亿元（0.728亿美元），去年同期为人民币1.778亿元。
前景展望
本公司对于之前做出的年度业务量指引没有修改。基于当前市场条件和运营情况，本公司预测2021年的全年包裹量将在229.5-238.0亿件的区间，对应同比增长35%-40%。以上预测基于管理层的当前初步观点，并可能根据实际情况进行调整。
回购公司股份
于2018年11月15日，本公司宣布一项股份回购计划，据此，中通获授权于其后的18个月期间内以美国存托股的形式购回最高总价值为5亿美元的自身A类普通股。于2020年3月13日，本公司董事会批准将正在实施的股份回购计划延长至2021年6月30日。于2021年3月31日，董事会批准股份回购计划的变动，将可能回购的股份总价值由5亿美元增加到10亿美元，并将有效期延长两年，直至2023年6月30日为止。本公司预期回购资金来自其现有的现金余额。截至2021年3月31日，本公司以平均购买价23.14美元（包括回购佣金）购买共计17,395,023股美国存托股。
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