“高额股票抵押贷款利率可降至3.85%，”这款沙发的由来是什么？，下面是凉烟TvT给大家的分享，一起来看看。
房屋抵押贷款3.85%
中新经纬8月17日电（魏薇实习生刘雨荷子）“存量房贷客户降息的好处已经来了，房贷利率在4.6%以上的客户，还有剩余期限的客户”16年以上，无论首套。二套，无论哪家银行，都可以降低利率。”中德住房储蓄银行（下称：中德银行）的一位客户经理每天都会在朋友圈发布类似的消息。
“处理这些事情的人不少，而且都是现有的抵押贷款客户，利率在4.5%-4.9%甚至更高。”对方透露，8月8日，记者·客户经理以客户身份向中德银行天津分行方·经理（化名）进行咨询。
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻局新闻发布会上表示：“我们按照市场化、法治化的原则，支持和鼓励商业活动银行独立经营，与借款人协商变更合同协议，或以新发放的贷款取代原有的存量贷款。
消息一出，再融资的呼声再次出现。记者的研究发现，在央行投票之前，中德银行就已经从事企业贷转住房的储蓄贷款活动。这个生意值得吗？这款沙发的由来是什么？
抵押贷款利率可以降至3.3%吗？
中德银行的产品声称“贷款利率在4.6%至5.635%之间的客户可立即将贷款利率降至3.85%，并可享受二次降息至3.3%”，其中有何玄机？
假设住房总付款400万元，贷款总额160万元，剩余贷款本金约150万元，抵押贷款利率4.9%，25年等额还本付息，剩余贷款本金约150万元。以还款期限22年为例，每月还款额约为9260.46元，目前剩余贷款共需支付利息约95.38万元。
方经理根据前述记者提供的房贷数据以及个人经济情况，推荐了两款存贷合一的住房储蓄产品AA（违约）和AC（违约）。“如果每月没有还款压力，预计11年还清房贷，如果选择AA（标准），只需支付约35.58万元利息；如果预计11年还清贷款，则只需支付35.58万元左右的利息。”19年左右，您推荐AC（默认），需要支付利息约60.09元万元。
根据上述案例计算，方经理介绍，如果选择AA（标准），首先要在银行存入5万元，存款利率为0.5%。同时，还有一些政府折扣和1%的服务费。贷款部分分为两期还款：第一期为前61个月，其中前58个月每月须支付固定利率4812元、本金12000元，每月还款总额为16812元。仅偿还利息4812元，合计本金69.6万元，利息29.35万元；第二阶段为剩余71个月，每月还本付息合计11642.64元，合计本金75万元，利息76600元。
以此计算，总利息为29.35万元+7.66万元+服务费1.5万元-政府补贴及利息2.93万元=35.58万元。
中诚信国际信用评级机构发布的《2021年中德银行主体信用评级报告》指出，居民储蓄业务是中德银行独特的业务变体。该业务分为三个阶段：存款阶段、贷款分配阶段、贷款阶段。
报道称，家庭储蓄公司要求储户按照合同规定存钱，存款利率根据产品不同略有差异。年利率在0.35%至1.5%之间，以0.5%最为重要；为了业务发展，家庭储蓄者可以获得年利率1.5%或1.0%的利息补贴；当储蓄金额和期限符合产品约定的贷款条件时，住房储蓄者可以申请贷款分配；相关手续办理完毕后，储户即可提取储蓄存款，获得约定的存款利率，申请政府补贴，最终获得年利率1.35%-3%的利息收入（含政府返利）。贷款利率由储户选择的产品决定。获得居民储蓄贷款的类型确定，最低年利率为3.30%。贷款金额根据储户同意的投资金额和合同金额确定。主要用于购买或更换房屋的商业贷款。
这值得么？
虽然客户经理宣布第一期贷款利息为3.85%，第二期贷款利息为3.30%，但真正的贷款利息真的像宣传的那么低吗？
中新经纬使用反向贷款利率计算器计算，假设除去首笔存款5万元，实际贷款金额为145万元，总还款金额为35.58万元+1、4500万元，贷款期限为132个月，平均每月还款额约为13680.55元，若按等额还本付息计算，贷款利率为4.12%。
此外，不难看出，采用AA（标准）还款方式，每月房贷还款额几乎翻倍，贷款期限从25年缩短至11年。如果贷款人直接将抵押期限缩短至11年，每月还款额将增加至14,722.56元，总利息将变为443,400元。相比之下，缩短的还款期限比AA（标准）还款的利息总额高出约8.76万元。若贷款人将还款期限缩短至11年，并将贷款还款方式改为等额本金还款，则利息总额为40.73万元，比AA（标准）高出5.15万元，首月还款额增加为17488.64元，则上个月月缴费为11410.04元。
据中德银行官网介绍，AA（标准）产品是中德银行集存贷款于一体的居民储蓄产品。存款利率0.5%，一次性存款期限27个月，定期存款期限52个月；年利率3.3%（按单利计算，无与贷款直接相关的费用），最长贷款期限为71个月。
至于将抵押贷款转给中德银行，该行客服已公布，这家公司叫住房储蓄商业贷款。客户首先向中德银行申请。贷款资格获批后，可向原贷款银行申请提前还款。同时，中德银行批准贷款，并在一个月左右发放贷款。贷款获得后，钱可以直接退回原银行。贷款发放的同时，客户的房屋已陆续抵押给中德银行。贷款结清后，原贷款人取消抵押，中德银行再办理新的抵押，下一个客户可以按月还款。
另一位来自中德银行天津分行的客户经理也表示，该公司并不限制原贷款人：“你不用告诉他（指原贷款人），你可以说还贷款。”卖房子时提前贷款。
不过，8月10日，中新向经纬咨询了中德银行大连分行的客服人员。对方表示，并非所有客户都适合他们银行的产品，具体情况应咨询客户经理。中德银行济南分行客服表示，原房贷利率5%以上的客户可以参考。
“事实上，这是一种再抵押形式，中德银行的再融资是有条件的。”中国城市房地产研究院院长谢一峰在接受中新经纬采访时表示。第一，客户必须先存后贷；其次，不允许跨区域经营，仅限于中德银行本身设有分行的地区；第三，存款必须在中德银行存入至少两个月；第四，贷款期限不能超过原贷款期限，贷款金额也有限制，不能超过原贷款金额。
“如果你看一下客户经理的广告，就可以理解为这是一次实质性的转按揭。住房储蓄的商业模式是从德国学来的，类似于公积金贷款。目前还是一个灰色地带。”会影响到整个银行。银行之间的利率竞争造成严重破坏，银行会急于降低利率，所以央行发文禁止转贷。”一位银行观察人士告诉中新经纬。
谢一峰认为，中德银行的住房储蓄贷款对于购房者来说既有优点也有缺点。一般来说，对于房贷利率较高的客户，尤其是5%以上的客户，贷款总利息降低，可以为购房者节省资金和还款压力。但只有不到5%的客户被建议不要更换。星图金融研究院研究员黄大志在接受中新经纬采访时指出，客户如果使用中德银行的居家储蓄产品，首先要关注摩擦成本，即中间服务费用以及再融资过程中贷款能否顺利审批。偿还贷款是否有利可图，再融资后支付的服务成本和节省的利息成本；二是隐性机会成本，不排除LPR持续下跌和权益类房贷利率下降的可能性。也许有更便宜的解决方案。
这款沙发的由来是什么？
原天津银保监局、中国人民银行天津分行、天津市金融工作局2022年8月下发的《关于印发天津银行业保险业加强新市民金融服务工作实施方案的通知》表示，鉴于天津实际情况，中德银行应支持充分利用天津市政府返利政策发展住房储蓄。
官网显示，中德银行成立于2004年2月，是一家以家庭储蓄为主的商业银行。位于天津，注册资本20亿元。投资组建，其中建行持有75.10%的股份，为该行控股股东。
2010年，中德银行天津和平支行、滨海支行开业。2011年，中德银行在重庆开设了第一家远程分行。2017年，大连分公司、济南分公司相继开业。
根据上述评估报告，目前居家储蓄业务营销渠道主要有建行代理渠道、中德银行自有线下销售渠道和电子渠道三种，其中建行代理渠道最为重要。
2022年中德银行披露报告显示，2022年末中德银行累计发放个人住房贷款（含抵押贷款和储蓄）608.43亿元。资产端，2022年中德银行个人住宅储蓄贷款较上年增加30.73亿元，增长21.45%。%，比上年提高4.32个百分点。个人住房商业贷款比上年减少1亿元，下降1.55%，年末余额63.97亿元。
2022年，中德银行实现营业利润4.7亿元，同比增长7.57%，净利润7581万元，比上年减少1466万元，同比同比下降16.20%。2022年，该行净息差（NIM）为1.50%，同比下降0.25个百分点。负债端付息率上升与资产端利率下降对净息差形成相互压力。
2022年末，该行不良贷款余额2.06亿元，不良贷款率为0.86%；贷款欠款余额2.12亿元，其中逾期90天以上2.05亿元。中德银行表示，对居家储蓄业务采取特殊的流动性风险管理策略（居家储蓄业务具有存先贷、存贷联动、资金池封闭式管理的特点）：一、继续关注居民储蓄资金池运行情况，加强日常监测和定期分析，确保资金池可用资源足以满足业务需要。二是根据资金池资金情况确定相关企业政策（如预贷规模）；三是定期及时准确报告居家储蓄业务流动性情况，确保银行内部资金管理顺畅统一。
（本文观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）
有房贷的房子可以抵押贷款吗
一、房贷没结清，可以再次抵押贷款吗？
可以，前提条件是房子还有可贷的余值。
比如：我的房子现在可以抵押出100万，一抵我做了60万，二抵还可以再做40万，这40万就是余值。
如果没有余值或余值过低是做不了二抵的，甚至有些城市由于房价过低或房价不稳定，银行直接不开通二抵业务。
所以，并不是所有房子都能做二抵的，这跟房子余值和当地银行政策有关。
二、什么是二押？
二押全称是「房屋第二次抵押」，行业内俗称「二抵」。
除了二抵，还有三抵、四抵吗？
理论上是可以有的，只要房子有余值是可以一直抵押。
只是现实中，一抵、二抵就已经把房值抵押完了，就用不到三抵了，其中还涉及到违约偿付顺位的问题，所以很少见到三抵、四抵的情况。
三、关于房产抵押的基础知识
1.市值：房子正常买卖的价格。
2.评估值：评估公司为房子出具的评估报告上的价格，通常为市值的90%左右。
3.抵押率：7成，指最高放款额为评估值的70%。
4.公证：审批通过后，需要去公证处做借款公证、强执公证。后期发生违约不通过借款人出面，也可以对房产进行处置。
5.过桥/垫资：抵押贷款即将到期，客户手里没钱结清，这时客户可以找另一家银行出批贷函，然后再找垫资公司，把即将到期的贷款还上，等另一家银行放款后，再把钱还给垫资公司。
6.赎楼/代购：和垫资类似，只是发生在房产买卖过程中。客户购房时为二套住房，首付比例高，这时客户可以找到代购公司，全款将房子买下来，然后再去银行做抵押，可以抵押出7成。
先写到这里吧。
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