2023年：困境中的银行贷款，下面是广州田经理给大家的分享，一起来看看。
银行贷款到收缩会贷款难吗
在贷款路上一波三折，你是否曾有过这样的经历？
请问您是否有过去银行申请贷款的经历？
确实有过，但没有成功办理。
那为什么没有办理成功呢？
总是被拒绝，让人伤透了心。
很多人都会有类似的体验，办理银行贷款真的很难！而且以后办理银行贷款会更加困难！尤其是抵押、质押等类型的贷款。
根据银行的统计数据显示，在小微企业申请银行贷款的情况下，只有9.7%的企业能够成功贷款，38.9%的企业则无功而返。
随着贷款需求的不断增长，供不应求的局面日益严重。
那么，到底是什么原因导致银行贷款越来越难呢？
一、宏观环境的影响
1、征信系统被信联替代
中国人民银行官网已公示，央行已受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，这意味着备受期待的“信联”即将推出。
“信联”整合了人民银行征信记录、大数据征信和中国互联网金融协会等多个征信企业，实现了征信数据的全方位整合。
“信联”的到来意味着每个人的行为记录将纳入征信系统，不良记录将无处遁形，老赖们将难以逃脱。
2、银监会、保监会合并，实现共同监管
银行监管部门壁垒被打破，银行、保险等各机构、业务和产品由一个监管机构实现穿透式监管。这有助于提高监管的广度和深度，找到风险源头，有针对性地制定防控措施，实现全面监管。
这样的监管力度让资质稍差的人心生恐惧。
3、央行再次上调公开市场利率，导致额度紧张
自美联储加息以来，央行公开市场利率再度上调。
中国银行行长周小川曾表示：“未来一段时间贷款额度将会收紧，利息也会逐渐上浮，门槛将进一步提高，贷款的困难、严格和紧缺将成为必然现象。”
4、信贷收缩，某些个人专项贷款被关闭
随着美联储加息，包括中国央行在内的各国开始实施新一轮的信贷收缩。
对于银行等金融机构来说，信用贷款风险较高。
一方面，企业可能面临竞争和经营不善等问题，无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升，甚至可能引发银行信贷危机。
另一方面，经济下行期间，银行的信贷能力不足，需要根据实际情况调整信贷方案，保证自身机制的健康运行。
二、银行的影响
1、银行盈利问题
银行业务主要分为净利息收入、手续费及佣金收入和其他非息收入。其中，净利息收入是主要来源，银行主要通过吸收存款和发放贷款来获得收入，所谓的“利差”指的是贷款利息收入与存款利息支出之间的差额占银行总收入的比例。还有一种是净手续费及佣金收入，即常说的中间业务收入，包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。
银行在办理几万元与上百万元的贷款流程上并无太大差别，银行很现实，对于贷款额度较高的客户，往往也是有资金实力的客户，所以在花费时间和精力相近的情况下，银行更倾向于为高收益的客户提供服务。
2、银行竞争问题
银行贷款审批只评估当前情况，而非预期，因此许多小企业甚至个人都因各种问题被拒之门外。相比传统的繁琐审批流程和漫长办理时间，人们对贷款的需求越来越多，其他金融机构崛起迅速。相较于银行，其他金融机构的贷款门槛较低，贷款流程简化、办理效率高。经过十年的发展，其他金融机构也趋于规范化和成熟化。
银行门槛较高，这是不言而喻的。每家银行都有不同的审核标准，重点审核内容也各有不同，毕竟银行不是慈善机构，需要确保贷款是否盈利，是否有合适的抵押物或充足担保，需要将贷款风险降至最低
银行收缩贷款的原因
财联社4月11日讯（编辑 卞纯）有“末日博士”之称的著名经济学家鲁比尼（Nouriel Roubini）日前再次对美国经济发出警告。他表示，最近的银行业危机可能会破坏美联储在抑制通胀的同时实现经济软着陆的努力。
地区性银行困境将继续
在参加一档电视节目时，主持人向鲁比尼抛出了一个问题：第一共和银行最近宣布将暂停优先股季度股息，这是否表明美国银行业和全球金融业前路漫长而黑暗？
鲁比尼的回答是，美国的银行系统，尤其是地区性银行，短期内将处境艰难。
“不仅对于第一共和银行，对许多其他地区性银行而言，他们的业务模式目前都面临着严重挑战。”鲁比尼表示。
他指出，地区性银行的存款基础薄弱，有大量未纳入保险的存款，而现在人们意识到，当银行存款利率接近零时，他们可以从货币市场国库券赚取4%或5%的收益。这就是问题根源，因此，地区性银行的问题将继续存在。
硅谷银行在倒闭前是美国第17大银行，其倒闭的原因是它有大量未纳入保险的存款——超过总存款的93%——并且其投资组合过度暴露于长期国债，随着美联储提高利率以降低通胀，这些国债的价格大幅下跌。
Signature Bank在硅谷银行倒闭后不久也倒闭了，该行约有89%的存款没有纳入保险。
第一共和银行虽然迄今为止避免了破产，但自危机开始以来股价下跌了80%以上。标普全球的数据显示，截至去年年底，第一共和银行的总存款中约有67%未纳入保险。
美国经济硬着陆可能性加大
“我认为问题出在地区性银行，但地区性银行是家庭抵押贷款、中小企业和商业房地产的重要贷款机构。因此，我们将面临信贷紧缩。”鲁比尼表示。
他补充称：“信贷紧缩将使得出现经济衰退和硬着陆的可能性比以前大得多。因此，美国银行系统的很大一部分正面临严重的信贷紧缩。”
“最糟糕的情况就在我们面前，美联储和其他央行正面临两难境地。他们必须实现价格稳定。他们必须保持经济增长，避免经济衰退。他们必须保持金融稳定。利率必须进一步提高，因为通胀率仍远高于目标。这将导致经济硬着陆。”鲁比尼称。
针对美联储利率前景，鲁比尼认为，美联储下个月加息25基点不会令市场感到意外，但考虑到美国通胀仍足够高，对于市场预计的美联储将在今年下半年大幅降息，他认为这个想法有点妄想。
本文源自财联社 卞纯
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