贷款卷（12）截断和再抵押，下面是源兴江国军给大家的分享，一起来看看。
贷款怎样截断还款
抵押贷款之所以重要，是因为绝大多数人对它的理解都是错误的。
一）劣质贷款
90%的人，对于抵押贷款的理解都是错误的。
因为在他们的心目中，抵押贷款是一种“劣质贷款”。
好比我买房时，申请不到按揭贷款，因而我不得不先全款，再申请抵押贷款，这是一种退而求其次的做法。
我们来做一下比较：
按揭贷款：最长30年，贷七成，标准利率4.9%（目前有上浮）,无手续费。
抵押贷款：最长20年，贷七成，利率5-8%，有手续费。
可见，抵押贷款全面较差。
很多人因此沾沾自喜，觉得自己手中的贷款“高度优化”。
每一笔负债都是优质按揭贷款，七成三十年，完美无瑕。
这样的想法，当然是以上全错。
二）截断
抵押贷款真正的价值，应该是把你的按揭还了，重新再抵押。
为什么，为什么要把优质贷款还掉，换成劣质贷款。
答案是：你可以获得更多的现金。
一笔按揭贷款等你办完了以后，好比2015年你买了300W的房子，贷款210W。
到了2020年，贷款越还越少，你的贷款可能还剩190W。
可是这时候你的房子呢，如果以武汉房地产市场为例的话，则2015年300万的房子，到今天普遍市价都到了600W以上。
190 / 600 = 31.6%。
你的资产负债率已经下降到了31.6%。
如果你重新做一笔七成的抵押贷款，则可以多拿出接近40%的现金。
现金是宝贵的，对于做生意的人来说，甚至是可以救命的。
即使你拿出来投资，回报都比银行的贷款利率要高，而且货币贬值还是银行在承担。
2015年找银行借了100个鸡蛋，2020年只需要还50个鸡蛋了。
所以，这时候你就可以做“再抵押”，用业内的术语叫做“截断”。
把30年期的按揭贷款给截了，重新抵押出来。
三）再抵押的融资成本
我们以刚才的的例子来计算一下再抵押的融资成本：
你的按揭剩余190万，还有25年，利率是5.9，总利息是1737754。
假设截断，则可以抵押出600X70%=420万，贷20年，利率我们暂且算6%。
则新的贷款总利息是3021625，另有贷款服务费2%。
实战中某些银行的20年抵押已经可以做到5.39%，甚至更低，已经远远低于按揭贷款的利率，个别银行还可以做30年抵押。
我们在贷款选择的精算法（下）当中，已经说明了比较的方法，也就是先把年限拉到一致：
190万，5.9%，拉到20年，总利息是1340673。
利息差额是3021625-1340673=1680952。
我们实际到手的现金减去服务费，是420X98%-190=221.6万。
根据反推，一笔221.6万元的贷款，贷20年，总利息1680952，对应的利率是6.28%。
也就是截断再抵押，获得的221.6万元现金，实际融资成本为6.28%。
四）二次抵押
如果你原有的贷款已经是抵押贷款，现在重新申请抵押一次，那是任何心理负担都没有的。
现在市面上有一些银行专做二押的产品，即原有的按揭或抵押贷款可以不还清，直接再抵押，总额度不超过抵押物价值的70%。
知道了“再抵押”的用法，一个好处就是，当你申请贷款时，只能办利息高、年限短的产品时候，也不再那么地心疼了。
原本以为是在20-30年里，我利率始终比你高，还款始终比你快。
每当想起这事，心都一阵阵绞痛。
可是现在你明白了，不管任何贷款，每过五年都可以重新“截断---再抵押”办一次。
相对来说，前期办得不好的事，就没那么地痛了。
如果前期做的抵押贷款是10年期较高利率的，而你重新抵押成20年、30年较低利率的，则不仅可以实现多拿一笔钱的同时，还能降低月供。
现金和负债都优化了。
想知道更多贷款知识，私聊老江送你干货大全。
贷款可以缩短还款期限
提前还房贷：缩短年限还是减少月供？
随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，越来越多的人选择提前还房贷。然而，在提前还贷的过程中，借款人常常面临一个抉择：是缩短房贷的还款年限还是减少每月的还款额？本文将从资讯和评价两个角度为您解析这个难题。
一、资讯：提前还房贷的两种方式
缩短还款年限
提前还房贷的借款人可以申请缩短还款年限。通过这种方式，借款人可以提前结束贷款，减少总利息支出。银行通常会根据借款人的还款情况和申请材料来决定是否同意缩短还款年限。
减少每月还款额
借款人还可以选择减少每月的还款额。这种方式可以减轻借款人的每月还款压力，但需要承担更多的利息支出。银行通常会根据借款人的还款情况和信用记录来决定是否同意减少每月还款额。
二、评价：如何选择最合适的还款方式？
考虑还款时间和金额
在选择提前还房贷的方式时，借款人应先考虑自己的还款时间和金额。如果借款人有一定的资金储备，且能够承受每月还款压力，缩短还款年限可能是更佳选择。因为这种方式可以减少总利息支出，让借款人更早地结束贷款。
考虑还款灵活性
如果借款人无法一次性拿出大量资金用于提前还房贷，那么减少每月还款额可能更为合适。这种方式可以让借款人减轻每月的还款压力，同时避免因一次性还清贷款而造成的经济压力。此外，如果借款人未来有再次贷款的需求，也可以保留更多的流动资金以备不时之需。
考虑投资收益和机会成本
借款人在提前还房贷时，还需要考虑自己的投资收益和机会成本。如果借款人将提前还贷的资金用于其他投资项目，例如购买理财产品、股票等，需要权衡投资收益与贷款利率之间的关系。如果投资收益高于贷款利率，那么借款人可以考虑将资金用于投资而非提前还贷。另外，如果借款人有其他需要资金支持的生活或商业计划，也可以考虑将这些计划所需的资金与提前还贷所需的资金进行比较，以确定最优方案。
与银行沟通协商
在选择提前还房贷的方式时，借款人还可以与银行沟通协商。不同银行对于提前还房贷的政策和要求可能存在差异，借款人可以根据自身情况和银行政策进行协商。有时候，借款人还可以与银行谈判获得一些优惠政策和利率折扣，从而降低贷款成本。
综上所述，提前还房贷时，缩短还款年限和减少每月还款额都有各自的优势和适用场景。借款人应该根据自己的实际情况和需求进行选择。如果借款人希望减轻每月还款压力并且能够承担更多的利息支出，那么减少每月还款额可能更为合适；如果借款人希望提前结束贷款并且减少总利息支出，那么缩短还款年限可能更为合适。在做出选择时，借款人还需充分考虑自身的经济状况、投资收益、机会成本以及银行的政策要求，从而做出最优决策。#提前还贷值不值# #你的房贷降了嘛# #提前还贷行不行# #为何提前还房贷#
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